7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
3.3.CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH
Mở tài khoản tiền gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, không kì hạn bằng VND hay ngoại tệ của các đơn vị, các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND và ngoại tệ.
Phát hành các loại kì phiếu theo thời hạn với lãi suất do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Vĩnh Long quy định.
Thực hiện chuyển tiền qua hệ thống chuyển tiền nhanh.
Thực hiện các hoạt động bảo lãnh, cầm cố các loại giấy tờ có giá, chuyển tiền điện tử trong và ngoài hệ thống thông qua dịch vụ ngân quỹ.
3.4. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG 3.4.1. Thuận lợi
ßßßß Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Vĩnh Long được đặt tại trung tâm Thành phố Vĩnh Long đây là điều kiện rất thuận lợi, có những khách hàng lớn như công ty, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh, hộ nông dân…
ßßßßĐược sự chỉ đạo, quan tâm, giúp đỡ của chính quyền địa phương và sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành có liên quan đã giúp đỡ cho Ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, thực hiện tốt chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước.
ßßßßLuật các tổ chức tín dụng và các văn bản đã và đang đi vào cuộc sống, đó là tiền đề tạo hành lang pháp lý cho mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tình hình kinh tế chính trị ở địa phương duy trì được mức tăng trưởng ổn định. ßßßß Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông Việt Nam là một hệ thống rộng khắp cả nước và là ngân hàng phát triển mạnh mẽ nên chủ động được nguồn vốn dồi dào, có thể điều hòa vốn cho các chi nhánh trong cả nước. Đó chính là thuận lợi của Ngân hàng trong việc đảm bảo khả năng thanh toán và được nhiều khách hàng tín nhiệm.
ßßßßĐược sự quan tâm của NHNNo&PTNT Việt Nam, cụ thể là ban hành các văn bản và chỉ đạo kịp thời phù hợp với tình hình thực tế, tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động Ngân hàng đã đề ra kế hoạch kinh doanh đúng đắn và chỉ đạo thực
hiện sát sao, tạo điều kiện cho đơn vị hoàn thành nhiệm vụ đã đề ra.
ßßßß Vĩnh Long đã trở thành thành phố loại 3, vì vậy nền kinh tế của tỉnh nhà tăng trưởng và phát triển liên tục trong những năm tới, chính vì vậy nhu cầu về vay vốn cho đầu tư và phát triển tương đối lớn là cơ sở để Ngân hàng phát triển và mở rộng. Ngân hàng mở rộng các hình thức huy động vốn đến nhiều khách hàng trên địa bàn, xác định đúng hướng thanh toán, tạo thêm được việc làm thông qua lĩnh vực đầu tư tiền tệ.
ßßßß Đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn, tinh thần trách nhiệm và đoàn kết giúp đỡ nhau trong công việc. Ban lãnh đạo tận tâm, kỹ cương và có trách nhiệm, giúp đỡ nhân viên tạo nên một khối đoàn kết vững mạnh và giữ vai trò lãnh đạo và nhân viên góp phần cho hoạt động Ngân hàng hiệu quả và luôn gắn bó với Ngân hàng.
ßßßß Những thông tin văn bản có liên quan tới hoạt động tín dụng được thực hiện và tháo gỡ kịp thời. Hiện nay thủ tục hành chính đã được đơn giản hóa nên khách hàng rất dễ dàng tiếp cận và đa số đã quen thuộc trong quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
3.4.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi trên, Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn:
ßßßß Hiện nay có nhiều văn bản được Nhà nước ban hành có lợi cho Ngân hàng, nhưng do nền kinh tế hiện nay thay đổi nhanh chóng nên vẫn còn nhiều vấn đề không phù hợp, chưa vận hành tốt trong quá trình hoạt động của Ngân hàng.
ßßßß Tình hình kinh tế xã hội ngày càng phát triển với tốc độ cao nên trên địa bàn có nhiều NHTM cổ phần mở ra với quy mô và nguồn vốn lớn, lãi suất ưu đãi, nhiều khuyến mãi lớn thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là điều không thể tránh khỏi, khả năng mở rộng thị phần của ngân hàng ngày càng thấp nếu không có những biện pháp tối ưu để cạnh tranh thì Ngân hàng sẽ không thể tồn tại và phát triển rộng rãi.
ßßßß Tình hình kinh tế thế giới không ổn định và dễ ảnh hưởng đến kinh tế trong nước như lạm phát, giá xăng dầu, giá vàng và ngoại tệ liên tục tăng cao, dẫn đến lãi suất tăng theo ảnh hưởng đến tình hình trả nợ gốc và lãi của khách
hàng vay. Trên địa bàn Thành phố Vĩnh Long có 2 chi nhánh cấp 2 của Ngân hàng và nhiều NHTM khác cùng hoạt động nên tăng chỉ tiêu vốn huy động ngày càng trở nên khó khăn.
ßßßß Khó khăn về giao thông ở một số địa bàn ảnh hưởng đến việc tiếp cận, tiếp xúc khách hàng của cán bộ tín dụng, chính sách lãi suất ngân hàng thay đổi thường xuyên gây khó khăn cho việc vay vốn. Tình hình nợ xấu, nợ tồn đọng trong những năm trước khá cao và là gánh nặng lên chi phí kinh doanh, làm giảm lợi nhuận và tăng mức độ rủi ro của Ngân hàng. Công tác thẩm định của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, có nơi cán bộ thẩm định còn chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng.
ßßßß Sự phối hợp giữa các ban ngành chức năng với Ngân hàng đôi lúc còn gặp nhiều khoảng cách, chưa liên tục nên thiếu đi thông tin về sản xuất kinh doanh nên chưa khai thác được chức năng cung ứng tín dụng. Nguồn vốn lưu động tại chỗ chưa thật sự tốt, cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn hơn nữa để thu hút lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư.
ßßßß Trong thời gian sắp tới Ngân hàng sẽ đối mặt với nhiều thách thức mới, bên cạnh đó sẽ có nhiều chính sách, chủ trương có lợi cho sự phát triển của Ngân hàng. Nhưng trước tiên Ngân hàng cần có những giải pháp phù hợp để phát huy những mặt thuận lợi và đề ra các kế hoạch khả thi, thực hiện ngày một tốt hơn vai trò của từng bộ phận nhân viên trong Ngân hàng đưa Ngân hàng ngày càng phát triển hơn.
3.5. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG 3 NĂM 2009-2011
Kết quả hoạt động kinh doanh là vấn đề được quan tâm hàng đầu đối với bất kì một doanh nghiệp kinh doanh nào dù là quốc doanh hay ngoài quốc doanh; nó giúp cho nhà quản lý doanh nghiệp biết được hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp mình đã đạt được mục tiêu đề ra hay không từ đó đề ra biện pháp khắc phục những mặt yếu kém và phát huy những mặt mạnh góp phần làm cho doanh nghiệp ngày càng phát triển. Trong những năm gần đây, nền kinh tế cả nước nói chung và Thành phố Vĩnh Long nói riêng có những biến động phức tạp làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Vĩnh Long nói riêng. Từ
những nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan đã ảnh hưởng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có những biến động không theo một xu hướng nhất định, điều đó được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Năm 2010/2009 2011/2010 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 60.305 58.489 82.298 -1.816 -3 23.809 40,71 Tổng chi phí 54.054 49.133 74.514 -4.921 -9,01 25.381 51,66 Lợi nhuận 6.251 9.356 7.784 3.105 49,67 -1.572 -16,8
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh NHNNo&PTNT Thành phố Vĩnh Long)
Qua bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm cho thấy tổng thu nhập của chi nhánh có sự sụt giảm vào năm 2010 do tình hình kinh tế trên địa bàn trong năm này gặp nhiều khó khăn, lượng thu nhập ngoài lãi của chi nhánh lại có sự sụt giảm mạnh trong năm này do ngân hàng vẫn chưa đa dạng các dịch vụ tiện tích cung cấp cho nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Sang năm 2011, thu nhập của ngân hàng tăng 40,71% so với năm 2010, có được kết quả này là do trong năm này nhu cầu vay vốn của các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn Thành phố để đầu tư cho sản xuất kinh doanh có xu hướng tăng cao đồng thời Ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay cao tại cùng thời điểm đã góp phần làm tăng thu nhập đáng kể cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng không ngừng mở rộng đầu tư tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cùng với việc thu hồi nợ tốt kết hợp nhiều biện pháp hạn chế việc thu nợ kéo dài, thu hút ngày càng nhiều khách hàng lớn có uy tín đã tạo nên nguồn thu lãi cho vay lớn cho Ngân hàng.
Chi phí của ngân hàng cũng có sự sụt giảm mạnh vào năm 2010 và cụ thể tốc độ giảm của chi phí cao hơn tốc độ giảm của thu nhập so với năm 2009, chính vì sự cố gắng của chi nhánh trong việc hạn chế những khoản chi phí đến mức có thể cùng với công tác thu nợ trong năm thực hiện rất tốt đã giúp chi nhánh giảm một lượng đáng kể chi dự phòng và làm cho lợi nhuận của ngân hàng cao hơn so với
năm 2009. Thế nhưng tốc độ tăng của chi phí lại cao hơn tốc độ tăng của thu nhập năm 2011 và làm cho lợi nhuận của ngân hàng sụt giảm trong năm này. Khoản mục chi phí tăng mạnh trong năm này một phần do lãi suất huy động tăng và một phần do tình hình nợ xấu diễn biến phức tạp trong năm đã làm cho khoản chi dự phòng nợ phải thu khó đòi khá cao trong năm này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tóm lại, trước những biến động bất thường của nền kinh tế thế giới và khu vực đã gây sức ép không nhỏ lên hoạt động của các ngân hàng. Nhưng nhìn chung hoạt động của NHN0&PTNT vẫn đạt hiệu quả khá cao.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
VĨNH LONG
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG
4.1.1. Phân tích tình hình nguồn vốn 4.1.1.1. Cơ cấu nguồn vốn 4.1.1.1. Cơ cấu nguồn vốn
Nguồn vốn là cơ sở cần thiết cho sự tồn tại và hoạt động của ngân hàng. Bất kì một ngân hàng nào muốn tiến hành các hoạt động cho vay hay cung cấp các dịch vụ đều phải có một số lượng vốn đủ lớn để đảm bảo. Đối với NHN0&PTNT chi nhánh TP Vĩnh Long, trong 3 năm qua với những lợi thế và chiến lược riêng trong huy động vốn đã đạt được những thành tựu khả quan, nguồn vốn của Ngân hàng có những biến động tương đối ổn định được thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NHN0&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2009-2011
Đơn vị tính : Triệu đồng
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh NHNNo&PTNT Thành phố Vĩnh Long)
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn chiếm một tỉ lệ rất cao, trên 95% tổng nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm. Đây là một kết quả khả quan của ngân hàng vì vốn huy động là nguồn vốn rất có ý nghĩa đối với ngân hàng trong việc tạo lập nguồn vốn kinh doanh. Vốn huy động chiếm tỉ trọng càng cao thì ngân hàng càng có lợi trong việc tạo lập nguồn vốn cho vay và
CHỈ TIÊU
2009 2010 2011 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % 1. Vốn điều chuyển 751 8.005 8.443 7.254 965,9 438 5,5
2. Vốn huy động 401.400 453.701 544.000 52.301 13,0 90.299 19,9
3. Vốn khác 9.128 12.672 10.899 3.544 38,8 -1.773 -14,0
dần qua 3 năm và tốc độ tăng năm sau đều cao hơn năm trước mà góp phần vào khoản tăng này chính là vốn huy động và vốn điều chuyển. Để hiểu rõ hơn cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng ta đi vào phân tích từng khoản mục chi tiết:
+ Vốn điều chuyển:
Là lượng vốn chiếm tỉ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn của chi nhánh. Vốn điều chuyển của chi nhánh có xu hướng tăng qua 3 năm mà đặc biệt là tốc độ tăng của năm 2010 so với năm 2009 đến 965%, đến năm 2001 thì tốc độ tăng đã bắt đầu chậm lại chỉ còn khoảng 6%. Sỡ dĩ năm 2010 lượng vốn điều chuyển của chi nhánh cao như vậy là vì đi cùng với diễn biến lãi suất trong năm 2010 đã có nhiều lần đột ngột đảo chiều khiến không ít lần hệ thống ngân hàng phải điêu đứng thì niềm tin của người dân vào đồng nội tệ ngày càng sụt giảm và gây ra tình trạng đầu cơ, tích trữ vàng cũng như USD. Chính vì vậy mà công tác huy động trở nên ngày càng khó khăn đối với toàn hệ thống ngân hàng nói chung và chi nhánh NHN0&PTNT nói riêng và buộc ngân hàng phải tăng lượng vốn điều chuyển từ hội sở.
Chi phí nguồn vốn điều chuyển cao hơn so với chi phí huy động từ khách hàng và tạo sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ hội sở cũng như chi nhánh chưa thể chủ động trong việc thực hiện các mục tiêu kinh doanh của mình. Do đó việc hạn chế vay vốn từ hội sở là một trong những mục tiêu trong công tác nguồn vốn của chi nhánh. Tốc độ tăng lượng vốn điều chuyển năm 2011 chỉ còn 6% so với năm 2010 cho thấy sự cố gắng trong mục tiêu kinh doanh của chi nhánh đồng thời nó cũng là kết quả của việc ban hành trần lãi suất huy động của ngân hàng nhà nước đã góp phần làm giảm nhiệt trong cuộc đua cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng và giúp cho công tác huy động vốn của ngân hàng cũng dễ dàng hơn.
+Vốn huy động:
Lượng vốn huy động của chi nhánh năm 2010 tăng 52.301 triệu đồng so với năm 2009 với tỉ lệ là 13% và năm 2011 tăng 90.299 triệu đồng với tỉ lệ là 20% so với năm 2010. Đây là một tín hiệu rất khả quan của chi nhánh vì hầu hết các chi nhánh trên địa bàn đều gặp khó khăn trong công tác huy động vốn do tỉ lệ lạm phát tăng rất nhanh khiến cho người dân có tâm lí không muốn giữ tiền mặt và chuyển sang các tài sản có tính an toàn cao hơn như USD hay vàng. Năm 2010
là năm chứng kiến sự hồi phục rõ rệt của nền kinh tế Việt Nam, tuy nhiên, những vấn đề kinh tế vĩ mô như lạm phát, lãi suất thị trường và sự biến động mạnh của thị trường vàng - ngoại tệ đã gây nên những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống người dân. Thêm vào đó, khách hàng dễ dàng thay đổi sự lựa chọn của mình đối với các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng do các định chế tài chính khác nhau cung cấp (bao gồm ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty cho thuê tài chính,…). Do đó, hoạt động huy động vốn cũng như cho vay của ngân hàng đã gặp không ít khó khăn. Ngoài ra, bằng việc ban hành Luật các tổ chức tín dụng 2010 và các văn bản dưới Luật, vai trò của NHNN ngày càng được nâng cao trong việc giám sát, theo dõi hoạt động của các định chế tài chính, đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống. Trong đó, phải kể đến Thông tư 01 yêu cầu các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp phải chấm dứt mọi hoạt động kinh doanh vàng trên tài khoản ở nước ngoài, Thông tư 13, Thông tư 19 quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn, Thông tư 22 thắt chặt hoạt động huy động và cho vay vốn bằng vàng. Lãi suất huy động