- Huy động từ dân cư đạt 6.330 tỷ đồng, tăng 2 1% so với cùng kỳ năm trước và chiếm 7 6 % tổng nguồn vốn huy động.
1. Chế độ tíndụng trung dài hạn tại NHNT Hà Nội 1 Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn.
> Nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích.
Người x i n cấp tín dụng phải soạn thảo d ự án chương trình cụ thể. D ự án, chương trình sản xuất kinh doanh phải thể hiện rõ mục tiêu sử dụng vợn, các khoản mục sử dụng vợn một cách chi tiết để ngân hàng có thể thẩm định rõ khả năng trả n ợ của d ự án.
Mục tiêu của d ự án, chương trình sản xuất kinh doanh phải nằm trong chương trình k i n h t ế chung của địa phương, của vùng và cả nước. D ự án, chương trình phải được các cơ quan có thẩm q u y ề n thẩm định và thông qua, cho phép thực hiện.
y Nguyên tắc quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sở thoa thuận giữa hai bên trong khuôn khổ pháp luật và theo đúng thể lệ tín dụng trung dài hạn.
y Nguyên tắc có hiệu quả kinh tế- xã hội cao.
Do đợi tượng x i n cấp tín dụng trung dài hạn là tài sản cợ định của doanh nghiệp, là các công trình xây dựng cơ bản, nên vợn thường lớn, hậu quả có tính chất lâu dài, quá trình thu hồi vợn lâu, chủ yếu phụ thuộc vào hiệu quả của chính công trình xây dựng. Vì vậy, một d ự án, chương trình có hiệu quả kinh tế xã hội thấp sẽ dẫn đến sự hoàn trả vợn khó khăn, gãy hậu quả xấu cho nền k i n h tế. D o đó cần phải thẩm định kỹ về mạt hiệu quả kinh t ế xã hội của các d ự án, chương trình xin cấp tín dụng trung dài hạn. Đây là nguyên tắc cần được đề cao trong tín dụng trung dài hạn.
^Nguyên tắc có kỳ hạn, hoàn trả cả gốc và lãi.
Nguồn vốn để N H T M cấp tín dụng là nguồn vốn có kỳ hạn, do đó, tín
dụng N H T M cấp cũng không thể kéo dài vô thời hạn. Thời hạn cấp tín dụng lệ thuộc vào tính chất, đặc điểm, chu kỳ sản xuất của sản phẩm hay thời gian xây dựng công trình, giá trị công trình, công nghệ sản xuất.
1.2. Quy định khác về tín dụng trung dài hạn.
<Trích dẫn các văn bản quy định trong cho vay trung dài hạn tại NHNT Việt Nam và NHNT Hà Nội>
yThời hạn tín dụng.
Thời hạn tín dụng đưừc xác định căn cứ vào yêu cầu của d ự án, khả năng
trả nừ của d ự án và tính chất nguồn vốn của bên cho vay. Thời gian cho vay
đưừc tính từ k h i bên vay nhận đưừc khoản vốn đầu tiên cho đến k h i trả hết nừ. Thời gian cho vay bao gồm: thời gian trả nừ và thời gian ân hạn (nếu có).
- Thời gian trả nợ: tuy vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, khả năng thu
nhập của bên vay m à hai bên thoa thuận kỳ hạn trả nừ và số tiền trả nừ từng kỳ.
- Thời gian ân hạn: đưừc tính tương xứng v ớ i thời gian xây dựng công trình, thời gian lắp đặt máy m ó c và sản xuất thử sản phẩm.
ý Lãi suất tín dụng trung dài hạn.
Lãi suất cho vay chính là giá của khoản tín dụng. Lãi suất cho vay đưừc xác định tuy vào d ự án, ngành nghề, lĩnh vực đầu tư, chính sách của ngân hàng cũng như sự thoa thuận giữa hai bên.
Lãi suất cho vay có thể đưừc tính theo lãi suất b i ế n động hoặc lãi suất cố
định.
Lãi suất cố định là lãi suất g i ữ nguyên không thay đổi trong suốt thời gian thực hiện hừp đồng.
Lãi suất biến động là lãi suất có thể lên xuống trong thời hạn vay.
áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với quy định hiện hành của N H N N Việt Nam và điều chỉnh k h i có thay đổi lãi suất theo thông báo của ngân hàng. trường hợp đồng tài trợ, áp dụng lãi suất do các bên đồng tài trợ thoa thuận và ghi trong hợp đồng cho vay hợp vốn.
>Mức tín dụng trung dài hạn.
Mức cho vay đối với một d ự án đảu tư bằng tổng mức vốn đảu tư của d ự tính trừ đi vốn tự có của bên vay đảu tư cho d ự án, nhưng tối đa bằng 7 0 % giá
trị tài sản t h ế chấp hoặc cảm cố.
Tổng dư nợ tín dụng đối với một khách hàng không vượt quá 1 5 % vốn t ự có của N H N T tại thời điểm xem xét cho vay, trừ trường hợp các khoản vay từ nguồn vốn uy thác của Chính phủ, các tổ chức, cá nhân. N H N T H à N ộ i là chi nhánh của N H N T Việt Nam, m ỗ i khoản cho vay của chi nhánh đều được chuyển về N H N T Việt Nam để tính toán xem có vượt quá 1 5 % vốn tự có của N H N T Việt N a m hay không.
Theo quy định của N H N T Việt Nam, N H N T H à N ộ i không được cấp tín dụng trung dài hạn vượt quá 35 tỷ, nếu vượt phải trình lên N H T W xem xét, quyết định.
>Tài sản đảm bảo.
Có nhiều hình thức đảm bảo khác nhau, nhưng nhìn chung có thể chia làm 2 loại:
- Tín dụng có tài sản đảm bảo: tức là khách hàng muốn vay phải có tài sản
đảm bảo. Trong hình thức này, ngân hàng đóng vai trò là chủ n ợ được thừa hưởng một số quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách hàng nhằm làm căn cứ để thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng không trả hoặc không đủ khả năng trả nợ. C ó hai hình thức chủ y ế u là: T h ế chấp và cảm cố.
- Tín dụng không có tài sản đảm bảo: Tức là khách hàng không cản có tài
sản đảm bảo k h i vay m à chỉ cản có sự cam kết của bên thứ ba về việc trả n ợ thay cho khách hàng k h i khách hàng không trả nợ.