- Về mặt bảo hiểm
5.1.1.3.Bản chất BHTG
Con tàu tham gia bảo hiểm ngang giỏ trị với số tiền là 300.000 USD Trong chuyến hành trỡnh, tàu bị mắc cạn, thõn tàu bị hỏng dự kiến
5.1.1.3.Bản chất BHTG
BHTG là hoạt động cung cṍp dịch vụ bảo hiểm đối với tiền gửi tại cỏc tụ̉ chức huy động tiền gửi. Dịch vụ này là loại dịch vụ (hàng hoỏ) mang tớnh xó hội cao, xuṍt phỏt từ một trong cỏc mục đớch của hoạt động BHTG là gúp phần đảm bảo tớnh ụ̉n định của hệ thống tài chớnh quốc gia, người thụ hưởng dịch vụ BHTG
là toàn xó hội. Bản chṍt BHTG, theo cỏch phõn loại của nhà kinh tế học Stiglitz, là hàng hoỏ cụng cộng (hàng húa cụng) khụng thuần tuý (Phụ lục 1).
BHTG là hàng húa cụng
Xuṍt phỏt từ mục đớch của chớnh sỏch BHTG mà dịch vụ BHTG được coi là hàng húa cụng. Tớnh chṍt cụng cộng của dịch vụ BHTG là ở chỗ BHTG đỏp ứng nhu cầu chung của toàn xó hội, tức là nhằm bảo vệ quyền và lợi ớch hợp phỏp của người gửi tiền, gúp phần duy trỡ sự ụ̉n định của cỏc tụ̉ chức tớn dụng và bảo đảm sự phỏt triển an toàn lành mạnh hoạt động ngõn hàng. Ai cũng cú quyền bỡnh đẳng được tiếp cận đến loại hàng hoỏ và dịch vụ này, và việc người này sử dụng khụng ảnh hưởng nhiều đến người khỏc sử dụng chỳng.
Mục tiờu cơ bản của chớ sỏch BHTG là nhằm gúp phần đảm bảo sự ụ̉n định của hệ thống tài chớnh và bảo vệ cỏc quyền lợi của người gửi tiền.
Điều này cú thể đạt được qua hai điểm cơ bản:
Thứ nhṍt, bằng việc đảm bảo cho người gửi tiền rằng tiền gửi của họ sẽ khụng bị tụ̉n thṍt ngay cả khi ngõn hàng đụ̉ vỡ, BHTG làm người gửi tiền sẽ bỡnh tĩnh suy nghĩ sỏng suốt hơn khi cú ý định rỳt tiền khỏi ngõn hàng.
Thứ hai, sự cú mặt của BHTG làm giảm hiện tượng lõy nhiễm khi cú hiện tượng rỳt tiền ồ ạt, hay cũn gọi là "phản ứng dõy chuyền". ở nơi cú hệ thống BHTG, bạn cú ớt lý do hơn để rỳt tiền khỏi ngõn hàng mỡnh gửi tiền ngay cả khi biết rằng ngõn hàng bờn cạnh đang bị đụ̉ vỡ (6).
Điều này cỳ thể đạt được qua hai điểm cơ bản:
Thứ nhṍt, bằng việc đảm bảo cho người gửi tiền rằng tiền gửi của họ sẽ khụng bị tụ̉n thṍt ngay cả khi ngõn hàng đụ̉ vỡ, BHTG làm người gửi tiền sẽ bỡnh tĩnh suy nghĩ sỏng suốt hơn khi cú ý định rỳt tiền khỏi ngõn hàng.
Thứ hai, sự cú mặt của BHTG làm giảm hiện tượng lõy nhiễm khi cú hiện tượng rỳt tiền ồ ạt, hay cũn gọi là "phản ứng dõy chuyền". Ở nơi cú hệ thống
BHTG, bạn cú ớt lý do hơn để rỳt tiền khỏi ngõn hàng mỡnh gửi tiền ngay cả khi biết rằng ngõn hàng bờn cạnh đang bị đụ̉ vỡ (6).
BHTG là hàng húa cụng khụng thuần tỳy
Dự muốn hay khụng, ta cũng khụng thể loại trừ sự thụ hưởng dịch vụ BHTG một cỏch tuyệt đối. Mặc dự người hưởng lợi trực tiếp từ BHTG là người gửi tiền và cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG thỡ những đối tỏc khỏc vẫn được hưởng lợi một cỏch giỏn tiếp.
Người gửi tiền cú tiền gửi thuộc đối tượng được bảo hiểm sẽ được hưởng lợi trực tiếp khi cú sự kiện bảo hiểm xảy ra. Khi cú rủi ro ngõn hàng, tụ̉ chức nhận tiền gửi mṍt khả năng thanh toỏn, bị đúng cửa, người gửi tiền sẽ được tụ̉ chức BHTG thanh toỏn tiền bảo hiểm. Đõy chớnh là số tiền mà tụ̉ chức BHTG cam kết với tụ̉ chức tham gia BHTG khi thực hiện bảo hiểm.
Cỏc tụ̉ chức huy động tiền gửi cũng được hưởng lợi. Hơn ai hết, người sản xuṍt thường biết rõ hơn người tiờu dựng về sản phõ̉m mà họ bỏn. Cỏc chủ ngõn hàng và Giỏm đốc ngõn hàng biết rõ về tỡnh hỡnh tài chớnh của họ hơn là khỏch hàng. Do thiếu khả năng tiếp cận thụng tin nờn trong điều kiện vốn nhàn rỗi cú hạn, khỏch hàng đắn đo khi quyết định đem tiền gửi vào tụ̉ chức huy động tiền gửi (ngõn hàng) hay lựa chọn một kờnh đầu tư sinh lời khỏc, và cũng đắn đo khi quyết định lựa chọn ngõn hàng để gửi tiền. Khi tiền gửi được bảo hiểm, khỏch hàng an tõm hơn khi lựa chọn tụ̉ chức nhận tiền gửi. Cỏc tụ̉ chức huy động tiền gửi, nhờ vậy sẽ thu hỳt thờm được nhiều khỏch hàng và huy động được nhiều tiền gửi hơn.
Trờn thực tế khi ngõn hàng được BHTG đó gúp phần làm cho kinh tế ớt biến động, ụ̉n định hơn, rủi ro sẽ giảm bớt đối với cỏc doanh nghiệp. Mặt khỏc cỏc đối tượng vay tiền sẽ sử dụng tiền vay an toàn và hiệu quả hơn, cỏc dự ỏn đầu tư sẽ đầu tư cú hiệu quả hơn, tạo tiền đề cho việc phỏt triển cỏc ngành nghề kinh tế khỏc. Xó hội bỡnh ụ̉n, cỏc ngành nghề kinh tế phỏt triển, tạo ra cụng ăn việc làm cho người lao động, giảm thṍt nghiệp,... đời sống nhõn dõn được nõng cao (2).
Như vậy dự trực tiếp hay giỏn tiếp, chỳng ta đều được hưởng lợi từ BHTG, và thật sự là khụng thể loại trừ sự thụ hưởng một cỏch tuyệt đối một cỏ nhõn, hoặc một tụ̉ chức trong xó hội khụng cho hưởng lợi từ BHTG, hoặc việc loại trừ này cú thể thực hiện được song rṍt khú khăn và tốn kộm.
Chớnh vỡ đặc tớnh này mà BHTG được xếp vào loại hàng húa cụng khụng
thuần tỳy.