I. TỔNG QUA NV ÊNG ÂN HÀNG TMCP ÁCH ÂU.
1. Phát triển nguồn vốn của ngân hàng TMCP Á Châu, tạo tiền để cho việc phát triển hoạt động tín dụng.
Chúng ta muốn ACB phát triển hoạt động tín dụng ngày càng thỏa mãn tối đa các nhu cầu cần thiết và hẫp lý của khách hàng thì đầu tiên phải quan tâm đến vấn đề vốn của ngân hàng. Bởi vốn là cơ sở đế ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Trong đó bao gồm cả vốn tự có và vốn huy động của ngân hàng ACB.
Trước hết A C B phải tăng cường vốn tự có của mình. V ố n tự có là những giá trị tiền lệ do N H T M tự tạo lập bằng vốn góp (hoặc cấp) của chủ sở hữu. Vốn tự có của N H T M là nguồn chủ yếu để mua sắm tài sản cố định cùa ngân hàng, nó quyết định đến khả năng huy động vốn cũng như sử dụng vốn của chính N H T M đó. Phát triển các nghiệp vụ tín dụng mới đòi hỏi A C B phải đầu tư để đổi mói, nâng cấp cơ sỡ vật chất, công nghệ, chẳng hạn như hệ thống máy lính, ATM. trụ sở giao dịch... điều này đòi hói ngân hàng phải có một khối lưẫng vốn tự có lớn.
Song song với việc tăng cường vốn tự có đê đầu tư vào tài sản cố định. ACB phải dặc biệt quan tâm đến việc tăng cường vốn huy động. Bới đây là nguồn vốn kinh doanh chù yếu của bất kỳ N H T M nào. N ế u một ngân hàng có
3CỈÌÓII tuân tói ttụ/tỉệp
nguồn vốn huy động dồi dào sẽ hoàn toàn tự quyết trong hoạt động kinh doanh, không bị phụ thuộc vào ai, không bị l ỡ cơ hội kinh doanh và không bị mất khách hàng. Đổ n g thời nó cũng sẽ làm tăng khả năng của ngân hàng trong việc chú động đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu được lợi nhuần cao nhất để đạt được mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là an toàn và sinh lời.
Để phát triển nguồn vốn của ngân hàng, đặc biệt là vốn huy động, ACB cần áp dụng một số biện pháp sau:
- Đế tăng nguồn vốn huy động cả về số lượng và chất lượng, ngàn hàng phải không ngừng hoàn thiện các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư với lãi suất hấp dẫn, hợp lý phù hợp với từng giai đoạn, thời kỳ, với từng loại tiền gửi.
- ACB cần phải đa dạng hoa các hình thức huy động đế phù hợp với từng đối tượng khách hàng như tiếp tục phát triển hình thức tiết kiệm dự thướng, tiết kiệm bầc thang (gửi càng nhiều lãi suất càng cao) và mờ thêm các hình thức khác để thu hút khách hàng. Ngoài tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn thì ngân hàng có thế huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Đổng thời ngân hàng phải tạo ra được một danh mục các loại hình dịch vụ phong phú. đa dạng, nhanh chóng và thuần tiện. Đ a dạng hoa các hình thức huy động
sẽ giúp Ngân hàng mờ rộng được mạng lưới khách hàng, khách hàng sẽ ngày
càng tin tướng A C B và đến giao dịch ngày càng lớn với số tiền ngày càng lớn
và với thời gian gửi dài.
- Ngân hàng ACB cần tăng cường tiếp cần đối với những khách hàng có thu nhầp cao. Có như thế, các khách hàng này mới biết đến ngân hàng và tham gia gửi tiền vào ngân hàng. Điểu đó sẽ giúp A C B tăng được vốn huy động, tạo điều kiện đế ngân hàng phát triển các hoạt động kinh doanh khác.
ycỉttía luận tòi Itt/hìỉp
2. Giải pháp về phát t r i ể n công nghệ ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng có một vai trò quan trọng và máy tính quyết định cho sự thành công khi phát triển các nghiệp vụ tín dụng. Công nghệ hiện đại sẽ cho phép ngân hàng rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng, tăng cường khả năng quản lý thông tin khách hàng. Vì vậy, ACB cần thực hiện giải pháp này theo hướng:
Thứ nhất, nghiên cứu và vận dụng công nghệ ngân hàng hiện đại của hệ thẩng ngân hàng các nước tiên tiến vào Việt Nam. Bao gồm: quy trình, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ, kỹ thuật quản lý các nghiệp vụ tín dụng theo tiêu chuẩn quẩc tế. Dần dần xóa bỏ l ề lẩi làm việc và xử lý nghiệp vụ theo thói quen và kinh nghiệm cũ. Hơn nữa, ngân hàng ACB cần cử các cán bộ ra nước ngoài để học tập kinh nghiệm, cách thức sử dụng công nghệ mới đổng thời tổ chức các buổi tập huấn cho các cán bộ ngân hàng về cách thức sử dụng, khai thác hiệu quá công nghệ mới.
Thứ hai, ngân hàng cần hiện đại hoa công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động của phòng thông tin phòng ngừa rủi ro. Trang bị thèm nhiều m á y m ó c
thõng tin, hệ thẩng vi tính nẩi mạng trong toàn ngành và nẩi mạng với các ngân hàng bạn để có thể truy cập một cách nhanh nhất, áp dụng các phần mềm mới, phù hợp với hoạt động ngân hàng, cải tạo nâng cấp hệ thẩng máy tính.
Thứ ba, xúc tiến mạnh hơn nữa việc đầu tư mới trang thiết bị hiện đại. Trong đó đặc biệt quan tâm tới việc phát triển công nghệ tin học trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong quá trình đầu tư này cần tận dụng lợi thế của người d i sau để đón đầu ứng dụng, tiết
kiệm chi phí và thời gian. Những máy móc thiết bị, những phần m ề m ứng dụng phải dạt dược trình độ tiên tiến, đổng bộ, đám bảo đủ tiêu chuẩn hội nhập với các nước trong khu vực và trên toàn t h ế giới. Bên cạnh đó, tiếp tục phát triển hệ thẩng kênh phân phẩi hiện đại như telephone banking, mobile banking, internet banking để tạo nhiều cơ hội đáp ứng nhu cầu của khách
DCIióu luận tót nụftĩịfl
hàng cũng như giúp cho khách hàng thuận tiện hơn trong việc giao dịch với ngân hàng.
Thứ tư, xây dựng hệ thống mạng thanh toán bù trừ A T M giữa các ngân hàng nhằm thuận tiện cho các khách hàng trong quá trình gửi và rút tiền, tạo cơ sở cho việc m ở rộng khách hàng, thu hút thêm nguồn vốn từ dân cư cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng A C B cản xây dựng hệ thống thu thập, lưu trữ, xử lý và phân tích cơ sở d ữ liệu về khách hàng, đối thủ cạnh tranh và thị trường. Điều này sẽ giúp cho ngân hàng có một hệ thống thông tin tập trung, thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình hoạt động.
3. Giải pháp về nguồn nhân lực
Trong quá trình hoạt động, các N H T M cạnh tranh với nhau thông qua sự cạnh tranh về giá cả, và chất lượng sản phẩm dịch vụ, về phương thức phục vụ... Thực chất đó là sự cạnh tranh giữa các "nhân tài". Bởi vì con người là chủ thế sáng tạo và hình thành hệ thống. Cán bộ ngân hàng vừa thiết kế, tạo lập vừa giới thiệu và phân phối sản phẩm cho chính mình. Việc phát triển các nghiệp vụ tín dụng có hiệu quả không trước hết phụ thuộc vào trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ ngân hàng. Các ngân hàng cẩn phải có những cán bộ thông tin nghiệp vụ có kiến thức và kinh nghiệm ngân hàng hiện dại, là chủ công nghệ mới, hiểu biết pháp luật. Đặc biệt phải có độingũ cán bộ lãnh đạo ngân hàng giỏi, năng động thì mới đảm bảo thành công cho quá trình phát triển các nghiệp vụ kinh doanh nói chung và các nghiệp vụ tín dụng của N H T M nói riêng.
Để làm dược điều đó thì ACB cản có một số biện pháp sau:
Một là: Chuyên m ô n hóa cán bộ tín dụng. N H T M là một định chế tài chính có quan hệ với rất nhiều loại khách hàng trong nhiều ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Chính điều đó đã làm cho nghiệp vụ kinh doanh của N H T M hết sức phức tạp. đặc biệt là hoạt động tín dụng. Để đảm bảo tính hiệu quá cho việc phát triển các nghiệp vụ tín dụng, đòi hỏi cán bộ ngân hàng
DOtiía luân lối lUẬltìệp
nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, bên cạnh chuyên m ô n của mình còn cần có những hiểu biết nhất định về các lĩnh vực chuyên m ô n của khách hàng. Vì vậy, nếu yêu cẩu mỗi cán bộ tín dụng phải am tường trên mọi lĩnh vực kinh doanh thì đứi với một cán bộ tín dụng dù có giỏi đến đâu cũng là quá sức. Do đó ACB nên thực hiện chuyên m ô n hóa đứi với từng cán bộ tín dụng theo năng lực và hiểu biết của họ. Có như vậy, cán bộ tín dụng có thể hiểu biết một cách sâu sắc hơn về khách hàng, giảm chi phí trong điều tra và quá trình tìm hiểu khách hàng, thấm định và phân tích tín dụng nhanh chóng, chính xác và dễ dàng hơn... Từ đó góp phần nâng cao chất lượng của khoán vay.
Hai là: Không ngừng bổi dưỡng, nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng. Ngân hàng là một ngành kinh doanh m à trong đó những người làm ngân hàng được coi là nhũng " chuyên gia k i n h t ế tổng hợp". Trong yêu cầu hội nhập kinh tế hiện nay, các cán bộ ngân hàng cần phải được cung cấp, cập nhật nhũng kiến thức, nhũng tư duy mới trong một lĩnh vực kinh doanh đầy phức tạp này. Đây là điều hết sức cần thiết để đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có hiệu quá, có thể cạnh tranh được với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Có nhiều cách để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng ở ACB như: tổ chức những lớp tập huấn, nhũng chương trình đào tạo, bổi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn hàng năm cho tất cả các cán bộ tín dụng. bổ sung kiến thức tại chỗ, cử những cán bộ có năng lực đi học tập ở nước ngoài hoặc khuyến khích, tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng học thêm các bằng cấp cần thiết khác phục vụ cho công việc. Hàng năm, ACB cẩn tổ chức các đạt thi nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng nhằm khuyến khích họ trau dồi kiến thức nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn. Bên cạnh đó, ACB cũng phải đặc biệt chú ý tới công tấc bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức của các cán bộ tín dụng, nêu cao tinh thần trách nhiệm của họ trong công việc.
Ba là: Có c h ế độ đãi ngộ. thưởng phạt hợp lý. ACB cẩn phải nghiên cứu một khung lương, thưởng hợp lý để kích thích cán bộ tín dụng hoàn thành tứt công việc. Đứ i với những cán bộ tín dụng làm việc có hiệu quả thì cần có c h ế
UUtóa luận lốt nghiên
độ khen thưởng, đãi ngộ vật chất xứng đáng đổng thời phải có những biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những cán bộ làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn của ngân hàng.
Bốn là: Đố i với các cán bộ lãnh đụo của A C B từ chi nhánh đến trung
ương thì phải luôn luôn nâng cao trình độ quản lý và chuyên môn, luôn luôn tiếp cận với những cái mới và kinh nghiệm quản lý ở các nước phát triển đê từ
đó đưa ra các biện pháp áp dụng phù hợp với nước ta. Bên cụnh đó,các cán bộ tín dụng phải thường xuyên nắm bắt những chủ trương chính sách của Đẳng và nhà nước cũng như của ngân hàng cấp trên, ngân hàng nhà nước trong phát triển kinh tế và nắm được chế độ tín dụng.
4. Giải pháp về đảm bảo an toàn gán liền với việc phát triển các nghiệp vụ tín dụng của NHTMCP Á Châu.