8. Kết cấu của luận văn
2.5.3.4. Phân tích cảm nhận của hộ nghèo về quy trình, thủ tục vay vốn và
suất tại NHCSXH huyện Phú Lộc
Bảng 2.15. Cảm nhận của hộ nghèo về quy trình, thủ tục vay vốn và lãi suất tại NHCSXH huyện Phú Lộc Đặc điểm Mức độ Cảm nhận thủ tục, quy trình Đơn giản: 75% Rất đơn giản: 17% Phức tạp: 8% Cảm nhận lãi suất Quá cao: 0% Cao: 25% Vừa phải: 75% Thấp: 0%
Qua bảng trên cho thấy, quy trình thủ tục cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Phú lộc chiếm trên 90% là hài lòng, thủ tục đơn giản, dễ hiểu; còn lại dưới 10% số hộ phàn nàn còn phức tạp, nhiều giấy tờ. Như vậy công tác thủ tục và quy trình trong quá trình bình xét, phê duyệt cho vay của NH rất thuận lợi, thời gian từ khi bình xét đến khi hoàn thiện thông báo giải ngân không quá 3 ngày, đó là sự nỗ lực của NHCSXH huyện Phú lộc trong thời gian qua.
Bên cạnh đó về lãi suất cho vay đa số chiếm tỷ lệ cao trên 70% bằng lòng với lãi suất, 25% còn phàn nàn lãi suất còn cao. Như vậy, đối với lãi suất cho vay của
NHCSXH đã phù hợp với tình hình chung, hộ vay cảm thấy chấp nhận được, phù hợp với hộ nghèo để phát triển kinh tế, vươn lên thoát nghèo bền vững.
2.5.3.5. Phân tích chất lượng hoạt động của tổ TK & VV, hội đoàn thể và chính quyền địa phương
Bảng 2.16. Chất lượng hoạt động của tổ TK & VV, hội đoàn thể và chính quyền địa phương
Đặc điểm Mức độ
Cảm nhận về việc bình xét cho vay tại tổ TK & VV
Dân chủ, công khai: 70% Chưa dân chủ, công khai: 17% Mang tính hình thức: 10% Cần thay đổi : 3%
Cảm nhận về việc kiểm tra, giám sát của Tổ trưởng, Hội đoàn thể
và chính quyền địa phương.
Có: 65% Không:10%
Thỉnh thoảng: 25%
Cảm nhận về tính tương trợ của các thành viên trong tổ
Cao: 75% Thấp:15%
Bình thường:15%
Đôn đúc thu hồi nợ, hướng dẫn thủ tục xử lý nợ
Có và kịp thời: 75%
Có nhưng không kịp thời:20% Không có: 5%
Qua bảng trên cho thấy, chất lượng hoạt động của tổ TK & VV còn nhiều vấn đề cần phải thay đổi về cả tư duy và nhận thức. Khảo sát cho thấy, trên 20% việc bình xét cho vat tại tổ là mang tính hình thức, chưa dân chủ công khai, một số ít cho rằng cần thay đổi cách thức sinh hoạt tổ TK&VV hiện nay. Các thành viên trong tổ vẫn chưa sự tương trợ lẫn nhau, khảo sát cho thấy gần 30% là chưa có sự tương trợ
lẫn nhau trong việc hướng dẫn cách sử dụng vốn có hiệu quả, đôn đúc lẫn nhau trong việc trả nợ đúng hạn, trả nợ quá hạn.
Công tác quản lý vốn vay của các cấp hội đoàn thể và chính quyền địa phương vẫn còn lỏng lẻo, ỷ lại vào ngân hàng. Chưa có sự giám sát trong sử dụng vốn và đôn đốc trả nợ đúng hạn. Khảo sát cho thấy 35% vẫn chưa có giám sát trong việc sử dụng vốn vay, gần 25% chưa có đôn đúc và trả nợ đúng hạn. Đây là một trong những yếu tố làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Phú Lộc.
2.5.3.6. Phân tích hiệu quả về công thu tiết kiệm đối với việc trả nợ đúng hạn
Việc NHCSXH triển khai công tác thu lãi, thu tiết kiệm hiện nay đã góp phần vào giảm tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng, giảm áp lực cho hộ vay khi trả đến hạn. Tuy nhiên, đối với hộ nghèo việc định kỳ 6 tháng chuyển tiết kiệm trả gốc 1 lần cũng gây thiệt thòi cho hộ vay, đặc biệt là những hộ có mức đóng tiết kiệm hàng tháng lớn.
Qua khảo sát có tỷ lệ trên 50% cảm thấy phù hợp với cách thu tiết kiệm hàng tháng và có tỷ lệ 50% trả nợ đúng hạn.
2.5.4. Những tồn tại ảnh đối với công tác cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Phú Lộc Phú Lộc
* Về chất lượng hoạt động của tổ TK&VV:
Phương thức cho vay của NHCSXH là uỷ thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, hoạt động tín dụng thông qua tổ TK&VV được hình thành theo thôn, tổ dân phố. Chất lượng hoạt động của tổ không tốt, ảnh hưởng không nhỏ đến rủi ro tín dụng. Tổ hoạt động kém, không sinh hoạt tổ theo định kỳ, bình xét cho vay không công khai, dân chủ, thành viên trong tổ không có tinh thần tương trợ, không giúp đỡ nhau trong việc dự kiến đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, trồng cây gì, nuôi con gì có hiệu quả hơn, vừa có thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình, sớm thoát nghèo vừa có đủ khả năng để trả nợ vốn vay. Các thành viên trong tổ TK&VV chưa kiên quyết trong việc bình xét cho vay tại tổ, chưa giám sát việc sử dụng vốn vay, chưa tạo ra sức ép của tổ đối với cá biệt hộ vay vốn có nợ quá hạn, nợ chây ỳ; một số hộ ý thức trả nợ kém.
* Về năng lực quản lý, điều hành của các đơn vị nhận uỷ thác:
Thực hiện văn bản thoả thuận về việc uỷ thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội, vai trò quản lý và điều hành của các cấp Hội Nông dân, Phụ nữ, Cựu Chiến binh, Đoàn Thanh niên là cực kỳ quan trọng có tác động rất lớn đến việc hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng. Nơi nào có sự chỉ đạo việc thành lập, củng cố hoạt động của tổ TK&VV, đúng quy trình, duy trì sinh hoạt tổ định kỳ, bình xét cho vay công khai, thường xuyên giám sát quá trình sử dụng vốn vay của hộ vay vốn, có sự phối hợp kết hợp chặt chẽ với cơ quan khuyến nông, khuyến lâm để hỗ trợ nghèo về kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, sử dụng vốn vay hiệu quả và xử lý dứt điểm các trường hợp phát sinh nợ xấu, nơi đó tiềm ẩn rủi ro tín dụng thấp. Ngược lại, ở những nơi các cấp hội nhận uỷ thác cho vay, không có sự kiểm tra, kiểm soát và không tranh thủ sự chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương để chỉ đạo hoạt động của Tổ TK&VV, nguồn vốn tín dụng chính sách phát huy kém hiệu quả, nguyên nhân rủi ro tín dụng cao.
* Một bộ phận cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương và các hội, đoàn thể nhận thức chưa đầy đủ, thậm chí đôi lúc còn lệch lạc, chưa xem đây là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong việc phát triển kinh tế - xã hội của địa phương; Chưa thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ theo các quy định hiện hành, từ đó dẫn đến tình trạng thiếu sâu sát để nắm bắt tình hình khó khăn; Không kịp thời và kiên quyết trong công tác xử lý nợ chây ỳ, xâm tiêu, nợ tồn đọng… đôi lúc còn bế tắc, không có giải pháp hữu hiệu để thu hồi nợ. Mặt khác, cán bộ xã, phường chưa nhiệt tình trong công tác phối hợp với ngân hàng trong việc xử lý nợ; lại thường xuyên thay đổi, ảnh hưởng đến công tác phối kết hợp triển khai cho vay và thu hồi nợ.
* Công tác tổ chức đào tạo và đào tạo lại tay nghề cho cán bộ xã, phường, cán bộ hội, tổ TK&VV chưa quan tâm đúng mức, thiếu chất lượng. Trình độ của cán bộ cấp xã, phường còn hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
* Việc cho vay vốn chưa có sự lồng ghép với nội dung tập huấn những kiến thức về khoa học kỹ thuật, hướng dẫn chăn nuôi trồng trọt. Một số hộ thực sự nghèo
khó không dám mạnh dạn vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, vì họ không biết đầu tư vào trồng cây gì, nuôi con gì.
* Chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng chưa đều, mà công tác cho vay đặc thu riêng của NHCSXH khác với NH thương mại, vi phải tuyên truyền, hướng dẫn cách làm ăn nên một phần nào đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
* Nguồn vốn cho vay chưa chủ động, đôi khi hộ dân cần vay vốn để giải quyết cho kịp thời vụ thì khó khăn về vốn, đó là hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng hiệu quả nguồn vốn vay.
2.5.5. Nguyên nhân ảnh đến hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Phú Lộc Phú Lộc
* Chất lượng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn chưa đồng đều: nhiều tổ TK& VV chỉ hoạt động mang tính thời vụ, việc họp bình xét để kết nạp thành viên còn ỷ lại, chưa rõ ràng. Các thành viên trong tổ TK và VV chưa có sự hỗ trợ lẫn nhau trong hướng dẫn cách làm ăn, giúp nhau trả nợ.
* Nguồn vốn huy động tại chỗ còn thấp: trong các thời điểm NHCSXH TW chưa đủ vốn để cung cấp cho các NHCSXH địa phương, đây sẽ là nguồn vốn quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời. Tuy nhiên, trong thời gian nguồn vốn huy động tại chỗ còn thấp, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo.
* Công tác ủy thác qua các tổ chức CT – XH còn chưa hiệu quả: Các tổ chức nhận ủy thác chưa thấy được vai trò quan trọng trong việc nhận ủy thác từ NHCSXH. Đảng ủy và chính quyền địa phương một số nơi chưa có sự quan tâm đối với công tác CVHN tại địa phương.
* Chưa tạo các mô hình vay vốn sản xuất, chăn nuôi có hiệu quả. NHCSXH chưa kết hợp được với các trung tâm khuyến nông, khuyến công để đưa khoa học, kỹ thuật vào thực tiễn.
* Công tác tuyên truyền về hoạt động của NHCSXH tại địa phương còn hạn chế: chưa có hình thức tuyên truyền hoạt động của NHCSXH về cơ sở, thôn bản để truyền tải được nguồn vốn ưu đãi đến tận hộ nghèo.
* Chưa thực hiện cho vay hộ nghèo theo dự án, ngành nghề để thúc đẩy kinh tế phát triền: trên địa bàn hiện nay có rất nhiều dự án như dự án trồng cây cao su, dự án trồng cây keo lai nhưng nguồn vốn NHCSXH chưa đến được các đối tượng này.
* Mức vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Phú Lộc hiện nay còn rất thấp: Bình quân 10trđ/1 hộ vay là còn quá thấp so với mức vay hiện nay 50 triệu đồng /1 hộ. Trong thời gian vừa qua hộ nghèo trên địa bàn rất thiếu vốn sản xuất, chăn nuôi tuy nhiên NHCSXH huyện Phú Lộc chưa mạnh dạn nâng mức vay lên trên từng hộ.
* Chưa có sự kiểm tra sử dụng vốn thường xuyên của các cấp: hộ nghèo sau khi vay vốn cần phải có sự kiểm tra, giám sát của NHCSXH, các tổ chức nhận ủy thác và chính quyền địa phương.
* Chưa chú trọng đến khâu đào tạo, đào tạo lại cán bộ cấp cơ sở để nâng cao nhận thức và kỹ năng trong công tác nhận ủy thác vốn vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH huyện Phú Lộc thời gian vừa qua có thể thấy: ngoài những vấn đề tích cực như tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng các điểm giao dịch cấp xã, tăng trưởng tín dụng; có một số vấn đề nỗi lên cần được xem xét như bị động về nguồn vốn và mức vay, thời hạn vay, trã nợ gốc trong thực tế chưa phù hợp lắm. Đặc biệt qua việc tiếp xúc với các đối tượng vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội tại địa phương, phân tích thống kê cho thấy điểm nỗi bật là tỷ lệ khách hàng đánh giá cơ bản tốt về chất lượng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Phú Lộc khá cao, tuy nhiên cũng phải nhìn nhận khách quan rằng số lượng khách hàng không hài lòng vẫn nhiều, nhất là chưa hài lòng về mức vay, thời hạn vay, thời gian chờ làm hồ sơ, thu nợ gốc, sinh hoạt tổ, tập huấn cách làm ăn,... Những vấn đề đó có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Phú Lộc. Chính vì vậy NHCSXH huyện Phú Lộc cần phải nghiên cứu kỷ hơn về các yếu tố cấu thành, những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Để từ đó nghiên cứu đề ra những giải pháp hiệu quả phù hợp, nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng NHCSXH huyện Phú Lộc.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ LỘC
3.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO ĐẾN NĂM 2020
Các giải pháp đề ra phải khắc phục được những tồn tại hạn chế hiện nay trong hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Phú Lộc; nhằm tiếp tục cũng cố nâng cao vai trò và chất lượng hoạt động NHCSXH nói chung và hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng; phát huy sức mạnh của cả hệ thống chính trị cùng vào cuộc với NHCSXH; thực hiện tốt định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam và góp phần tích cực vào chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, an sinh xã hội, phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn giai đoạn 2015 đến năm 2020
* Mục tiêu cụ thể giai đoạn 2015 -2020
- Phấn đấu 100% hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu đều được vay vốn; mức vay bình quân mỗi hộ được nâng dần lên theo mức tối đa 50 triệu đồng/hộ.
- Tiếp tục cải tiến thủ tục hồ sơ vay vốn theo hướng đơn giản, thuận lợi hơn; rút ngắn thời gian bình nghị xét duyệt làm hồ sơ và giải ngân.
- 100% điểm giao dịch tại xã của NHCSXH, mỗi tháng tổ chức tối thiểu 1 phiên giao dịch của NHCSXH phục vụ tất cả các giao dịch của khách hàng ngay tại xã.
- Đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo đi kèm với gửi tiền tiết kiệm, phấn đấu 100%, tổ TK&VV và hộ nghèo vay vốn gửi tiền tiết kiệm tự nguyện hàng tháng. Phấn đấu 100% số tổ đạt từ tổ khá trở lên theo tiêu chí đánh giá của Ngân hàng chính sách xã hội.
- 100% hộ nghèo vay vốn đều được các hỗ trợ đi kèm, đặc biệt là các chương trình tập huấn, chuyển giao khoa học kỹ thuật và chỉ dẫn đầu ra.
- Góp phần tạo việc làm mỗi năm cho 2.000-3.000 lao động, tỷ lệ hộ nghèo mỗi năm giảm 1%- 2% tức giảm từ 350 hộ đến 500 hộ, không có hộ tái nghèo theo Nghị quyết Đảng bộ tỉnh lần thứ 15 đề ra.
- Tăng cường công khai dân chủ hoạt động tín dụng chính sách theo hướng “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra” và sự kiểm tra, giám sát của các hội đoàn thể, cấp ủy, chính quyền địa phương.
- Xây dựng các điểm giao dịch xã kiểu mẫu, xã không có nợ quá hạn hộ nghèo, phấn đấu ít nhất có 10% xã không có nợ quá hạn hộ nghèo.
* Cơ sở đề xuất các giải pháp.
Các giải pháp được đề xuất trong đề tài dựa trên các quan điểm sau:
- Trước hết phải dựa vào cơ sở kết quả của quá trình đánh giá phân tích, các tồn tại hạn chế, các nguyên nhân khách quan chủ quan của các phần trước trong đề tài và kinh nghiệm thực tế của bản thân trong lĩnh vực công tác, nhằm đề ra các giải pháp mang tính khoa học, phù hợp với thực tiễn cuộc sống.
- Các giải pháp của đề tài phải bám sát và gắn kết có hiệu quả, phù hợp định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội và Nghị quyết Đại hội Đảng bộ huyện Phú Lộc đến năm 2020 và những năm tiếp theo.
- Tăng cường sự hổ trợ của Nhà nước và cộng đồng cho người nghèo theo phương thức “cho cần câu, hơn cho xâu cá”; không bao cấp, lãi suất cho vay cần chuyển sang gần với lãi suất thị trường; không bao biện làm thay mà chỉ trợ giúp người nghèo các điều kiện cần thiết về vốn và kiến thức làm ăn, để họ tự vươn lên phát triển suất kinh doanh vượt ngưỡng nghèo.
- Cải tiến nâng cao được chất lượng dịch vụ tín dụng theo hướng phù hợp với