- Về mặt bảo hiểm
280 ngân hàng Mỹ đóng cửa
Giảm thiểu rủi ro đạo đức là một vṍn đề thiết yếu, quyết định hoạt động BHTG cú đạt được mục tiờu cơ bản của đề ra hay khụng. Để giảm thiểu và tiến tới kiểm soỏt được rủi ro đạo đức, nhiều giải phỏp cần được phối hợp một cỏch hài hoà trong hoạt động BHTG. Cú ba giải phỏp để giảm thiểu ảnh hưởng của rủi ro đạo đức.
• Xỏc định hạn mức chi trả tiền BHTG đủ thấp
• Tăng cường hoạt động kiểm tra, giỏm sỏt đối với tổ chức tham gia BHTG
• Phổ cọ̃p và tuyờn truyền về BHTG
Rủi ro lựa chọn nhầm đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi
Rủi ro gõy nờn chi phớ cho tụ̉ chức BHTG xuṍt phỏt trước tiờn từ phớa tụ̉ chức tham gia BHTG. Tụ̉ chức BHTG cú thể sử dụng nhiều phương phỏp để xỏc định được phần nào rủi ro mà cỏc khỏch hàng của mỡnh gõy ra.
Tuy nhiờn, khỏch hàng tham gia BHTG là người biết rṍt rõ cỏc hoạt động của họ và mức độ rủi ro trong cỏc hoạt động đú. Vỡ dịch vụ BHTG là loại hàng húa cụng khụng thuần tỳy, cú tớnh khụng loại trừ tuyệt đối đối tượng thụ hưởng nờn một số lớn khỏch hàng, đặc biệt là khỏch hàng hoạt động với độ rủi ro thṍp, cú uy tớn và cú tiềm lực tài chớnh lớn cú xu hướng khụng muốn tham gia BHTG để khỏi phải mṍt chi phớ mà vẫn được thụ hưởng một cỏch giỏn tiếp lợi ớch của dịch vụ BHTG. Ngược lại, những ngõn hàng yếu, hoạt động rủi ro cao thường cần sự bảo trợ của BHTG để tăng uy tớn và phũng trỏnh rủi ro (chuyển rủi ro của họ sang cho tụ̉ chức BHTG).
Vỡ tụ̉ chức BHTG khụng phải lỳc nào cũng cú đầy đủ cỏc thụng tin chớnh xỏc về ngõn hàng và khú cú thể kiểm soỏt được tṍt cả hoạt động của khỏch hàng, ngay cả khi cỏc ngõn hàng đú đú là thành viờn tham gia BHTG, do vậy cú thể sai lầm trong việc chṍp nhận thành viờn tham gia BHTG là cỏc khỏch hàng yếu kộm. Trong trường hợp đú, tụ̉ chức BHTG đó vṍp phải rủi ro lựa chọn nhầm đối tượng tham gia BHTG.
Rủi ro lựa chọn nhầm đối tượng là loại rủi ro cú tớnh phụ̉ biến trong cỏc hoạt động bảo hiểm xuṍt phỏt từ sự mṍt cõn xứng về thụng tin giữa tụ̉ chức bảo hiểm và tụ̉ chức tham gia bảo hiểm và việc kiểm soỏt hành vi của cỏc tụ̉ chức tham gia bảo hiểm. Việc lựa chọn nhầm đối tượng tham gia BHTG sẽ gõy ỏp lực tài chớnh lớn đối với tụ̉ chức BHTG.
Tham gia BHTG cú thể là tự nguyện hoặc bắt buộc. Việc qui định tham gia BHTG là bắt buộc sẽ loại bỏ rủi ro về chọn nhầm đối tượng. Theo qui định này, tṍt cả cỏc tụ̉ chức cú huy động tiền gửi đều phải tham gia BHTG. Tớnh hợp lý của qui định này khụng chỉ dừng ở phũng trỏnh rủi ro chọn nhầm đối tượng tham gia BHTG mà cũn xuṍt phỏt từ mục đớch của hoạt động BHTG là đảm bảo và thỳc đõ̉y tớnh ụ̉n định và an toàn trong hoạt động của hệ thống ngõn hàng quốc gia. Để đạt được mục đớch đú, tụ̉ chức BHTG thực hiện chức năng quan trọng của mỡnh là kiểm tra, giỏm sỏt cỏc ngõn hàng theo cỏc tiờu chớ nhṍt định trong đú tiờu chớ quan trọng là đảm bảo an toàn hoạt động ngõn hàng. Vỡ vậy, nếu tham gia BHTG là bắt buộc thỡ tụ̉ chức BHTG sẽ thực hiện kiểm tra, giỏm sỏt hoạt động của tṍt cả cỏc ngõn hàng trong một quốc gia.
Áp dụng qui định tham gia BHTG là bắt buộc cũng nảy sinh vṍn đề gõy nhiều tranh luận. Một số quan điểm cho rằng vỡ là tham gia bắt buộc nờn bṍt kỳ ngõn hàng nào dự hoạt động thế nào vẫn được tham gia BHTG. Điều đú khụng cú tỏc dụng khuyến khớch đối với ngõn hàng hoạt động cú hiệu quả và sẽ làm giảm vai trũ của tụ̉ chức BHTG. Để cho qui định tham gia BHTG bắt buộc thực sự cú tỏc dụng khụng chỉ phũng trỏnh rủi ro lựa chọn nhầm đối tượng tham gia BHTG mà cũn khụng gõy õnh hưởng tiờu cực khỏc, một số khuyến nghị sau cần được quan tõm:
Thỳc đõ̉y cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt đối với hoạt động của cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG;
Xõy dựng cỏc qui định cú tớnh hiệu lực cao cho phộp tụ̉ chức BHTG cú quyền từ chối chṍm dứt bảo hiểm đối với cỏc ngõn hàng khụng chṍp hành cỏc qui định khi tham gia BHTG;
Nghiờn cứu và triển khai tớnh phớ BHTG dựa trờn mức độ rủi ro trong hoạt động của từng ngõn hàng.
Rủi ro khỏc của tụ̉ chức Bảo hiểm tiền gửi
Tụ̉ chức BHTG được đỏnh giỏ là tụ̉ chức hoạt động cú hiệu quả khi nú thực sự đạt được những mục tiờu cơ bản của hoạt động BHTG. Để thực hiện được cỏc mục tiờu đó đề ra, ba khớa cạnh sau đõy của tụ̉ chức BHTG cần được đảm bảo:
(i) Rủi ro về thiếu vốn hoạt động
(ii) Rủi ro về sự phối hợp giữa tổ chức BHTG và cỏc thành phần khỏc trong mạng lưới bảo đảm an toàn tài chớnh