Chương 3 tập trung trình bày những giải pháp nhằm mang lại hiệu quả trong công tác QTRRTD đối với BIDV Bắc Quảng Bình trong thời gian tới. BIDV Bắc Quảng Bình là Chi nhánh cấp 1 của BIDV, do đó, định hướng hoạt động và chiến lược kinh doanh của BIDV chịu sựtác động trực tiếp từ BIDV. Vì vậy, việc giải pháp được căn cứ vào chiến lược phát triển đến năm 2020 của BIDV và định hướng công tác QTRRTD của BIDV Bắc Quảng Bình. Các giải pháp được thể hiện trên các mặt: nhận diện nguồn RRTD, đo lường RRTD, kiểm soát RRTD, tài trợ RRTD và chính sách nhân sự.
Để các giải pháp này thực sự có hiệu quả, cần có sự hỗ trợ về mặt chính sách, pháp lý và cơ chế hoạt động từ phía NNHN và BIDV đối với BIDV Bắc Quảng Bình.Vì vậy, phần còn lại của chương 3 trình bày các đề xuất đối với Nhà nước, đối với NHNN và đối với BIDV. Về mặt vĩ mô thì đây chính là những giải pháp đề cho các chi nhánh ngân hàng phát triển và hoàn thiện công tác QTRRTD.
KẾT LUẬN
Luận văn thực hiện đạt mục đích đặt ra là khảo sát thực trạng tín dụng, RRTD và QTRRTD tại BIDV Bắc Quảng Bình và đề xuất những giải pháp hợp lý nhằm nâng cao chất lượng hoạt động QTRRTD tại BIDV Bắc Quảng Bình.
Nội dung luận văn bao gồm những vấn đề trọng tâm như sau:
Thứ nhất, luận văn đã hệ thống hóa những nội dung quan trọng về tín dụng, RRTD và QTRRTD đối với NHTM, làm cơ sở cho việc khảo sát thực trạng QTRRTD.
Thứ hai, luận văn đã trình bày thực tiễn công tác quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng trên thế giới (bao gồm ngân hàng Citibank của Mỹ, ngân hàng Eximbank của Đài Loan, ngân hàng KasiKorn của Thái Lan) và đúc rút bài học kinh nghiệm đối với BIDV Bắc Quảng Bình trong công tác quản trị rủi ro tín dụng.
Thứ ba, luận văn trình bày phần đánh giá thực trạng QTRRTD của BIDV Bắc Quảng Bình trong thời gian từnăm 2011 đến năm 2014. Việc tính toán, khảo sát được tiến hành khách quan và trung thực với số liệu.
Thứtư, luận văn trình bày một số giải pháp nhằm mang lại hiệu quả trong công tác QTRRTD đối với BIDV Bắc Quảng Bình trong thời gian tới (Định hướng đến 2020 theo mục tiêu chiến lược của BIDV). Song song với việc đưa ra giải pháp, luận văn cũng đã trình bày các kiến nghị đối với Nhà nước, đối với NHNN và đối với BIDV nhằm tạo điều kiện cho các giải pháp mang tính thực thi cao.
Có thể mở rộng đề tài luận văn để thực hiện nghiên cứu hoạt động QTRRTD tại chi nhánh ngân hàng, hoặc khảo sát hoạt động của chính BIDV Bắc Quảng Bình theo một mô hình cụ thể.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
[1]. Võ Thị Thúy Anh (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Tài chính, Hà Nội. [2]. Lưu Thị Phương Chi (2012), Quản trị rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nghệ An, luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
[3]. Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh. [4]. Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Phương Đông, Cà Mau.
[5]. Nguyễn Đăng Dờn (2009), Lý thuyết tài chính tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh
[6]. Nguyễn Minh Duệ (2007), Bài giảng quản trị rủi ro, Trường Đại học Bách khoa, Hà Nội.
[7]. Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế và quy định của Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội.
[8]. Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội
[9]. Lê Thị Tuyết Hoa (2011), Tiền tệ ngân hàng, NXB Phương Đông, Cà Mau.
[10. Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động – xã hội, Hà Nội
[11]. Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội
[12]. Nguyễn Minh Kiều (2008), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội
[13]. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê, Hà Nội [14]. Lê Thị Mận (2010), Lý thuyết tài chính – tiền tệ, NXB Lao động – xã hội, Hà Nội. [15]. Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động – xã hội, Hà Nội.
[16]. Trần Thị Mừng (2012), Quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ, luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
[17]. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (21/01/2013), thông tư số 02/2013/TT-NHNN về
việc “Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Hà Nội.
[18]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (06/08/2013), Công văn số 4677/CV-TTT ngày về việc Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân của BIDV, Hà Nội.
[19]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (24/01/2013), Quy định số 379/QĐ-QLTD về việc Quy định về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp, Hà Nội.
[20]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (20/10/2006), Quy định số 8598/QĐ-BNC về việc Ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, Hà Nội. [21]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình,
Đề án tái cơ cấu BIDV Bắc Quảng Bình giai đọan 2012 – 2015, Quảng Bình [22]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (22/8/2012), Quyết định về việc phê duyệt chiến lược phát triển, Hà Nội.
[23]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Lịch sử phát triển,
http://www.bidv.com.vn/Gioithieu/Lich-su-phat-trien.aspx
[24]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (14/02/2015),Báo cáo tài chính
riêng lẻ quý 4 năm 2014, http://www.bidv.com.vn/ Do
wnload/%7BpZuxB7fkTpsv0/21kd+uQ987Yr+xkjT5%7D/BCTC_rieng_le_Q42014.p df
[25]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (14/02/2015),Báo cáo tài chính
hợp nhất quý 4 năm 2014,
http://www.bidv.com.vn/Download/%7BpZuxB7fkTpsv0/21kd+uQ2CaB69GsrmE%7 D/ BCTC_hop_nhat_Quy_4.2014.pdf
[26]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam,http://www.bidv.com.vn/Nha- dau-tu/Tong-quan-ve-BIDV/Chien-luoc-phat-trien/ Dinh-huong-chien-luoc-cua-BIDV -trong-giai-doan-201.aspx
[27]. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (27/01/2014), Công văn số448/CV-KHCLvề việc Hướng dẫn chỉ tiêu, tiêu chí, tiêu chuẩn xếp loại hoàn thành nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh đối với các đơn vị thành viên, Hà Nội.
[28]. Nguyễn Mạnh Phát (2012), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
[29]. Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (17/06/2012), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội.
[30]. Bùi Ngọc Quỳnh (2013), Quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
[31]. Edward W. Reed, Edward K. Gill (2004), Ngân hàng thương mại (Lê Văn Tề và Hồ Diệu biên dịch và hiệu đính), NXB Thống kê, Hà Nội.
[32]. Nguyễn Thị Thanh Tâm (2007), Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng trong các NHTM Việt Nam, Tạp chí Công nghệ Ngân hàng, số 14, tháng 1-2,
[33]. Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội.
[34]. Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội. [35]. Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB
Thống kê, Hà Nội.
[36]. Nguyễn Hoàng Thụy Bích Trâm (2014), Kiểm định rủi ro tín dụng cho các ngân hàng thương mại niêm yết tại Việt Nam, Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 14, tháng 01-02. [37]. Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
Tiếng Anh
[38]. Bernadus Ale, Risk (2009),An Introduction, The Concepts of Risk, Danger and Chance, Routledge
[39]. Webter Dictionary (2013), http://www.merriam-webster.com/dictionary/risk [40]. P. H. Collin (2003), Dictionary of Economics, A & C Black Publishers
96
PHỤ LỤC 1:Mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng[25,tr.175-176]
STT Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng Điểm
1
Nghề nghiệp của người vay (Max: 10đ)
- Chuyên gia hay phụ trách kinh doanh 10
- Công nhân có kinh nghiệm 8
- Nhân viên văn phòng 7
- Sinh viên 5
- Công nhân không có kinh nghiệm 4
- Công nhân bán thất nghiệp 2
2
Trạng thái nhà ở(Max: 6đ)
- Nhà riêng 6
- Nhà thuê hay căn hộ 4
- Sống cùng bạn hay người thân 2
3 Xếp hạng tín dụng (Max: 10đ) - Tốt 10 - Trung bình 5 - Không có hồsơ 2 - Tồi 0 4
Kinh nghiệm nghề nghiệp (Max: 5đ)
- Nhiều hơn 1 năm 5
- Từ1 năm trở xuống 2
5
Thời gian sống tại địa chỉ hiện tại (Max: 2đ)
- Nhiều hơn 1 năm 2
- Từ1 năm trở xuống 1
6
Điện thoại cốđịnh (Max: 2đ)
- Có 2
- Không có 0
7 Sốngười sống cùng (phụ thuộc) (Max: 4đ)
- 0 3
7 - 2 4
- 3 4
- Nhiều hơn 3 2
8
Các tài khoản tại ngân hàng (Max: 4đ)
- Tài khoản tiết kiệm và phát hành Séc 4
- Tài khoản tiết kiệm 3
- Tài khoản phát hành Séc 2
98
PHỤ LỤC 02: Quy trình cấp tín dụng theo mô hình TA2
(Nguồn: Mô hình hoạt động theo dự án TA2 – BIDV)
Tiếp tục thu thập thông tin Các quyết định phê duyệt, từ chối, bổ sung hồ Vào sổđăng ký quyết định và thông báo nội bộ Thẩm định lại hồ sơ/HĐTD vàtài sản thế chấp Rà soát và đánh giá rủi ro: sản phẩm, khách hàng và rủi ro đạo đức Tiếp nhận đơn vay vốn Xác định nhu cầu và đề xuất TD Kiểm traHồsơ vàthông tin khách hàng TB từ chối TB Chấp nhận Lập hợp đồng/ hồ sơ tín dụng Y N N Marketting, tiếp thị các sản phẩm tín dụng Chấm điểm tín dụng và đánh giá rủi ro ban đầu Khối kinh doanh Khối Quản lý rủi ro Cấp có thẩm quyền phán quyết TD Khối Quản trị tín dụng Y Thiết lập hạn mức tín dụng, tạo tài khoản và nhập dữ liệu về khoản vay vào chương trình quản lý Thực hiện qui trình giải ngân rút vốn: Yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ Chuyển chứng từ cho bộ phận kế toán chuyển tiền Giám sát khoản
vay, thông báo và
chuyển chứng từ
cho kế toán thu nợ
(gốc+lãi)