Vòng quay vốn tín dụng

Trong đ :

ư ợ ì â ư ợđầ ỳ ư ợ ố ỳ

Ch tiêu này cho biết số vòng quay chu chuyển của vốn tín dụng trong một năm, nếu vòng quay vốn tín dụng cao thì Ngân hàng đạt hiệu quả cao trong việc cho vay và thu hồi nợ. Nếu vòng quay vốn tín dụng thấp thì Ngân hàng sẽ gặp trở ngại trong cho vay và thu hồi nợ.

1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

1.3.1 Các yếu tố thuộc về ngân hàng

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, c sở vật chất - trang thiết bị...

 Chính sách tín dụng của ngân hàng.

Có thể n i đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng. Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trư ng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, n c ý ngh a quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng.

Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng. Tuỳ theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều ch nh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung - dài hạn; tập trung, ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước cũng như là đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của người g i tiền, người vay tiền và của chính bản thân ngân hàng.

Đối với ngân hàng thư ng mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên c sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng.

Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng cá nhân ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đ là: lãi suất cạnh tranh, phư ng thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:

 Về lãi suất cạnh tranh: Đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp h n sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình. Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp h n hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên c sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra...

 Về phư ng thức cho vay: Phư ng thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng.

 Về tài sản đảm bảo: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn. Trong các điều kiện đ , điều kiện về tài sản

bảo đảm tiền vay đ ng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng.

 Công tác tổ chức của ngân hàng

Ngân hàng c một c cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các c quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất c hiệu quả, qua đ sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đ nâng cao hiệu quả tín dụng.

 Chiến lược Marketing của Ngân hàng

Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải c phư ng hướng, chiến lược kinh doanh. Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay càng được mở rộng. Trên c sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động. Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng h n vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những l nh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng.

 Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao.

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, c đạo đức, c năng lực trong việc quản lý đ n xin vay, định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng... giúp ngân hàng có thể c được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.

Như vậy, một ngân hàng c được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không c đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, c đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghệ nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

 Nhân tố thuộc về c sở vật chất của ngân hàng

Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đ thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng c được thông tin và x lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên c sở đ quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời c trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác.

1.3.2 Các yếu tố thuộc về khách hàng

Vấn đề quan tâm hàng đầu trong việc cấp tín dụng đ là ý thức trả nợ của khách hàng. Nếu khách hàng có ý thức tốt, có thiện chí trả nợ cho ngân hàng thì rủi ro hoạt động TDCN sẽ thấp, đạo điều kiện cho NH mở rộng hoạt động TDCN. Ngược lại, nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn nhiều sẽ tất yếu kìm hãm hoạt động TDCN.

Thói quen, phong tục tập quán cũng ảnh hưởng không nhỏ đến nhu cầu của KH cá nhân. Người dân Việt Nam có thói quen tiết kiệm trước rồi mới mua sắm, không thích nợ nần, đồng thời cũng ngại tiếp xúc với NH, sợ các thủ tục hành chính rườm rà, chính tâm lý này tạo khoảng cách giữa người dân và ngân hàng. Để phát triển hoạt động TDCN thì các ngân hầng cần am hiểu tâm lý khách hàng, tìm cách tiếp cận giúp đỡ khách hàng một cách tối đa.

Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng như năng lực, khả năng trả nợ, phư ng án sản xuất kinh doanh… và cả uy tín của khách hàng quyết định đến hiệu quả hoạt động cho vay. Khách hàng c đủ tư cách pháp nhân, tình hình tài chính

lành mạnh, c phư ng án sản xuất kinh doanh khả thi, thực hiện đầy đủ các quyết định về đảm bảo tiền vay sẽ là nhân tố tích cực cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

1.3.3 Môi trƣờng pháp lý

Môi trường pháp lý tạo hành lang, là c sở cho các thành phần kinh tế hoạt động một cách hợp pháp và có hiệu quả. Hệ thống các quy phạm pháp luật chi phối các hoạt động kinh tế. Phải có sự đồng bộ chặt chẽ giữa các bộ luật và các văn bản quy phạm pháp luật nhằm tạo ra sự chặt chẽ và hiệu lực của pháp luật. Hiệu quả hoạt động tín dụng chịu tác động lớn của môi trường pháp lý, một khi có môi trường pháp lý phù hợp sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và ngược lại nếu môi trường pháp lý không phù hợp, thủ tục rườm rà sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay.

Trong điều kiện nước ta hệ thống văn bản chưa được hoàn thiện đã gây khó khăn cho Ngân hàng trong hoạt động của mình. Vì vậy Ngân hàng Nhà nước và các ban ngành có liên quan cần sớm ban hành các văn bản cần thiết nhằm hoàn thiện dần hệ thống các văn bản; tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng trong hoạt động của mình, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Môi trường pháp lý tạo hành lang, là c sở cho các thành phần kinh tế hoạt động một cách hợp pháp và có hiệu quả. Hệ thống các quy phạm pháp luật chi phối các hoạt động kinh tế. Phải có sự đồng bộ chặt chẽ giữa các bộ luật và các văn bản quy phạm pháp luật nhằm tạo ra sự chặt chẽ và hiệu lực của pháp luật. Hiệu quả hoạt động tín dụng chịu tác động lớn của môi trường pháp lý, một khi c môi trường pháp lý phù hợp sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và ngược lại nếu môi trường pháp lý không phù hợp, thủ tục rườm rà sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay.

1.3.4 Môi trƣờng kinh tế

Môi trường kinh tế tác động mạnh mẽ đến l nh vực kinh doanh của ngân hàng cũng như các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định thì các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và có nhiều khả năng trả nợ ngân hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, mất ổn định, sức mua giảm sút, hàng hoá ứ

đọng, làm cho các doanh nghiệp khó khăn, thua lỗ và ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng. Thậm chí, khi lãi suất thị trường thay đổi không như NHTM dự kiến cũng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.

Ngoài ra, các chính sách quản lý v mô của Chính phủ cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp và của ngân hàng. Chẳng hạn khi Chính phủ giảm thuế nhập khẩu mặt hàng nào đ sẽ ảnh hưởng trực tiếp tiêu thụ các sản phẩm tư ng tự ở trong nước, làm cho khả năng cạnh tranh của sản phẩm cùng loại sản xuất trong nước kém sức cạnh tranh, doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm đ sẽ khó khăn trong trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.

Các thành phần kinh tế hoạt động và kinh doanh trong môi trường kinh tế, luôn chịu sự chi phối của các chính sách kinh tế v mô nhà nước và các quy luật trên thị trường như quy luật cung cầu, quy luật giá trị… Do vậy, việc tạo lập môi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động của các thành phần kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế cũng như sự ổn định kiềm chế lạm phát… là những yếu tố tích cực cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.

Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển, làm cho quá trình sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp được tiến hành một cách bình thường, không bị ảnh hưởng bởi lạm phát, khủng hoảng tài chính dẫn đến khả năng cho vay và khả năng trả nợ vay không có biến động lớn.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1

Trong chư ng này, kh a luận đã giới thiệu tổng quát về hoạt động tín dụng ngân hàng, tín dụng cá nhân; rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân, một số ch tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cũng như những nhân tố chính ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân. Từ những cở sở lý thuyết này để làm nền tảng cho việc so sánh, phân tích và đánh giá với tình hình hoạt động cụ thể ở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thư ng n i chung và tại CN Bình Hòa nói riêng trong ba năm gần đây.

CHƢƠNG 2 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng

Tên đầy đủ bằng tiếng Việt Nam: NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG.

Tên viết tắt bằng tiếng Việt Nam: SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG NGÂN HÀNG.

Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: SAIGON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE.

Tên viết tắt bằng tiếng Anh: SAI GON BANK (SGB).

Trụ sở chính của NH: 2C Ph Đức Chính, Phường Nguy n Thái ình, Quận 1, TP Hồ Chí Minh. ĐT: (848) 08. 39143 183. Fax: (848) 08. 39143 193. Email: Saigonbank@hcm.vnn.vn. Website: www.Saigonbank.com.vn. Logo: Vốn điều lệ: 3.034 tỷ đồng (tính đến 15/03/2012).

Giấy phép thành lập và hoạt động: 0034/NH-GP ngày 04 tháng 05 năm 1993 do Thống đốc NHNN cấp.

Là NH TMCP Việt Nam đầu tiên được thành lập trong hệ thống NH Cổ Phần tại Việt Nam hiện nay, ra đời ngày 16 tháng 10 năm 1987. Sau h n 25 năm thành lập, NH TMCP Sài Gòn Công Thư ng đã tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 3.034 tỷ đồng theo tiến độ:

 Vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng gồm 13.000 cổ phần bằng nhau với mệnh giá 50.000 đồng/cổ phần.

 Năm 1990, Hội Đồng Quản Trị và Hội Đồng Cổ Đông quyết định tái định mệnh giá cổ phần từ 50.000 đồng lên 250.000 đồng/cổ phần (tăng gấp 5 lần). Vốn điều lệ sau khi được tái định giá là 3,25 tỷ đồng.

(Nguồn: www.Saigonbank.com.vn)

Hình 1.1 Số vốn điều lệ SGB từ 1995 đến 2012

Nhờ vốn điều lệ tăng trưởng qua từng năm NH TMCP Sài Gòn Công Thư ng đã thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạng lưới hoạt động, kết quả kinh doanh liên tục c lời, cổ đông nhận cổ tức khá cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu.

Tính đến 30/06/2012, NH TMCP Sài Gòn Công Thư ng c quan hệ đại lý với 657 Ngân hàng và chi nhánh tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp thế giới. Hiện nay SAIGONBANK là đại lý thanh toán thẻ Visa, Master Card, JC , CUP… và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram.

Sau 25 năm hoạt động, ngoài việc đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu KH, mở rộng mạng lưới hoạt động… với đối tượng KH là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, SAIGON ANK còn quan tâm và mở rộng các hoạt động đến các đối tượng KH là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước ngoài … hoạt động trong các khu chế xuất, khu công nghiệp, hỗ trợ sự phát triển các ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại các địa phư ng trong cả nước.

.0 500.0 1000.0 1500.0 2000.0 2500.0 3000.0 3500.0 1995 2000 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2009 2010 2011 2012 99.825 144.996 181.996 250 303.5 400 689.255 1020 1500 1742 2960 3034 số vố n năm Số vốn điều lệ SGB từ 1995 đến 2012 vốn điều lệ

2.2 Tầm nhìn, chiến lƣợc và mục tiêu cụ thể của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng

2.2.1 Tầm nhìn

Trong thời gian tới, theo xu thế phát triển - hội nhập của hệ thống Ngân hàng Thư ng mại Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới, NH TMCP Sài Gòn