- Về mặt bảo hiểm
Con tàu tham gia bảo hiểm ngang giỏ trị với số tiền là 300.000 USD Trong chuyến hành trỡnh, tàu bị mắc cạn, thõn tàu bị hỏng dự kiến
3.3.2 Giỏ trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phớ bảo hiểm
3.3.2.1 Giỏ trị bảo hiểm (GTBH)
- GTBH của xe cơ giới là giỏ trị thực tế trờn thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm
Theo vớ dụ trờn về chiếc xe Toyota giỏ trị thực tế của chiếc xe trờn là 250 triệu đồng. Tuy nhiờn, hai năm sau khi lưu hành, chủ xe mới mua bảo hiểm vật chṍt xe cơ giới cho chiếc xe này nờn giỏ trị thực tế của chiếc xe vào ngày bảo hiểm (ngày 1/1/2008) chỉ cũn 200 triệu (bị hao mũn 50 triệu).
Phương phỏp xỏc định giỏ trị bảo hiểm mà cỏc cụng ty bảo hiểm hay ỏp dụng đú là căn cứ vào giỏ trị ban đầu của chiếc xe và mức khṍu hao. Cụ thể
Giỏ trị bảo hiểm = Giỏ trị ban đầu – Khṍu hao (nếu cú)
3.3.2.2 Số tiền bảo hiểm
-STBH: cỏc chủ xe cú thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn, nhỏ hơn hoặc bằng giỏ trị thực tế của xe.
3.3.2.3 Phớ bảo hiểm
Để xỏc định phớ bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm vật chṍt xe cơ giới, cỏc cụng ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhõn tố sau:
-Loại xe: thụng thường cỏc cụng ty bảo hiểm đưa ra những biểu phớ xỏc định phớ bảo hiểm phự hợp cho hầy hết cỏc xe thụng dụng thụng qua việc phõn loại xe thành cỏc nhúm. Việc phõn loại này dựa trờn cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phớ và mức độ khú khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tựng. Đối với cỏc xe hoạt động khụng thụng dụng như xe kộo rơ-moúc, xe chở hạng nặng… do cú mức độ rủi ro cao nờn phớ bảo hiểm thường được cộng thờm một tỷ lệ nhṍt định dựa trờn mức phớ cơ bản.
Phớ bảo hiểm phải đúng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tớnh theo cụng thức:
P = f +d
P: phớ bảo hiểm f: phớ thuần d: phụ phớ
-Phớ thuần được xỏc định:
Si: Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i Ti: Thiệt hại bỡnh quõn 1 vụ trong năm thứ i Ci: Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i n: thứ tự cỏc năm lṍy số liệu tớnh phớ
- Phụ phớ bao gồm: chi phí đề phòng, hạn chế tổn thất, chi phí quản lý… -Mục đớch sử dụng xe: nhõn tố này giỳp cụng ty bảo hiểm xỏc định được mức độ rủi ro cú thể xảy ra. Vớ dụ biểu phớ bảo hiểm vật chṍt xe ụ tụ cho cỏc mục đớch sử dụng khỏc nhau ở Việt Nam như sau:
Vớ dụ: biều phớ tiờu chuõ̉n bảo hiểm vật chṍt xe ụ tụ chưa bao gồm VAT: + Phớ tiờu chuõ̉n: 1,56% x STBH
+ễ tụ kinh doanh vận tải hàng húa: 1,83% x STBH
+ ễ tụ kinh doanh vận tải hành khỏch liờn tỉnh: 2,07% x STBH + ễ tụ chở hành đụng lạnh: 2,62% xSTBH
+ ễ tụ chở đầu kộo: 2,84% x STBH +Taxi 3,95% x STBH.
-Tuụ̉i tỏc, kinh nghiệm lỏi xe của người yờu cầu bảo hiểm và những người thường
Theo số liệu thống kờ cỏc lỏi xe trẻ tuụ̉i bị tai nạn nhiều hơn so với cỏc lỏi xe lớn tuụ̉i. Trong thực tế, cỏc cụng ty bảo hiểm thường ỏp dụng giảm phớ bảo hiểm cho cỏc lỏi xe trờn 50 hoặc 55 tuụ̉i do kinh nghiệm cho thṍy số người này gặp ớt tai nạn hơn so với cỏc lỏi xe trẻ tuụ̉i. Tuy nhiờn, với những lỏi xe quỏ lớn tuụ̉i (thường từ 65 tuụ̉i trở lờn) thường phải xuṍt trỡnh giṍy chứng nhận sức khỏe phự hợp để cú thể lỏi xe thỡ cụng ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm. Ngoài ra, để
∑∑ ∑ = = = n i n i Ci SixTi f 1 1
khuyến khớch hạn chế tai nạn, cỏc cụng ty thường yờu cầu người được bảo hiểm tự chịu một phần tụ̉n thṍt xảy ra với xe (hay cũn gọi là mức miễn thường). Đối với những lỏi xe trẻ tuụ̉i, mức miễn thường này thường cao hơn so với những lỏi xe cú tuụ̉i lớn hơn.
Một số trường hợp đặc biệt
Giảm phớ bảo hiểm: để khuyến khớch cỏc chủ xe cú số lượng lớn tham gia bảo hiểm tại cụng ty mỡnh, cỏc cụng ty bảo hiểm thương ỏp dụng mức giảm phớ so với mức phớ chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm. Ngoài ra, hầu hết cỏc cụng ty bảo hiểm cũn ỏp dụng cơ chế giảm giỏ cho những người tham gia bảo hiểm khụng cú khiếu nại và gia tăng tỉ lệ giảm giỏ này cho một số năm khụng cú khiếu nại gia tăng. Cú thể núi đõy là biện phỏp phụ̉ biến trong bảo hiểm.
Phớ BH cho cỏc xe hoạt động cú tớnh chṍt mua vu:, với cỏc xe chỉ hoạt động một số ngày trong năm thỡ chủ xe chỉ phải đúng phớ cho những ngày hoạt động đú theo cụng thức sau:
Phớ bảo hiểm = Mức phớ cả năm X Số thỏng xe hoạt động trong năm12 Hoàn phớ bảo hiểm: cú những trường hợp chủ xe đó đúng phớ bảo hiểm cả năm, nhưng trong năm xe khụng hoạt động một thời gian vỡ lý do nào đú, vớ dụ như ngừng hoạt động để tu sửa xe. Trong trường hợp này, thụng thường cụng ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phớ bảo hiểm của những thỏng ngừng hoạt động đú cho chủ xe. Số phớ hoàn lại được tớnh như sau:
Phớ hoàn
lại =
Mức phớ cả
năm X
Số thỏng xe hoạt động trong năm
X Tỷ lệ hoàn lại phớ 12
Tựy theo từng cụng ty bảo hiểm khỏc nhau mà quy định tủ lệ hoàn phớ khỏc nhau. Nhưng thụng thường tỷ lệ này là 80%.
Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thỡ thụng thường cụng ty bảo hiểm cũng hoàn lại phớ bảo hiểm cho thời gian cũn lại đú theo cụng thức trờn, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa cú lần nào được cụng ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm.
3.3.3 Giỏm định và bụ̀i thường tổn thất
3.3.3.1 Giỏm định tổn thất
Thụng bỏo tai nạn: người bảo hiểm yờu cầu chủ xe (hoặc lỏi xe)khi xe bị tai nạn một mặt phải tỡm mọi cỏch cứu chữa, hạn chế tụ̉n thṍt, mặt khỏc nhanh chúng bỏo cho cụng ty bảo hiểm biết. Chủ se khụng được di chuyển, thỏo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa cú ý kiến của cụng ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan cú thõ̉m quyền.
Giỏm định tụ̉n thṍt: thụng thường đối với bảo hiểm vật chṍt xe cơ giới, việc giỏm định tụ̉n thṍt được cụng ty bảo hiểm tiến hành với sự cú mặt của chủ xe, lỏi xe hoặc người đại diện hợp phỏp nhằm xỏc định nguyờn nhõn và mức độ thiệt hại. Chỉ trong trường hợp hai bờn khụng đạt được sự thống nhṍt thỡ lỳc này mới chỉ định giỏm định viờn chuyờn mụn làm trung gian.
3.3.3.2 Bồi thường tổn thất
a. Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giỏ trị thực Số tiền bồi thường = Giỏ trị thiệt hại thực tế x
Vớ dụ: Xe ụ tụ A tham gia bảo hiểm toàn bộ giỏ trị thực tế tại cụng ty bảo hiểm X từ ngày 1/1/2008. Ngày 26/7/2008 xe A đõm va với xe B và bị hư hỏng 80% giỏ trị. Xe A đó được sử dụng 4 năm, khi tham gia bảo hiểm giỏ trị thực tế của xe là 120.000.000 đ. Tỷ lệ khṍu hao của xe A là 5%. Xỏc định số tiền bồi thường cho chủ xe ụ tụ A.
Xỏc định giỏ trị thực tế của xe tại ngày xảy ra tai nạn
Đến ngày 1/1/2008 xe đó lưu hành được 4 nắm tham gia bảo hiểm giỏ trị thực tế 120.000.000 đ, mức khṍu hao 5%/năm. Ngày 1/1/2004, giỏ trị của xe là:
120.000.000/0.8= 150.000.000 đ.
Số tiền khṍu hao xe cho đến ngày xảy ra tai nạn: 150.000.000 x 55 x 5%/12 = 34.375.000 đ
Giỏ trị thiệt hại: 115.625.000 x 80% = 92.500.000đ
Vỡ chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ giỏ trị thực tế của xe nờn STBH cho chủ xe là: 92.500.000 đ.
b.Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trờn giỏ trị
Theo nguyờn tắc hoạt động của bảo hiểm, để trỏnh việc “lợi dụng” bảo hiểm, cụng ty bảo hiểm chỉ chṍp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH. Nếu người tham gia bảo hiểm vố tỡnh tham gia với STBH lớn hơn giỏ trị bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm sẽ khụng cú hiệu lực.
Tuy nhiờn, nếu là vụ tỡnh tham gia bảo hiểm trờn giỏ trị, cụng ty bảo hiểm vẫn bồi thường nhưng STBH chỉ bằng thiệt hại vật chṍt thực tế và luụn nhỏ hơn hoặc bằng giỏ trị thực tế của xe.
Vớ dụ: một chiếc xe ụ tụ cú giỏ trị thực tế là 200.000.000đ, nhưng chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền 250.000.000 đ. Khi cú tụ̉n thṍt bộ phận xảy ra xe thiệt hại 20.000.000 thỡ STBT trong trường hợp này là 20.000.000. Nếu tụ̉n thṍt toàn bộ xảy ra thỡ STBH lớn nhṍt là 200.000.000 đ.
c.Trường hợp tụ̉n thṍt bộ phận
STBT khụng vượt quỏ giỏ trị thiệt hại thực tế.
Vớ dụ: Chủ xe A cú chiếc xe Camry 4 chỗ ngồi giỏ trị thực tế tại Việt Nam là 350.000.000 đ. Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ giỏ trị thực tế. Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm .Thiệt hại tớnh theo chi phớ sửa chữa như sau:
- Thõn vỏ: 80.000.000 đ - Động cơ: 45.000.000 đ
Theo bảng tỷ lệ giỏ trị tụ̉ng thành xe, cụng ty bảo hiểm quy định: tỷ lệ tụ̉ng thành thõn vỏ là 53%, tỷ lệ tụ̉ng thành động cơ là 16%.
Như vậy: giỏ trị thiệt hại thực tế của thõn vỏ là 80.000.000 của động cơ là 45.000.000 đ.
-Thiệt hại thõn vỏ: 350.000.000 x 53% = 185.500.000 đ > 80.000.000 đ nờn STBT thõn vỏ là: 80.000.000 đ
-Thiệt hại động cơ: 350.000.000 x 16% = 56.000.000 đ> 45.000.000 đ nờn STBT động cơ là 45.000.000 đ.
d.Trường hợp tụ̉n thṍt toàn bộ
Xe được coi là tụ̉n thṍt toàn bộ khi bị mṍt cắp, mṍt tớch hoặc xe bị thiệt hại nặng đến mức khụng thể sửa chữa phục hồi để đảm bảo lưu hành an toàn, hoặc chi phớ phục hồi bằng hoặc lớn hơn giỏ trị thực tế của xe. Trong trường hợp này STBT lớn nhṍt bằng STBH và phải trừ khṍu hao cho thời gian xe đó sử dụng hoặc chỉ tớnh giỏ trị tương đương với giỏ trị xe ngay trước khi xảy ra tụ̉n thṍt.
Vớ dụ: Đầu năm 2009, chủ xe A cú chiếc xe Toyota giỏ trị thực tế 400.000.000 đ tham gia bảo hiểm toàn bộ với số tiền 400.000.000 đ tại cụng ty bảo hiểm B. Ngày 1/8/2009 xe gặp tai nạn bị tụ̉n thṍt toàn bộ. Khi tham gia bảo hiểm xe đó sử dụng được 2 năm, tỷ lệ khṍu hao 10%/năm. Xỏc định STBT.
Giỏ trị ban đầu của xe: 400.000.000/0,8 = 500.000.000 đ Giỏ trị thực tế của xe tại ngày xảy ra tai nạn:
500.000.000 – 500.000.000 x 31 x 10%/12 = 370.833.333,333 đ. Như vậy STBT chủ xe A nhận được là: 370.833.333,333 đ.
Vớ dụ: Chủ xe A cú chiếc xe ToyoTa giỏ trị thực tế 200 triệu đồng tham gia bảo hiểm toàn bộ với số tiền là 200 triệu đồng tại cụng ty bảo hiểm X. Theo quy định của cụng ty bảo hiểm X, chỉ được coi là tụ̉n thṍt toàn bộ ước tớnh khi giỏ trị thiệt hại bằng hoặc trờn 80% giỏ trị thực tế của xe tớnh theo bảng tỉ lệ cṍu thành xe. Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, giỏ trị thiệt hại tớnh theo chi phớ sửa chữa là:
-Thõn vỏ thiệt hại 100% chi phớ sửa chữa: 120 triệu đồng -Động cơ thiệt hại 100% chi phớ sửa chữa là :35 triệu đồng -Hộp số thiệt hị 100% chi phớ sửa chữa là: 15 triệu đồng Tụ̉ng cộng thiệt hại : 170 triệu đồng.
Giỏ trị thiệt hại như trờn lớn hơn 80% giỏ trị thiệt hại thực tế của xe. Nhưng căn cứ vào bảng tỉ lệ tụ̉ng thành giỏ trị thỡ thiệt hại thuộc trỏch nhiệm của cụng ty bảo hiểm X là:
-Thõn vỏ: 53,5% x 100% = 53,5% -Động cơ: 15,5 % x 100% = 15,5 % -Hộp số: 7% x 100% = 7,0%
Tụ̉ng cộng: 76%.
Như vậy, trường hợp này khụng được coi là tụ̉n thṍt toàn bộ ước tớnh mà chỉ giải quyết bồi thường theo tụ̉n thṍt bộ phận.
CHƯƠNG 4: BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ