- Về mặt bảo hiểm
Con tàu tham gia bảo hiểm ngang giỏ trị với số tiền là 300.000 USD Trong chuyến hành trỡnh, tàu bị mắc cạn, thõn tàu bị hỏng dự kiến
5.2.5. Hoạt động tuyờn truyền, quảng bá BHTG
Mục đớch của hoạt động BHTG đạt được khi người gửi tiền an tõm, khụng phỏt sinh nghi ngờ về tỡnh hỡnh hoạt động của tụ̉ chức huy động tiền gửi, khụng bị kớch động dẫn đến rỳt tiền gửi ồ ạt từ cỏc ngõn hàng. Do vậy, song song với việc triển khai cỏc hoạt động kiểm tra, giỏm sỏt khỏch hàng và hoạt động hỗ trợ thỡ hoạt động tuyờn truyền, quảng cỏo, cụng bố thụng tin về cơ chế hoạt động BHTG cần
được tiến hành một cỏch khoa học và cú tớnh hiệu quả cao (Kim Oanh, 2004, tr.75).
Nhỡn chung, hoạt động tuyờn truyền quảng bỏ về BHTG cũng đó được rṍt nhiều hệ thống BHTG coi trọng. Một số hệ thống BHTG đó thiết kế thành chương trỡnh cụ thể được gọi là chương trỡnh nõng cao nhận thức của cụng chỳng về BHTG.
Mục đớch của chương trỡnh nõng cao nhận thức của cụng chỳng
Việc thiết kế một chương trỡnh nõng cao nhận thức của cụng chỳng về BHTG cú thể thực hiện theo nhiều hỡnh thức khỏc nhau để đạt được một số mục đớch nhṍt định.
Thứ nhṍt, một chương trỡnh nõng cao nhận thức của cụng chỳng được thiết kế tốt cú thể giỳp phụ̉ biến cỏc thụng tin về BHTG, qua đú thỳc đõ̉y và giỳp dõn chỳng hiểu biết một cỏch khỏi quỏt về hoạt động BHTG, những mặt tớch cực của hoạt động BHTG và những mặt hạn chế của hoạt động này. Điều này rṍt quan trọng vỡ nếu những mong đợi từ việc xõy dựng hệ thống BHTG khụng đạt được cú thể sẽ làm suy yếu hệ thống và tỏc động tới sự ụ̉n định của hệ thống tài chớnh quốc gia.
Thứ hai, chương trỡnh nhận thức cụng chỳng về BHTG được thiết kế tốt cũng cú thể giỳp khụi phục và tăng uy tớn cho lĩnh vực tài chớnh. Mục tiờu này đặc biệt quan trọng trong giai đoạn khủng hoảng ngõn hàng - tài chớnh. Nếu cỏc khỏch hàng gửi tiền tin tưởng vào sự an toàn của nơi mỡnh gửi tiền, thỡ việc phục hồi nền kinh tế cú thể đạt được nhanh hơn và cú thể gúp phần tăng cường sự ụ̉n định tài chớnh quốc gia.
Thứ ba, chương trỡnh này cú thể phụ̉ biến thụng tin “sống” tới cỏc khỏch hàng gửi tiền khi tỡnh trạng đụ̉ vỡ của cỏc tụ̉ chức được bảo hiểm xảy ra. Dõn chỳng cần được đảm bảo rằng tụ̉ chức BHTG, cựng với cơ quan giỏm sỏt ngõn hàng, đang tiến hành giải quyết nhanh chúng tỡnh trạng đụ̉ vỡ đú và cỏc khoản tiền
gửi được bảo hiểm được bảo vệ an toàn. Vớ dụ, trong trường hợp tụ̉ chức nhận tiền gửi được bảo hiểm bị đúng cửa, chương trỡnh này cú thể giỳp cỏc khỏch hàng gửi tiền biết được họ được chi trả như thế nào.
Cuối cựng, chương trỡnh nõng cao nhận thức cụng chỳng thiết kế tốt tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của tụ̉ chức BHTG. Qua chương trỡnh này, hỡnh ảnh và vai trũ của tụ̉ chức BHTG trong nền kinh tế được cụng chỳng hiểu và dễ dàng chṍp nhận sự hiện diện của BHTG hơn. Từ đú tạo thuận lợi cho những hoạt động của tụ̉ chức bảo hiểm, đặc biệt khi phỏt sinh tỡnh trạng đụ̉ vỡ cỏc tụ̉ chức được BHTG (FDIC, Public awaness).
Cỏc hỡnh thức tuyờn truyền: - Đào tạo
- Tuyờn truyền, quảng bỏ trờn phương tiện thụng tin đại chỳng - Mời chuyờn gia thuyết trỡnh và giới thiệu
- Thiết lập đường dõy núng - Xõy dựng trang Web
- Diễn đàn cụng chỳng/hội thảo cập nhật thụng tin về BHTG
5.3. Các nhõn tụ́ ảnh hưởng đến hoạt động BHTG5.3.1. Đóng góp tài chính của tụ̉ chức tham gia BHTG 5.3.1. Đóng góp tài chính của tụ̉ chức tham gia BHTG
Đúng gúp tài chớnh
Để triển khai hoạt động BHTG yếu tố tài chớnh đúng vai trũ quyết định khả năng đảm bảo mục đớch của hoạt động này. Đúng gúp tài chớnh của tụ̉ chức tham gia BHTG là một trong những nguồn tài chớnh quan trọng của tụ̉ chức BHTG. Theo từng điều kiện cụ thể, cỏc tụ̉ chức BHTG của mỗi quốc gia cú thể ỏp dụng một trong 3 hỡnh thức đúng gúp tài chớnh sau:
- Hỡnh thức đúng gúp sau; - Hỡnh thức hỗn hợp.
Đúng gúp trước
Sự tớch lũy cỏc quỹ BHTG an toàn và cú tớnh thanh khoản cao là hoàn toàn cú thể khi lựa chọn phương thức đúng gúp trước. Những quỹ tớch lũy này sẽ sẵn sàng cho việc chi trả cỏc khoản tiền gửi được bảo hiểm trong trường hợp cú tụ̉ chức tham gia BHTG bị đụ̉ vỡ. Việc huy động nguồn cho quỹ BHTG để trang trải chi phớ hoạt động của tụ̉ chức BHTG cũng phải sẵn sàng. Khi huy động vốn theo hỡnh thức đúng gúp trước, tṍt cả cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG phải đúng gúp để xõy dựng và duy trỡ một quỹ BHTG. Kết quả là, cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG cú khả năng bị đụ̉ vỡ cũng đúng gúp một phần vào chi phớ cho việc chi trả cho những người gửi tiền được bảo hiểm tại chớnh những tụ̉ chức này.
Một hệ thống BHTG theo cơ chế đúng gúp trước cú thể được thiết kế kết hợp với cỏch tớnh phớ theo mức rủi ro (để thu phớ BHTG của cỏc tụ̉ chức khỏc nhau theo mức độ rủi ro) hoặc phớ đồng hạng. Dự mức phớ BHTG được thu dựa vào mức độ rủi ro hay được thu đồng hạng, việc đúng gúp trước buộc tụ̉ chức tham gia BHTG phải đúng phớ đều đặn trong suốt chu kỳ kinh doanh. Do vậy, tụ̉ chức BHTG cú thể chi phớ ở mức giới hạn khi nền kinh tế ụ̉n định, và đủ sức chống chọi khi cú tỡnh trạng xṍu xảy ra. Ngoài ra, cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG cú cơ hội để dự tớnh trước khoản phớ BHTG trong kế hoạch tài chớnh của mỡnh. Tuy nhiờn, phương phỏp đúng gúp trước cú thể là sự lóng phớ nguồn vốn của hệ thống ngõn hàng khi nguồn phớ BHTG khụng được sử dụng cho những mục đớch khỏc.
Thiết lập một cơ chế đúng gúp trước cú thể củng cố niềm tin của cụng chỳng vào chức năng của hệ thống BHTG nếu người gửi tiền biết rằng cú những quỹ được thiết lập để chi trả cho họ khi cú tỡnh trạng xṍu xảy ra với ngõn hàng mà
họ gửi tiền và cỏc quỹ đú được quản lý tốt. Việc sử dụng cỏc quỹ này phải được quy định rõ ràng và nằm trong tầm kiểm soỏt.
Hỡnh thức đúng gúp trước cú thể bao gồm đúng gúp ban đầu (lệ phớ thành viờn) và đúng gúp thường xuyờn. Một hệ thống BHTG khụng nhṍt thiết phải cú 2 loại đúng gúp này. Hầu hết cỏc hệ thống BHTG theo cơ chế đúng gúp trước chỉ ỏp dụng hỡnh thức đúng gúp phớ BHTG thường xuyờn, cũn loại đúng gúp ban đầu rṍt ớt được sử dụng.
Đúng gúp sau
Đúng gúp sau là hỡnh thức đúng gúp sau khi cú một hoặc một số tụ̉ chức tham gia BHTG bị chṍm dứt hoạt động và mṍt khả năng thanh toỏn, đặt ra yờu cầu chi trả BHTG. Tụ̉ chức BHTG sẽ phõn bụ̉ khoản chi phớ cần chi trả này cho cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG đang hoạt động và yờu cầu họ phải đúng gúp để chi trả BHTG cho người gửi tiền tại cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG ngừng hoạt động và mṍt khả năng thanh toỏn.
Hỡnh thức "đúng gúp sau" được một số hệ thống BHTG trờn thế giới quan tõm và ỏp dụng. Hỡnh thức này cú tỏc dụng khuyến khớch khỏch hàng tham gia BHTG trong cựng một hệ thống giỏm sỏt hoạt động của nhau nhằm giảm chi phớ khi một tụ̉ chức thành viờn bị đụ̉ vỡ, đặc biệt trong trường hợp hệ thống ngõn hàng bị chi phối bởi một số ớt những tụ̉ chức nhận tiền gửi lớn.
Bờn cạnh đú, khi ngành ngõn hàng và cả nền kinh tế ụ̉n định, việc đúng gúp được tối thiểu húa và chi phớ hoạt động của hệ thống BHTG sẽ được giữ ở mức thṍp.
Tuy nhiờn, do việc tớnh toỏn và thu gom số tiền để chi trả xảy ra sau khi tụ̉ chức tham gia BHTG đụ̉ vỡ, việc chi trả tiền BHTG cú thể khú khăn hơn so với cỏc phương thức khỏc. Một nhược điểm nữa của hỡnh thức “đúng gúp sau” là cỏc ngõn hàng bị đụ̉ vỡ khụng tham gia vào việc đúng gúp chi phớ cho quỏ trỡnh
chi trả, và do vậy, cụng tỏc quản lý ngõn hàng khụng khuyến khớch xõy dựng một cơ chế quản trị hiệu quả.
Do một số hạn chế nờu trờn nờn số hệ thống BHTG ỏp dụng hỡnh thức này khụng nhiều, chỉ cú 14 quốc gia ỏp dụng hỡnh thức này trong tụ̉ng số 88 quốc gia cú hệ thống BHTG và 11/14 quốc gia này là cỏc nước chõu Âu (Kunt and others, 2005).
Hỡnh thức hỗn hợp
Trờn thực tế, cỏc hệ thống BHTG thường huy động đúng gúp tài chớnh theo cơ chế kết hợp giữa hỡnh thức đúng gúp trước và đúng gúp sau. Nguồn đúng gúp trước thu từ cỏc tụ̉ chức nhận tiền gửi, được bụ̉ sung bằng nguồn đúng gúp sau từ cỏc tụ̉ chức này và nhà nước, bao gồm cỏc khoản tiền thu được của cỏc tụ̉ chức nhận tiền gửi và dũng tớn dụng từ Chớnh phủ, đặc biệt trong trường hợp đụ̉ vỡ lớn hoặc đụ̉ vỡ hàng loạt. Khi thiết kế một cơ chế đúng gúp tài chớnh hỗn hợp, những nhà hoạch định chớnh sỏch cần phải quan tõm đến những nhược điểm riờng của từng phương thức đúng gúp tài chớnh.
Phớ bảo hiểm tiền gửi
Tỷ lệ phớ BHTG mà mỗi tụ̉ chức tham gia BHTG ỏp dụng để tớnh số phớ BHTG phải đúng gúp được phõn làm hai loại: (i) Tỷ lệ phớ BHTG đồng hạng; và (ii) Tỷ lệ phớ BHTG cú phõn biệt căn cứ vào mức độ rủi ro trong hoạt động của mỗi tụ̉ chức tham gia BHTG (cũn gọi là tỷ lệ phớ khụng đồng hạng).
(i) Đúng gúp phớ BHTG theo tỷ lệ phớ BHTG đồng hạng
Là phương thức đúng gúp tài chớnh cho tụ̉ chức BHTG theo một tỷ lệ thu phớ BHTG chung ỏp dụng cho tṍt cả cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG trong cựng một hệ thống BHTG của quốc gia. Đõy là phương thức được sử dụng đầu tiờn trong lịch sử hoạt động BHTG. Phương thức đúng gúp này cú nhiều ưu điểm trong triển khai thực hiện nhưng cũng cú những hạn chế nhṍt định.
Ưu điểm: Ưu điểm lớn nhṍt của phương thức này là chi phớ thṍp và tiện lợi
khi tụ̉ chức BHTG cú ớt thụng tin về tụ̉ chức tham gia BHTG trong trường hợp cỏc tụ̉ chức BHTG mới được thành lập, nguồn nhõn lực cú kỹ năng cao cũn hạn chế. Vỡ tṍt cả cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG đều được ỏp dụng cựng một tỷ lệ phớ BHTG đúng gúp như nhau nờn khụng nhṍt thiết phải đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh hoạt động của từng tụ̉ chức tham gia BHTG trong việc xem xột trỏch nhiệm tài chớnh của tụ̉ chức tham gia BHTG đối với tụ̉ chức BHTG. Ưu điểm này đó tạo điều kiện thuận lợi rṍt lớn cho tụ̉ chức BHTG trong việc thực hiện mục đớch duy trỡ năng lực tài chớnh đầy đủ cho tụ̉ chức, nhṍt là giai đoạn đầu mới triển khai hoạt động BHTG. Vỡ thế, đa số cỏc hệ thống BHTG trờn thế giới ỏp dụng hỡnh thức đúng gúp tài chớnh theo tỷ lệ phớ BHTG đồng hạng trong giai đoạn mới đi vào hoạt động.
Hạn chế: Tỷ lệ phớ BHTG đồng hạng ỏp dụng chung cho tṍt cả tụ̉ chức
tham gia BHTG dễ dẫn tới việc ỷ lại, xột về gúc độ quản lý rủi ro trong hoạt động của cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG, đồng thời khụng cú tỏc dụng khuyến khớch cỏc ngõn hàng nõng cao chṍt lượng hoạt động với độ an toàn cao để được ỏp dụng tỷ lệ phớ BHTG thṍp. Nghiờn cứu của Cull (1998) cho thṍy đối với cỏc hệ thống BHTG ỏp dụng tỷ lệ phớ BHTG đồng hạng, dễ xảy ra rủi ro đạo đức vỡ ngõn hàng cú xu hướng chṍp nhận cỏc khoản vay cú rủi ro cao hơn vỡ phớ BHTG phải đúng là đồng hạng và khụng thay đụ̉i .
(ii) Đúng gúp theo tỷ lệ phớ BHTG cúphõn biệt đối với tổ chức tham gia BHTG
Theo phương thức này, cơ sở để xỏc định tỷ lệ phớ BHTG là kết quả đỏnh giỏ, phõn loại tụ̉ chức tham gia BHTG. Ngõn hàng nào hoạt động với mức độ rủi ro cao hơn sẽ phải chịu tỷ lệ phớ BHTG cao. Ngược lại, ngõn hàng nào hoạt động tốt, rủi ro thṍp sẽ được ỏp dụng tỷ lệ phớ BHTG thṍp. Phớ BHTG phõn biệt theo khỏch hàng cú nhiều ưu việt tuy nhiờn trong triển khai thực hiện cũng gặp nhiều khú khăn.
Ưu điểm: Thu phớ theo cỏc tỷ lệ phớ BHTG khụng đồng hạng, cú phõn biệt
theo độ rủi ro trong hoạt động của tụ̉ chức tham gia BHTG, đưa ra cơ chế đối xử bỡnh đẳng giữa cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG và thể hiện xu thế thị trường trong hoạt động BHTG. Điều đú cú tỏc dụng thỳc đõ̉y cỏc ngõn hàng hoạt động an toàn và hiệu quả hơn để được đúng phớ với tỷ lệ thṍp và qua đú cũng tăng thờm uy tớn cho ngõn hàng mỡnh. Hơn nữa, hỡnh thức này cũn gúp phần hạn chế rủi ro đạo đức phỏt sinh khi ỏp dụng một loại phớ BHTG chung cho tṍt cả cỏc tụ̉ chức tham gia BHTG. Đồng thời, thỳc đõ̉y tụ̉ chức BHTG phải đưa ra nhiều thụng tin và cú phương phỏp đo lường rủi ro chớnh xỏc hơn.
Hạn chế: Xỏc định tỷ lệ phớ BHTG một cỏch chớnh xỏc cho từng tụ̉ chức
tham gia BHTG là loại nghiệp vụ phức tạp đũi hỏi chi phớ lớn và nguồn nhõn lực cú kỹ năng cao. Theo phương thức này muốn xỏc định tỷ lệ phớ BHTG phự hợp với từng khỏch hàng đũi hỏi phải đỏnh giỏ chớnh xỏc hoạt động của từng tụ̉ chức tham gia BHTG. Đõy là cụng việc khụng đơn giản ngay cả đối với cỏc quốc gia phỏt triển ở trỡnh độ cao.