8. Kết cấu của luận văn
2.5.5. Nguyên nhân ảnh đến hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện
Phú Lộc
* Chất lượng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn chưa đồng đều: nhiều tổ TK& VV chỉ hoạt động mang tính thời vụ, việc họp bình xét để kết nạp thành viên còn ỷ lại, chưa rõ ràng. Các thành viên trong tổ TK và VV chưa có sự hỗ trợ lẫn nhau trong hướng dẫn cách làm ăn, giúp nhau trả nợ.
* Nguồn vốn huy động tại chỗ còn thấp: trong các thời điểm NHCSXH TW chưa đủ vốn để cung cấp cho các NHCSXH địa phương, đây sẽ là nguồn vốn quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời. Tuy nhiên, trong thời gian nguồn vốn huy động tại chỗ còn thấp, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo.
* Công tác ủy thác qua các tổ chức CT – XH còn chưa hiệu quả: Các tổ chức nhận ủy thác chưa thấy được vai trò quan trọng trong việc nhận ủy thác từ NHCSXH. Đảng ủy và chính quyền địa phương một số nơi chưa có sự quan tâm đối với công tác CVHN tại địa phương.
* Chưa tạo các mô hình vay vốn sản xuất, chăn nuôi có hiệu quả. NHCSXH chưa kết hợp được với các trung tâm khuyến nông, khuyến công để đưa khoa học, kỹ thuật vào thực tiễn.
* Công tác tuyên truyền về hoạt động của NHCSXH tại địa phương còn hạn chế: chưa có hình thức tuyên truyền hoạt động của NHCSXH về cơ sở, thôn bản để truyền tải được nguồn vốn ưu đãi đến tận hộ nghèo.
* Chưa thực hiện cho vay hộ nghèo theo dự án, ngành nghề để thúc đẩy kinh tế phát triền: trên địa bàn hiện nay có rất nhiều dự án như dự án trồng cây cao su, dự án trồng cây keo lai nhưng nguồn vốn NHCSXH chưa đến được các đối tượng này.
* Mức vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Phú Lộc hiện nay còn rất thấp: Bình quân 10trđ/1 hộ vay là còn quá thấp so với mức vay hiện nay 50 triệu đồng /1 hộ. Trong thời gian vừa qua hộ nghèo trên địa bàn rất thiếu vốn sản xuất, chăn nuôi tuy nhiên NHCSXH huyện Phú Lộc chưa mạnh dạn nâng mức vay lên trên từng hộ.
* Chưa có sự kiểm tra sử dụng vốn thường xuyên của các cấp: hộ nghèo sau khi vay vốn cần phải có sự kiểm tra, giám sát của NHCSXH, các tổ chức nhận ủy thác và chính quyền địa phương.
* Chưa chú trọng đến khâu đào tạo, đào tạo lại cán bộ cấp cơ sở để nâng cao nhận thức và kỹ năng trong công tác nhận ủy thác vốn vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH huyện Phú Lộc thời gian vừa qua có thể thấy: ngoài những vấn đề tích cực như tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng các điểm giao dịch cấp xã, tăng trưởng tín dụng; có một số vấn đề nỗi lên cần được xem xét như bị động về nguồn vốn và mức vay, thời hạn vay, trã nợ gốc trong thực tế chưa phù hợp lắm. Đặc biệt qua việc tiếp xúc với các đối tượng vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội tại địa phương, phân tích thống kê cho thấy điểm nỗi bật là tỷ lệ khách hàng đánh giá cơ bản tốt về chất lượng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Phú Lộc khá cao, tuy nhiên cũng phải nhìn nhận khách quan rằng số lượng khách hàng không hài lòng vẫn nhiều, nhất là chưa hài lòng về mức vay, thời hạn vay, thời gian chờ làm hồ sơ, thu nợ gốc, sinh hoạt tổ, tập huấn cách làm ăn,... Những vấn đề đó có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Phú Lộc. Chính vì vậy NHCSXH huyện Phú Lộc cần phải nghiên cứu kỷ hơn về các yếu tố cấu thành, những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Để từ đó nghiên cứu đề ra những giải pháp hiệu quả phù hợp, nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng NHCSXH huyện Phú Lộc.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO
TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ LỘC
3.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO ĐẾN NĂM 2020
Các giải pháp đề ra phải khắc phục được những tồn tại hạn chế hiện nay trong hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Phú Lộc; nhằm tiếp tục cũng cố nâng cao vai trò và chất lượng hoạt động NHCSXH nói chung và hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng; phát huy sức mạnh của cả hệ thống chính trị cùng vào cuộc với NHCSXH; thực hiện tốt định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam và góp phần tích cực vào chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, an sinh xã hội, phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn giai đoạn 2015 đến năm 2020
* Mục tiêu cụ thể giai đoạn 2015 -2020
- Phấn đấu 100% hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu đều được vay vốn; mức vay bình quân mỗi hộ được nâng dần lên theo mức tối đa 50 triệu đồng/hộ.
- Tiếp tục cải tiến thủ tục hồ sơ vay vốn theo hướng đơn giản, thuận lợi hơn; rút ngắn thời gian bình nghị xét duyệt làm hồ sơ và giải ngân.
- 100% điểm giao dịch tại xã của NHCSXH, mỗi tháng tổ chức tối thiểu 1 phiên giao dịch của NHCSXH phục vụ tất cả các giao dịch của khách hàng ngay tại xã.
- Đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo đi kèm với gửi tiền tiết kiệm, phấn đấu 100%, tổ TK&VV và hộ nghèo vay vốn gửi tiền tiết kiệm tự nguyện hàng tháng. Phấn đấu 100% số tổ đạt từ tổ khá trở lên theo tiêu chí đánh giá của Ngân hàng chính sách xã hội.
- 100% hộ nghèo vay vốn đều được các hỗ trợ đi kèm, đặc biệt là các chương trình tập huấn, chuyển giao khoa học kỹ thuật và chỉ dẫn đầu ra.
- Góp phần tạo việc làm mỗi năm cho 2.000-3.000 lao động, tỷ lệ hộ nghèo mỗi năm giảm 1%- 2% tức giảm từ 350 hộ đến 500 hộ, không có hộ tái nghèo theo Nghị quyết Đảng bộ tỉnh lần thứ 15 đề ra.
- Tăng cường công khai dân chủ hoạt động tín dụng chính sách theo hướng “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra” và sự kiểm tra, giám sát của các hội đoàn thể, cấp ủy, chính quyền địa phương.
- Xây dựng các điểm giao dịch xã kiểu mẫu, xã không có nợ quá hạn hộ nghèo, phấn đấu ít nhất có 10% xã không có nợ quá hạn hộ nghèo.
* Cơ sở đề xuất các giải pháp.
Các giải pháp được đề xuất trong đề tài dựa trên các quan điểm sau:
- Trước hết phải dựa vào cơ sở kết quả của quá trình đánh giá phân tích, các tồn tại hạn chế, các nguyên nhân khách quan chủ quan của các phần trước trong đề tài và kinh nghiệm thực tế của bản thân trong lĩnh vực công tác, nhằm đề ra các giải pháp mang tính khoa học, phù hợp với thực tiễn cuộc sống.
- Các giải pháp của đề tài phải bám sát và gắn kết có hiệu quả, phù hợp định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội và Nghị quyết Đại hội Đảng bộ huyện Phú Lộc đến năm 2020 và những năm tiếp theo.
- Tăng cường sự hổ trợ của Nhà nước và cộng đồng cho người nghèo theo phương thức “cho cần câu, hơn cho xâu cá”; không bao cấp, lãi suất cho vay cần chuyển sang gần với lãi suất thị trường; không bao biện làm thay mà chỉ trợ giúp người nghèo các điều kiện cần thiết về vốn và kiến thức làm ăn, để họ tự vươn lên phát triển suất kinh doanh vượt ngưỡng nghèo.
- Cải tiến nâng cao được chất lượng dịch vụ tín dụng theo hướng phù hợp với
đặc điểm của người nghèo về thủ tục nhanh chóng, hồ sơ vay vốn đơn giản, mức
vay phù hợp nhu cầu, nhận tiền vay kịp thời, trã nợ, trã lãi, gửi tiết kiệm,… nhanh
chóng thuận lợi ngay tại khu dân cư họ sinh sống.
- Đối với hộ nghèo hoạt động cho vay vốn cần phải tiến hành cùng với huy động tiết kiệm, nhằm tạo thói quen tiết kiệm cho người nghèo, để tích lũy tiền để trã nợ, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cũng dự phòng những rủi ro trong tương lai và đồng thời giúp cho sự phát triển bền vững của hoạt động tín dụng.
- Trong mọi hoạt động nói chung, yếu tố con người đóng vai trò quan trọng hàng đầu, đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng chính sách mang tính chất xã hội hóa rất cao, số lượng tham gia lớn, nên cần có các giải pháp tăng cường đào tạo tập
huấn, để không ngừng nâng cao chất lượng đội ngủ phục vụ tín dụng chính sách. Đồng thời, để hoạt động tín dụng chính sách đi đúng quỹ đạo, cần phải có các giải pháp tăng cường kiểm tra, giám sát; các phong trào thi đua và phát huy cao sức mạnh của cả hệ thống chính trị.
Căn cứ vào kết quả hoạt động trong thời gian qua (2010 - 2015) của NHCSXH huyện Phú Lộc và mục tiêu chương trình XĐGN huyện Phú Lộc giai đoạn 2011 – 2015 và định hướng giai đoạn 2015-2020. Để góp phần thực hiện thành công các mục tiêu XĐGN của cả tỉnh nói chung và huyện Phú Lộc nói riêng, phấn đấu đưa Tỉnh Thừa Thiên Huế trở thành thành phố trực thuộc Trung ương trong năm 2016 theo kết luận của Bộ chính trị. Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc xây dựng mục tiêu hoạt động giai đoạn 2015 - 2020 như sau:
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ đạt bình quân hàng năm từ 10- 20%/năm; trong đó, phấn đấu đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ sản xuất kinh doanh tạo vùng khó khăn, cho vay xây dựng công trình nước sạch và VSMT nông thôn, học sinh sinh viên và cho vay giải quyết việc làm...
- Giảm nợ quá hạn cả về số tuyệt đối và tương đối, phấn đấu đưa nợ quá hạn giảm dưới 1% so với tổng dư nợ.
- Tỷ lệ thu nợ đến hạn đạt tối thiểu 80% trên tổng dư nợ đến hạn, thu nợ phân kỳ đạt 50% tổng dư nợ đến hạn phân kỳ.
- Nâng mức cho vay bình quân hộ nghèo lên 20 triệu đồng vào năm 2015.
- Đảm bảo nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Chính sách xã hội được bền vững, an toàn, hiệu quả. Tỷ lệ thu lãi hàng năm đạt từ 95% trở lên.
- Đảm bảo trang trải đủ các chi phí hoạt động của NHCSXH.
3.2. NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH HUYỆN PHÚ LỘC
Trên cơ sở kết quả phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH huyện Phú Lộc; chúng tôi đề xuất một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong thời gian tới của NHCSXH huyện Phú Lộc.
3.2.1. Củng cố, hoàn thiện tổ tiết kiệm và vay vốn
Tổ tiết kiệm và vay vốn (gọi tắt là tổ) được thành lập nhằm tập hợp các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu vay vốn của NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống; cùng tương trợ giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống; cùng liên đới chịu trách nhiệm trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng.
Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH thì phải là thành viên của tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ nào được vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ đều được thực hiện ở tổ; nếu trong quá trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro thì tổ là nơi lập biên bản đề nghị cấp trên xử lý. Do đó, củng cố, tổ chức lại tổ tại thôn, xóm là một trong những khâu trọng yếu, quyết định chất lượng hoạt động của tín dụng chính sách. Trong thời gian qua, thực hiện chỉ đạo của NHCSXH Việt Nam, NHCSXH huyện Phú Lộc đã thực hiện việc sắp xếp lại tổ tiết kiệm và vay vốn. Để tổ vay vốn thực sự là “cầu nối” giữa NHCSXH với khách hàng thì trong thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục sắp xếp lại tổ vay vốn như sau:
- Thành lập tổ phải theo địa bàn tổ dân phố, thôn; mỗi tổ dân phố, thôn tối thiểu 01 tổ; số lượng thành viên một tổ từ 25- 60 người; không thành lập tổ theo liên tổ, liên thôn; số lượng tiền vay trong một tổ duy trì thường xuyên 800- 1.000 triệu đồng trở lên, duy trì việc sinh hoạt đều đặn theo quy định hàng tháng. Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực và bổ ích. Trong sinh hoạt tổ có thể kết hợp tập huấn các nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng cường năng lực SXKD cho người vay; tăng cường sự tương trợ, giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống giữa các thành viên trong tổ.
- Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép và lưu giữ hồ sơ sổ sách của ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, đúng theo quy định.
- Việc bình xét hộ vay vốn phải thực hiện dân chủ, công khai, đúng đối tượng.
3.2.2. Tăng cường huy động nguồn vốn tại chỗ
Nguồn vốn của NHCSXH hiện nay đang triển khai cho vay chủ yếu là từ Ngân sách nhà nước từ TW chuyển về, số nguồn vốn huy động tại địa phương để cho vay chiếm tỷ lệ rất thấp. Nên để đảm bảo nguồn vốn cho hộ nghèo vay cũng như kịp thời
đúng mùa vụ cần phải có giải pháp ổn định nguồn vốn để cho hộ nghèo vay như: Ngoài nguồn vốn phân bổ TW thì cần bổ sung thêm nguồn vốn của địa phương, các tổ chức, huy động tại địa phương được trung ương cấp bù và đặc biệt cần thực hiện tốt công tác thu nợ phân kỳ và nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng đối với các hộ nghèo khác chưa được vay.
- Gắn vay vốn với việc huy động tiết kiệm của tổ viên. Việc huy động tiết kiệm này sẽ giúp NHCSXH chủ động được nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tại chỗ từ đó nâng mức cho vay trên từng hộ.
- Hiện nay, NHCSXH huyện Phú Lộc đang có nguồn vốn gần 213 tỷ đồng, riêng nguồn vốn cho vay hộ nghèo gần 65 tỷ đồng. Đây là nguồn vốn rất lớn nằm trong tay cần đặc biệt chú trọng thu hồi vốn ở tất cả các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn và kể cả nợ khoanh, để chủ động nguồn vốn cho vay quay vòng.
- Để thực hiện tốt việc thu hồi vốn là phải thường xuyên chủ động xây dựng kế hoạch kế hoạch trả nợ và cho vay cụ thể từng chương trình tín dụng, đến tận từng tổ TK&VV để đôn đốc thực hiện, trong đó đặc biệt chú trọng việc tổ chức bình xét hộ vay trước và lên danh sách hộ vay xếp theo thứ tự ưu tiên.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và điều hành linh hoạt chỉ tiêu nguồn vốn.
- Hiện nay, trong điều kiện nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội đang gặp khó khăn có sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng Thương Mại, cho nên NHCSXH cần đưa ra nhiều hình thức phong phú với lãi xuất và thời hạn linh hoạt phù hợp với diễn biến của thị trường, phù hợp với đặc thù hoạt động của NHCSXH. Đặc biệt phát huy thế mạnh mạng lưới rộng khắp của các điểm giao dịch cấp xã, phấn đấu tạo địa chỉ tin cậy cho mọi tầng lớp trong xã hội tham gia gửi tiền.
- Theo kinh nghiệm của các NHTM thì huy động tiết kiệm là phương thức huy động truyền thống và có hiệu quả nhất. Cho nên NHCSXH cần đẫy mạnh công tác huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, có kỳ hạn theo lãi suất bậc thang, trã lãi trước,.. đặc biệt là những khoản tiền gửi tiết kiệm tự nguyện và tiền gửi bắt buộc của cộng đồng người thu nhập thấp thông qua tổ TK&VV.
