8. Kết cấu của luận văn
3.2.9.1. Đào tạo cán bộ NHCSXH
- Đối với cán bộ NHCSXH ngoài kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn về SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng của mình nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu?...
- Coi trọng công tác đào tạo cán bộ ngân hàng, làm cho tất cả cán bộ nhân viên ngân hàng đều tinh thông nghiệp vụ, nắm vững các chủ trương của Đảng và nhà nước về chính sách tín dụng. Hàng tháng vào cuối tháng cán bộ NHCSXH tổ chức học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn các nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học.
3.2.9.2. Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn
Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt hơn, NHCSXH cùng các tổ chức hội nhận ủy thác thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách của tổ; thành thạo việc tính lãi của các thành viên, trích hoa hồng...; làm sao để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp cơ bản vụ tín dụng. Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán bộ NHCSXH “không chuyên” và thực sự là cánh tay vươn dài của NHCSXH.
Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm các thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ quá hạn, xử lý nợ gặp rủi ro... Đồng thời, các thành viên ban quản lý tổ là cán bộ tuyên truyền về chính sách cho vay của NHCSXH. Ban quản lý tổ phải được thường xuyên dự các lớp tập huấn về khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư. Các văn bản nghiệp vụ mới ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ của NHCSXH, tổ chức hội nhận ủy thác cùng NHCSXH nơi cho vay sao gửi kịp thời đến tất cả tổ trưởng tổ vay vốn.
3.2.9.3. Đào tạo cán bộ nhận ủy thác
Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay của NHCSXH đối với đội ngũ cán bộ nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã được thực hiện thường xuyên hàng năm. Tuy nhiên, trong số cán bộ được đào tạo với nhiều lý do khác nhau, có một số người hiện nay không làm nữa. Nên việc đào tạo cho cán bộ nhận ủy thác vẫn phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở các lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua cuộc họp giao ban giữa NHCSXH với các tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thông báo các chính sách tín dụng mới cho cán bộ hội biết.
3.3. KIẾN NGHỊ 3.3.1. Kiến nghị chung
Đề nghị Nhà nước tạo một môi trường kinh tế kinh doanh thuận lợi: Nhà nước luôn có một chính sách tạo điều kiện cho ngành Nông nghiệp phát triển, có như vậy mới tạo cơ sở cho vốn tín dụng bền vững. Chẳng hạn, tăng cường công tác khuyến nông, thúc đẩy việc tiêu thụ và chế biến sản phẩm nông nghiệp, chính sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất và tiêu dùng, chính sách bảo hộ xuất khẩu...
Khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn cần được chú trọng đầu tư cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân sinh sống ở những vùng này.
3.3.2. Đề nghị với Chính phủ
- Đề nghị Chính phủ xem xét bổ sung đối tượng vay đối với những hộ thoát nghèo, vì đây là những đối tượng rất dễ tái nghèo và để giúp hộ thoát nghèo một cách bền vững. Đồng thời, giảm mức lãi suất cho hộ nghèo vì mức lãi suất hiện nay của Ngân hàng Chính sách xã hội đã ngang bằng với lãi suất cho vay của các Ngân hàng thương mại.
- Đề nghị Bộ Lao động và Thương binh và xã hội là cơ quan quản lý Nhà nước đối với chương trình này; cần chỉ đạo, hướng dẫn các địa phương trong việc điều tra, phân loại hộ nghèo phải phù hợp với thực trạng nghèo đói tại cơ sở và thường xuyên bổ sung vào danh sách những hộ phát sinh nghèo, tái nghèo hoặc đưa ra khỏi danh sách những hộ thoát nghèo.
- Bổ sung kịp thời cho Ngân hàng chính sách nguồn vốn điều lệ ban đầu là 8.000 tỷ đồng, nguồn vốn cấp bù lãi suất.
- Yêu cầu các Ngân hàng và tổ chức tài chính duy trì đủ số dư tối thiểu 2% tại Ngân hàng chính sách xã hội.
- Bổ sung thành viên Ban đại diện hội đồng quản trị cấp huyện là chủ tịch UBND xã, thị trấn.
3.3.3. Đối với Bộ tài chính
Đề nghị Bộ Tài chính cải tiến quy chế cấp bù của NSNN, thay vào đó có một quy chế về cấp vốn điều lệ và gửi các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của NSNN vào NHCSXH. Đồng thời, Bộ Tài chính cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận và tìm kiếm các nguồn vốn rẻ từ các tổ chức tài chính quốc tế, các tổ chức phi chính phủ, Bộ Tài chính cùng với các cơ quan liên quan đứng ra bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn hoặc tiếp nhận vốn của các tổ chức này.
3.3.4. Đề nghị với NHCSXH Việt Nam
- Nghiên cứu từng bước chuyên nghiệp hóa hoạt động tổ giao dịch lưu động và cần trang bị thêm phương tiện ô tô chuyên dùng và các thiết bị ngoại vi, các chương
trình phần mền giao dịch, truyền tin kèm theo, bổ sung tăng biên chế. Đồng thời nghiên cứu chế độ phụ cấp cho tổ lưu động, tổ trưởng cũng cần có phụ cấp trách nhiệm, thủ quỹ cùng cần có phụ cấp độc hại.
- Về phương thức cho vay hiện nay chưa thực hiện đúng quy định Chính phủ tại tiết a điểm 1 điều 10 của Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCSXH về “nội dung ủy thác cho vay”; cho nên NHCSXH Việt Nam phải điều chỉnh lại cho đúng quy định Điều lệ hoặc kiến nghị Chính phủ sửa đổi Điều lệ.
- Về hồ sơ vay vốn của hộ nghèo và hộ chính sách nói chung cần nghiên cứu để cải tiến phù hợp hơn; cụ thể trong hồ sơ vay vốn nên bỏ phê duyệt của NHCSXH trên đơn vay vốn, mà bổ sung phần xác nhận của UBND xã về đối tượng vay vốn và bổ sung chử ký hội đoàn thể xã vào mẫu danh sách hộ vay.
- Xem xét lại cơ chế khoán tài chính phải trên nền tảng số dư nợ, chất lượng tín dụng và kết quả thu lãi, để khuyến khích những đơn vị có nền dư nợ cao, chất lượng tín dụng tốt, khối lượng công việc nhiều, thu lãi đạt cao.
3.3.5. Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp
- Đề nghị Ủy ban nhân dân huyện thường xuyên chú trọng thực hiện chỉ thị số 09/2004/CT-TTg ngày 19/3/2004 của Thủ tướng Chính phủ về việc “nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của NHCSXH”, đặc biệt là bổ sung tăng nguồn vốn cho NHCSXH từ ngân sách hàng năm.
- Đề nghị UBND huyện chủ trì làm cơ quan đầu mối ban hành cơ chế gắn kết thống nhất và hiệu quả để lồng ghép, phối hợp giữa các chương trình, dự án kinh tế - xã hội trên một địa bàn, giữa hoạt động tín dụng của NHCSXH với các hoạt động khuyến nông, bao tiêu sản phẩm,... của các tổ chức Nhà nước, các doanh nghiệp, các tổ chức chính trị xã hội.
- Đề nghị UBND huyện tiếp tục tạo thuận lợi cho mọi mặt hoạt động NHCSXH; đặc biệt là UBND các xã, thị trấn nơi NHCSXH đặt điểm giao dịch cố định và phải luôn chú trọng xác định đúng đối tượng được thụ hưởng chính sách.
- Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT tại địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
đúng với chủ trương chính sách của Chính phủ. Với cơ cấu bộ máy tổ chức, nâng cao vai trò, trách nhiệm của Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp thành phố, quận, huyện theo đúng quy chế tổ chức và hoạt động.
- Đồng thời có biện pháp củng cố và nâng cao vai trò của Ban xoá đói giảm nghèo và các tổ chức tương hỗ từ đó hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, chính xác đến từng hộ có hoàn cảnh khó khăn, cụ thể là:
Trước hết phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục chính trị tư tưởng đối với toàn bộ hệ thống chính trị địa phương về công tác XĐGN, xem đây chính là động lực phát triển xã hội tại địa phương nói riêng và cả nước nói chung.
Thứ hai: Chỉ đạo Uỷ ban nhân dân các cấp phối hợp với các đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn của Bộ lao động và thương binh xã hội để khi xác nhận được nhanh chóng, đúng đối tượng.
Thứ ba: Chỉ đạo việc công khai thông tin các hộ gia đình được xét vay vốn tín dụng đào tạo ở địa phương để người dân giám sát.
Thứ tư: Gắn trách nhiệm của những cán bộ có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt là cán bộ hội, đoàn thể) với công tác cho vay và thu nợ bằng cách: Trên cơ sở các Nghị định của Chính phủ, quy định, quy chế của NHCSXH Trung ương, cần tham mưu cho UBND huyện, Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện ban hành Văn bản hướng dẫn cho các đơn vị xã, thị trấn và các cá nhân có liên quan thực hiện. Đặc biệt chú ý: Xây dựng cơ chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục hành chính phù hợp với tình hình thực tế ở địa phương, tạo sự thông thoáng trong việc triển khai thực hiện; loại bỏ những cản trở, phiền hà trong công tác cho vay.
Thứ năm: Ban hành các quy chế quản lý và phân định trách nhiệm rõ ràng đối với từng bộ phận và từng cá nhân và quy chế về phối kết hợp giữa các cá nhân trong cùng bộ phận, giữa các bộ phận trong cùng đơn vị trong việc quản lý nguồn vốn cho vay XĐGN.
- Đối với các cán bộ XĐGN, cán bộ hội, Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn, chủ dự án phải phân định rõ trách nhiệm cụ thể của từng cán bộ, gắn quyền.
3.3.6. Đối với Ngân hàng CSXH huyện Phú Lộc
- Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn đối với hộ nghèo. - Nâng mức dư nợ bình quân trên từng hộ.
- Củng cố chất lượng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn. - Chú trọng công tác đào tạo, dào tạo lại các bộ cấp cơ sở.
- Chú trọng công tác truyên tuyền hoạt động NHCSXH tại địa phương. - Lồng ghép các dự án hoạt động của NHCSXH.
- Đẩy mạnh công tác ủy thác qua các tổ chức Chính trị - xã hội, tăng cường mối quan hệ với chính quyền địa phương các cấp.
KẾT LUẬN
Từ phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc, chúng tôi xin rút ra một số kết luận sau:
- Luận văn đã nêu lên những vấn đề cơ bản của lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng đối với người nghèo; ảnh hưởng của chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tới thực hiện chương trình Quốc gia xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm và phát triển kinh tế - xã hội cũng như sự tồn tại và phát triển của NHCSXH; từ đó khẳng định tính tất yếu khách quan phải nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo.
- Hoạt động tín dụng hộ nghèo và các đối tượng chính sách các năm vừa qua tăng trưởng khá cao, đáp ứng cơ bản nhu cầu về vốn của các hộ chính sách; tuy nhiên, hiệu quả tín dụng NHCSXH nói chung và chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo nói riêng đang có những bất cập, hạn chế qua đánh giá từ phía bản thân ngân hàng và từ phía khách hàng. Luận văn đã rút ra những vấn đề tồn tại chính, nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay hộ nghèo của NHCSXH. Đây cũng là cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Phú Lộc.
- Trên cơ sở lý luận chung và thực tiễn hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, thực trạng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, thực trạng phân tích điều tra khảo sát từ phía các hộ vay, các tổ trưởng tổ TK&VV; luận văn đã đề xuất các nhóm giải pháp cơ bản, trong mỗi nhóm giải pháp đưa ra những giải pháp cụ thể, nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Phú Lộc. Đây còn là những giải pháp mang tính khả thi cao, phù hợp với thực tiễn hoạt động, nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động NHCSXH huyện Phú Lộc.
- Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN là trách nhiệm đồng thời cũng là nghĩa vụ của Đảng và Nhà nước đối với người nghèo. Nhận thức được điều này, Đảng và Nhà nước ta đã không ngừng nổ lực và cố gắng để hoàn thành nhiệm vụ, sứ mệnh cao cả của mình. Chính sách tín dụng đối với hộ nghèo đã nhận được sự đồng thuận, ủng hộ của quần chúng nhân dân và trở thành người bạn đồng hành của người nghèo, xã nghèo, vùng nghèo.
Qua 5 năm hoạt động (2010-2014) NHCSXH huyện Phú Lộc đã có những đóng góp to lớn đối với sự nghiệp XĐGN nói chung và của huyện nói riêng. Đã có nhiều hộ nghèo thoát nghèo, vươn lên làm giàu và có cuộc sống khả giả từ vốn vay hộ nghèo. Trong quá trình triển khai thực hiện, bên cạnh những ưu điểm nổi bật thì nó vẫn bộc lộ những hạn chế nhất định.
Vì vậy nội dung của đề tài là nhằm nghiên cứu thực trạng hiện nay và đưa ra những giải pháp để góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo trên địa bàn huyện Phú Lộc. Bên cạnh đó, đề tài đưa ra các đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam với cấp ủy đảng, chính quyền địa phương các cấp với Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế.
Dưới góc độ nhìn nhận và đánh giá của một học viên, quá trình phân tích và đánh giá không tránh được sai sót những thiếu sót nhưng hy vọng rằng bằng tâm huyết và nổ lực của bản thân đề tài sẽ góp phần nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo trong thời gian tới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội.
[2] Đảng cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội.
[3] Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm thực hiện chương trình tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc.
[4] Thủ tướng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Hà Nội.
[5] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 về việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 – 2020.
[6] Thủ tướng Chính phủ, (2002), “Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg: Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội”, Hà Nội;
[7] Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương Mại, quản trị và nghiệp vụ, NXB Thống Kê.
[8] Văn bản số 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 về việc hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay thế một số điểm trong các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
[9] Một số văn bản hướng dẫn nghiệp vụ của NHCSXH VN. [10] Một số luận văn về Ngân hàng CSXH .
[11] Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội huyện Phú Lộc từ năm 2010-2013.
[12] UNDP Việt Nam (2010), kinh nghiệm về cho vay đối với người nghèo ở một số nước, Hà Nội.
[13] Ngân hàng VN (1995), Tài liệu tham khảo mô hình Grameen Bank Bangladesh, Hà Nội .
[14] Tạp chí khoa học, Đại học Huế số 51, 2009, Tác động của vốn vay Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế đến hộ nghèo theo quan điểm tiếp cận mức sống của Nhóm tác giả Phan Thị Minh Lý, Trần Thị Bích Ngọc. Trường Đại Học kinh tế, Huế.
[15] Phạm Kim Nhuận (2006), Bài học cho vay hộ nghèo từ uỷ thác qua các tổ chức chính trị -xã hội, Tạp chí Lao động và xã hội, số tháng 10/2006.