- Nguyên nhân cơ bản có tính chất quyết định đến chất lợng tín dụng là vấn đề con ngời. Một số cán bộ tín dụng cha nắm chắc chế độ nghiệp vụ, số
khác trách nhiệm cha cao, cha thực sự tâm huyết với công việc. Điều này có thể do chế độ tuyển dụng, đãi ngộ và công tác đào tạo còn một số bất cập, phân công công việc cha phù hợp với năng lực của CBTD.
- Cha chấp hành đúng các cơ chế biện pháp cho vay.
Một số món vay cha đầy đủ điều kiện cho vay. Hồ sơ cho vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay có món cha đầy đủ, cha đảm bảo tính pháp lí.
Để cho vay không có bảo đảm thì khách hàng phải đáp ứng những điều kiện hết sức chặt chẽ: là doanh nghiệp có uy tín trong quan hệ vay trả, làm ăn có hiệu quả, có uy tín trên thị trờng,… còn đa số theo qui định là cho vay phải có tài sản bảo đảm, coi tài sản thế chấp là nguồn thu nợ thứ hai, vật thay thế khi các khoản vay đến hạn mà khách hàng không trả đợc. Trong khi đó đối với các đơn vị DNNQD, nhiều khách hàng đã không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo khoản vay của mình. Mặt khác, theo lí thuyết ngân hàng chỉ cho vay 70% giá trị tài sản thế chấp nhng thực tế nhiều món vay đạt xấp xỉ 100%. Hơn nữa CBTD không thể định giá chính xác tất cả các loại tài sản. Nhiều khoản vay đợc thế chấp bằng tài sản không đủ điều kiện và một số đã bị hao mòn vô hình làm giảm giá, nên ngân hàng gặp khó khăn trong việc thanh lí chúng để thu hồi vốn. Có trờng hợp số thu không đủ bù vốn sau khi trừ chi phí.
- Nghiệp vụ kĩ thuật thẩm định trớc khi cho vay và kiểm tra kiểm soát sử dụng vốn vay còn yếu, vừa mang tính hình thức, đối phó vừa do trình độ năng lực nghiệp vụ. Phơng pháp cho vay áp dụng với từng khách hàng cụ thể cha hợp lí.
Chất lợng thẩm định thấp là do hạn chế về trình độ và hệ thống thông tin về các ngành hàng trong nền kinh tế, về thông tin và khách hàng báo cáo tài chính doanh nghiệp không cập nhật và không trung thực.
Hệ thống trao đổi thông tin hai chiều giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế. Nhiều DNNQD đặc biệt là doanh nghiệp t nhân không mở tài khoản thanh toán ở ngân hàng mà thanh toán với nhau bằng tiên mặt. Vì thế ngân hàng khó nắm bắt đợc tình hình thị trờng của khách hàng, rất khó đánh giá tình hình kinh doanh, tài chính của khách hàng trong quá trình thẩm định và quyết định cho vay.
Hơn nữa theo nguyên tắc tín dụng và theo các văn bản hớng dẫn việc thẩm định, tái thẩm định của CBTD đối với các khoản vay, khi các đơn vị xin vay cần phải cung cấp đầy đủ các thông tin, các báo cáo tài chính, kế toán, tài sản cầm cố, thế chấp, báo cáo kiểm toán nội bộ, kiểm toán độc lập. Nhng hiện nay cha có qui định bắt buộc kiểm toán đối với thành phần kinh tế NQD, nên
các tài liệu của họ không theo đúng chế độ hiện hành gây khó khăn trong quá trình thẩm định, mang lại rủi ro cho ngân hàng.