V Chí tiêu lơi nhuân í' ' — ,
y Môi trường kinh tê xã hội.
Môi trường kinh tế xã hội là tổng hoa các m ố i quan hệ về k i n h tế và xã hội tác động đến hoạt động của các doanh nghiệp trong nền k i n h tế. M ộ t môi trường kinh t ế ổn định sẽ tạo điều kiện cho lưu thông hàng hoa, thúc đẩy sản xuất phát triển, do đó hoạt động tín dỏng sẽ thuận l ợ i hơn.
Chu kỳ kinh t ế cũng ảnh hưởng lớn tới hoạt động tín dỏng. Trong thời kỳ suy thoái, sản xuất đình trệ, các m ó n cho vay ra khó thu hồi đúng hạn thậm chí khó thu hồi được, do đó ngân hàng phải hạn c h ế tín dỏng. ở thời kỳ tăng trưởng, thì ngược lại, nhu cầu tín dỏng lại tăng cao. Vấn đề đặt ra là ngân hàng phải xác
định đúng đắn biến động kinh tế để đưa ra chính sách tín dụng hợp lý. Trong môi trường kinh tế xã hội thì vấn đề m à các N H T M phải quan tâm hàng đầu là cạnh tranh nội bộ ngành, giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác. Để tồn tại được trong nền k i n h t ế thì trưóc tiên các N H T M phải có chỗ đứng trong nội bộ ngành.
> Môi trường pháp lý.
Mói trường pháp lý bao g ồ m hỉ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh của doanh nghiỉp và những biỉn pháp để thực t h i pháp luật. N ó tác động đến q u y ề n và nghĩa vụ của ngân hàng và khách hàng trong m ố i quan hỉ kinh tế. Các văn bản pháp lý có vai trò hướng dẫn hoạt động tín dụng của ngân hàng, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, giúp ngân hàng x ử lý các tranh chấp trong hoạt động tín dụng. M ặ t khác, nó ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, đầu tư của các chủ thể kinh doanh, nên có tác động gián tiếp tói nhu cầu vốn và hiỉu quả sản xuất kinh doanh, hiỉu quả đầu tư của doanh nghiỉp. Vì vậy, một môi trường pháp lý đổng bộ, đầy đủ, thống nhất và ổn định chính là cơ sở nền tảng để ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng.
> Môi trường chính trị.
M ộ t môi trường chính trị bất ổn cũng sẽ gây ra những bất ổn trong hoạt động của các thành phần kinh tế, đặc biỉt là sự hoang mang trong dân chúng. Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong cả vấn đề huy động vốn và sử dụng vốn có hiỉu quả, dẫn đến buộc phải thu hẹp tín dụng. Vì vậy, môi trường chính trị ổn định sẽ tạo thuận lợi rất lớn để ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng.
Như vậy, chất lượng tín dụng trung dài hạn chịu sự tác động tổng hợp của rất nhiều yếu tố. Việc hiểu rõ và vận dụng sáng tạo các nhân tô này sẽ giúp ngân hàng có thể phát triển, năng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh cũng như uy tín của mình.
C H Ư Ơ N G 2
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI N G Â N H À N G NGOẠI T H Ư Ơ N G H À NỘI