7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
5.1. NHỮNG MẶT LÀM ĐƯỢC VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CÒN TỒN TẠI
5.1.1. Những mặt làm được
Ngân hàng luôn giữ vững được lợi nhuận ròng qua ba năm và ngày càng tạo được uy tín trên địa bàn cũng như các tỉnh lân cận.
Ngân hàng luôn thu hút được một lượng lớn vốn huy động qua ba năm và nguồn vốn huy động luôn tăng qua 3 năm dù tình hình kinh tế qua ba năm gặp rất nhiều khó khăn và mức độ cạnh tranh của các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn tỉnh ngày càng trở nên gay gắt.
Có sự chuyển biến về cơ cấu đầu tư vốn ưu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân; hạn chế cho vay và giảm dư nợ phi sản xuất. Tăng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, giảm tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn trên tổng dư nợ.
Quy trình tín dụng được tuân thủ chặt chẽ từ khâu thẩm định xét duyệt cho vay, giải ngân và quản lý các khoản vay theo đúng quy định. Thực hiện đúng, đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn của từng đối tượng khách hàng.
Kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay theo đúng quy định và sự hướng dẫn của ngân hàng NN Tỉnh Vĩnh Long.
Đoàn xử lý nội bộ duy trì hoạt động tương đối tốt, có biện pháp thích hợp để thu hồi những khoản nợ tồn đọng lâu năm, khó đòi.
5.1.2. Những vấn đề còn tồn tại
Về sử dụng vốn: Ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vốn kinh doanh trong lĩnh vực cho vay, dù biết đây là mảng kinh doanh truyền thống và có tỷ suất sinh lời cao nhưng việc chỉ tập trung vào một mảng hoạt động thì ngân hàng sẽ rất dễ bị tác động bất lợi từ yếu tố thị trường, cũng như sự chia sẻ thị phần với các ngân hàng khác trên địa bàn. Về lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, hoạt động của ngân hàng về nghiệp vụ này còn khá khiêm tốn về doanh thu: hoạt động chủ yếu chỉ xoay quanh việc mua bán ngoại tệ với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ với người có thân nhân gửi kiều hối về,…thiếu các dịch vụ hiện đại
thông qua các công cụ phái sinh như option, forward, swap …điều này một phần là do yếu tố khách quan là trình độ doanh nghiệp ở ĐBSCL còn thấp nên họ không “mặn mà” gì với các dịch vụ mới này, cũng như chủ quan là do ngân hàng chưa chú trọng nhiều đến mảng kinh doanh này. Đây là hạn chế lớn vì kinh doanh các dịch vụ này vừa mang lại lợi nhuận cao vừa an toàn cho ngân hàng. Có những doanh nghiệp hoạt động xa địa bàn hoạt động của ngân hàng, điều đó khiến cho công tác kiểm tra, giám sát các khoản cho vay gặp nhiều khó khăn, đôi khi không phát hiện được khách hàng sử dụng vốn sai mục đích trên hợp đồng tín dụng.
Về huy động vốn: Lượng vốn điều chuyển của chi nhánh có xu hướng tăng dần qua ba năm mà như ta biết chi phí nguồn vốn điều chuyển cao hơn so với chi phí huy động từ khách hàng và tạo sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ hội sở cũng như chi nhánh chưa thể chủ động trong việc thực hiện các mục tiêu kinh doanh của mình. Do đó việc hạn chế vay vốn từ hội sở sẽ là một trong những mục tiêu trong công tác nguồn vốn của chi nhánh.
Một hạn chế khác trong công tác huy động vốn của ngân hàng qua ba năm là ngân hàng vẫn chưa thu hút được một lượng lớn tiền gửi không kì hạn, hầu hết các khoản huy động được đều là tiền gửi có kì hạn do đó lãi suất huy động của ngân hàng luôn ở mức cao.
Về chi phí: Công tác thu nợ của ngân hàng trong những năm gần đây còn nhiều khó khăn, tỷ lệ nợ xấu năm 2011 lại khá cao làm cho chi phí dự phòng rủi ro nợ phải thu khó đòi tại ngân hàng tăng cao và thu nhập ròng của ngân hàng bị giảm sút.
Môi trường cạnh tranh: do lãi suất luôn phải duy trì ở mức cao, khách hàng đầu tư kinh doanh kém hiệu quả, phần lớn đều thu hẹp sản xuất kinh doanh. Mặt khác, các sản phẩm dịch vụ đi kèm với đầu tư tín dụng kém ưu thế cạnh tranh so với các ngân hang thương mại khác nên chi nhánh để mất một số khách hang vay tiền và cũng không thu hút được khách hàng mới.
Về lợi nhuận và tỷ suất lợi nhuận: thể hiện qua các chỉ số đo lường lợi nhuận và chỉ số đánh giá…đều ở mức tốt và khá tốt; tuy nhiên còn tiềm ẩn các yếu tố chưa bền vững về tốc độ tăng trưởng nói chung, tốc độ tăng trưởng lợi
nhuận nói riêng. Tốc độ tăng thu nhập của chi nhánh vẫn chưa đạt mức cao đủ để bù đắp hết tốc độ tăng của chi phí.
5.1.3. Nguyên nhân của những hạn chế trên
Khách quan:
v Do trình độ dân trí của người dân nói chung, trình độ của bộ phận không
nhỏ doanh nghiệp nói riêng còn thấp, cho nên họ còn xa lạ với các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các nghiệp vụ có liên quan đến công nghệ thông tin, công nghệ hiện đại nên gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phát triển các sản phẩm mới, hiện đại ở vùng ĐBSCL.
v Sự cạnh tranh trên địa bàn ngày càng khốc liệt những năm gần đây, kèm
theo đó là sự “chung sống” của quá nhiều TCTD trên cùng một địa bàn như thành phố Cần Thơ buộc phải chia sẽ thị phần tín dụng lẫn thị phần huy động vốn quá nhỏ.
v Tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương tuy khá nhưng chưa vững chắc, do
nền kinh tế chủ yếu là thủy sản, nông nghiệp, sản xuất còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, do đó khi có biến động về thời tiết, môi trường sản xuất liền bị tác động mạnh và ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ cho ngân hàng của khách hàng.
v Sự biến động giá cả liên tục cũng như diễn biến tăng giảm phức tạp của
đồng USD, vàng, chỉ số VN-Index… khiến nhiều người lo ngại khi gửi tiền vào ngân hàng vì sợ đồng tiền nội tệ mất giá, hoặc mất đi cơ hội đầu tư vào thị trường khác có tỷ suất sinh lợi cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng, hoặc cũng do nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu vay tiền mua sắm hơn là gửi tiền vào ngân hàng… Chính những điều này đã tác động làm khó khăn cho công tác huy động vốn tại chỗ, cộng với việc tốc độ tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng tăng quá nhanh trong những năm vừa qua có tác dụng như giọt nước làm tràn ly: đẩy cầu vốn vượt xa nguồn cung, hệ quả là các ngân hàng phải tìm cách thu hút nguồn vốn về phía ngân hàng bằng mọi cách như khuyến mãi, trúng thưởng, nâng lãi suất huy động trung dài hạn, rồi ngắn hạn lên cao…kết quả cuối cùng là nâng lãi suất thị trường bao gồm cả lãi suất huy động, lãi suất cho vay, lãi suất liên ngân hàng lên mức cao nhất từ trước đây
Chủ quan
• Điểm hạn chế lớn nhất là khâu marketing: ngân hàng vẫn còn sử dụng
những phương pháp tiếp thị cũ và đơn lẻ, chủ yếu là tiếp thị trực tiếp với các khách hàng lớn để tìm được khách hàng mới là những người quen, bạn hàng của những khách hàng này, những cách tiếp thị này vừa có hiệu suất thấp vừa tiềm ẩn rủi ro. Điều này tất yếu dẫn đến hiệu quả đạt được thấp ảnh hưởng trực tiếp lên việc gây dựng uy tín, thị phần trên địa bàn.
• Một hạn chế khác là đội ngũ nhân viên: Thái độ của một số nhân viên giao
dịch lẫn nhân viên tín dụng chưa thực sự niềm nở cộng với thủ tục rờm rà, thông thường khách hàng phải chờ đợi lâu để được giao dịch đã làm giảm một lượng đáng kể những khách hàng tiềm năng cho ngân hàng.
• Hạn chế cuối cùng là các sản phẩm kinh doanh còn đơn giản, thiếu sự
phong phú và đa dạng. Thu nhập của ngân hàng chủ yếu được tạo ra từ một số nghiệp vụ truyền thống như cho vay, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ,… riêng trong lĩnh vực cho vay, Ngân hàng phụ thuộc quá nhiều vào một số khách hàng lớn. Ngân hàng còn chậm trong việc triển khai và phát triển về dịch vụ hiện đại trên địa bàn, đặc biệt là các dịch vụ trọn gói và sự nhắm đến khách hàng mục tiêu là chưa rõ ràng.
5.2. CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NHN0&PTNT CHI NHÁNH TP VĨNH LONG NHN0&PTNT CHI NHÁNH TP VĨNH LONG
5.2.1. Giải pháp tăng khả năng huy động vốn và giảm chi phí:
Qua ba năm phân tích ta thấy chi nhánh đã làm khá tốt công tác huy động vốn, lượng vốn mà ngân hàng huy động được qua ba năm luôn chiếm trên 95% tổng nguồn vốn của chi nhánh. Tuy nhiên trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được thì lượng tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kì hạn lại chiếm một tỷ trọng khá nhỏ mà như ta biết thì đây là lượng vốn có lãi suất huy động thấp hơn hơn nhiều so với nguồn tiền gửi có kì hạn. Như vậy, ngân hàng trong thời gian sắp tới cần cải thiện hơn nữa hệ thống máy ATM, cũng như thu hút lượng tiền gửi thanh toán của khu vực dân cư, vận động các đơn vị kinh tế, cá nhân mở tài khoản thanh toán và trả lương qua tài khoản là giải pháp tốt nhất để duy trì nguồn vốn giá rẻ từ đó cãi thiện lãi suất đầu vào. Muốn làm được điều đó
thì việc đầu tiên ngân hàng cần làm là tổ chức những đợt kiểm tra” khách hàng bí mật” để kiểm tra thái độ làm việc của nhân viên bất ngờ, bên cạnh đó là việc khảo sát ý kiến của khách hàng sau những lần giao dịch như thành lập thùng thư khảo sát sự hài lòng và ghi nhận những phàn nàn của khách hàng để sửa đổi kịp thời những thiếu sót. Việc nâng cấp và hiện đại hóa máy ATM cũng là một việc làm cần thiết trong thời gian sắp tới vì lý do hầu hết các khách hàng trên địa bàn đều không thích thực hiện thanh toán và trả lương qua tài khoản tại ngân hàng là do thái độ phục vụ của các nhân viên giao dịch không niềm nở mà những máy ATM của ngân hàng thì hay xảy ra tình trạng nuốt thẻ.
Tuy lượng vốn huy động đạt được tại chi nhánh qua ba năm là khá tốt nhưng ngân hàng cần có những biện pháp tăng cường huy động vốn trong thời gian tới khi mà tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng quyết liệt. Ngân hàng có thể tăng cường các dịch vụ ưu đãi cho khách hàng khi gửi tiền: vấn đề thứ hai mà khách hàng quan tâm khi gửi tiền là các dịch vụ ưu đãi tăng thêm và thái độ chăm sóc khách hàng của ngân hàng. Ngân hàng có thể triển khai các dịch vụ chăm sóc hay phục vụ khách hàng tại nhà. Cụ thể ngân hàng có thể đến trực tiếp nhà khách hàng để huy động tiền gửi với các khoản tiền gửi có giá trị lớn. Mặt khác, khách hàng có thể chọn trả lãi cho ngân hàng bằng nhiều hình thức, hoặc trả lãi trực tiếp khi khách hàng đến ngân hàng nhận hoặc có thể chuyển khoản số tiền lãi trực tiếp cho khách hàng hay nếu khách hàng chưa có nhu cầu thì sẽ chuyển số tiền lãi vào tiền gửi cho khách hàng khi khách có yêu cầu.
Tiến đến hoàn thiện giao dịch “một cửa’’, rút ngắn thời gian giao dịch đến mức có thể, chi nhánh cần bố trí công việc cho từng nhân viên ở từng bộ phận một cách hợp lí, nếu có thể chi nhánh phải thuê thêm nhân viên để tránh tình trạng quá tải của nhân viên dẫn đến chất lượng phục vụ bị giảm sút. Cần có những xử phạt nghiêm đối với những nhân viên có thái độ phục vụ thờ ơ, thiếu niềm nở cũng như cần có các chính sách khen thưởng đối với những nhân viên huy động được lượng vốn lớn.
Tại chi nhánh có thành lập bộ phận chuyên trách chuyên phục vụ bộ phận khách hàng là cá nhân và hộ gia đình. Trong thời gian tới chi nhánh cần thành lập
thêm bộ phận chuyên trách đối với đối tượng khách hàng là các công ty vì đây cũng là một đối tượng khách hàng tiềm năng của khách hàng trong thời gian qua, bộ phận này sẽ chăm sóc khách hàng một cách chuyên nghiệp đồng thời rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ, nghiên cứu, tư vấn và cung cấp cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng cần trong quá trình sản xuất kinh doanh từ đó ngày càng tạo được niềm tin nơi khách hàng.
Hàng tuần phòng kế toán theo dõi các nguồn vốn đến hạn, đặc biệt là các nguồn vốn lớn để chủ động huy động lại hoặc báo cáo lãnh đạo chi nhánh để vận động khách hàng, nếu thấy cần thiết.
Hàng quý, chi nhánh nên thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng nhân viên, tùy từng vị trí công tác để có mức đô giao chỉ tiêu phù hợp. Thực hiện xét trừ lương nếu không hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn, theo hướng dẫn của
NHN0 cấp trên.
Qua ba năm phân tích cho thấy chi phí dự phòng nợ phải thu khó đòi và bảo hiểm tiền gửi tại chi nhánh khá cao và làm cho tốc độ tăng của chi phí cao hơn tốc độ tăng của thu nhập. Vì các khoản dự trữ này có thể thu hồi ở những năm sau, do đó ta phải hạn chế khoản chi này bằng cách không nên dự phòng quá nhiều tiền mặt tại quỹ, vì đây không những là chi phí mà còn là tài sản không sinh lời, Ngân hàng cần dự phòng một khoản tiền phù hợp với nguồn vốn mà Ngân hàng đã huy động và các khoản nợ phải thu, bên cạnh Ngân hàng nên dự trữ bằng những tài sản khác mà bản thân chúng có độ thanh khoản cao như: Nắm giữ các giấy tờ có giá của Chính phủ, Ngân hàng Trung ương và TCTD khác; tiền gửi tại các TCTD, các khoản đầu tư,…
5.2.2. Một số biện pháp tăng trưởng và đảm bảo chất lượng tín dụng và tăng thu nhập tăng thu nhập
5.2.2.1. Biện pháp tăng trưởng và đảm bảo chất lượng tín dụng
Trong thời gian vừa qua đã có những trường hợp khách hàng sử dụng báo cáo tài chính không chính xác, hay làm các giấy tờ giả đến ngân hàng xin vay vốn, sử dụng vốn sai mục đích,…gây nên tình trạng lượng nợ xấu tại ngân hàng có xu hướng tăng dần qua ba năm, do đó trong thời gian sắp tới chi nhánh cần gắn tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng và tập trung vào các nội dung sau:
+ Mua bảo hiểm cho các khoản vay: Hiện tại ngân hàng đã áp dụng bảo hiểm tiền vay đối với khách hàng. Nhưng sản phẩm này chưa áp dụng rộng rãi vì nhiều thủ tục phức tạp dẫn đến khách hàng không hiểu được yêu cầu cũng như không đủ điều kiện để tham gia bảo hiểm. Sản phẩm này chỉ áp dụng cho các cá nhân vay vốn tại ngân hàng như mua nhà, mua ô tô và tiêu dùng khác,…Vì vậy cần mở rộng bảo hiểm ra nhiều đối tượng. Chi phí bảo hiểm khách hàng phải chịu và tính chung vào lãi suất cho vay. Vì vậy trong thời gian sắp tới cán bộ tín dụng phải tư vấn sản phẩm bảo hiểm này đối với khách hàng mới và cả các khách hàng cũ để họ hiểu được lợi ích sử dụng sản phẩm. Ngoài ra đối với các lĩnh vực cho vay nhiều rủi ro như cho vay nuôi trồng thủy sản, nông nghiệp cần phải thực hiện bảo hiểm như: bảo hiểm khi cá chết, bảo hiểm lúa, bảo hiểm gia súc khi bị dịch bệnh,…để tránh những thiệt hại bất ngờ xảy ra.
+ Nắm bắt đầy đủ thông tin về khách hàng qua các báo cáo tài chính, tại trung
tâm thông tin tín dụng (CIC), liên kết với các ngân hàng khác trên địa bàn trong việc cung cấp thông tin khách hàng cho nhau có thể giúp cho ngân hàng tránh