I. TỔNG QUA NV ÊNG ÂN HÀNG TMCP ÁCH ÂU.
3. Quan điểm và định hướng phát triển hoạt độngtíndụng của Ngân hàng TMCP Á Châu.
hàng TMCP Á Châu.
Trong chiến lược phát triển kinh t ế - xã hội giai đoạn 2000-2010 m à Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ I X đã thông qua, Đảng ta đã chố rõ nhiệm vụ cho ngành ngân hàng: " Hình thành môi trường minh bạch, lành mạnh và bình đẳng cho hoạt động tiền tệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin, mớ rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán ngắn hạn; đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng các dịch vụ, tiện ích ngân hàng thuận tiện và thông thoáng đến mọi doanh nghiệp và dân cư. đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và đời sống... Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, đảm bảo quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các N H T M trong kinh doanh, giúp đỡ và thúc dẩy các tổ chức tín dụng trong nước
yUtáa luận tối nạhỉệp
nâng cao năng lực quản lý và trình độ nghiệp vụ, có khả năng cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài".
Chính vì thế, quan điểm và định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng T M C P Á Châu như sau:
a, Luôn coi việc phái triền các nghiệp vụ tín dụng mới là yếu tô quyết
định sự hội nhập của ngăn hàng.
Một trong những chức năng cơ bản của ngân hàng đó là chức năng trung gian tài chính. Chức năng này được hình thành một cách khách quan trong quá trình hình thành và phát triển của các ngân hàng. Tín dụng nhờ vậy đã trở thành hoạt động cẫt lõi của mỗi N H T M và nó là nền tảng cho sự hình thành và phát triển các sản phẩm dịch vụ khác của các ngân hàng. Ngày nay các dịch vụ ngân hàng hết sức đa dạng; song xét trên bình diện chung, hoạt động tín dụng vẫn là khoản mục chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có và là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM. Bởi vậy ngân hàng A C B luôn phải coi trọng hoạt động này. Đẫ i với các N H T M Việt Nam thì nghiệp vụ tín dụng có một vai trò rất quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của m ỗ i ngân hàng.
b, Cần kết hợp chặt chẽ giữa việc hoàn thiện các nghiệp vụ truyền thống và phát triển các nghiệp vụ mới.
Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro; đổng thời để tăng sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, A C B phải không ngừng phát triển các nghiệp vụ tín dụng của mình. V ớ i những nghiệp vụ truyền thẫng đã được khách hàng quen thuộc sử dụng. ACB phái không ngừng xem xét và hoàn thiện sao cho hình thức tài trợ của Ngân hàng luôn phù hợp với sự vận động của các loại khách hàng. Bên cạnh đó, A C B phải không ngừng nghiên cứu và phát triển các nghiệp vụ tín dụng mới đế khách hàng luôn có những sản phẩm tài chính cho sự lựa chọn của mình, thích ứng với sự phát triển của không ngừng của mọi loại khách hàng, đáp ứng nhu cầu tiện lích đa dạng và ngày càng nâng cao của mọi tầng lớp dân cư.
nhòa luận tết nạhĩỉp
c, Vận dụng có chọn lọc kinh nghiệm của các nước vào phát triển nghiệp vụ tín dụng ở các NHTM của Việt Nam.
Thực tế hoạt động ngân hàng trong điều kiện hội nhập ngày nay luôn có một xu hướng chung là đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ trong đó có đa dạng hóa các nghiệp vụ tín dụng. Là một nước phát triển sau, chúng ta có thể tìm hiểu và ứng dụng những thành tựu về công nghệ ngân hàng của các nước tiên tiến. Song các nghiệp vụ tín dụng đó chỉ có hiệu quả khi chúng ta vận hành nó phù họp với hệ thấng pháp lý của Việt Nam, truyền thấng văn hóa của người Việt Nam và năng lực của các NHTM. Nhưng nhìn nhận từ một khía cạnh khác, chúng ta cũng thấy rằng : ngày nay mọi ngân hàng hoạt động trong m ấ i quan hệ mật thiết và phụ thuộc lẫn nhau. Các sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng đòi hỏi phải có sự tương thích nhất định. H ệ thấng N H T M Việt Nam đang hướng tới sự hòa nhập với cộng đồng tài chính quấc tế. D o vậy đòi hỏi chúng ta phải nghiên cứu để vận dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại m à N H T M các nước đã và đang thực hiện để áp dụng vào nước ta, song việc vận dụng phải có chọn lọc sao cho việc vận dụng đó có hiệu quả nhất. Điều này đặc biệt có ý nghĩa trong tiến trình cải cách A C B đê hội nhập với cộng đổng lài chính trong khu vực và thế giới.
d, Phát triển các nghiệp vụ tín dụng luôn phái gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng.
Tính hoàn trả là thuộc tính vấn có của tín dụng, sự hoàn trả là m ấ i quan tâm hàng đầu của các ngân hàng khi cho vay, thu hổi nợ đúng hạn là cơ sớ đế các N H T M tổn tại và phát triển. Chúng ta biết rằng nguồn tín dụng của ngân hàng chủ yếu là nguồn huy động. Ngân hàng phải đảm bảo hoàn trả đầy đủ kịp thời cho người gửi họ khi có nhu cầu rút tiền. Vì vậy Ngân hàng đòi hỏi người vay vấn phải hoàn trả cho Ngân hàng đúng hạn. N ế u Ngân hàng không thu hổi hoặc không thu hổi đúng hạn các khoản cho vay có khả năng dẫn đến mất khá năng (hanh toán và phá sản.
3CỈÌÓII tuân tói ttụ/tỉệp
Hoạt động tín dụng của N H T M trong nền k i n h tế thị trường luôn chứa đựng những rủi ro. Bới vậy. việc đảm bảo tín dụng nhằm an toàn vốn cho ngân hàng được coi như là mót điều kiện tiên quyết cho sự tấn tại và phát triển của ngán hàng. Chính vì vậy, phát triển hoạt động tín dụng của A C B chúng ta luôn phải đặt trong m ố i tương quan với sự an toàn của ngân hàng.
Điều này cũng đấng nghĩa với việc các N H T M phải luôn đảm bảo chất lượng trong mỗi nghiêp vụ tín dụng của mình. Trong nền k i n h t ế thị trường, bất kì một loại sản phẩm nào sản xuất ra đòi hỏi cũng phái là những sản phẩm mang tính cạnh tranh. Muốn vậy những sân phẩm đó cần phải có chất lượng. Các nhà kinh tế cho rằng "chất lượng là sự phù hợp tới mục đích của người sản xuất và người sử dụng về một loại hàng hóa nào đó". Hay nói cách khác "chất lượng là một sản phẩm hoặc dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng".
Tín dụng là một trong những sản phẩm chính của Ngân hàng. Đây là hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất, là dịch vụ đặc biệt. sản phẩm này chi có khả năng đánh giá được chất lượng sau khi khách hàng đã sử dụng. Do vậy có thể quan niệm chất lượng tín dụng ngán hàng là sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong mối tương quan với yêu cầu phát triển của ngân hàng và mục tiêu phất triển kinh tế xã hội. N h ư vậy chất lượng tín dụng ngân hàng được thê hiện qua các điểm sau :
- Đố i với khách hàng : tín dụng đưa ra phải phù hợp với yêu cầu của khách hàng về lãi suất (giá cả sản phẩm), kỳ hạn, phương thức thanh toán, hình thức thanh toán, thú tục đơn giản thuận tiện nhưng luôn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Xét trên góc độ này thì các nghiệp vụ tín dụng m à các N H T M Việt Nam phái triển trong thời gian tới cẩn được tiếp tục cải tiến và hướng tới sự thỏa dụng tối đa nhu cầu hết sức đa dạng của mọi khách hàng.
- Đố i với ngân hàng ACB: ngân hàng đưa ra các nghiệp vụ tín dụng phù hợp với đặc điếm của bản thân ngân hàng đẽ luôn đám bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời cho ACB .
ycỉttía luận tòi Itt/hìỉp
l i . GIẢI P H Á P P H Á T TRIỂN HOẠT TÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G TMCP Á C H Â U Ớ V I Ệ T NAM.
Trong bối cảnh Việt Nam vừa mới gia nhập W T O và theo cam kết gia nhập WTO. từ năm 2007 Việt Nam phải m ỏ cửa thị trường tài chính ngân hàng. Các ngân hàng nước ngoài đưẫc phép thành lập chi nhánh ở Việt Nam và mua co phần các ngân hàng trong nước. Điều này dẫn đến khả năng cạnh tranh mạnh mẽ giữa một bèn là ngân hàng trong nước còn yếu về vốn, trình độ quản lý, chất lưẫng sản phẩm và một bên là các ngân hàng hùng mạnh trên t h ế giới.
Đứng trước bối cảnh đó, sau đây là một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng T M C P Á Châu tại Việt Nam.
1. Phát triển nguồn vốn của ngân hàng T M C P Á Châu, tạo tiền để cho việc phát triển hoạt động tín dụng.