V Chí tiêu lơi nhuân í' ' — ,
•Mong muốn đầu tư trung và dài hạn của các doanh nghiệp.
Nhân tố này quyết định nhu cầu vay vốn trung dài hạn của ngân hàng, mong muốn đó càng lớn thì khả năng m ở rộng tín đụng trung dài hạn của ngân hàng càng lớn.
•Khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn của tín dụng trung dài hạn. của tín dụng trung dài hạn.
Điều kiện tín dụng được đưa ra nhằm tiêu chuẩn hoa khả năng của doanh nghiệp trong quá trình vay vốn, nhằm đảm bào khả năng thu hổi vốn của ngân hàng. Khả năng đáp ứng này thờ hiện ở:
- Năng lực thị trường của doanh nghiệp: được biờu hiện thòng qua các mặt như: số lượng sản phẩm tiêu thụ, sự thoa m ã n nhu cầu khách hàng, mạng lưới tiêu thụ của doanh nghiệp, vị t h ế của doanh nghiệp trong ngành và trong nền k i n h tế, t i ề m năng phát triờn trong tương lai của doanh nghiệp,...Năng lực thị trường càng cao, nhu cầu đầu tư càng lớn, rủi ro thị trường của doanh nghiệp càng nhỏ, đó là một nhân tố nâng cao chất lượng tín dụng.
- Năng lực sản xuất của doanh nghiệp: được biờu hiện cụ thờ là: quá trình sản xuất sản phẩm, công nghệ sản xuất, hiệu quả đầu tư những kỳ trước, cơ cấu và việc làm chủ giá thành sản phẩm,....Năng lực sản xuất và năng lực thị trường tốt có nghĩa là doanh nghiệp phải sản xuất ổ n định và có lãi. K h i đó, doanh nghiệp có thờ đáp ứng tốt các điều kiện đờ được ngân hàng cấp tín dụng.
- Năng lực tài chính của doanh nghiệp: thế hiện ở khối lượng vốn tự có và tỷ trọng vốn tự có trong tổng số nguồn vốn, khả năng thanh toán, tính lỏng của tài sản. Điều kiện tín dụng quy định một tỷ lệ cụ thờ t ố i thiờu của vốn t ự có trong tổng số nguồn vốn hoạt động hay tỷ lệ vốn tự có tương ứng v ớ i khối lượng vốn vay. Trong tín dụng trung dài hạn còn đòi hỏi doanh nghiệp phải có số vốn lưu động t ố i thiờu trong việc duy trì hoạt động thường xuyên của tài sản cố định. Năng lực tài chính càng cao, an toàn cho các khoản tín dụng càng lớn, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng m ở rộng tín dụng trung dài hạn.
- Năng lực quản lý của doanh nghiệp: một doanh nghiệp muốn làm ăn hiệu quả phải có sự tổ chức quản lý chặt chẽ và k h o a học. N ế u doanh nghiệp có đội n g ũ quản lý tốt thì khả năng ngân hàng thu được vốn vay càng cao.
- Quyền sờ hữu tài sản, khả năng đáp ứng các biện pháp đảm bảo: quan hệ tín dụng thường đòi h ỏ i phải có tài sản đảm bảo để cầm cố hoặc t h ế chấp hoặc có bảo lãnh cịa người thứ ba. Điều kiện t ố i thiểu là khối lượng tín dụng chỉ bằng 7 0 % giá trị tài sản đảm bảo.
- Sự đáp ứng của dự án đối với tiêu chuẩn tín dụng: tính chất cần thiết, tính khả thi, phù hợp quy hoạch và k ế hoạch phát triển kinh t ế xã hội, khả năng thu hồi vốn,...
4.2. Những nhân tô từ phía ngàn hàng.
Các nhân tố bên trong ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chính là y ế u tố nội lực và hoạt động cịa ngân hàng trên tất cả các mặt có liên quan đến hoạt động tín dụng.
> V ô n tự có của ngân hàng.
Đố i với một N H T M , chất lượng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào m ố i tương quan giữa vốn tự có với tống khối lượng vốn huy động và vốn cho vay đối với một khách hàng. Luật các tổ chức tín dụng quy định các điều kiện ràng buộc ngân hàng về mặt pháp lý đối với phạm v i giới hạn tín dụng là tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 1 5 % vốn chị sở hữu cịa ngân hàng và cổ quy định tỷ lệ tối thiểu giữa vốn tự có và tài sản có. Vì vậy, vốn tự có cịa ngân hàng quyết định k h ố i lượng tín dụng t ố i đa cho một doanh nghiệp, quyết định đến khả năng huy động vốn t ố i đa cịa ngân hàng. Mạt khác, vốn tự có đị lớn, ngân hang sẽ có điều kiện trang bị cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại để có thể hoạt động hiệu quả hơn, tạo n i ề m t i n với công chúng, từ đó thu hút được n h i ề u khách hàng, là điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động nói chung và chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng.