- Về mặt bảo hiểm
Con tàu tham gia bảo hiểm ngang giỏ trị với số tiền là 300.000 USD Trong chuyến hành trỡnh, tàu bị mắc cạn, thõn tàu bị hỏng dự kiến
5.3.3. Hạn mức chi trả tiền BHTG
Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm là khoản tiền tối đa mà tụ̉ chức BHTG sẽ chi trả cho người gửi tiền thuộc đối tượng được bảo hiểm tại cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG chṍm dứt hoạt động và khụng cú khả năng thanh toỏn cho người gửi tiền.
Chi trả tiền bảo hiểm đến người gửi tiền tại tụ̉ chức huy động tiền gửi bị mṍt khả năng thanh toỏn là một trong cỏc hoạt động bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền. Qui mụ tiền chi trả bảo hiểm càng cao thỡ quyền lợi của người gửi tiền được đảm bảo càng cao và ngược lại. Tuy nhiờn, mức độ chi trả tiền bảo hiểm cú mối liờn hệ trực tiếp tới khả năng phỏt sinh rủi ro, đặc biệt là loại rủi ro cú tờn gọi là “rủi ro đạo đức”, khi cú hoạt động BHTG.
Hỡnh thức chi trả
- Chi trả toàn bộ số tiền gửi (cựng lói) thuộc đối tượng được bảo hiểm (chi trả khụng giới hạn);
- Chi trả tới một giới hạn nhṍt định (chi trả cú giới hạn). Nếu số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm thṍp hơn hoặc bằng giới hạn đú thỡ người gửi tiền sẽ được hoàn trả toàn bộ tiền gửi của họ (bao gồm cả tiền lói cộng dồn). Nếu số dư tiền gửi (tớnh cả lói) lớn hơn hạn mức chi trả BHTG thỡ người gửi tiền chỉ được nhận khoản tiền bồi thường từ tụ̉ chức BHTG bằng hạn mức chi trả BHTG.
Chi trả cú giới hạn phụ̉ biến hơn do cú tớnh ưu việt hơn so với chi trả khụng giới hạn, đặc biệt là về khả năng giảm thiểu rủi ro đạo đức, tăng kỷ cương thị trường. Theo số liệu Kunt, Baybars và Luc Laeven (2005) trong tụ̉ng số 88 quốc gia thực hiện BHTG cụng khai năm 2003 chỉ cú 5 quốc gia cam kết chi trả BHTG khụng giới hạn, trong đú Chớnh phủ Thỏi Lan và Chớnh phủ Indonesia cam kết chi trả toàn bộ tiền gửi.
Phương thức xỏc định hạn mức chi trả
Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm được xỏc định theo hai phương thức: phương thức xỏc định theo người gửi tiền tại một tụ̉ chức nhận tiền gửi và phương thức xỏc định theo tài khoản.
Phương thức xỏc định hạn mức chi trả tiền bảo hiểm theo người gửi tiền là
cỏch xỏc định mức chi tiền bảo hiểm tối đa đối với một người gửi tiền tại một tụ̉ chức nhận tiền gửi khụng căn cứ vào số lượng tài khoản hoặc sụ̉ tiết kiệm mà người đú cú tại một ngõn hàng. Nếu người gửi tiền cú nhiều tài khoản tại một ngõn hàng nhưng tụ̉ng số dư của cỏc tài khoản đú vượt mức chi trả BHTG tối đa đối với một người gửi tiền thỡ người đú cũng chỉ được nhận tiền bảo hiểm tối đa từ tụ̉ chức BHTG bằng mức chi trả tối đa qui định cho một người gửi tiền.
Phương thức này cú tỏc dụng kớch thớch người gửi tiền kiểm soỏt hoạt động của cỏc ngõn hàng để giảm thiểu rủi ro đối với tiền gửi của mỡnh. Một biện phỏp đơn giản để giảm thiểu rủi ro đối với tiền gửi của mỡnh là người gửi tiền cú thể gửi
tại nhiều ngõn hàng khỏc nhau với mức tiền gửi ở mỗi ngõn hàng khụng lớn hơn hạn mức chi trả tiền bảo hiểm. Tuy nhiờn, cũng cú quan điểm cho rằng làm như vậy, xột về mặt vĩ mụ, vụ hỡnh dung đó làm tăng chi phớ lao động khụng cần thiết cho xó hội vỡ với một khoản tiền việc phải đi gửi tại nhiều ngõn hàng sẽ làm mṍt thời gian cho người gửi tiền. Nếu nhỡn một cỏch khỏi quỏt, đối với cỏ nhõn cú thể mṍt thời gian hơn nhưng xột về lợi ớch của xó hội, tớnh ưu việt của hỡnh thức này sẽ vượt trội hạn chế của nú. Đõy là một trong cỏc phương thức mà cỏc nhà chuyờn mụn ở Mỹ khuyến cỏo dõn chỳng Mỹ nờn ỏp dụng để giảm thiểu rủi ro đối với tiền gửi của họ.
Theo kết quả nghiờn cứu của Garcia, trong 67 hệ thống BHTG trờn thế giới được xem xột trong nghiờn cứu này thỡ cú tới 66 hệ thống xỏc định hạn mức chi trả theo người gửi tiền, chỉ cú nước Cộng hoà Dominica là chi trả theo tài khoản
(Gacia, 2000).
Phương thức xỏc định hạn mức chi trả tiền bảo hiểm theo tài khoản là việc định mức chi trả tiền bảo hiểm tối đa cho một tài khoản tiền gửi tại một tụ̉ chức nhận tiền gửi. Một người gửi tiền nếu cú bao nhiờu tài khoản thỡ tiền gửi trờn mỗi tài khoản đều được bảo hiểm tối đa ở mức bằng hạn mức chi trả cho một tài khoản. Phương thức này rṍt đơn giản cho cụng tỏc triển khai thực hiện, đặc biệt là đối với cỏc nước mà trỡnh độ phụ̉ cập vi tớnh hoỏ trong lưu trữ thụng tin về khỏch hàng cũn hạn chế. Song, vỡ khụng giới hạn về số lượng tài khoản mà một khỏch hàng cú thể mở tại một tụ̉ chức nhận tiền gửi, tỏc dụng của hạn mức chi trả BHTG trong việc tăng tớnh kỷ cương của thị trường khụng phỏt huy được. Trờn thực tế rṍt ớt nước ỏp dụng phương thức này. Tớnh đến năm 1999 chỉ cú 2 hệ thống BHTG trờn thế giới ỏp dụng hạn mức chi trả BHTG theo tài khoản (Garcia, 1999, tr.18).