Hiệu quả tín dụng là yếu tố hàng đầu quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, bởi vì:
- Hiệu quả tín dụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của NHTM do việc tăng vòng quay vốn tín dụng.
- Cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh của ngân hàng trong cạnh tranh.
- Tạo sự thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi hiệu quả tín dụng cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành.
- Hiệu quả tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng.
1.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn
NHTM là một chủ thể trong nền kinh tế và có quan hệ mật thiết với sự phát triển của nền kinh tế. NHTM có quan hệ rất rộng với nền kinh tế, do đó để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thì chúng ta phải hiểu biết về những nhân tố tác động đến nó. Những nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay ngân hàng bao gồm
những nhân tố chủ quan và những nhân tố khách quan. Các nhân tố này được chia làm 3 nhóm:
1.5.1.Nhân tố thuộc về ngân hàng
Chất lượng của cán bộ tín dụng
Để đảm bảo hoạt động tín dụng có hiệu quả thì đòi hỏi nhiều yếu tố trong đó con người là nhân tố trung tâm, là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lí vốn, tài sản của ngân hàng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động của ngân hang cũng ngày càng phức tạp đòi hỏi cán bộ ngân hàng có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn để lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến. Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng do đó trình độ cán bộ tín dụng phải cao và hiểu biết phong phú để đánh giá được khoản vay.
Vấn đề thông tin tín dụng
Trong nền kinh tế mở thì thông tin là một yếu tố rất quan trọng, là một kho tàng quý báu cho những ai biết cập nhật và sử dụng hiệu quả thông tin. NHTM hoạt động trong một lĩnh vực rất nhạy cảm đối với nền kinh tế và đầy tính rủi ro do đó thông tin càng cực kì quan trọng. Đối với nghiệp vụ cho vay, ngân hàng thường không đủ về thông tin, về lợi tức tiềm ẩn, và về rủi ro kèm theo với dự án mà người vay định tiến hành.Việc thiếu thông tin tạo ra sự lựa chọn đối nghịch, đó là hiện tượng người vay tạo ra một kết cục không mong muốn-rủi ro không trả được nợ.
Hệ thống thông tin tín dụng (CIC): Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng chủ yếu
dựa vào thông tin tín dụng do NHNN cung cấp, các thông tin về tài chính của khách hàng như lịch sử quan hệ tín dụng, khả năng tài chính, thu nhập hiện tại, khả năng trả nợ, lịch sử trả nợ góp phần giúp ngân hàng trong công tác thẩm định. Từ đó yêu cầu thông tin tín dụng phải chính xác, kịp thời, đầy đủ thì ngân hàng mới có cở sở vững chắc trong việc thẩm định khách hàng.
Các quy chế, thể lệ cho vay và các nguyên tắc cho vay nếu cán bộ ngân hàng không nắm vững sẽ gây nên tổn thất, ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Do đó, công tác kiểm soát nội bộ giúp cho cán bộ điều hành công việc theo đúng quy chế, đúng pháp luật, mặt khác nắm được sai sót lệch lạc trong hoạt động cho vay có biện pháp khắc phục kịp thời.
Quy trình cho vay
Sự kết hợp nhịp nhàng các bước trong quy trình cho vay tạo điều kiện cho ngân hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, nắm chắc diễn biến khoản vay để có biện pháp can thiệp, ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Một hệ thống các thủ tục và kĩ thuật được xây dựng khoa học, hợp lý và được thực hiện nghiêm chỉnh là các yếu tố quyết định chất lượng tín dụng cũng như mở rộng cho vay của ngân hàng.
Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng phải được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay, đây là một
công việc hết sức quan trọng, quyết định đến hiệu quả của hoạt động cho vay. Nếu việc phân tích tín dụng không được thực hiện đầy đủ thì ngân hàng không nắm được những thông tin về khách hàng, không xác định được những rủi ro có thể xảy ra do vậy mà hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM có thể sẽ bị đe dọa.
Công tác huy động vốn
Để ngân hàng thực hiện được hoạt động cho vay thì điều kiện tiên quyết nhất là
phải phát triển được hoạt động huy động vốn. Nếu một ngân hàng có được chính sách tín dụng hợp lý, có chiến lược khách hàng tốt, thu hút được nhiều khách hàng vay vốn có uy tín nhưng số vốn huy động được không đủ để cấp tín dụng cho khách hàng thì không những hoạt động cho vay không thể tiến hành được mà còn mang lại rủi ro rất lớn cho hoạt động chung của ngân hàng.
Công tác thanh tra, kiểm tra
Công việc này phải được thực hiện đồng thời giữa hệ thống kiểm soát nội bộ và
kiểm tra, giám sát khách hàng.
Trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn.