Hiện nay NH đang áp dụng lãi suất cho vay cố định. Lãi suất cho vay duy trì hầu như ở mức 17% cho tất cả các kỳ hạn, được đánh giá là cao h n các NHTM khác. Vì thế để cạnh tranh được, NH nên áp dụng lãi suất cho vay thả nổi trong khuôn khổ cho phép của NHNN. Lãi suất được xác định theo thỏa thuận giữa NH và KH vì thế sẽ c nhiều KH tìm đến với NH và điều này sẽ tạo nhiều c hội lựa
chọn đầu tư. NH không còn tìm kiếm một cách đ n phư ng nữa, mà cả KH cũng tìm NH, do cả hai thấy c thể c nhiều lợi ích qua thư ng lượng.
4.3.2.5 Tăng tỉ lệ vay/giá trị TSĐB
Đối với những khách hàng có khả năng trả nợ tốt với những nhu cầu vay tiêu dùng cho mua nhà hay tài sản lớn nếu ch được vay 70% - 80% giá trị TSĐ (giá trị do ngân hàng thẩm định) sẽ chưa đủ đáp ứng nhu cầu vay của họ. Để tăng khả năng cạnh tranh trong thời gian tới ngân hàng nên xem xét tới tỷ lệ này thay đổi linh hoạt theo nhu cầu khách hàng và mặt bằng chung của thị trường. Mức đ có thể lên tới 90% đối với những khách hàng có khả năng trả nợ tốt.
4.3.2.6 Xây dựng chiến lƣợc lâu dài
Chi nhánh nên thành lập phòng quản lý khách hàng với chức năng tham mưu cho Ban giám đốc về các biện pháp nhằm thu hút và thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng. Hoạt động này ngày càng mang tại hiệu quả đối với ngân hàng. Cần xây dựng một chiến kinh doanh tổng hợp bao gồm các chiến lược cụ thể như: phân tích thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh, đánh giá nội bộ ngân hàng, rút ra những mặt mạnh yếu của ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh, từ đ dự đoán các di n biến của thị trường… Để các cán bộ này hoạt động có hiệu quả, cần có sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, giúp đỡ lẫn nhau giữa cán bộ tín dụng và cán bộ các phòng khác, tạo nên hiệu quả trong công việc.
4.3.2.7 Tăng cƣờng hoạt động Marketing
Thực tế hiện nay cho thấy, nhu cầu vay của dân cư là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với Ngân hàng còn chưa nhiều. Nguyên nhân chủ yếu của điều này là do khách hàng cá nhân chưa có được những thông tin đầy đủ về hoạt động cho vay cá nhân của n g â n h à n g , hoặc nếu biết được thông tin rồi thì cũng chưa nhận thức được đầy đủ về những lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ còn đắn đo, e ngại khi tới vay ngân hàng.
Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị là nguồn thông tin quan trọng và c hiệu quả nhất để người dân tiếp cận được NH. Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không nhất thiết phải được tiến hành ồ ạt trên các phư ng tiện thông tin đại
chúng, điều này sẽ tốn rất nhiều chi phí. Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị c hiệu quả nhất, tới tận tay người tiêu dùng, NH nên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, những người thực sự c nhu cầu vay vốn. Cụ thể là ngân hàng c thể liên hệ trực tiếp với Công đoàn, Phòng tổ chức… của các Doanh nghiệp, các ộ, Ngành… tiến hành một buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất cả người lao động trong Doanh nghiệp. Việc đẩy mạnh chiến lược giao Marketing như vậy giúp thông tin NH đến được với dân cư, giúp người dân c thêm tự tin để tham gia các dịch vụ của NH, đặc biệt là tín dụng giúp dịch vụ ngân hàng trở nên phổ biến đối với người dân và họ c th i quen s dụng dịch vụ này như một công cụ để hỗ trợ cuộc sống, khi đ hoạt động của Ngân hàng sẽ được mở rộng và d dàng h n rất nhiều.
4.4 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân tại chi nhánh Bình Hòa Bình Hòa
4.4.1 Nâng cao năng lực của cán bộ cho vay về chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp nghề nghiệp
Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố đảm bảo cho sự thành công của việc thực hiện các biện pháp hạn chế RRTD. Để c thể tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, đáp ứng được yêu cầu nhất là trong công tác quản lý RRTD, NH phải tập trung giải quyết một số nhiệm vụ trọng tâm: chuẩn h a đội ngũ cán bộ tín dụng; c chính sách đào tạo và đãi ngộ hợp lý thông qua chế độ tiền lư ng, tiền thưởng, c hội thăng tiến… Đồng thời, NH cũng phải ban hành quy định liên quan đến vấn đề trách nhiệm cá nhân trong việc để xảy ra rủi ro gây tổn thất về tài sản cho NH.
4.4.2 Thực hiện đầy đủ các quy định liên quan đến đảm bảo tiền vay
ảo đảm tiền vay là cần thiết, sẽ làm giảm bớt tổn thất cho NH khi KH vì lý do nào đ không thanh toán được nợ cho NH. N là động lực thúc đầy KH thực hiện ngh a vụ trả nợ.
Để thực hiện tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, NH nên lựa chọn để áp dụng các hình thức bảo đảm thích hợp đối với từng loại cho vay, từng loại KH. Cụ thể như sau:
Phân loại KH và loại tài sản đảm bảo để quy định mức bảo đảm, và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn. Đối với KH có tín nhiệm mới có thể xem xét cho vay không có bảo đảm hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đối với tài sản, cần xem xét khả năng phát mãi, x lý. Mức độ rủi ro…. để quy định mức cho vay tối đa.
Thủ tục trong bảo đảm tiền vay: Nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ về việc x lý tài sản. Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi ký kết hợp đồng bảo đảm cần có sự tham gia đầy đủ của chủ sở hữu tài sản và những người thừa kế, đồng sở hữu tài sản.
4.4.3 Thực hiện đầy đủ quy trình cho vay
Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng c ý ngh a rất quan trọng trong việc hạn chế sai s t, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Tại NH SAIGON ANK, các quy trình tín dụng đã được ban hành tư ng đối chặt chẽ và cụ thể h a theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên cần phải chi tiết h n đối với từng loại cho vay, từng loại KH, cần c các văn bản hướng dẫn chi tiết về hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ….đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ gây hậu quả xấu. Trong quá trình thực hiện nên chú ý các vấn đề sau:
ám sát các c chế về tín dụng và những văn bản pháp luật c liên quan đến hoạt động tín dụng của Nhà nước, nên thường xuyên có sự kiểm tra lẫn nhau trong việc thực hiện quy trình tín dụng.
Nên c quy định rõ nội dung từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của các cán bộ liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay. Tùy theo tình hình, đặc điểm hoạt động của mỗi NH mà việc phân cấp này phải bảo đảm tính hợp lý, linh hoạt trên c sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mô và chất lượng tín dụng của mỗi NH, đặc điểm, tính chất phức tạp của từng loại KH, bảo đảm cho vay nhanh, chính xác, phát huy tính chủ động cho mỗi cán bộ tín dụng.
X lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình. Nên tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút KH có thể dẫn đến không bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy c rủi ro.
4.4.4 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay
Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay là biện pháp quan trọng nhằm hạn chế RRTD đối với NH, nhất là rủi ro đạo đức khi KH s dụng vốn vay sai mục đích. Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi tiền vay phải được chuyển trực tiếp cho đ n vị thụ hưởng. Việc giải ngân phải được thực hiện qua hệ thống thanh toán của NH. Định kỳ hàng quý phải phân tích, đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra mục đích s dụng vốn vay, tài sản bảo đảm tiền vay và tình hình sản xuất kinh doanh của KH đặc biệt là KH c nợ quá hạn
4.4.5 Thực hiện việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro nhƣ đối với các NH thƣơng mại, đẩy mạnh công tác xử lý rủi ro 4.4.6 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro
Để c thể triển khai c hiệu quả các biện pháp nhằm hạn chế RRTD thì NH phải xây dựng và không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cường thu thâp thông tin về KH, dự án, thông tin về kinh tế, xã hội, ngành hàng, thị trường… thông qua các kênh thông tin khác nhau: đồng thời phải sàng lọc, x lý và lưu trữ thông tin cho khoa học, và phải tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, các phần mềm nghiệp vụ và khẩn trư ng thực hiện tốt các thanh toán cho KH.
4.5 Một số kiến nghị
4.5.1 Kiến nghị đối với Nhà nƣớc và các bộ ngành liên quan
Môi trường kinh tế ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Thực tế khi Nhà nước không điều tiết và ổn định nền kinh tế làm ảnh hưởng không tốt tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cũng như hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Đây cũng là lý do làm khách hàng của các ngân hàng không đủ khả năng trả nợ làm cho tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hiện nay tình trạng giải quyết và thanh lý tài sản để thu hồi nợ của ngân hàng còn gặp nhiều kh khăn do gặp phải những rào cản từ các văn bản pháp lý chưa thật sự phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể. Vì thế Nhà nước cần hoàn ch nh các văn bản pháp luật hướng dẫn việc nhận và x lý tài sản đảm bảo giúp các ngân hàng trong việc giải quyết nợ quá hạn.
Ngoài ra, các thủ tục về cấp giấy chứng nhận quyền s dụng đất cho người dân còn rườm rà và mất thời gian. Do đ , sở tài nguyên môi trường nên khẩn trư ng h n trong việc hoàn tất những hồ s giấy tờ này để người dân có nhu cầu vay vốn có thể thế chấp quyền s dụng đất tại các Ngân hàng.
4.5.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nƣớc
NHNN cần hoàn thiện h n nữa các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Bên cạnh đ các văn bản liên quan đến c chế tín dụng còn quá nhiều, NHNN cần có biện pháp c cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực hiện một cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu quả thanh tra, giám sát ngân hàng. Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật về thanh tra, giám sát ngân hàng đi đôi với việc củng cố bộ máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ thanh tra ngân hàng.
Cần chú trọng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng. Điều này tạo điều kiện các ngân hàng thư ng mại có thể trao đổi các thông tin cho nhau về ngân hàng, khách hàng, đánh giá rủi ro và ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng.
Ngân hàng Nhà nước cần phải giữ ổn định mặt bằng lãi suất, nhằm giúp các nhân hàng chủ động h n trong việc huy động vốn, cũng như hoạt động tín dụng. ên cạnh đ cần hạn chế bớt việc kiểm soát đối với hoạt động ngân hàng, điều này giúp các NHTM tăng tính chủ động trong hoạt động kinh doanh. Cùng với đ , các ngân hàng sẽ có nhiều c hội để thực hiện các chiến lược riêng để mở rộng cho vay cá nhân, đưa cho vay cá nhân trở thành một mảng chính trong nghiệp vụ tín dụng, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
4.5.3 Kiến nghị đối với ngân hàng Sài Gòn Công Thƣơng – CN Bình Hòa
Điều quan trọng đầu tiên cần làm là có chiến lược tối ưu trong việc linh hoạt mức lãi suất nhằm nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, thu hút h n nữa sự quan tâm của khách hàng đối với hình thức cho vay cá nhân
Kịp thời có văn bản ch đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, của các c quan nhà nước liên quan đến nghiệp vụ cho vay cá nhân của Ngân hàng Sài Gòn Công thư ng chi nhánh Bình Hòa.
Đối với các hoạt động tại chi nhánh. Cần chuyên nghiệp h n nữa trong việc tìm hiểu thông tin ngân hàng và c sở dữ liệu của khách hàng.Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, thì việc đánh giá được mức độ tín nhiệm của khách hàng là điều kiện c sở để quyết định cho vay và xác định các yếu tố khác của khoản vay. Để đánh giá được khách hàng, ngoài việc dùng bảng câu hỏi, phỏng vấn trực tiếp, Ngân hàng Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa còn cần chú trọng đến lịch s tín dụng của từng khách hàng một cách khách quan. Vì vậy, việc hoàn thiện thông tin ngân hàng và c sở dữ liệu khách hàng là rất quan trọng điều ngân hàng chi nhánh nên quan tâm h n nữa là các dữ liệu về khách hàng như: đã từng vay ở ngân hàng nào chưa, có trả nợ đúng hạn, mức thấu chi thường xuyên của việc s dụng thẻ tín dụng…
C sở dữ liệu về khách hàng này sẽ giúp tăng tính minh bạch trong việc xác định mức độ rủi ro ở từng khách hàng. Từ đ , rủi ro trong cho vay tiêu dùng sẽ được khống chế và giảm bớt, điều này tạo tiền đề quan trọng cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Dựa vào những c sở lý luận đã tìm hiểu cùng với việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa trong 3 năm vừa, chư ng 4 đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả. Các giải pháp vừa thống nhất vừa tư ng hỗ lẫn nhau, giải pháp này là c sở tiền đề cho giải pháp khác thực hiện và ngược lại vì thế đòi hỏi các giải pháp phải được thực hiện một cách đồng bộ thì việc đạt được mục đích nghiên cứu đề tài sẽ c tính khả thi cao.
Đồng thời dựa theo ý kiến chủ quan của bản thân, em đã đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà Nước, các Sở ngành liên quan, NHNN, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng về những vấn đề còn hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu quả tín dụng ở các ngân hàng n i chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng – CN Bình Hòa nói riêng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguy n Đăng Dờn (2009). Nghiệp vụ Ngân hàng thư ng mại. Trường Đại học kinh tế TP HCM. NX Đại học quốc gia TP HCM.
2. Nguy n Đăng Dờn (1994). Lý thuyết tiền tệ và tín dụng. NX Tp.HCM. 3. Trần Huy Hoàng (2007). Quản trị Ngân hàng Thư ng mại. Trường Đại học kinh tế TP HCM. NX Lao Động.
4. Quý Long – Kim Thư (2013). Quy chế quản lý. điều hành chính sách tiền tệ và tín dụng. NX Tài chính.
5. Nguy n Minh Kiều (2006). Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. NXB Tài chính.
6. Lê Văn Tư (2006). Quản trị kinh doanh ngân hàng. NX Thống kê.
7. áo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng 2010,