Là một ngân hàng chủ lực trong địa bàn huyện, là kênh cung cấp vốn cho
mọi thành phần trong nền kinh tế từ những người dân bình thường đến cán bộ
công nhân viên chức nhà nước. Trong đó người nông dân là ưu tiên số 1, tạo mọi điều kiện thuận lợi như: đưa ra lãi suất hợp lý, sắp xếp thời gian đáo hạn phù hợp với chu kỳ sản xuất của người nông dân… Ngân hàng chỉ cho vay ngắn và trung hạn, không cho vay dài hạn bởi lẽ vốn huy động khá khiêm tốn so với nhu
cầu tín dụng tại địa phương và rủi ro thanh khoản phát sinh gây khó khăn lớn
trong hoạt động kinh doanh. Cho vay ngắn hạn ngân hàng thường cho vay để hỗ
trợ người dân sản sản xuất nông nghiêp, chăn nuôi và kinh doanh nhỏ lẽ. Còn trung hạn NH luôn cẩn thận cho vay, khách hàng của đối tượng này chủ yếu là những cán bộ công nhân viên chức nhà nước, có thu nhập ổn định. Mục đích NH
dùng đời sống. Mặc dù lấy khách hàng làm trung tâm nhưng NH luôn đặt hiệu
quả kinh doanh là vấn đề cốt lõi trong mọi hoạt động, mọi nghiệp vụ của NH,
nhất là hoạt động tín dụng thì NH càng phải quản lý một cách chặt chẽ và hiệu
quả vì đây là hoạt động vừa mang lại lợi nhuận và rủi ro cao nhất trong tất cả các
hoạt động khác. Sau đây là thực trạng của hoạt động tín dụng trong giai đoạn
2006 - 2008 của ngân hàng: Bảng 6: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NHNO HUYỆN NGÃ NĂM (2006 – 2008) Đơn vị tính: triệu đồng NĂM CHÊNH LỆCH 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Dư nợ 97.741 118.669 135.895 20.928 21,41 17.226 14,52 Doanh số cho vay 109.273 191.544 198.784 82.271 75,29 7.240 3,78 Doanh số thu nợ 106.624 170.616 181.558 63.992 60,02 10.942 6,41 Nợ xấu 5.082 3.560 4.756 (1.522) (29,95) 1.196 33,60
(Theo Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh của NHNO& PTNT huyện Ngã Năm)
Qua 3 năm qua, nhìn chung dư nợ5 của ngân hàng co xu hướng tăng. Đây là một kết quả rất khả quan vì giai đoạn từ năm 2007 – 2008 lãi suất trên thị trường
diễn biến phức tạp, các cá nhân và doanh nghiệp khó tiếp cận được nguồn vốn
vay vì lãi suất cho vay quá cao. Tuy nhiên tình hình nợ xấu thì không mấy khả
quan lắm, công tác thu nợ không mang lại như mong đợi. Để thấy rõ hơn, ta tiến
hành phân tích cụ thể từng chỉ tiêu dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ và nợ xấu của 3 năm 2006, 2007, 2008.
5Dư nợ trong kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ
Doanh số cho vay
Theo bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng luôn tăng trưởng qua từng năm trong giai đoạn 2006 – 2008. Năm 2006, ngân hàng có tổng
doanh số là 109.273 triệu đồng. Năm sau, tăng lên một cách đột biến là 75,29%
tương ứng với 82.271 triệu so với năm 2006. Nguyên nhân là do trong năm công
tác tiếp thị của ngân hàng rất tốt nên góp phần mang lại sự tăng trưởng tín dụng
mạnh mẽ trong mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Đồng thời điều kiện sản xuất
thuận lợi, giá cả nông sản ổn định làm đời sống người dân được nâng lên. Chính vì lẽ đó mà ngân hàng ngày càng mở rộng đầu tư tín dụng đối với những khách
hàng mới và tin tưởng cho vay nhiều hơn đối với những khách hàng cũ so với năm trước đó. Năm 2008, doanh số có tăng lên nhưng rất thấp chỉ 3,78% đối với năm 2007. Do đời sống người dân giảm sút từ sự ảnh hưởng của thiên tai, dịch
bệnh ở huyện nhà nên ngân hàng rất thận trọng trong việc cho vay hơn, hạn chế cho vay đối với những khách hàng không thực hiện đúng việc trả nợ ngân hàng.
Dư nợ cho vay
Với phương châm “vì sự thịnh vượng của khách hàng” nên ngân hàng luôn tạo điều kiện thuận lợi cho người dân có vốn sản xuất kinh doanh. Nhìn
chung dư nợ qua 3 năm của ngân hàng đạt mức tăng trưởng cao. Năm 2006, tổng dư nợ của ngân hàng là 97.741 triệu đồng, rồi năm sau tăng lên 21,41% đáp ứng
thêm 20.928 triệu nhu cầu tín dụng cho địa bàn huyện so với năm trước. Có thể nói năm 2007 là năm mà đối với ngân hàng lẫn người dân đều mang lại hiệu quả cao. Đời sống người dân được cải thiện sẽ làm giảm nợ xấu đáng kể, chất lượng
tín dụng rất khả quan. Năm trước điều kiện kinh tế xã hội lẫn điều kiện thiên nhiên thuận lợi bao nhiêu thì năm 2008 càng khó khăn bấy nhiêu: lạm phát cao,
lãi suất diễn biến phực tạp, giá cả nông sản bắp bênh, nhiều dịch bệnh xảy ra…đã làm cho cuộc sống người dân ở huyện nhà bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Tuy nhiên
dư nợ của ngân hàng chẳng những được duy trì mà còn tăng lên 14,52% (17.226
triệu) với năm 2007. Đây là một kết quả hết sức khả quan của ngân hàng Agribank huyện Ngã Năm.
Doanh số thu nợ
Chỉ tiêu này rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, chỉ tiêu quá thấp sẽ dẫn đến ngân hàng kinh doanh kém hiệu quả, rủi ro tín dụng cao, còn chỉ
tiêu này càng cao thì vòng quay vốn tín dụng của NH càng lớn từ đó chứng tỏ
hiệu quả sử dụng vốn tốt cũng như vốn có thể luân chuyển nhanh và rộng trong
nền kinh tế. Tuy nhiên việc vòng quay vốn càng cao thì nó cho thấy ngân hàng ngày càng cho vay ngắn hạn nhiều hơn, trung và dài hạn hạn chế, nên sẽ làm cho ngân hàng có thể giảm lợi nhuận đồng thời ít chú trọng vào việc phát triển kinh tế
của địa phương trong dài hạn.
Thông qua các bảng 6 ta thấy tình hình thu nợ của NH qua 3 năm luôn tăng trưởng qua từng năm. Năm 2006, ngân hàng thu được 106.624 triệu đồng. Năm
sau, nhờ công tác thẩm định và công tác thu nợ có hiệu quả của cán bộ tín dụng,
sự được mùa của bà con nông dân huyện nhà nên góp phần không nhỏ vào sự tăng trưởng của doanh số thu nợ đến 60,02% hay 63.992 triệu so với năm trước.
Còn năm 2008, mặc dù tình hình kinh tế xã hội của địa bàn huyện khó khăn hơn, đời sống người dân bị ảnh hưởng rất nhiều bởi lạm phát cao, bởi dịch bệnh tràn lan so với năm 2007. Tuy không thành công mỹ mãn như năm trước nhưng ngân
hàng vẫn giữ được mức cao, trong năm ngân hàng thu được 181.558 triệu, tăng
6,41% (10.942 triệu). Đạt được như vậy là do ngân hàng luôn chú trọng trong
công tác thu nợ, ngoài việc cẩn thận trong công tác cho vay thì năm này ngân hàng đã lập một đoàn xử lý nợ, các thành viên trong đoàn là những cán bộ tín
dụng đầy kinh nghiệm, họ sẽ đến nhà khách hàng đôn đốc, gửi giấy báo nợ.
Trong truờng hợp đối với những khoản nợ xấu thì đoàn sẽ bắt buộc khách hàng làm cam kết trả nợ cụ thể.
Nợ xấu
Đây là các khoản nợ mà đối với bất cứ ngân hàng nào cũng phải sợ, phải e
dè với nó. Vì nó chẳng những ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả kinh doanh
mà còn làm cho thương hiệu, uy tín của ngân hàng bị giảm sút rất nhiều trong
lòng khách hàng. Nó phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng tốt
hay xấu và rủi ro của ngân hàng đang ở mức độ nào. Nắm được sự ảnh hưởng rất
nghiêm trọng của nợ xấu đến hiệu quả kinh doanh của mình, NHNO & PTNT huỵện Ngã Năm luôn tìm mọi giải pháp nhằm hạn chế khoản nợ này như: nâng
cao hiệu quả công tác thẩm định, công tác thu nợ…Với những giải pháp, những hành động đã thực thi thì tình hình nợ xấu trong ba năm qua như sau:
Năm 2006, tổng nợ xấu của ngân hàng là 5.082 triệu. Sang năm sau, do sự
thành công trong công tác thu nợ và sự trúng mùa của người dân trong địa bàn huyện nên làm cho nợ xấu giảm đáng kể 29,95% hay 1.522 triệu so với năm trước đó. Cũng như ở trên đã nói về tình hình kinh tế xã hội rất khó khăn của năm 2008. Có thể nói so với các huyện khác trong tỉnh thì huyện Ngã Năm là
huyện mà trong năm này chịu nhiều sự khó khăn nhất: giá cả nông sản sụt giảm, năng suất mang lại không cao, dịch bệnh H5N1 hoành hành hầu như cả huyện,
rồi bệnh heo tai xanh ở lợn, bệnh lở mồm long móng ở trâu bò…trong khi giá cả đầu vào về nguyên liệu, về giống, thức ăn…tăng cao bởi lạm phát. Tất cả những điều đó đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến đời sống của người dân, dẫn đến họ
không có khả năng trả nợ. Nên làm cho nợ xấu của ngân hàng trong năm này tăng lên 33,6 % (1.196 triệu) so với năm 2007.
Tóm lại trong hoạt động tín dụng, nếu xét về “ lượng” (doanh số cho vay, dư nợ cho vay) thì không ngừng tăng trưởng qua thời gian. Ngày càng khẳng định vai trò của NH đối với phát triển kinh tế của huyện nhà. Tuy nhiên xét về
khía cạnh “chất” (nợ xấu) thì không ổn định và đang có xu hướng tăng trong
năm tới (ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tín dụng ở Mỹ). Cho nên NH cần phải
cẩn thận hơn nữa trong công tác cho vay: phải thẩm định thật chính xác, hạn chế
cho vay tín chấp, tăng cường công tác thu hồi nợ và phải xác định thời hạn cho vay và đáo hạn phù hợp với chu kỳ sản xuất của người dân. Đặc biệt là ý thức trả
nợ của người dân rất kém, do sự hạn chế về trình độ học vấn nên họ thường ít quan tâm đến ngày đáo hạn, ngày đóng lãi, lãi suất, mà khi làm xong một mùa vụ
thì họ mới trả nợ. Vì thế cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.