Những năm qua tỷ trọng cho vay trung và dài hạn còn hạn chế, để giải quyết vấn đề này cần tăng cường công tác huy động vốn, bên cạnh đó cần mở rộng các đối tượng cho vay nhất là các DNTN và các hộ vay với mục đích cải tạo hoặc chăm sóc vườn vì các đối tượng này cần nguồn vốn dài hạn để đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình.
Có chính sách lãi suất thích hợp với tín dụng trung và dài hạn vì cho vay trung và dài hạn lãi suất thường cao hơn ngắn hạn nên đa phần người dân ngại việc trả lãi cao cho NH.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm qua hoạt động của NH đều mang lại hiệu quả cao, góp phần chuyển biến tích cực tình hình xã hội, mang lại lợi ích thiết thực không chỉ cho huyện nhà mà còn cho cả nền kinh tế tỉnh. NH từng bước nâng cao họat động tín dụng cụ thể thể là nguồn vốn huy động có xu hướng tăng lên, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, tín dụng ngày càng lành mạnh hóa thể hiện qua việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng kịp thời và có hiệu quả, công tác huy động vốn ngày càng được mở rộng, NH đã tận dụng được các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đưa ra các chương trình khuyến mãi như rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm dự thưởng, làm thẻ ATM miễn phí để thu hút lượng tiền gởi từ người dân làm cho nguồn vốn huy động tăng qua các năm 798.213 triệu đồng năm 2011, 1.038.437 triệu đồng, 1.152.364 triệu đồng năm 2013.
Về nguồn vốn cho vay NH chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, ưu tiên cho vay đối với hộ nông dân, hộ kinh doanh sản xuất quy mô nhỏ do đó doanh số cho vay đối với các đối tượng này tăng qua các năm, qua các năm doanh số cho vay đều lớn hơn tổng nguồn vốn cho thấy Ngân hàng sử dụng rất hiệu quả nguồn vốn huy động, tăng chất lượng hoạt động tín dụng của NH. NH ngày càng mở rộng các đối tượng khách hàng và cung ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng. Doanh số cho vay của năm sau cao hơn năm trước do có chính sách cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên tận tình. Nếu xét theo thời hạn thì Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời của khách hàng. Nếu xét theo đối tượng thì đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng là các doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh, tỷ lệ vay vốn của hai đối tượng này chiếm khá cao trong doanh số cho vay của Ngân hàng.
Dư nợ của NH tăng qua các năm cho thấy NH đã có những biện pháp tích cực trong hoạt động tín dụng nên thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Hoạt động cấp tín dụng của NH ngày càng phát triển tốt mặc dù còn gặp nhiều khó khăn và sự cạnh tranh, chạy đua giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Tuy nhiên, NH vẫn cần chú ý đến việc mở rộng thị trường khách hàng tiềm năng vì mặc dù doanh số cho vay, doanh số dư nợ có tăng nhưng lượng khách hàng mới tăng lên không nhiều trong khi lượng khách hàng tiềm năng còn rất lớn, nếu không có chiến lược phát triển khách hàng thì trong cơ chế thị trường cạnh tranh như hiện nay NH sẽ mất dần khách hàng và việc phát triển thị trường sẽ trở nên khó khăn hơn.
Bất kì NH nào cũng có những khoản nợ xấu nằm ngoài tầm kiểm soát vì thế việc khống chế nợ xấu ở một tỷ lệ có thể chấp nhận được nhờ xây dựng một mô hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế được những rủi ro tín dụng mang tính chủ quan, xuất phát từ yếu tố con người và những rủi ro tín dụng khác có thể kiểm soát được. Những năm qua nợ xấu của NH vẫn tăng, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ vẫn ở mức thấp chưa vượt quá dự tính của Ngân hàng, vẫn còn trong khả năng kiểm soát của Ngân hàng.
Từ những thành quả đạt được làm cho lợi nhuận của Ngân hàng luôn đạt ở mức cao và cũng có tăng trưởng. Điều này cho thấy hoạt động của Ngân hàng đặc biệt là cấp tín dụng ngày càng tiến triển tốt đẹp mặc dù gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh những mặt tích cực do nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác huy động vốn nhằm tạo sự cân đối giữa đầu vào và đầu ra để có thể chủ động hơn về nguồn vốn trong việc cấp tín dụng của Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh hơn nữa công tác thu nợ giảm thiểu nợ xấu.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Cần đưa ra những chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng cường khả năng cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn.
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy nằm trong khu vực thiếu vốn, kiến nghị NHNo & PTNT tỉnh xem xét tăng thêm nguồn vốn điều hòa hàng năm cho chi nhánh để chi nhánh chủ động trong cạnh tranh và mở rộng tín dụng
Những năm qua vốn tự cân đối của chi nhánh tăng lên qua mỗi năm về số tương đối. Thực tế vốn huy động tại chi nhánh tăng cao hơn nhiều so với số kế hoạch nhưng chi nhánh không được tăng dư nợ mà phải trả nguồn vốn điều hòa về ngân hàng cấp trên. Kiến nghị NHNo&PTNT Tiền Giang cho chi nhánh được sử dụng phần vốn tự cân đối tăng thêm để tăng trưởng dư nợ.
Cho quyền chi nhánh trong việc lưa chọn khách hàng để áp dụng lãi suất thỏa thuận trong cho vay. Được vậy chi nhánh sẽ chủ động trong tìm kiếm khách hàng tiềm năng, giữ vững khách hàng truyền thống, có đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Mặc khác với những khách hàng mua nhiều sản phẩm của NHNo, chi nhánh sẽ chủ động hơn trong bán chéo sản phẩm
6.2.2 Đối với địa phương
Các ngành, các địa phương tiếp tục đôn đốc bà con sử dụng vốn vay đúng cam kết nhằm tạo vốn đầu tư quay vòng, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển. Lãnh đạo các huyện ủy, UBND các huyện và các địa phương quan tâm hơn nữa, hỗ trợ hơn nữa trong công tác thu nợ của Ngân hàng giúp Ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần tăng trưởng tín dụng.
Hồ sơ vay vốn cần có xác nhận của chính quyền địa phương vì thế cán bộ xã hoặc phòng tài nguyên cần xác nhận một cách chính xác và rút ngắn thời gian, tránh các thủ tục rườm rà để bà con không phải đi lại nhiều lần, làm trễ nảy các cơ hội kinh doanh.
Khi không thu được nợ buộc lòng NH phải phát mãi tài sản của khách hàng. Nhưng quá trình xử lý tài sản đảm bảo mất nhiều thời gian và chi phí. Do vậy, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tòa án trong khâu phát hành văn bản thi hành án để đẩy nhanh tốc độ xử lý tài sản đảm bảo.
Thi hành án dân sự huyện Cai Lậy: cần có bộ phận chuyên trách trong cơ quan thi hành án, hoặc thành lập một phòng chuyên nghiệp giúp các ngân hàng trong việc bán tài sản để thu hồi nợ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Th. S Thái Văn Đại (2011). Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ
2.Th. S Thái Văn Đại (2010). Giáo trình Tiền Tệ Ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ
3.Nguyễn Hữu Tâm (2008). Bài giảng Phương pháp nghiên cứu, Tủ sách Đại học Cần Thơ
4.Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam 5.Website: www.agribank.com.vn
6.Báo cáo thống kê tín dụng nội tệ của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cai Lậy các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
7.Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014