7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
5.2.2.2. Biện pháp tăng thu nhập
Khách hàng thường phàn nàn rằng khi thực hiện các dịch vụ tại ngân hàng như chuyển tiền thường bị thu mức phí khá cao so với các ngân hàng trên cùng
địa bàn, từ đó đã làm giảm một lượng lớn khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Đây là điều mà chi nhánh cần ghi nhận và xem xét để cắt giảm đến mức có thể khoản phí này nhằm lấy lại niềm tin của khách hàng đồng thời thu hút khách hàng mới.
Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính tiền lãi họ phải trả do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp vừa thu hút được khách hàng vừa tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngân hàng cần tính toán một cách kĩ lưỡng chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào để có thể vừa thu hút được khách hàng mới lại vừa có thể giữ chân khách hàng cũ. Chi nhánh cần phối hợp một cách hợp lí về kì hạn giữa việc huy động vốn và hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro lãi suất.
Khoản mục thu nhập ngoài lãi của ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu nhập của ngân hàng mà lại có xu hướng giảm dần qua các năm. Do đó, trong thời gian tới ngân hàng chi nhánh cần quan tâm và đẩy mạnh những khoản thu này trong thời gian sắp tới để có những bước tiến hơn nữa về đa dạng hóa sản phẩm để tiến đến đa dạng hóa nguồn thu nhập, giảm sự phụ thuộc vào một vài mảng thu nhập chính, để hạn chế bớt những cú sốc từ thị trường và nền kinh tế thông qua các biện pháp như tăng cường cung cấp các dịch vụ có thu phí theo hướng ngày càng phong phú và đa dạng; tăng nguồn thu từ các hoạt động kinh doanh ngoại hối; chiết khấu giấy tờ có giá (đây cũng là hoạt động cấp tín dụng nhưng có lợi nhuận cao hơn so với cho vay thông thường vì ngân hàng vừa thu về lãi vừa thu về phí); bảo lãnh…
Hoạt động marketing tại ngân hàng còn thực hiện khá sơ xài, trong thời gian tới ngân hàng cần đầu tư cho hoạt động marketing trở nên phong phú, đa dạng hơn. Ngân hàng nên tổ chức nhiều chương trình khuyến mại hơn nữa để lôi kéo khách hàng như tặng quà cho khách hàng nữ đến giao dịch vào ngày 8 tháng 3, các chương trình cho khách hàng dùng thử những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp. Khách hàng phải biết về các dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp thì đó mới dám mạnh dạn sử dụng những sản phẩm dịch vụ giá trị gia tăng của Ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên tổ chức nhiều chương trình tặng quà tri ân cho khách hàng có logo ngân hàng để khách hàng dần loại
bỏ quan niệm “ Gửi tiền vào ngân hàng cổ phần lúc nào cũng được “chiều chuộng” hơn vào NHNN” và từ đó khách hàng sẽ gắn bó và quen thuộc hơn với hình ảnh ngân hàng. Ngân hàng có thể gắn hình ảnh của mình qua các hoạt động dành cho công nhân viên chức mở các cuộc hội thảo tư vấn hướng nghiệp dành cho sinh viên, học sinh ở các trường cao đẳng, đại học. Tham gia tài trợ cho các sự kiện văn hóa thể dục thể thao để từ đó giới thiệu hình ảnh và các dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng. Tranh thủ giới thiệu với khách hàng cũ (khách hàng đang sử dụng sản phẩm của chi nhánh) các sản phẩm khác của ngân hàng để thực hiện bán chéo sản phẩm, nhất là các khách hàng tiền vay cũng là một việc hết sức cần thiết để thu hút khách hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có thể cung cấp thông tin trực tiếp cho khách hàng qua các kênh sau:
- Tổ chức hội nghị khách hàng: Trong hội nghị phải có mặt những khách hàng lớn, quan trọng. Ngân hàng phải có nội dung gợi ý để khách hàng nói về những ưu nhược điểm của các sản phẩm ngân hàng, những vướng mắc, thiếu sót trong giao dịch, yêu cầu của họ về sản phẩm và nhu cầu trong thời gian tới.
- Hội thảo: Khác với hội nghị, hội thảo chỉ đề cập đến một hoặc một vài khía cạnh mà ngân hàng quan tâm trong việc cải tiến và đổi mới, hoặc hội thảo nội dung mà một nhóm khách hàng nào đó quan tâm, thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đến khách hàng, cùng lo nỗi lo của khách hàng và nên đề cập đến những giải pháp mà ngân hàng sẽ thực hiện để giải quyết vấn đề trên cơ sở tham khảo ý kiến và cùng thảo luận với khách hàng.
- Hội chợ triển lãm: Ngân hàng cũng có thể tham gia hội chợ, triển lãm các sản phẩm và công nghệ ngân hàng, qua đó giới thiệu nhiều hơn về các loại hình dịch vụ của ngân hàng cũng như tính ưu việt của chúng, đây là hình thức cung cấp thông tin đến thị trường tiềm năng rất hữu hiệu.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh ngân hàng gay gắt như hiện nay, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Vĩnh Long đã không ngừng vượt qua những khó khăn, thử thách và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Sau quá trình phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2009 đến năm 2011, em xin rút ra một số kết luận như sau:
Dựa trên thước đo lợi nhuận, hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà đạt được là tương đối tốt. Các chỉ số lợi nhuận đạt được ở mức hiệu quả cao. Tuy nhiên công tác kiểm soát chi phí của ngân hàng vẫn còn nhiều trở ngại, cơ cấu thu nhập tại chi nhánh vẫn chưa thực sự hiệu quả nên các chỉ số lợi nhuận đạt được vẫn chưa cao lắm. Riêng về các mặt hoạt động kinh doanh cụ thể như sau:
+ Huy động vốn: tình hình tăng trưởng của vốn huy động tại ngân hàng ở mức khá cao, tỷ trọng vốn huy động luôn chiếm trên 95% tổng nguồn vốn, đây là một trong những lợi thế của ngân hàng so với các ngân hàng trên địa bàn. Tuy nhiên lượng tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kì hạn tại ngân hàng còn thấp, đa số các khoản huy động đều là tiền gửi có kì hạn nên lãi suất đầu vào khá cao.
+Tín dụng: Có sự sụt giảm vào năm 2010 do khách hàng đi vay gặp khó khăn trong năm này, tuy có những chuyển biến tích cực vào năm 2011 nhưng tỷ lệ nợ xấu tại ngân hàng vẫn còn khá cao và lại có xu hướng tăng dần, chất lượng tín dụng vẫn chưa được đảm bảo.
+Thu nhập: Có sự sụt giảm năm 2010 nhưng đã bắt đầu phục hồi năm 2011. Cơ cấu thu nhập của ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào mảng thu nhập từ lãi trong khi tỷ trọng thu nhập ngoài lãi vẫn còn khá thấp và lại có xu hướng giảm dần.
+Chi phí: Năm 2010, chi phí giảm mạnh hơn tốc độ giảm của thu nhập, tuy nhiên sang năm 2011 tốc độ tăng của chi phí lại cao hơn tốc độ tăng của thu nhập. Trong cơ cấu chi phí của chi nhánh, khoản chi cho dự phòng nợ phải thu
khó đòi khá cao và lại có xu hướng tăng dần làm cho lợi nhuận ròng của ngân hàng không được đảm bảo.
Như vậy có thể nói, qua ba năm hoạt động chi nhánh đã đạt nhiều thành tựu đáng kể. Hiện nay chi nhánh cũng đang nỗ lực trong việc tìm ra và áp dụng những biện pháp tích cực nhằm giải quyết những vấn đề còn tồn tại nêu trên để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Trong thời gian tới đây, cũng như trong tương lai xa hơn, hoạt động kinh doanh của chi nhánh sẽ tiếp tục gặp nhiều khó khăn thử thách từ tác động của yếu tố cạnh tranh trên địa bàn Vĩnh Long và vùng ĐBSCL, cũng như những tác động tiêu cực do nền kinh tế vĩ mô trong thời kỳ chống lạm phát và hậu lạm phát gây ra. Tuy nhiên, với kinh nghiệm được tích luỹ từ nhiều năm cùng với tinh thần trách nhiệm cao độ, trình độ nghiệp vụ cao cũng như khả năng phân tích thị trường sâu sắc và chính xác, cùng với khả năng thông hiểu khách hàng của Giám đốc cùng với toàn bộ cán bộ nhân viên ngân hàng. Tin chắc rằng, với sự phấn đấu không ngừng đó của Chi nhánh cùng với sự phối hợp giúp đỡ của Ngân hàng hội sở, chính quyền địa phương dựa trên nền tảng kinh tế vững mạnh có sự điều hòa của Ngân hàng nhà nước sẽ ngày một phát triển và đạt được hiệu quả kinh doanh cao hơn nữa.
6.2. KIẾN NGHỊ
Thông qua thực tiễn thực tập tại ngân hàng trong thời qua, được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị, cô chú trong ngân hàng, em đã được hiểu biết thêm nhiều về lĩnh vực hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Qua quá trình phân tích và tìm hiểu quá trình hoạt động của ngân hàng, em nhận thấy rằng tuy rằng hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã được hiệu quả tương đối cao và tương đối ổn định. Nhưng bên cạnh đó vẫn còn tồn tại không ít khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh. Để giúp chi nhánh có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh trong thời gian tới, em xin nêu ra một số kiến nghị như sau:
6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Tiếp tục lộ trình sắp xếp, cải cách mạnh mẽ lại các DNNN để có thể phân loại, đánh giá chính xác về năng lực quản lý và kinh doanh của doanh nghiệp.
- Nâng cao hiệu quả thực thi của Luật Phá sản để góp phần tạo ra cơ chế sàng lọc các doanh nghiệp yếu kém ra khỏi thị trường.
- Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho các NHTM chủ động đóng góp ý kiến, tham gia vào quá trình hoạch định chính sách của Nhà nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng để sao cho các chính sách này không mâu thuẫn hoặc ít ra không hạn chế các hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quá trình hội nhập.
- Cần tổ chức thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để đánh giá về hiệu quả kinh tế của các ngành kinh tế, tạo cơ sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư,.... một cách thích đáng.
6.2.2. Đối với Ban lãnh đạo NHN0&PTNT Hội sở chính và Ngân hàng Trung Ương
- Ngân hàng Hội sở cần tăng cường công tác nghiên cứu và dự báo trong thời
gian tới, đặc biệt là đối với các chính sách tài chính tiền tệ, kinh tế trên phạm vi Việt Nam và thế giới. Sau đó đưa ra các dự báo, chính sách phù hợp phổ biến đến các chi nhánh để phòng ngừa và hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng.
- Coi trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực tại chổ, cần có những buổi gặp gỡ giao lưu giưa các chi nhánh với ngân hàng Hội sở để cùng nhau chia sẽ kinh nghiệm.
- Trong những năm tới Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam nên hợp tác với các Hiệp hội ngân hàng các nước trong khu vực và trên thế giới nhằm hỗ trợ cho các hội viên tăng cường công tác đào tạo, trao đổi kinh nghiệm để nâng cao kĩ năng, trình độ quản lí và kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện để hội viên tìm đối tác, mở rộng hợp tác kinh doanh với thị trường tài chính tiền tệ nước ngoài.
6.2.3. Đối với chính quyền địa phương
- Việc xây dựng cầu Cần Thơ đã tạo nhiều tiềm năng phát triển và mở ra nhiều cơ hội kinh doanh mới cho kinh tế trên địa bàn tỉnh. Vì vậy, Ủy ban nhân dân tỉnh Vĩnh Long và các cấp ban ngành cần có nhiều chính sách quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, tạo hành lang pháp lý thông thoáng nhằm thu hút nhiều nhà đầu tư. Đây là cơ sở để phát triển kinh tế địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động ngân hàng.
- Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
- Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh, thị xã cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp xin vay vốn của Ngân hàng. - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân các cấp cần đòi hỏi có đủ hai người gồm: Người uỷ quyền và người được uỷ quyền để tránh xảy ra tranh chấp về sau. Bởi vì hiện nay thường xảy ra hiện tượng giả mạo chữ kí của người uỷ quyền để đi vay, bảo lãnh và thế chấp.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. ThS. Thái Văn Đại (2005). Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học
Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007). Bài giảng Quản trị Ngân hàng
thương mại, tủ sách Trường Đại học Cần Thơ.
3. PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006). Quản trị Ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội.
4. PGS.TS Lê Văn Tề, ThS Nguyễn Thị Xuân Liễu (2003). Quản trị Ngân hàng
thương mại, Nxb Thống kê, Tp. HCM.
5. TS Nguyễn Văn Tiến (2003). Đánh giá và Phòng ngừa rủi ro trong kinh
doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp. HCM.
6. Trần Trung Hiếu (2010). Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân
hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Cái Khế, Luận văn tốt nghiệp.
7. Phan Hiền Giang (2011). Phân tích hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
thương mại Nhà nước và Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế.
8. Minh Đức ( 23/12/2009). 10 điểm nổi bật trong hoạt động ngân hàng năm
2009, Vneconomy, http://vneconomy.vn/20091223034224125P0C6/10-diem- noi-bat-trong-hoat-dong-ngan-hang-nam-2009.htm
9. Laisuat.vn (31/12/2010). 10 sự kiện, vấn đề nổi bật trong hoạt động ngân hàng
2010, http://diendan.laisuat.vn/Forum/Comments.aspx?article=627
10. DVT.vn (31/12/2011). 10 sự kiện nổi bật của ngành ngân hàng năm 2011,
http://gafin.vn/20111227105558322p0c34/10-su-kien-noi-bat-cua-nganh-ngan- hang-nam-2011.htm.
11. Hồ Bá Tình (2011). Nhìn lại kinh tế Việt Nam 2010, Phòng nghiên cứu
Vieetsstock, http://vietstock.vn/chanelid/582/tin-tuc/176093-kinh-te-viet-nam- 2010-mot-nam=nhin-lainbsp.aspx.
12. Lê Khắc (2011). Nợ xấu gia tăng, sự trả giá của các ngân hàng, Thời báo
Việt Nam, http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/41546/no-xau-gia-tang--su-tra-gia-cua- ngan-hang.html.