Doanh số cho vay ch phản ánh số lượng và quy mô tín dụng của NH chứ chưa phản ánh được hiệu quả s dụng vốn của NH cũng như đ n vị vay vốn. ởi vì, hiệu quả s dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ vay của KH. Nếu KH luôn trả nợ đúng hạn cho NH thì chứng tỏ NH đã s dụng vốn vay của mình một cách c hiệu quả, c thể luân chuyển được nguồn vốn một cách d dàng. Như vậy, doanh số thu nợ cũng là một trong những ch tiêu đánh giá hiệu quả của công tác tín dụng trong từng thời kỳ.
Bảng 3.7 Doanh số thu nợ theo thời hạn của SGB – CN Bình Hòa
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Ngắn hạn 80.806 91.413 142.555 10.607 13,13% 51.142 55,95% Trung và dài hạn 33.235 38.376 41.698 5.141 15,47% 2.371 5,58% Tổng 114.041 129.789 184.253 15.748 13,81% 36.861 19,22%
(Nguồn: Phòng kinh doanh – CN Bình Hòa)
Nhìn chung, doanh số thu nợ tại NH qua ba năm đều tăng, trong đ :
Năm 2010, chi nhánh đã thu được 114.041 triệu đồng. Năm 2011, doanh số thu nợ đạt được là 129.789 triệu đồng, tăng 15.748 triệu đồng tư ng ứng tăng 13,81% so với 2010. Trong đ , thu nợ ngắn hạn tăng 10.607 triệu đồng tư ng ứng tăng 13,13% so với 2010 và thu nợ dài hạn tăng 5.141 triệu đồng tư ng ứng tăng 15,47% so với 2010. Điều này đã thể hiện hiệu quả kinh tế từ đồng vốn vay của KH, đầu tư sinh lợi đáp ứng việc hoàn trả nợ cho NH. Bên cạnh đ công tác tín dụng của NH cũng được nâng cao, đặc biệt là trong thu nợ.
Năm 2012, tình hình thu nợ vẫn di n ra khá tốt. Doanh số thu nợ năm 2012 đạt 184.253 triệu đồng, tăng 15.748 triệu đồng tư ng ứng tăng 13,81% so với 2011. Trong đ , thu nợ ngắn hạn năm 2012 tăng 51.142 triệu đồng tư ng ứng tăng 55,95%, còn cho vay trung và dài hạn tăng 2.371 triệu đồng tư ng ứng tăng 5,58%. Thực tế doanh số thu nợ phù hợp với doanh số cho vay tại NH.
Trong doanh số cho vay thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao qua các năm, điều này đã làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm phần lớn trong tổng thu nợ. C được điều này chính là nhờ vào sự nổ lực hết mình của đội ngũ cán bộ tín dụng NH trong thời gian qua trong việc chú ý kiểm tra, giám sát việc s dụng vốn vay của KH, thường xuyên đôn đốc KH trả nợ khi đến hạn. Bên cạnh đ , các đ n vị làm ăn c hiệu quả h n, g p phần gia tăng khả năng trả nợ của các đ n vị.
Doanh số thu nợ tại NH qua các năm tăng cao, điều này đã thể hiện thiện chí trả nợ của KH và công tác thẩm định của NH được thực hiện tốt. Tuy nhiên, khi các khoản nợ vay đáo hạn, nếu xét thấy KH c uy tín, s dụng vốn đúng mục đích, kinh doanh c hiệu quả vẫn c nhu cầu vốn, NH không nên thu hồi nợ về ngay mà nên tiếp tục để KH tiếp tục s dụng số tiền vay vì hiện nay nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh ngày càng bức thiết. Làm được như vậy chẳng những làm tăng lợi nhuận cho NH thông qua khoản lãi vay mà KH mang lại mà còn làm giảm bớt rất nhiều chi phí cho NH nếu so với việc thu hồi nợ về và tìm kiếm KH cho vay mới.
Hình 3.8: Doanh số thu nợ SGB – CN Bình Hòa (2010 – 2012) 3.2.2.4 Hệ số thu nợ .0 20000.0 40000.0 60000.0 80000.0 100000.0 120000.0 140000.0 160000.0
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số t iền Năm Ngắn hạn Trung và dài hạn
Bảng 3.8: Hệ số thu nợ của chi nhánh Bình Hòa 2010 – 2012
Đ n vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số cho vay 185.386 207.993 247.973
Doanh số thu nợ 114.041 129.789 184.253
Hệ số thu nợ 61,52% 62,40% 74,30%
(Nguồn: Phòng kinh doanh – CN Bình Hòa)
Nhìn chung, hệ số thu nợ của NH là khá cao. Trong đ :
Năm 2010, hệ số thu nợ của NH là 61,52%, năm 2011 tăng nhẹ lên mức 62,40%. Trong năm 2011 tín dụng trung và dài hạn đã được NH chú trọng quan tâm đúng mức, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng lên đáng kể. Chi nhánh nên tiếp tục hoạt động kinh doanh theo hướng này, khi bắt đầu xem xét cho vay cần tiến hành thẩm định KH thật kỹ càng về năng lực tài chính, phư ng án kinh doanh lẫn tư cách KH. Khi m n vay đáo hạn nếu xét thấy KH uy tín, kinh doanh đạt hiệu quả và có nhu cầu tiếp tục vay thì NH nên để KH tiếp tục s dụng món vay.
Năm 2012, hệ số thu nợ của NH tăng lên đến 74,30%. Qua đ cho thấy trong 100 đồng vốn doanh số cho vay thì NH thu được khoảng trên dưới 74,3 đồng, điều này có liên quan mật thiết với c cấu tín dụng của NH. Tín dụng ngắn hạn đang đ ng vai trò chủ yếu trong hoạt động NH. Mặc dù điều này giúp thu hồi vốn nhanh và sau đ lại s dụng nguồn vốn này để tiếp tục cho vay, nhưng chính vì vậy đã khiến NH phải liên tục thực hiện công tác tìm kiếm và thẩm định KH mới, làm NH tốn nhiều chi phí và từ đ làm giảm lợi nhuận. Tuy nhiên, ta không thể dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá một cách chủ quan về hiệu quả hoạt động tín dụng của NH, bởi vì ch tiêu này ch phản ánh khả năng thu nợ của NH đối với tổng doanh số cho vay hằng năm mà thôi. Vì thế, khi
đánh giá ch tiêu thu nợ ta nên dựa vào phần nợ đã đến hạn phải thu thì việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NH mới thật sự chính xác.