(Đ n vị tính: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt
đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối Doanh
thu 1210,509 1010,46 1313,6 -200,048 -16,53% 303,1383 40,12% Chi phí 274,923 321,468 417,908 46,545 16,93% 96,4404 36,43%
LN
Hình 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh SGB 2010 - 2012
(Nguồn : Báo cáo tài chính SAIGONBANK)
Năm 2010 là năm c nhiều th thách đối với l nh vực NH, những bất ổn của kinh tế, kh khăn của các doanh nghiệp và chính sách thắt chặt tiền tệ, tài chính ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tăng trưởng của ngành Ngân hàng, thế nhưng SAIGON ANK vẫn đạt được một số thành quả đáng khích lệ. Doanh thu và lợi nhuận ròng tư ng ứng ở mức là 1210,509 tỷ đồng và 795,023 tỷ đồng.
Đến 2011, tình hình kinh tế tiếp tục lâm vào khủng hoảng nghiêm trọng, lãi suất thường xuyên biến động, giá vàng lần lượt vượt qua các mốc kỷ lục. Kết quả kinh doanh của SAIGON ANK dù vẫn đạt tăng trưởng dư ng nhưng doanh thu và lợi nhuận ròng lại giảm đáng kể, trong đ doanh thu ch đạt 1010,46 tỷ đồng, giảm 16,53% so với 2010; Lợi nhuận ròng giảm tới 58,43% tư ng ứng với ch đạt 330,459 tỷ động. Nguyên nhân lợi nhuận giảm đáng kể như vậy là do một phần nợ xấu của NH trong năm 2011 liên tục tăng, đứng trước rủi ro mất vốn, NH buộc phải trích lập quỹ dự phòng để bù đắp cho số tiền thiếu hụt này.
ước sang 2012, với sự vào cuộc mạnh tay của chính phủ cùng các chính sách tiền tệ phù hợp, tình hình kinh tế trong nước bắt đầu c những dấu hiệu khởi sắc, lãi suất c bản liên tục được điều ch nh giảm trong suốt cả năm 2012, tỷ giá ngoại tệ không c nhiều biến động mạnh, giá vàng trong nước bắt đầu c những dấu hiệu hạ
0 200 400 600 800 1000 1200 1400
năm 2010 năm 2011 năm 2012
Doanh thu Chi phí LN ròng
nhiệt h n trước. Kết quả kinh doanh của SAIGON ANK cũng trở nên khả quan h n 2011. Doanh thu và lợi nhuận tăng mạnh tư ng ứng với 40,12% và 43,78% so với 2011. Về rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu 2012 cũng giảm, thấp h n 2011. Đ là nhờ việc áp dụng linh hoạt các chính sách tiền tệ của NHNN cùng với các chính sách quản trị rủi ro của NH, giúp giữ cân bẳng giữa mức độ huy động và cho vay, từng bước cân đối nguồn vốn – s dụng vốn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Sau 25 năm hoạt động, SAIGON ANK đã xây dựng được cho mình một vị thế vững chắc trong tâm trí KH về cả uy tín, chất lượng phục vụ, c sở vật chất cũng như một đội ngũ nhân lực giàu kinh nghiệm.
Trong thời gian tới, theo xu thế phát triển - hội nhập của hệ thống NHTM Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới, NH TMCP Sài Gòn Công Thư ng sẽ liên tục đổi mới hoạt động: cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi các KH giao dịch thường xuyên… nhằm thực hiện thành công mục tiêu là một trong những NH TMCP lớn mạnh hàng đầu trong hệ thống NHTMCP.
CHƢƠNG 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG –
CHI NHÁNH BÌNH HÒA
3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng - CN Bình Hòa. 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Công Thƣơng - CN Bình Hòa.
Tên giao dịch: NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BÌNH HÒA.
Địa ch : 139-141-143 N Trang Long, Phường 12, Quận Bình Thạnh, TP.Hồ Chí Minh
Điện thoại: (08) 35165832.
Căn cứ quyết định số 2423/QĐ_NHNN ngày 21/12/2006 của thống đốc NH Nhà Nước Việt Nam phê chuẩn đề nghị số 285/SGCTNH_TCC ngày 10/11/2006 của NH TMCPSGCT, cùng với lý do đ là nhu cầu mở rộng mạng lưới chi nhánh hoạt động của NH, ngày 26/02/2007 theo văn bản số 86/HC-2007 đã chấp nhận đổi tên chi nhánh Gò Vấp từ số 27 Nguy n Văn Nghi, quận Gò Vấp, TP Hồ Chí Minh thành chi nhánh ình Hòa và chuyển về số 139 – 141 – 143 N Trang Long, phường 12, quận ình Thạnh, TP Hồ Chí Minh. Chi nhánh bắt đầu đi vào hoạt động từ ngày 02/04/2007.
3.1.2 Tầm nhìn, chiến lƣợc và mục tiêu cụ thể của Chi nhánh Bình Hòa 3.1.2.1 Tầm nhìn
Trong giai đoạn sắp đến, chi nhánh ình Hòa sẽ thực hiện việc tái cấu trúc toàn bộ hệ thống Ngân hàng: Nhân sự, quy trình, c sở vật chất và thiết bị.
Chiến lược nhân sự: Phát triển nhân sự, chú trọng chế độ đào tạo, công tác tuyển dụng, giữ chân những cán bộ c năng lực.
C sở hạ tầng: Được xây dựng và đổi mới trang thiết bị.
Tăng vốn bằng cách huy động vốn thông qua những chư ng trình về lãi suất, gia tăng những tiện ích trong mỗi sản phẩm.
3.1.2.2 Chiến lƣợc và mục tiêu cụ thể
Tập trung vào công tác huy động vốn, xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động năm 2013, trong đ tập trung huy động vốn trong doanh nghiệp và dân cư. Từng bước điều ch nh cân đối nguồn vốn, s dụng vốn trong toàn hệ thống để nâng cao chất lượng hoạt động và bảo đảm an toàn.
Tập trung khai thác các hoạt động dịch vụ để tăng nguồn thu.
Có chính sách Marketing phù hợp để thu hút KH g i tiền.
Tập trung nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu.
Củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tại Chi nhánh.
Ứng dụng công nghệ hiện đại như SMS anking, Internet anking.
3.1.3 Cơ cấu tổ chức của SGB - CN Bình Hòa
Hình 3 1: Cơ cấu tổ chức SGB – CN Bình Hòa
Giám đốc chi nhánh Phòng kinh doanh Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp
Phòng kế toán Phòng ngân quỹ Phòng hành chính Phòng giao dịch
TELLER
Thủ quỹ
KSVGD Ph giám đốc chi
3.1.4 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc chi nhánh
Giám đốc chi nhánh được quyền thẩm định, xét duyệt và quyết định m n vay trong phạm vi được Tổng Giám Đốc giao cho và tự chịu trách nhiệm về các quyết định này.
Thẩm định và trình Tổng giám đốc/ Hội đồng tín dụng xét duyệt các hồ s cho vay ngoài phạm vi hạn mức phán quyết cho phép của chi nhánh.
Quyết định các vấn đề khác c liên quan đến việc cho vay và thu nợ của Chi nhánh.
M n vay vượt quá hạn mức phán quyết của Chi nhánh phải thông qua an tín dụng thẩm định và c ý kiến đề xuất cho Tổng giám đốc xét duyệt. Căn cứ nội dụng thông báo bằng văn bản của Tổng giám đốc, Giám đốc chi nhánh c thẩm quyền đầy đủ về việc thực hiện và tự chịu trách nhiệm trong quá trình thực hiện.
Xem xét biên bản định giá và Tờ trình của Phòng kinh doanh để quyết định cho vay hay không và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay các chứng từ liên quan do phòng kinh doanh trình.
Lãnh đạo Phòng kinh doanh của Chi nhánh
Thực hiện thẩm định lại toàn bộ hồ s vay, thẩm định thực tế tài sản đảm bảo và tờ trình của Nhân viên tín dụng.
Lãnh đạo phòng kinh doanh chịu trách nhiệm thẩm định lại toàn bộ hồ s vay và tờ trình của Nhân viên tín dụng, ghi rõ ý kiến của mình và của Nhân viên tín dụng trên tờ trình về việc cho vay hay không, trình Giám đốc Chi nhánh.
Kiểm tra nội dung hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, do Nhân viên tín dụng lập, bảo đảm đầy đủ các yếu tố, phù hợp với các mẫu hợp đồng được SAIGON ANK ban hành, ký kết các chứng từ c liên quan.
Phân công, theo dõi, giám sát và đôn đốc Nhân viên thẩm định và Nhân viên tín dụng thực hiện nghiêm túc, đầy đủ quy trình nghiệp vụ.
Chủ động tìm kiếm KH c nhu cầu vay, hướng dẫn KH về các thủ tục, điều kiện vay và lập hồ s vay theo quy định.
Thu thập, tổng hợp các thông tin KH và phư ng án vay.
Phân tích, đánh giá về KH vay, biện pháp bảo đảm, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do KH cung cấp, phân tích tính khả thi, hiệu quả của phư ng án, dự án vay vốn, khả năng trả nợ của KH.
Lập tờ trình nêu rõ ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về ý kiến đề xuất của mình.
Lập thông báo cho KH biết về quyết định cho vay hay không cho vay, sau khi c quyết định của giám đốc.
Soạn thảo và ký tên trên hợp đồng, văn bản chứng từ liên quan đến khoản vay theo mẫu được SAIGON ANK ban hành.
Theo dõi việc cho vay, thu hồi nợ.
Thực hiện nghiệp vụ khác theo quy trình tín dụng. Phòng kế toán
Thực hiện công tác hạch toán, theo dõi phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản chi nhánh, báo cáo các hoạt động kinh tế tài chính theo quy định của Nhà nước và SAIGON ANK.
Hướng dẫn KH mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục nhận và chi trả tiền g i của các tổ chức kinh tế, cá nhân, chi trả kiều hối.
Phòng ngân quỹ
Cân đối vốn và thanh khoản của chi nhánh. Điều hành bộ phận nguồn vốn của chi nhánh. Điều hành toàn bộ hệ thống quỹ tiền mặt và chuyển khoản của Chi nhánh.
Cân đối và tính toán lãi suất đầu vào của toàn Chi nhánh. Theo dõi dòng tiền ra, vào và giám sát tình hình thanh khoản và đề xuất biện pháp bảo đảm an toàn thanh khoản.
Phòng giao dịch
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tiền g i thanh toán, tiền g i tiết kiệm, thanh toán thẻ, mua bán ngoại tệ, vàng bạc, thu chi hộ trong hệ thống theo ủy nhiệm của KH.
Thực hiện ký quỹ thanh toán như tín dụng, thanh toán Séc, chiết khấu giấy tờ c giá….cất giữ, bảo quản, kiểm đếm tiền, các tài sản quý, chứng từ c giá, hồ s cầm cố, thế chấp của KH. Phụ trách kho quỹ, đảm bảo an toàn tuyệt đối theo chế độ kho quỹ.
Phòng hành chính
Thực hiện các nhiệm vụ đảm bảo an ninh, vận chuyển và lưu trữ văn thư đồng thời phối hợp cới các phòng ban để thực hiện tốt mục tiêu chung của toàn chi nhánh.
3.2 Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NH TMCP Sài Gòn Công Thƣơng - CN Bình Hòa Công Thƣơng - CN Bình Hòa
3.2.1 Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân 3.2.1.1 Mục đích cho vay cá nhân 3.2.1.1 Mục đích cho vay cá nhân
Cho vay để thanh toán các chi phí hợp pháp phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm: Cho vay mua nhà, chuyển nhượng quyền s dụng đất ở, cho vay mua xe ô tô….
3.2.1.2 Đối tƣợng và điều kiện cho vay
Đối tượng bao gồm
KH Việt Nam gồm c cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác. KH nước ngoài là các cá nhân nước ngoài.
Điều kiện cho vay
Hộ gia đình, cá nhân: đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với SG là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải c đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi nhân sự.
Tổ hợp tác: hoạt động theo Điều 111 ộ luật dân sự; đại diện tổ hợp tác phải c đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
KH là cá nhân nước ngoài: C năng lực hành vi dân sự theo quy định của nước mà pháp nhân đ c quốc tịch hoặc cá nhân đ là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đ được ộ luật dân sự của nước CHXHCN Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
Tiện ích
Đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho nhu cầu của KH. Lãi suất vay vốn cạnh tranh.
Thủ tục đ n giản, nhanh ch ng, giúp KH tiết kiệm thời gian giao dịch. Hồ s , điều kiện vay vốn đ n giản.
iện pháp bảo đảm linh hoạt.
Đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm. Mức cho vay
Được xác định căn cứ vào giá trị tài sản mua/chuyển nhượng, nhu cầu vay của KH, mức vốn tự c của KH tham gia vào dự án/phư ng án, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay và khả năng hoàn trả nợ của KH.
Phư ng thức trả nợ Lãi trả hàng tháng.
Gốc trả theo kế hoạch phù hợp với nguồn thu của KH và thỏa thuận giữa KH và SAIGONBANK (định kỳ tháng/quý/năm…).
Hồ s vay
Hồ s pháp lý của KH, người bảo lãnh (nếu c ) (CMND, hộ khẩu hoặc KT3). Hồ s liên quan khoản vay (giấy đề nghị, phư ng án, các giấy tờ chứng minh thu nhập, giấy tờ c liên quan tài sản mua/chuyển nhượng, xây dựng, s a chữa nhà, du học, hợp đồng mua bán phư ng tiện, giấy tờ liên quan đến phư ng tiện dự kiến mua…..).
3.2.1.3 Các sản phẩm vay đối với khách hàng cá nhân
Cho vay đối với CB CNV.
Cho vay mua nhà, chuyển nhượng quyền s dụng đất.
Cho vay s a chữa xây dựng, trang trí nội thất.
Cho vay mua phư ng tiện đi lại.
Cho vay du học.
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá.
Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán.
Bảng 3.1 Một số sản phẩm tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP SGB Cho vay
CBCNV
Cho vay mua nhà, sửa chữa
nhà
Cho vay mua ô tô Cho vay cá nhân khác Đối tƣợng CBCNV thời gian công tác tối thiểu 12 tháng Cá nhân, hộ gia đình. Cá nhân, hộ gia đình. Cá nhân, hộ gia đình. Giới hạn vay Tối thiểu 20 triệu đồng; tối đa 200 triệu đồng Hạn mức tối đa là - 70% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng ngội nhà định mua. - 100% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng tài sản khác Hạn mức tối đa là: - 80% giá trị xe nếu được bảo đảm bằng chiếc xe định mua. - 100% giá trị xe
nếu được bảo đảm bằng TS có tính thanh khoản cao. Hạn mức dựa trên c sở nguồn trả nợ và không quá hạn mức tài sản đảm bảo. Thời gian vay 12 tháng đến 36 tháng
Trung dài hạn, tùy thuộc khả năng khách hàng
Tối đa 5 năm Tối đa 5 năm
Lãi vay 15%/năm Kỳ đầu tiên 16%/năm các kỳ tiếp theo 17%/năm
PP tính lãi vay
Gốc trả đều, lãi trả theo số dư giảm dần Trả góp hoặc trả dần (cho vay mua ô tô)
TSĐB Không cần TSĐ Ngôi nhà mua hoặc tài sản khác có giá trị tư ng đư ng Chiếc xe mua hoặc tài sản khác có giá trị tư ng đư ng. TSĐ c giá trị tư ng đư ng với khoản vay
3.2.1.4 Quy trình cho vay
Quy trình cho vay được bắt đầu khi từ khi NVTD tiếp nhận hồ s KH và kết thúc khi KH hoàn tất ngh a vụ thanh toán đối với
Quy trình cho vay được khái quát qua các bước sau:
ước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn KH về điều kiện tín dụng và hồ s vay vốn.
ước 2: Kiểm tra hồ s và mục đích vay vốn.
ước 3: Điểu tra, thu thập, tổng hợp thông tin về KH và phư ng án vay vốn.
ước 4: Kiểm tra, xác minh thông tin.
ước 6: Dự kiến lợi ích của NH nếu khoản vay được phê duyệt.
ước 7: Phân tích, thẩm định phư ng án vay vốn, dự án đầu tư.