Hiện tại ngân hàng đã áp dụng hình thức mua bảo hiểm tiền vay đến khách hàng. Qua đó có thể tránh được những thiệt hại khi rủi ro bất ngờ xảy ra.
60
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Hiện nay, hoạt động kinh doanh ở ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, áp lực cạnh tranh là một trong những khó khăn gây trở ngại lớn đối với ngân hàng. Tuy nhiên, bằng sự nổ lực liên tục, Sacombank đã vượt qua những khó khăn về biến động cảu thị trường cùng với sựj cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng khác để đạt những kết quả hết sức khả quan, đồng thời cũng trở thành cầu nối quan trọng trong việc phát triển kinh tế hiện nay của Tỉnh.
Qua phân tích thực trạng về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Sacombank Long Xuyên ta thấy:
- Về tình hình huy động vốn: vốn huy động của ngân hàng tăng liên tục qua các năm, từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên, do nhu cầu ngày một tăng về vốn của khách hàng, ngân hàng cần có những chính sách nhằm thu hút vốn nhiều hơn nữa để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Về tình hình hoạt động tín dụng: hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng phát triển hơn, quy mô tín dụng ngày càng mở rộng thông qua việc doanh số cho vay và dư nợ tăng liên tục, đồng thời công tác thu nợ cũng đạt hiệu quả cao. Tuy nợ xấu có phần tăng lên trong năm 2012 nhưng tình hình chung qua các năm, thì hệ số rủi ro tín dụng của ngân hàng giảm liên tục. Qua đó cho thấy ngân hàng hoạt động ngày một hiệu quả.
- Về kết quả hoạt động kinh doanh: lợi nhuận của ngân hàng tăng qua các năm, thu nhập tăng kéo theo chi phí cũng tăng. Như vậy trong thời gian tới ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để giảm những chi phí có thể, để dạt những kết quả cao hơn trong hoạt động của ngân hàng. Nhìn chung, tình hình hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua là khá tôt.
Qua quá trình phân tích đã giúp ta hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như tầm quan trọng của việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần có những phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất.
6.2 KIẾN NGHỊ
61
- Cần có những dự báo kịp thời về diễn biến, tình hình biến động kinh tế trên cả nước nói chung đồng thời trên địa bàn tỉnh nói riêng, có những chỉ đạo, hướng dẫn mang tính kịp thời để các doanh nghiệp cũng như bộ phận kinh tế cá thể có những hướng đi đúng đắn, tránh những rủi ro trong kinh doanh xảy ra. Đồng thời giúp ngân hàng có những chiến lược kinh doanh cụ thể, cân đối nguồn vốn họp lý để có thể đáp ứng được nhu cầu vốn vay, phát triển kinh tế xá hội địa phương.
- Hỗ trợ ngân hàng trong công tác thu hồi nợ cũng như việc xử lý các vụ kiện và thi hành án được nhanh chóng, giúp ngân hàng tận thu được những món nợ quá hạn cả gốc lẫn lãi. Đồng thời có những biện pháp thích đáng để răng đe những trường hợp cố tình lừa đảo nhằm chiếm hữu nguồn vốn của ngân hàng.
6.2.2 Đối với Sacombank Long Xuyên
- Không ngừng nâng cao trình đội của đội ngũ cán bộ tín dụng, nhất là trong khâu thẩm định khách hàng vay vốn
- Thường xuyên theo dõi, bám sát các khoản đã cho vay để có những ứng phó kịp thời khi có rủi ro xảy ra.
- Tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm trước khi vay để khi rủi ro trong những trường hợp bất khả kháng, ngân hàng vẫn có thể thu hồi được món nợ vay.
62
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2012). Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Khoa kinh tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ, Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại (2010). Quản trị ngân hàng thương mại. Khoa kinh tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ, Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010). Tiền tệ - Ngân hàng. Khoa kinh tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ, Cần Thơ.
4. Các trang web:
Ngô gia, 2011. Kinh tế xã họi An Giang tiếp tục gặt hái thắng lợi. <http://www.sggp.org.vn/kinhte/tugioithieu/2011/12/277137/ >.[ngày truy cập: 24 tháng 9 năm 2013]
<http://www.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.as px?ItemID=14719>.[ngày truy cập: 24 tháng 9 năm 2013]
63
PHỤ LỤC
Bảng 1: tình hình huy động vốn của Sacombank Long Xuyên Giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Khoản mục năm chênh lệch 2011/2010
chênh lệch 2012/2011
chênh lệch 6T2013/6T2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
TG của cá nhân 295.835,53 364.443,51 475.953,62 354.065,66 490.734,58 68.607,98 23,19 111.510,11 30,60 136.668,92 38,60 + TGTT 5.236,76 4.103,86 5.483,67 4.042,40 5.103,86 -1.132,90 -21,63 1.379,81 33,62 1.061,46 26,26 + TGTK 290.598,77 360.339,65 470.469,95 350.023,26 485.630,72 69.740,88 24,00 110.130,30 30,56 135.607,46 38,74 TG của TCKT 81.878,60 148.314,03 192.683,24 151.340,48 230.372,16 66.435,43 81,14 44.369,21 29,92 79.031,68 52,22 + TG không kỳ hạn 49.338,91 104.346,30 132.829,43 109.661,81 170.900,24 55.007,39 111,49 28.483,13 27,30 61.238,43 55,84 + TG có kỳ hạn 32.539,69 43.967,73 59.853,81 41.678,67 59.471,92 11.428,04 35,12 15.886,08 36,13 17.793,25 42,69 Phát hành GTCG 79.108,02 133.010,49 420.478,48 100.904,37 177.566,70 53.902,47 68,14 287.467,99 216,12 76.662,33 75,98 Vốn huy động 456.822,15 645.768,03 1.089.115,34 606.310,51 898.673,44 188.945,88 41,36 443.347,31 68,65 292.362,93 48,22
64
Bảng 2: tình hình cho vay và thu hồi nợ của Sacombank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Bảng 3 : Tình hình cho vay và thu hồi nợ theo thời hạn tại Sacombank Long xuyên giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
đvt: Triệu đồng
Khoản mục Năm Chênh lệch 2011/2010
Chênh lệch 2012/2011
Chênh lệch 6T2013/6T2012 2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % DSCV 1732933.70 3054986.05 4966093.55 2104494.55 2935334.98 1322052.35 76.29 1911107.50 62.56 830840.43 39.48 Ngắn hạn 1458647.43 2731796.40 4441785.38 1883101.25 2622721.80 1273148.97 87.28 1709988.98 62.60 739620.55 39.28 Trung và dài hạn 274286.27 323189.65 524308.17 221393.30 312613.18 48903.38 17.83 201118.52 62.23 91219.88 41.20 DSTN 1384352.51 2848887.09 4748868.03 2001239.82 2793706.99 1464534.58 105.79 1899980.94 66.69 792467.17 39.60 Ngắn hạn 1194649.30 1254606.61 4250146.99 1776686.63 2483605.51 1319957.31 110.49 1735540.38 69.02 706918.89 39.79 Trung và dài hạn 189703.21 334280.48 498721.04 224553.19 310101.48 144577.27 76.21 164440.56 49.19 85548.28 38.10 Dư nợ 615267.80 821366.76 1038592.28 924621.49 1180220.27 206098.96 33.50 217225.52 26.45 255598.78 27.64 Ngắn hạn 430733.86 648223.81 839857.04 745152.40 972324.41 217489.95 50.49 191633.22 29.56 227172.01 30.49 Trung và dài hạn 184533.94 173142.95 198735.24 179469.09 207895.86 -11390.99 -6.17 25592.30 14.78 28426.77 15.84
(Nguồn: Sacombank PGD Long Xuyên)
Đvt: triệu đồng Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010 chênh lệch 2012/2011 chênh lệch 6T2013/6T2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
DSCV 1.732.933,70 3.054.986,05 4.966.093,55 2.104.494,55 2.935.334,98 1.322.052,35 76,29 1.911.107,50 62,56 830.840,43 39,48 DSTN 1.384.352,51 2.848.887,09 4.748.868,03 2.001.239,82 2.793.706,99 1.464.534,58 105,79 1.899.980,94 66,69 792.467,17 39,60 Dư nợ 615.267,80 821.366,76 1.038.592,28 924.621,49 1.180.220,27 206.098,96 33,50 217.225,52 26,45 255.598,78 27,64
65
Bảng 4: doanh số cho vay theo mục đích vay vốn của Sacombank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010
chênh lệch 2012/2011
chênh lệch 6T2013/6T2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
SXKD 1.106.168,38 2.248.074,22 3.948.075,51 1.668.061,90 2.394.669,67 1.141.905,84 103,23 1.700.001,29 75,62 726.607,77 43,56
Nông nghiệp 166.739,03 278.763,07 320.414,21 121.052,49 141.546,67 112.024,04 67,19 41.651,14 14,94 20.494,18 16,93
Tiêu dùng 419.057,07 480.613,80 630.521,76 289.432,82 368.832,89 61.556,73 14,69 149.907,96 31,19 79.400,07 27,43
Khác 40.969,22 47.534,96 67.082,07 25.947,34 30.285,75 6.565,74 16,03 19.547,11 41,12 4.338,41 16,72
Tổng cộng 1.732.933,70 3.054.986,05 4.966.093,55 2.104.494,55 2.935.334,98 1.322.052,35 76,29 1.911.107,50 62,56 830.840,43 39,48
(Nguồn: Sacombank Long Xuyên)
Bảng 5: doanh số thu nợ theo mục đích vay vốn của Sacombank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010 chênh lệch 2012/2011 6T2013/6T2012 chênh lệch
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
SXKD 915.983,13 2.101.226,41 3.795.055,22 1.584.435,55 2.317.712,33 1.185.243,28 129,40 1.693.828,81 80,61 733.276,78 46,28
Nông nghiệp 124.830,15 217.128,08 308.819,22 119.358,63 139.876,38 92.297,93 73,94 91.691,14 42,23 20.517,75 17,19
Tiêu dùng 323.509,09 480.829,41 599.710,52 280.363,96 320.296,85 157.320,32 48,63 118.881,11 24,72 39.932,89 14,24
Khác 20.030,14 49.703,19 45.283,07 17.081,68 15.821,43 29.673,05 148,14 -4.420,12 -8,89 -1.260,25 -7,38
Tổng cộng 1.384.352,51 2.848.887,09 4.748.868,03 2.001.239,82 2.793.706,99 1.464.534,58 105,79 1.899.980,94 66,69 792.467,17 39,60
66
Bảng 6: dư nợ theo mục đích vay vốn của Sacombank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010
chênh lệch 2012/2011
chênh lệch 6T2013/6T2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
SXKD 323.686,22 470.534,03 623.554,32 554.160,38 700.511,66 146.847,81 45,37 153.020,29 32,52 146.351,28 26,41 Nông nghiệp 62.817,13 124.452,12 136.047,11 126.145,98 137.717,41 61.634,99 98,12 11.594,99 9,32 11.571,43 9,17 Tiêu dùng 203.415,18 203.199,57 234.010,81 212.268,42 282.546,86 -215,61 -0,11 30.811,24 15,16 70.278,44 33,11
Khác 25.349,27 23.181,04 44.980,04 32.046,71 59.444,35 -2.168,23 -8,55 21.799,00 94,04 27.397,64 85,49
Tổng cộng 615.267,80 821.366,76 1.038.592,28 924.621,49 1.180.220,27 206.098,96 33,50 217.225,52 26,45 255.598,78 27,64
67
Bảng 7: Tình hình cho vay và thu hồi nợ theo thành phần kinh tế tại Sacombank Long xuyên giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm Chênh lệch 2011/2010
Chênh lệch 2012/2011
Chênh lệch 6T2013/6T2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
DSCV 1.732.933,70 3.054.986,05 4.966.093,55 2.104.494,55 2.935.334,98 1.322.052,35 76,29 1.911.107,50 62,56 830.840,43 39,48 - Doanh nghiệp 507.132,59 969.245,12 1.288.471,20 643.894,82 987.831,41 462.112,53 91,12 319.226,08 32,94 343.936,59 53,42 - Cá thể 1225801,11 2.085.740,93 3.677.622,35 1.460.599,73 1947503,57 859.939,82 70,15 1.591.881,42 76,32 486.903,84 33,34 DSTN 1.384.352,51 2.848.887,09 4.748.868,03 2.001.239,82 2.793.706,99 1.464.534,58 105,79 1.899.980,94 66,69 792.467,17 39,6 - Doanh nghiệp 415.007,32 797.110,48 1.214.614,56 612.302,58 940.169,20 382.103,16 92,07 417.504,08 52,38 327.866,62 53,55 - Cá thể 969.345,19 2.051.776,61 3.534.253,47 1388937,24 1.853.537,79 1.082.431,42 111,67 1.482.476,86 72,25 464.600,55 33,45 Dư nợ 615.267,80 821.366,76 1.038.592,28 924.621,49 1.180.220,27 206.098,96 33,50 217.225,52 26,45 255.598,78 27,64 - Doanh nghiệp 189.062,94 361.197,58 435.054,22 392.789,82 482.716,43 172.134,64 91,05 73.856,64 20,45 89.926,61 22,89 - Cá thể 426.204,86 460.169,18 603.538,06 531.831,67 697.503,84 33.964,32 7,97 143.368,88 31,16 165.672,17 31,15
68
Bảng 8: doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo của Sacombank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010 chênh lệch 2012/2011 chênh lệch 6T2013/2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
Tổng DSCV 1.732.933,70 3.054.986,05 4.966.093,55 2.104.494,55 2.935.334,98 1.322.052,35 76,29 1.911.107,50 62,56 830.840,43 39,48 - Có TSĐB 1.567.290,56 2.869.333,81 4.764.941,16 2.011.054,99 2.814.105,65 1.302.043,25 83,08 1.895.607,35 66,06 803.050,66 39,93 + BĐS 1.281.908,03 2.402.557,89 4.170.395,05 1.715.832,12 2.300.531,37 1.120.649,86 87,42 1.767.837,16 73,58 584.699,25 34,08 + Cầm cố sổ tiền gửi 226.727,07 391.529,07 501.247,33 238.310,02 437.593,43 164.802,00 72,69 109.718,26 28,02 199.283,41 83,62 + Khác 58.655,46 75.246,85 93.298,78 56.912,86 75.980,85 16.591,39 28,29 18.051,93 23,99 19.067,99 33,50 Không có TSĐB 165.643,14 185.652,24 201.152,39 93.439,56 121.229,33 20.009,10 12,08 15.500,15 8,35 27.789,77 29,74
69
Bảng 9: doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo của Sacombank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010 chênh lệch 2012/2011 chênh lệch 6T2013/2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
Tổng DSCV 1.384.352,51 2.848.887,09 4.748.868,03 2.001.239,82 2.793.706,99 1.464.534,58 105,79 1.899.980,94 66,69 792.467,17 39,60 - Có TSĐB 1.252.146,85 2.673.213,81 4.562.992,71 1.902.178,45 2.681.958,71 1.421.066,96 113,49 1.889.778,90 70,69 779.780,26 40,99 + Bất động sản 1.015.399,35 2.253.839,25 4.000.677,08 1.614.378,85 2.198.222,06 1.238.439,90 121,97 1.746.837,83 77,50 583.843,21 36,17 + Cầm cố sổ tiền gửi 201.234,07 374.102,18 484.936,11 232.769,33 413.561,27 172.868,11 85,90 110.833,93 29,63 180.791,94 77,67 + Khác 35.513,42 45.272,38 77.379,52 55.030,27 70.175,38 9.758,96 27,48 32.107,14 70,92 15.145,11 27,52 Không có TSĐB 132.205,66 175.673,28 185.875,32 99.061,37 111.748,28 43.467,62 32,88 10.202,04 5,81 12.686,91 12,81
70
Bảng 10: dư nợ theo hình thức đảm bảo của Sacombank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010 chênh lệch 2012/2011 chênh lệch 6T2013/2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
Tổng DSCV 558.724,69 754.844,69 956.793,14 1.065.669,68 1.197.816,62 196.120,00 35,10 201.948,45 26,75 132.146,94 12,40 - Có TSĐB 473.436,38 622.155,02 791.872,99 893.326,26 995.635,57 148.718,64 31,41 169.717,97 27,28 102.309,31 11,45 + Bất động sản 47.126,12 64.553,01 80.864,23 86.404,91 110.437,07 17.426,89 36,98 16.311,22 25,27 24.032,16 27,81 + Cầm cố sổ tiền gửi 38.162,19 68.136,66 84.055,92 85.938,51 91.743,98 29.974,47 78,54 15.919,26 23,36 5.805,47 6,76 + Khác 56.543,11 66.522,07 81.799,14 76.177,33 85.658,38 9.978,96 17,65 15.277,07 22,97 9.481,05 12,45 Không có TSĐB 615.267,80 821.366,76 1.038.592,28 924.621,49 1.180.220,27 206.098,96 33,50 217.225,52 26,45 255.598,78 27,64
71
Bảng 11: nợ xấu theo thời hạn giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010
chênh lệch 2012/2011
chênh lệch 6T2013/2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
Ngắn hạn 1.256,54 1.062,03 1.326,06 1.091,10 776,25 -194,51 -15,48 264,03 24,86 -314,85 -28,86 Trung và dài hạn 194,26 132,71 237,28 122,65 145,07 -61,55 -31,68 104,57 78,80 22,42 18,28
Tổng 1.450,80 1.194,73 1.563,34 1.213,70 921,32 -256,07 -17,65 368,61 30,85 -292,38 -24,09
(Nguồn: Sacombank Long Xuyên)
Bảng 11: nợ xấu theo nhóm nợ tại Sacombank long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010
chênh lệch 2012/2011
chênh lệch 6T2013/2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
Nhóm 3 464,26 408,57 290,72 383,29 557,1 -55,69 -12,00 -117,85 -28,84 173,83 45,35 Nhóm 4 797,94 615,28 1.042,25 703,96 296,7 -182,66 -22,89 426,97 69,39 -407,24 -57,85
Nhóm 5 188,60 170,88 230,37 126,47 67,49 -17,72 -9,40 59,49 34,81 -58,98 -46,64
Tổng 1.450,80 1.194,73 1.563,34 1.213,72 921,3 -256,07 -17,65 368,61 30,85 -292,40 -24,09
72
Bảng 11: nợ xấu theo hình thức đảm bảo tại Sacombank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010
chênh lệch 2012/2011
chênh lệch 6T2013/2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
Có TSĐB 1.200,83 968,09 1.281,94 1.139,44 839,14 -232,74 -19,38 313,85 32,42 -300,30 -26,36 BĐS 968,83 761,57 1.016,65 1.005,75 735,45 -207,26 -21,39 255,08 33,49 -270,30 -26,88 Cầm cố sổ tiền gửi 117,82 65,54 107,55 46,22 37,38 -52,28 -44,37 42,01 64,10 -8,84 -19,13 Khác 114,18 140,98 157,741 87,47 66,31 26,80 23,47 16,76 11,89 -21,16 -24,19 Không có TSĐB 249,97 226,64 281,4 74,28 82,18 -23,33 -9,33 54,76 24,16 7,90 10,64 Tổng 1.450,80 1.194,73 1.563,34 1.213,72 921,30 -256,07 -17,65 368,61 30,85 -292,40 -24,09
(Nguồn: Sacombank Long Xuyên)
Bảng 12: nợ xấu theo hình thức đảm bảo tại Sacombank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Khoản mục Năm chênh lệch 2011/2010
chênh lệch 2012/2011
chênh lệch 6T2013/2012
2010 2011 2012 6T2012 6T2013 số tiền % số tiền % số tiền %
Doanh nghiệp 485,32 309,91 522,07 336,85 285,6 -175,41 -36,14 212,16 68,46 -51,26 -15,22
Cá thể 965,48 884,82 1.041,27 876,87 554,3 -80,66 -8,35 156,45 17,68 -322,62 -36,79 Tổng 1450,8 1194,7 1.563,34 1.213,72 921,3 -256,10 -17,65 368,64 30,86 -292,40 -24,09