8. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Tăng cường huy động nguồn vốn tại chỗ
Nguồn vốn của NHCSXH hiện nay đang triển khai cho vay chủ yếu là từ Ngân sách nhà nước từ TW chuyển về, số nguồn vốn huy động tại địa phương để cho vay chiếm tỷ lệ rất thấp. Nên để đảm bảo nguồn vốn cho hộ nghèo vay cũng như kịp thời
đúng mùa vụ cần phải có giải pháp ổn định nguồn vốn để cho hộ nghèo vay như: Ngoài nguồn vốn phân bổ TW thì cần bổ sung thêm nguồn vốn của địa phương, các tổ chức, huy động tại địa phương được trung ương cấp bù và đặc biệt cần thực hiện tốt công tác thu nợ phân kỳ và nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng đối với các hộ nghèo khác chưa được vay.
- Gắn vay vốn với việc huy động tiết kiệm của tổ viên. Việc huy động tiết kiệm này sẽ giúp NHCSXH chủ động được nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tại chỗ từ đó nâng mức cho vay trên từng hộ.
- Hiện nay, NHCSXH huyện Phú Lộc đang có nguồn vốn gần 213 tỷ đồng, riêng nguồn vốn cho vay hộ nghèo gần 65 tỷ đồng. Đây là nguồn vốn rất lớn nằm trong tay cần đặc biệt chú trọng thu hồi vốn ở tất cả các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn và kể cả nợ khoanh, để chủ động nguồn vốn cho vay quay vòng.
- Để thực hiện tốt việc thu hồi vốn là phải thường xuyên chủ động xây dựng kế hoạch kế hoạch trả nợ và cho vay cụ thể từng chương trình tín dụng, đến tận từng tổ TK&VV để đôn đốc thực hiện, trong đó đặc biệt chú trọng việc tổ chức bình xét hộ vay trước và lên danh sách hộ vay xếp theo thứ tự ưu tiên.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và điều hành linh hoạt chỉ tiêu nguồn vốn.
- Hiện nay, trong điều kiện nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội đang gặp khó khăn có sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng Thương Mại, cho nên NHCSXH cần đưa ra nhiều hình thức phong phú với lãi xuất và thời hạn linh hoạt phù hợp với diễn biến của thị trường, phù hợp với đặc thù hoạt động của NHCSXH. Đặc biệt phát huy thế mạnh mạng lưới rộng khắp của các điểm giao dịch cấp xã, phấn đấu tạo địa chỉ tin cậy cho mọi tầng lớp trong xã hội tham gia gửi tiền.
- Theo kinh nghiệm của các NHTM thì huy động tiết kiệm là phương thức huy động truyền thống và có hiệu quả nhất. Cho nên NHCSXH cần đẫy mạnh công tác huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, có kỳ hạn theo lãi suất bậc thang, trã lãi trước,.. đặc biệt là những khoản tiền gửi tiết kiệm tự nguyện và tiền gửi bắt buộc của cộng đồng người thu nhập thấp thông qua tổ TK&VV.
- Điều hành linh hoạt chỉ tiêu nguồn vốn: trước hết về chỉ tiêu nguồn vốn từ ngân hàng cấp trên phân giao hàng năm cần đẫy nhanh tiến độ phân giao các cấp từ tỉnh đến xã. Chủ động điều hành linh hoạt chỉ tiêu nguồn vốn giữa các Tổ TK&VV trong các xã và kể cả giữa các huyện, nhất là đối với những nơi tồn đọng vốn lớn, thời gian đọng vốn dài.
Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn từ ngân sách và các chương trình, dự án trên địa bàn.
- Thời gian vừa qua NHCSXH đã chú trọng tham mưu cho UBND các cấp trích nguồn vốn từ tăng thu tiết kiệm chi hàng năm để chuyển sang cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, nhưng kết quả còn thấp. Thời gian tới NHCSXH các cấp cần quan tâm thực hiện tốt hơn, đặc biệt cần kiến nghị với UBND tỉnh mở tài khoản tiền gửi Kho bạc Nhà nước tại NHCSXH đối với các khoản ngân sách ổn định của tỉnh, huyện, thành phố chưa sử dụng, để có thể cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
3.2.3. Đẩy mạnh công tác ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, tăng cường sự tham gia của chính quyền, phối kết hợp với các ban ngành
- Do đặc điểm đối tượng phục vụ của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nằm ở khắp mọi miền đất nước; nhất là miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực hiện phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại xã. Do biên chế cán bộ ít và nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH đã thực hiện cơ chế uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); có 09 công đoạn trong quy trình tín dụng thì NHCSXH uỷ thác 06 công đoạn, từ việc tuyên truyền chính sách của Chính Phủ đến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn và họp để bình xét hộ được vay vốn; thông báo kết quả cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát và đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực hiện thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán bộ hội và ban quản lý tổ vay vốn.
Sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền và các ban, ngành vào hoạt động của NHCSXH có ý nghĩa quyết định đến kết quả XĐGN. Nơi nào cấp uỷ, chính quyền địa phương quan tâm đúng mức thì hoạt động tín dụng chính sách nói chung và cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu quả cao.
3.2.4. Gắn công tác cho vay vốn với công tác khuyến nông, khuyến công.
3.2.4.1. Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư
Nếu chỉ đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư thì việc sử dụng vốn của hộ nghèo hiệu quả thấp, không muốn nói là không có hiệu quả. Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả cao phải tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng:
- Kết hợp với trung tâm khuyến nông, khuyến lâm của huyện tập huấn về kỹ năng trồng trọt, chăn nuôi. Xây dựng mô hình trồng và chăn nuôi mẫu để hộ nghèo có thể học hỏi để áp dụng vào việc sản xuất, chăn nuôi có hiệu quả.
- Trước khi cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn về kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi. Có thể là tập huấn theo quy mô toàn xã hoặc tập huấn tại thôn, bản. Với phương thức “cầm tay chỉ việc” nội dung tập huấn rất cụ thể và phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác và trình độ dân trí từng vùng; phần lý thuyết rất cụ thể và có mô hình để hộ nghèo học tập; ngoài ra các tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở các lớp tập huấn cho các hội viên của mình, hoặc các hội cùng nhau tổ chức tập huấn. Công tác tập huấn phải được các phòng, ban chuyên môn ở huyện, thị xã, thành phố cùng các tổ chức nhận uỷ thác cho vay; nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu quả.
- Xây dựng mô hình làm ăn kiểu mẫu để hộ nghèo có thể học tập cách làm có hiệu quả từ mô hình đó. Phấn đấu mỗi xã đều có 01 mô hình có vay vốn NHCSXH, biết cách sử dụng đồng vốn có hiệu quả.
3.2.4.2. Hổ trợ về thị trường
Hiện nay, một số sản phẩm của người nghèo sản xuất ra không đáp ứng nhu cầu của đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD của hộ nghèo còn manh mún, nhỏ
lẻ... Để khắc phục điều này, Nhà nước cần có chính sách hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện từng vùng, từng thời điểm. Đồng thời có chính sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm của mình làm ra. Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm ra không có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro trong tiêu thụ sản phẩm.
3.2.4.3. Đầu tư thông qua các chương trình lồng ghép
Đầu tư thông qua các chương trình lồng ghép là sự hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN. Chẳng hạn, qua một số lĩnh vực cụ thể như:
- Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực hiện mỗi gia đình có từ 1 đến 2 con theo chủ trương của Đảng và Nhà nước chính là giải quyết được một trong những nguyên nhân dẫn đến đói nghèo hiện nay.
- Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Nuôi con khỏe, dạy con ngoan”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ con cái tiến bộ để sau này trở thành người hữu dụng. Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế những nguyên nhân dẫn đến đói nghèo.
- Đầu tư lồng ghép với phong trào “ Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho sự phát triển kinh tế, đời sống nông dân và nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo.
Phương thức đầu tư cho các chương trình lồng ghép là ký hợp đồng liên tịch với các ngành, hội đoàn thể có liên quan, quy định rõ trách nhiệm của mỗi bên để thực hiện chương trình và đầu tư tín dụng.
3.2.5. Thực hiện công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH
Khách hàng của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; việc nắm bắt cơ chế chính sách của Đảng và nhà nước nói chung và cơ chế cho vay của NHCSXH nói riêng, đối với họ rất khó khăn và hạn chế. Công tác cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác chỉ một mình NHCSXH thì không thể thực hiện tốt được, mà phải có sự giúp đỡ của các tổ chức nhận uỷ thác, tổ vay
vốn các cấp. Do đó, việc công khai hoá chính sách cho vay của NHCSXH là việc làm hết sức cần thiết.
NHCSXH tiếp tục thiết lập Hòm thư góp ý. Mục đích đặt hòm thư góp ý là để cho mọi người dân có quyền góp ý, phản ánh các hiện tượng tiêu cực trong việc vay, sử dụng vốn và các hiện tượng tiêu cực khác trong hoạt động của NHCSXH.
3.2.6. Đẩy mạnh cho vay theo dự án, đa dạng hóa ngành nghề đầu tư
3.2.6.1. Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng
- Để công cuộc XĐGN thực hiện nhanh và bền vững, công tác cho vay hộ nghèo hiện nay chủ yếu là hộ gia đình nên đem lại hiệu quả kinh tế chưa cao, nên mở rộng mô hình cho vay ngoài hộ gia đình thì cho vay thêm theo dự án (dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà..., trồng sắn, trồng rừng) để họ tương trợ lẫn nhau và có kế hoạch giải pháp cụ thể từ Nhà nước, doanh nghiệp và nhà khoa học thì hiệu quả nguồn vốn mang lại sẽ cao hơn.
3.2.6.2. Đa dạng hóa các ngành nghề đầu tư
Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề mới là rất khó khăn, vì điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro. Để đồng vốn sử dụng có hiệu quả cao thì phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, nhất là các ngành nghề mới như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án nuôi cá, nuôi ếch, ba ba... Muốn đa dạng hoá các ngành nghề đầu tư, thì một mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có sự giúp đỡ định hướng của các cấp, các ngành ở TW và địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến bộ kỹ thuật cho người dân.
3.2.6.3. Chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng Nông thôn mới
Công tác tín dụng đối với hộ ngheo chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới.
Để thực hiện thắng lợi nhiệm vụ năm 2015, cơ bản hoàn thành xây dựng nông thôn mới đối với 3 xã Lộc Bổn, Lộc Điền, Vinh Hưng (25% số xã đạt chuẩn nông thôn mới) và 100% xã hoàn thành trong năm 2020, cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền sâu rộng trong nhân dân, tổ chức phát động phong trào thi đua toàn dân chung sức xây dựng nông thôn mới. Vận động nhân dân đóng góp công sức, tiền của triển khai các công trình theo cơ chế đặc thù, các tiêu chí đã đăng ký. Phát động và hưởng ứng phong trào thi đua xây dựng nông thôn mới từ thôn, bản, làng, xã đến các tổ chức, các đoàn thể, cơ quan... xem đây vừa là nhiệm vụ trọng tâm, vừa là trách nhiệm của cả hệ thống chính trị và toàn xã hội.
- Rà soát, điều chỉnh quy hoạch xây dựng nông thôn mới phù hợp với yêu cầu thực tiễn từng địa phương và nhu cầu định hướng phát triển. Trên cơ sở đó, cấp ủy, chính quyền các xã chủ động rà soát, điều chỉnh đề án xây dựng nông thôn mới, nội dung đề án phải bảo đảm tính khả thi, chú trọng đúng mức khâu quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ… tạo việc làm, tăng thu nhập bền vững cho nhân dân.
- Thực hiện tốt công tác chuẩn bị đầu tư và huy động các nguồn lực cho năm 2015 và những năm tiếp theo, đẩy nhanh tiến độ hoàn thành các công trình đã được bố trí vốn và thực hiện cơ chế đặc thù trong năm 2014, tăng cường công tác giám sát theo cơ chế cộng đồng, nhằm đảm bảo chất lượng, khối lượng; đưa vào sử dụng có hiệu quả.
- Vận động nhân dân đẩy mạnh công tác chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi theo các mô hình đầu tư hỗ trợ nâng cao thu nhập cho người dân đã được hội nghị đầu bờ xác định có hiệu quả theo hướng phát triển kinh tế gia trại, trang trại.
- Tổ chức thực hiện giám sát, đánh giá theo Thông tư 41/2013/TT-BNNPTNT ngày 04/10/2013 của Bộ nông nghiệp và PTNT về Hướng dẫn thực hiện Bộ tiêu chí quốc gia về NTM và Công văn số 938/BNN-VPĐP ngày 18/3/2014 của Bộ nông nghiệp và PTNT về quy định mức thu nhập đạt chuẩn nông thôn mới để đánh giá mức độ hoàn thành các tiêu chí đến năm 2014.
- Tổ chức sơ kết, đánh giá tình hình thực hiện Chương trình XD NTM năm 2014 và lũy kế từ 2011-2014, trên cơ sở đó, đăng ký các tiêu chí cầ phấn đấu trong năm 2015 và những năm tiếp theo.
3.2.7. Nâng suất đầu tư cho hộ nghèo và áp dụng linh hoạt thời hạn cho vay; hoàn thiện khâu thu nợ và đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời hoàn thiện khâu thu nợ và đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời
- Số tiền vay cần được nâng lên để đủ ngưỡng đầu tư hiệu quả. Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả thì NHCSXH cần phối hợp với các tổ chức hội, chỉ đạo ban quản lý tổ vay vốn thực hiện dân chủ, công khai trong quá trình bình xét cho vay; trên cơ sở nhu cầu vay vốn của các hộ thì ngân hàng đáp ứng tối đa.
- Thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án và đối tượng vay vốn ở từng vùng
- Về cách thức thu nợ: Vì đa số người nghèo vay để sản xuất nông nghiệp nên mang tính chất mùa vụ, thu nhập chủ yếu tập trung vào sản phẩm bán ra từ nông nghiệp, nên NH cần linh hoạt trong công tác thu nợ trên cơ sở dựa vào từng mùa vụ của đối tượng đầu tư.
- Việc cung ứng vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nhất nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn đáp ứng vốn một cách nhanh nhất thủ tục nhanh gọn. Cung ứng vốn đúng lúc, đúng thời điểm cho hộ nghèo là một việc không đơn