Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng c ý ngh a rất quan trọng trong việc hạn chế sai s t, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Tại NH SAIGON ANK, các quy trình tín dụng đã được ban hành tư ng đối chặt chẽ và cụ thể h a theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên cần phải chi tiết h n đối với từng loại cho vay, từng loại KH, cần c các văn bản hướng dẫn chi tiết về hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ….đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ gây hậu quả xấu. Trong quá trình thực hiện nên chú ý các vấn đề sau:
ám sát các c chế về tín dụng và những văn bản pháp luật c liên quan đến hoạt động tín dụng của Nhà nước, nên thường xuyên có sự kiểm tra lẫn nhau trong việc thực hiện quy trình tín dụng.
Nên c quy định rõ nội dung từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của các cán bộ liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay. Tùy theo tình hình, đặc điểm hoạt động của mỗi NH mà việc phân cấp này phải bảo đảm tính hợp lý, linh hoạt trên c sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mô và chất lượng tín dụng của mỗi NH, đặc điểm, tính chất phức tạp của từng loại KH, bảo đảm cho vay nhanh, chính xác, phát huy tính chủ động cho mỗi cán bộ tín dụng.
X lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình. Nên tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút KH có thể dẫn đến không bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy c rủi ro.
4.4.4 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay
Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay là biện pháp quan trọng nhằm hạn chế RRTD đối với NH, nhất là rủi ro đạo đức khi KH s dụng vốn vay sai mục đích. Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi tiền vay phải được chuyển trực tiếp cho đ n vị thụ hưởng. Việc giải ngân phải được thực hiện qua hệ thống thanh toán của NH. Định kỳ hàng quý phải phân tích, đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra mục đích s dụng vốn vay, tài sản bảo đảm tiền vay và tình hình sản xuất kinh doanh của KH đặc biệt là KH c nợ quá hạn
4.4.5 Thực hiện việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro nhƣ đối với các NH thƣơng mại, đẩy mạnh công tác xử lý rủi ro 4.4.6 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro
Để c thể triển khai c hiệu quả các biện pháp nhằm hạn chế RRTD thì NH phải xây dựng và không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cường thu thâp thông tin về KH, dự án, thông tin về kinh tế, xã hội, ngành hàng, thị trường… thông qua các kênh thông tin khác nhau: đồng thời phải sàng lọc, x lý và lưu trữ thông tin cho khoa học, và phải tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, các phần mềm nghiệp vụ và khẩn trư ng thực hiện tốt các thanh toán cho KH.
4.5 Một số kiến nghị
4.5.1 Kiến nghị đối với Nhà nƣớc và các bộ ngành liên quan
Môi trường kinh tế ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Thực tế khi Nhà nước không điều tiết và ổn định nền kinh tế làm ảnh hưởng không tốt tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cũng như hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Đây cũng là lý do làm khách hàng của các ngân hàng không đủ khả năng trả nợ làm cho tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hiện nay tình trạng giải quyết và thanh lý tài sản để thu hồi nợ của ngân hàng còn gặp nhiều kh khăn do gặp phải những rào cản từ các văn bản pháp lý chưa thật sự phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể. Vì thế Nhà nước cần hoàn ch nh các văn bản pháp luật hướng dẫn việc nhận và x lý tài sản đảm bảo giúp các ngân hàng trong việc giải quyết nợ quá hạn.
Ngoài ra, các thủ tục về cấp giấy chứng nhận quyền s dụng đất cho người dân còn rườm rà và mất thời gian. Do đ , sở tài nguyên môi trường nên khẩn trư ng h n trong việc hoàn tất những hồ s giấy tờ này để người dân có nhu cầu vay vốn có thể thế chấp quyền s dụng đất tại các Ngân hàng.
4.5.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nƣớc
NHNN cần hoàn thiện h n nữa các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Bên cạnh đ các văn bản liên quan đến c chế tín dụng còn quá nhiều, NHNN cần có biện pháp c cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực hiện một cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu quả thanh tra, giám sát ngân hàng. Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật về thanh tra, giám sát ngân hàng đi đôi với việc củng cố bộ máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ thanh tra ngân hàng.
Cần chú trọng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng. Điều này tạo điều kiện các ngân hàng thư ng mại có thể trao đổi các thông tin cho nhau về ngân hàng, khách hàng, đánh giá rủi ro và ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng.
Ngân hàng Nhà nước cần phải giữ ổn định mặt bằng lãi suất, nhằm giúp các nhân hàng chủ động h n trong việc huy động vốn, cũng như hoạt động tín dụng. ên cạnh đ cần hạn chế bớt việc kiểm soát đối với hoạt động ngân hàng, điều này giúp các NHTM tăng tính chủ động trong hoạt động kinh doanh. Cùng với đ , các ngân hàng sẽ có nhiều c hội để thực hiện các chiến lược riêng để mở rộng cho vay cá nhân, đưa cho vay cá nhân trở thành một mảng chính trong nghiệp vụ tín dụng, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
4.5.3 Kiến nghị đối với ngân hàng Sài Gòn Công Thƣơng – CN Bình Hòa
Điều quan trọng đầu tiên cần làm là có chiến lược tối ưu trong việc linh hoạt mức lãi suất nhằm nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, thu hút h n nữa sự quan tâm của khách hàng đối với hình thức cho vay cá nhân
Kịp thời có văn bản ch đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, của các c quan nhà nước liên quan đến nghiệp vụ cho vay cá nhân của Ngân hàng Sài Gòn Công thư ng chi nhánh Bình Hòa.
Đối với các hoạt động tại chi nhánh. Cần chuyên nghiệp h n nữa trong việc tìm hiểu thông tin ngân hàng và c sở dữ liệu của khách hàng.Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, thì việc đánh giá được mức độ tín nhiệm của khách hàng là điều kiện c sở để quyết định cho vay và xác định các yếu tố khác của khoản vay. Để đánh giá được khách hàng, ngoài việc dùng bảng câu hỏi, phỏng vấn trực tiếp, Ngân hàng Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa còn cần chú trọng đến lịch s tín dụng của từng khách hàng một cách khách quan. Vì vậy, việc hoàn thiện thông tin ngân hàng và c sở dữ liệu khách hàng là rất quan trọng điều ngân hàng chi nhánh nên quan tâm h n nữa là các dữ liệu về khách hàng như: đã từng vay ở ngân hàng nào chưa, có trả nợ đúng hạn, mức thấu chi thường xuyên của việc s dụng thẻ tín dụng…
C sở dữ liệu về khách hàng này sẽ giúp tăng tính minh bạch trong việc xác định mức độ rủi ro ở từng khách hàng. Từ đ , rủi ro trong cho vay tiêu dùng sẽ được khống chế và giảm bớt, điều này tạo tiền đề quan trọng cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Dựa vào những c sở lý luận đã tìm hiểu cùng với việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa trong 3 năm vừa, chư ng 4 đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả. Các giải pháp vừa thống nhất vừa tư ng hỗ lẫn nhau, giải pháp này là c sở tiền đề cho giải pháp khác thực hiện và ngược lại vì thế đòi hỏi các giải pháp phải được thực hiện một cách đồng bộ thì việc đạt được mục đích nghiên cứu đề tài sẽ c tính khả thi cao.
Đồng thời dựa theo ý kiến chủ quan của bản thân, em đã đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà Nước, các Sở ngành liên quan, NHNN, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng về những vấn đề còn hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu quả tín dụng ở các ngân hàng n i chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa nói riêng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguy n Đăng Dờn (2009). Nghiệp vụ Ngân hàng thư ng mại. Trường Đại học kinh tế TP HCM. NX Đại học quốc gia TP HCM.
2. Nguy n Đăng Dờn (1994). Lý thuyết tiền tệ và tín dụng. NX Tp.HCM. 3. Trần Huy Hoàng (2007). Quản trị Ngân hàng Thư ng mại. Trường Đại học kinh tế TP HCM. NX Lao Động.
4. Quý Long – Kim Thư (2013). Quy chế quản lý. điều hành chính sách tiền tệ và tín dụng. NX Tài chính.
5. Nguy n Minh Kiều (2006). Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. NXB Tài chính.
6. Lê Văn Tư (2006). Quản trị kinh doanh ngân hàng. NX Thống kê.
7. áo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng 2010, 2011, 2012.
WEBSITE THAM KHẢO
http://www.cafef.vn http://www.diendandautu.vn http://www.ebank.vnexpress.net http://www.laisuat.vn http://www.saigonbank.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vinanet.com.vn
PHỤ LỤC
BIÊN BẢN Định giá nhà, đất
Hôm nay, ngày tháng… năm…, các bên gồm:
Bên thế chấp:
- Địa ch : - Đại diện :
Bên nhận thế chấp: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng – CN Bình Hòa
Đã thống nhất định giá tài sản dùng để thế chấp cho các khoản vay vốn của khách hàng như sau:
1. Tên tài sản 1:
2. Đặc điểm của tài sản:
- Địa ch th a đất : - Th a đất số : - Tờ bản đồ số : - Diện tích : - Hình thức s dụng : + S dụng riêng : + S dụng chung : - Mục đích s dụng : - Thời hạn s dụng : - Loại nhà : - Kết cấu nhà : - Số tầng :
- Giấy tờ sở hữu nhà, s dụng đất: Giấy chứng nhận quyền s dụng đất ở, số hồ s gốc:
- Giấy tờ khác về sở hữu nhà, s dụng đất:
3. Căn cứ định giá:
- Giá đất theo giá do U ND TP.HCM quy định tại Quyết định số 89/2008/QĐ- UBND ngày 20/12/2008 là:
4. Giá nhà, đất theo giá thị trường vào thời điểm tháng
5. Giá do hai Bên xác định:
- Giá đất:
- Tài sản gắn liền với đất: - Tổng cộng giá nhà, đất:
- Việc định giá tài sản này chđể làm c sở xác định mức cho vay của SGB, không có giá trị khi x lý tài sản để thu hồi nợ.
Biên bản này được lập thành 03 bản có giá trị pháp lý như nhau, mỗi bên giữ 01 bản, C quan công chứng, chứng thực giữ 01 bản.
ĐẠI DIỆN CHỦ SỞ HỮU
(Ký, ghi rõ họ tên và đ ng dấu, nếu có)
ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG
(Ký, ghi rõ họ tên và đ ng dấu, nếu có)
HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP NHÀ Ở VÀ QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT
Số:
Hôm nay, ngày …… tháng… năm…, tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hòa Bình chúng tôi gồm:
Bên thế chấp: Ông: CMND số N i cấp:…..ngày cấp:…… Địa ch Bà CMND số N i cấp….ngày cấp: ……. Địa ch
Bên nhận thế chấp: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa Địa ch : 139-143 N Trang Long, Phường 12, Quận Bình Thạnh Điện thoại : 08.38222177, Fax: 08.38222141
Đại diện :… Chức vụ: ……
Quyết định uỷ quyền số 865/QĐ-TGĐ3 ngày 04/12/2007 của Tổng Giám đốc SGB
Cùng nhau thỏa thuận và ký Hợp đồng thế chấp nhà ở và quyền sử dụng dất theo các nội dung dưới đây:
Điều 1 Nghĩa vụ đƣợc bảo đảm
1. Bên thế chấp đồng ý thế chấp nhà ở và quyền s dụng đất thuộc quyền sở hữu, quyền s dụng của mình để bảo đảm thực hiện toàn bộ ngh a vụ dân sự của mình đối với SGB, bao gồm nhưng không giới hạn là: Tiền vay (nợ gốc), lãi vay, lãi quá hạn, chi phí x lý Tài sản, các khoản chi phí khác và tiền bồi thường thiệt hại theo (các) Hợp đồng tín dụng ký với SGB kể từ ngày các bên ký Hợp đồng này.
2. Ngh a vụ được bảo đảm đối với các Hợp đồng tín dụng theo thoả thuận tại khoản 1 của Điều này bao gồm cả các ngh a vụ quy định tại các Phụ lục trong trường hợp Hợp đồng tín dụng được gia hạn, điều ch nh kỳ hạn trả nợ hoặc có sự s a đổi, bổ sung làm thay đổi ngh a vụ được bảo đảm.
3. Tổng giá trị ngh a vụ được bảo đảm sẽ giảm theo mức độ giảm giá trị của tài sản thế chấp được xác định lại trong các Biên bản định giá lại hoặc các phụ lục hợp đồng được ký giữa các bên và cũng được s dụng theo nguyên tắc trên. Tổng mức cho vay trong trường hợp này cũng giảm tư ng ứng mà không cần có sự đồng ý của Bên thế chấp.
Điều 2 Tài sản thế chấp
Tài sản thế chấp là nhà và quyền s dụng đất thuộc quyền sở hữu, quyền s dụng của Bên thế chấp (dưới đây gọi tắt là “Tài sản”), chi tiết về Tài sản được mô tả đầy đủ theo các văn bản (Hợp đồng, giấy tờ, tài liệu) dưới đây:
1. Quyền s dụng đất của Bên thế chấp theo Giấy chứng nhận quyền s dụng đất và quyền sở hữu nhà ở số ….do ….. cấp ngày…, cụ thể như sau:
- Th a đất số : ... - Tờ bản đồ số : ... - Địa ch th a đất : ... - Diện tích :…. m2 - Hình thức s dụng : + S dụng riêng : ……m2 + S dụng chung :….. m2 - Mục đích s dụng : ... - Thời hạn s dụng : Lâu dài
- Nguồn gốc s dụng : Nhà nước công nhận QSDĐ như Nhà nước giao đất có thu tiền s dụng đất
2. Tài sản là nhà ở gắn liền với đất theo Giấy chứng nhận quyền s dụng đất và sở hữu nhà ở số…. do… cấp ngày…, cụ thể như sau:
- Loại nhà : ... - Diện tích xây dựng : ….m2
- Kết cấu nhà : ... - Số tầng : ... 3. Các khoản tiền bảo hiểm (nếu có) và toàn bộ vật phụ, cây trồng, trang thiết bị
kèm theo, phần giá trị công trình, diện tích cải tạo, đầu tư xây dựng thêm gắn liền với Tài sản cũng đều thuộc Tài sản theo Hợp đồng này, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác.
Điều 3 Giá trị Tài sản thế chấp
1. Tổng giá trị Tài sản nêu tại Điều 2 Hợp đồng này do Bên thế chấp và SGB thoả thuận xác định là …. (Bằng chữ:…) đồng theo Biên bản định giá tài sản ngày….. Mức giá định giá trên ch được làm mức giá trị tham chiếu để xác định mức cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng, không s dụng để áp dụng trong trường hợp x lý tài sản.
2. Với giá trị tài sản này, SG đồng ý cho Bên thế chấp vay tổng số tiền (nợ gốc) cao nhất là … (Bằng chữ: …)
Điều 4 Quyền và nghĩa vụ của Bên thế chấp
1. Bên thế chấp có các quyền sau:
a) Được vay vốn theo các điều kiện tại Hợp đồng tín dụng ký với SGB và Hợp