Doanh số cho vay cá nhân là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân liên tục tăng qua các năm.
Tình hình doanh số cho vay cá nhân của Ngân hàng tăng trưởng đều qua các năm. Năm 2012, doanh số cho vay tăng 33,21% và liên tục tăng đến năm 2013 là do năm 2012 là năm với nhiều thách thức cho NHTM nói chung và các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Cần Thơ nói riêng, nền kinh tế trong nước và thế giới đều diễn ra trong chiều hướng không thuận lợi. Trên thế giới, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế giảm ở hầu hết các nước, thị trường tài chính toàn cầu tiềm ẩn nhiều rủi ro. Trong nước thì các chính sách của Nhà nước đa phần
30
nhằm ổn định nền kinh tế nhưng tỷ lệ tăng trưởng vẫn còn khá thấp, các doanh nghiệp đều gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản khá cao nên Ngân hàng thắt chặt cho vay doanh nghiệp đồng thời mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm thích ứng với sự thay đổi của nền kinh tế và giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
ĐVT: triệu đồng
Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ
Hình 4.1 Doanh số cho vay cá nhân của OceanBank Cần Thơ từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
Một lợi thế nữa cũng đang được OceanBank hướng đến là phát triển ngân hàng điện tử. Các quy trình của OceanBank cũng được cải tiến, chẳng hạn quy trình duyệt vay được rút ngắn xuống còn 4-8 tiếng, điều đó đã đáp ứng được tâm lý của khách hàng sợ thủ tục vay rườm rà tốn nhiều thời gian. Đó là nguyên nhân làm cho doanh số cho vay cá nhân trong 6 tháng đầu năm 2014 tăng lên 30,78%. Đây là một kết quả tương đối khả quan cho OceanBank Cần Thơ khi chỉ mới bước đầu hoạt động.
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh số cho vay theo thời hạn bao gồm doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số cho vay trung - dài hạn. Trong đó doanh số cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 40% trong tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng và có xu hướng tăng khá nhanh qua mỗi năm cho thấy OceanBank Cần Thơ đang đẩy mạnh doanh số cho vay ngắn hạn. Đây là khoản vay chủ yếu dùng để bổ sung nguồn vốn lưu động, sự thiếu hụt vốn tạm thời cho các hộ sản xuất kinh doanh, các khoản vay trả góp mua điện thoại di động và các khoản vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân trong ngắn hạn. Doanh số cho vay ngắn hạn liên tục gia tăng qua các năm và cao hơn so với doanh số cho vay trung và
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 86.554 115.295 153.609 90.458 118.305
31
dài hạn là do lượng tiền gửi ngắn hạn của người dân cũng như của TCKT khá cao, để đảm bảo an toàn vốn, thu hồi vốn nhanh đồng thời giảm thiểu rủi ro nên Ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay ngắn hạn nhằm dễ dàng kiểm soát các khoản vay. Bên cạnh đó, trong thời gian này, NHNN ban hành thông tư số 10/2013-NHNN quy định về lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND phục vụ lĩnh vực nông nghiệp và sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ là 10%/năm góp phần kích thích nhu cầu tín dụng của người dân.
Bảng 4.5: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2011-2013
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 33.258 45.140 60.579 11.882 35,73 15.439 34,20 Trung - Dài hạn 53.296 70.155 93.030 16.859 31,63 22.875 32,61 Tổng 86.554 115.295 153.609 28.741 33,21 38.314 33,23
Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ.
Đối với các khoản vay trung và dài hạn thì cũng có sự tăng trưởng qua các năm. Tỷ trọng của khoản vay này chiếm tương đối cao trên 60% trong tổng doanh số cho vay cá nhân tuy nhiên thời hạn vay của các món vay tương đối dài và mang lại khá nhiều rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng nên tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay trung và dài hạn chậm hơn tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay ngắn hạn. Các khoản vay trung và dài hạn chủ yếu tập trung vào các hộ sản xuất kinh doanh vay mua máy móc phục vụ sản xuất, các khoản vay sửa chữa nhà, vay du học, mua xe ôtô, mua nhà… Trong năm 2012, khi lãi suất cho vay còn khá cao, tâm lý chung của người dân Đồng bằng Sông Cửu Long nói chung và thành phố Cần Thơ nói riêng rất quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng cũng như không muốn phải trả với chi phí lãi khá cao nên tạo điều kiện cho doanh số cho vay trung và dài hạn trong thời gian này tăng 31,63% so với năm 2011. Sang năm 2013, nhằm hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ với các sản phẩm đổi mới vượt trội hàng đầu, hòa theo nhịp của công tác phát triển sản phẩm mới của hội sở, hàng loạt các sản phẩm mới tạo sự khác biệt đã được OceanBank ra mắt như cho vay thấu chi siêu tốc phụ nữ Lady Money, cho vay tiêu dùng không có TSĐB… đã tạo được sự khác biệt với các ngân hàng khác trong hệ thống và thu hút một lượng lớn khách hàng đẩy mạnh doanh số cho vay trung và dài hạn trong năm 2013 tăng thêm 32,61% so với năm trước.
32
Bảng 4.6: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ trong 6 tháng đầu năm 2013 và 2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 Chênh lệch Số tiền % Ngắn hạn 28.597 36.698 8.101 28,33 Trung - Dài hạn 61.861 81.607 19.746 31,92 Tổng 90.458 118.305 27.847 30,78
Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ.
Bước sang giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014, tốc độ tăng của doanh số cho vay cá nhân tiếp tục được duy trì một cách ổn định. Trong đó doanh số cho vay trung và dài hạn đã tăng trưởng nhanh hơn ngắn hạn. Trong tháng 9 năm 2013, ngân hàng hệ thống đã triển khai chương trình phá giá lãi suất 5,91% dành cho mảng tín dụng cá nhân và đã được OceanBank Cần Thơ áp dụng nhanh chóng nhằm hỗ trợ cho khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, mua nhà và mua ôtô… Điều đó đã gây sốt trên thị trường tài chính và là đề tài bàn tán của hầu hết mọi người trong thời gian đó, đánh thẳng vào tâm lý khách hàng trong nền kinh tế khó khăn nên doanh số cho vay của Ngân hàng theo ngắn hạn và trung - dài hạn đều tăng lên rõ rệt. Bên cạnh đó, nền kinh tế trong giai đoạn này bắt đầu ổn định nên nhiều hộ sản xuất kinh doanh bắt đầu hướng đến mở rộng kinh doanh. Với mức lãi suất tương đối ổn định nên khoản mục cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng cũng tăng lên 31,92% so với cùng kỳ năm trước.
4.2.1.2 Doanh số cho vay theo phương thức vay
Ngân hàng phân loại theo phương thức vay của khách hàng gồm 4 phương thức chủ yếu đó là: cho vay trả góp, cho vay từng lần hay còn gọi là theo món, cho vay thấu chi và cho vay theo hạn mức. Trong đó doanh số cho vay theo phương thức trả góp và từng lần chiếm tỷ trọng khá cao trong doanh số cho vay tại OceanBank cho thấy đây là hai khoản mục cho vay chủ yếu trong mảng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng.
Trong giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014, doanh số cho vay trả góp và từng lần tăng trưởng rất ổn định, tăng khoảng 30% qua mỗi năm. Cho thấy Ngân hàng đã có được một lượng khách hàng cá nhân khá ổn định. Từ năm 2010 khi cầu Cần Thơ được đưa vào hoạt động thì nhu cầu đi lại của người dân tăng cao dẫn đến nhu cầu mua sắm, tiêu dùng như mua ôtô
33
được gia tăng nhanh chóng làm cho doanh số cho vay trả góp và từng lần lần lượt gia tăng qua các năm.
Bảng 4.7: Doanh số cho vay cá nhân theo phương thức vay tại Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2011-2013
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Trả góp 33.929 44.033 57.228 10.104 29,78 13.195 29,97 Từng lần 45.380 63.092 81.713 17.712 39,03 18.621 29,51 Thấu chi 6.148 7.274 12.609 1.126 18,31 5.335 73,34 Hạn mức 1.097 896 2.059 (201) (18,32) 1.163 129,80 Tổng 86.554 115.295 153.609 28.741 33,21 38.314 33,23
Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đại Dương - Cần Thơ.
Tuy nhiên 2 phương thức này tốn rất nhiều thời gian cho khách hàng cũng như chi phí đối với Ngân hàng vì phải thực hiện lại hợp đồng vay mỗi khi có yêu cầu vay vốn. Để giảm chi phí và thời gian trong việc ký kết hợp đồng thì Ngân hàng đã phát triển cho vay theo hai phương thức còn lại chính là thấu chi và hạn mức. Đối với cho vay thấu chi và hạn mức, Ngân hàng chỉ áp dụng đối với các khách hàng có uy tín cũng như đã có giao dịch thường xuyên với Ngân hàng nhằm giảm tối đa rủi ro khi khách hàng không có thiện chí chi trả. Nhưng trong năm 2012, do chỉ mới đi vào hoạt động nên lượng khách hàng giao dịch thường xuyên còn ít thêm vào đó là sự khó khăn chung của nền kinh tế nên doanh số cho vay thấu chi và hạn mức rất thấp, thậm chí doanh số cho vay hạn mức đã giảm 18,32% so với năm 2011. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 4.8: Doanh số cho vay cá nhân theo phương thức vay tại Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ 6 tháng 2013 và 2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 Chênh lệch Số tiền % Trả góp 33.417 42.826 9.409 28,16 Từng lần 49.851 66.638 16.787 33,67 Thấu chi 5.759 6.952 1.193 20,72 Hạn mức 1.431 1.889 458 32,01 Tổng 90.458 118.305 27.847 30,78
34
Đến năm 2013 khi nền kinh tế dần phục hồi, lượng khách hàng tại Chi nhánh được ổn định, đã có được một lượng lớn khách hàng tiềm năng, có khả năng về tài chính nên doanh số cho vay thấu chi và hạn mức đã tăng lên nhanh chóng. Không chỉ dừng lại ở đó, doanh số cho vay tiếp tục tăng 20,72% đối với thấu chi và 32,01% đối với hạn mức trong 6 tháng đầu năm 2014.