5.2.1 Nâng cao hiệu quả cho vay vốn
Để mở rộng hoạt động cho vay thì cán bộ tín dụng là một nhân tố không thể thiếu vì thế NH nên bổ sung nguồn nhân lực kịp thời vì địa bàn hoạt động ở địa phương ngày càng mở rộng các cán bộ tín dụng sẽ làm việc quá tải dẫn đến những thiếu sót không mong muốn nên việc tăng nhân sự là điều cần thiết. Cùng với lãi suất huy động thì lãi suất cho vay cũng giảm điều này cũng thu hút nhiều khách hàng đang cần vốn tìm đến NH nên NH cần đơn giản hóa các thủ tục cho vay tránh rườm rà để người dân có thể nhận tiền sớm nhất có thể song vẫn phải tuân thủ quy tắc cho vay. Bên cạnh đó thì cán bộ tín dụng cũng nên căn cứ vào khả năng sản xuất của từng hộ mà áp dụng mức cho vay linh hoạt, phù hợp để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.
Ngân hàng phải có chính sách phân loại khách hàng để áp dụng khung lãi suất thích hợp giúp khách hàng mức chịu lãi hợp lý, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng đồng thời tránh rủi ro không thu được nợ. Nhân viên NH nên có thái độ ân cần, hướng dẫn thủ tục vay một cách rõ ràng, tận tình khi khách hàng đến làm thủ tục xin vay, đây là một điểm rất quan trọng vì cho vay NH chủ yếu là cho vay ngắn hạn, đáp ứng khả năng tạm thời cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nên khi khách hàng đánh giá thái độ phục vụ nhân viên không tốt họ sẽ không muốn vay nữa như vậy làm cho ý nghĩa của hoạt động huy động vốn mất đi và nguồn vốn NH sẽ mất đi cơ hội sinh lời, kéo theo đó là lợi nhuận sẽ giảm xuống.
5.2.2 Giảm nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng
Cán bộ tín dụng cần xem xét kỹ lưỡng trước khi cho vay, đi đến từng hộ vay để khảo sát tình hình kinh tế của hộ để đảm bảo được nguồn trả nợ của khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro khách hàng vay nhưng không có khả năng trả được nợ
Đối với các món đã cho vay Ngân hàng nên theo dõi thường xuyên, xem họ có sử dụng vốn vay đúng mục đích vay vốn đã thỏa thuận trong hợp đồng không để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp và chọn lọc khách hàng cho Ngân hàng.
NH thường xuyên nhắc nhở các hộ vay trả nợ khi đền hạn tránh trường hợp nợ quá hạn quá lâu sẽ ảnh hưởng đến dư nợ của NH. Đồng thời cần kết hợp với các tổ vay vốn và ủy ban xã để hỗ trợ trong việc thu hồi nợ.
Ngoài ra NH cũng cần cân đối số lượng hồ sơ tín dụng mà cán bộ tín dụng phụ trách, phân chia việc quản lý các món vay một cách hợp lí để cán bộ
tín dụng có đủ khả năng theo dõi các khoản vay một cách chặt chẽ và kịp thời xử lí nếu có rủi ro xảy ra
Tôn trọng triệt để các nguyên tắc và điều kiện vay vốn, thực hiện nghiêm túc qui trình tín dụng. Trong đó đẩy mạnh hoạt động kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, theo dõi sát tình hình vay vốn của khách hàng. Chú trọng đến công tác kiểm tra tình hình thực tế, thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
5.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố con người luôn đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của một tổ chức kinh doanh nào đó vì thế việc nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên là một phần rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm về nghiệp vụ, về các thông tin kinh tế - kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trường cho các cán bộ tín dụng để phục vụ cho công tác thẩm định có hiệu quả hơn, nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng.
Chú trọng công tác tuyển dụng, về điều kiện tuyển dụng nhân viên mới để tạo sự phù hợp đối với từng công việc chuyên môn của ngân hàng. Tiếp tục hoàn thiện thực hiện cơ chế động lực tiền lương, tiền thưởng theo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả, năng suất, hiệu quả công việc của từng cán bộ nhân viên.
Có chính sách khuyến khích cá nhân, tập thể, xử lý cán bộ yếu kém: chú trọng công tác khen thưởng và nghiêm túc xử lý những yếu kém, qua đó tạo động lực thi đua, tích cực, hăng hái hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn đồng thời nâng cao trách nhiệm, tính chủ động trong công việc để hoàn thành công tác được giao có hiệu quả, chất lượng.
Hàng năm chi nhánh nên tổ chức các cuộc kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ, đối với các phòng ban, qua đó thúc đẩy các cán cộ công nhân viên không ngừng học tập, nâng cao trình độ
Phát động thi đua, giao chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ ngân hàng về tăng trưởng dư nợ và giảm nợ xấu, thu nợ rủi ro… phân công cán bộ lãnh đạo kiểm tra giám sát chặt chẽ để có biện pháp hỗ trợ cán bộ tín dụng thực hiện đạt hiệu quả các chỉ tiêu được giao.
5.2.4 Chấp hành tốt quy trình, thủ tục cho vay.
Để hạn chế tối đa nợ quá hạn cán bộ tín dụng phải chấp hành đúng quy trình cho vay, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách kỹ lưỡng,
phát hiện kịp thời các sai phạm trong sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý đúng lúc, không chậm trễ để tránh gây thất thoát vốn.
Khi xét duyệt cho vay cán bộ tín dụng cũng như ban lãnh đạo Ngân hàng cần cương quyết dứt khoát đối với những khoản vay không đảm bảo yếu tố cần thiết, bên cạnh đó cần phải công bằng trong việc cho vay không thiên vị các khách hàng quen thuộc và thân thiết.
Cho vay phải đúng quy định: hồ sơ vay vốn phải đầy đủ thủ tục giấy tờ, đầy đủ tính pháp lý, dự án sản xuất phải phù hợp với chương trình phát triển kinh tế, đảm bảo tính thực thi và có hiệu quả, cho vay đúng mục đích, đúng đối tượng, đúng theo quyền phán quyết, thời gian cho vay, đảm bảo an toàn vốn hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Bản thân mỗi cán bộ Ngân hàng phải có trách nhiệm, nhận thức, trình độ, chấp hành bài bản các quy trình nghiệp vụ đề ra
5.2.5. Đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn
Những năm qua tỷ trọng cho vay trung và dài hạn còn hạn chế, để giải quyết vấn đề này cần tăng cường công tác huy động vốn, bên cạnh đó cần mở rộng các đối tượng cho vay nhất là các DNTN và các hộ vay với mục đích cải tạo hoặc chăm sóc vườn vì các đối tượng này cần nguồn vốn dài hạn để đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình.
Có chính sách lãi suất thích hợp với tín dụng trung và dài hạn vì cho vay trung và dài hạn lãi suất thường cao hơn ngắn hạn nên đa phần người dân ngại việc trả lãi cao cho NH.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm qua hoạt động của NH đều mang lại hiệu quả cao, góp phần chuyển biến tích cực tình hình xã hội, mang lại lợi ích thiết thực không chỉ cho huyện nhà mà còn cho cả nền kinh tế tỉnh. NH từng bước nâng cao họat động tín dụng cụ thể thể là nguồn vốn huy động có xu hướng tăng lên, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, tín dụng ngày càng lành mạnh hóa thể hiện qua việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng kịp thời và có hiệu quả, công tác huy động vốn ngày càng được mở rộng, NH đã tận dụng được các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đưa ra các chương trình khuyến mãi như rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm dự thưởng, làm thẻ ATM miễn phí để thu hút lượng tiền gởi từ người dân làm cho nguồn vốn huy động tăng qua các năm 798.213 triệu đồng năm 2011, 1.038.437 triệu đồng, 1.152.364 triệu đồng năm 2013.
Về nguồn vốn cho vay NH chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, ưu tiên cho vay đối với hộ nông dân, hộ kinh doanh sản xuất quy mô nhỏ do đó doanh số cho vay đối với các đối tượng này tăng qua các năm, qua các năm doanh số cho vay đều lớn hơn tổng nguồn vốn cho thấy Ngân hàng sử dụng rất hiệu quả nguồn vốn huy động, tăng chất lượng hoạt động tín dụng của NH. NH ngày càng mở rộng các đối tượng khách hàng và cung ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng. Doanh số cho vay của năm sau cao hơn năm trước do có chính sách cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên tận tình. Nếu xét theo thời hạn thì Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời của khách hàng. Nếu xét theo đối tượng thì đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng là các doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh, tỷ lệ vay vốn của hai đối tượng này chiếm khá cao trong doanh số cho vay của Ngân hàng.
Dư nợ của NH tăng qua các năm cho thấy NH đã có những biện pháp tích cực trong hoạt động tín dụng nên thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Hoạt động cấp tín dụng của NH ngày càng phát triển tốt mặc dù còn gặp nhiều khó khăn và sự cạnh tranh, chạy đua giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Tuy nhiên, NH vẫn cần chú ý đến việc mở rộng thị trường khách hàng tiềm năng vì mặc dù doanh số cho vay, doanh số dư nợ có tăng nhưng lượng khách hàng mới tăng lên không nhiều trong khi lượng khách hàng tiềm năng còn rất lớn, nếu không có chiến lược phát triển khách hàng thì trong cơ chế thị trường cạnh tranh như hiện nay NH sẽ mất dần khách hàng và việc phát triển thị trường sẽ trở nên khó khăn hơn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bất kì NH nào cũng có những khoản nợ xấu nằm ngoài tầm kiểm soát vì thế việc khống chế nợ xấu ở một tỷ lệ có thể chấp nhận được nhờ xây dựng một mô hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế được những rủi ro tín dụng mang tính chủ quan, xuất phát từ yếu tố con người và những rủi ro tín dụng khác có thể kiểm soát được. Những năm qua nợ xấu của NH vẫn tăng, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ vẫn ở mức thấp chưa vượt quá dự tính của Ngân hàng, vẫn còn trong khả năng kiểm soát của Ngân hàng.
Từ những thành quả đạt được làm cho lợi nhuận của Ngân hàng luôn đạt ở mức cao và cũng có tăng trưởng. Điều này cho thấy hoạt động của Ngân hàng đặc biệt là cấp tín dụng ngày càng tiến triển tốt đẹp mặc dù gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh những mặt tích cực do nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác huy động vốn nhằm tạo sự cân đối giữa đầu vào và đầu ra để có thể chủ động hơn về nguồn vốn trong việc cấp tín dụng của Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh hơn nữa công tác thu nợ giảm thiểu nợ xấu.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Cần đưa ra những chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng cường khả năng cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn.
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy nằm trong khu vực thiếu vốn, kiến nghị NHNo & PTNT tỉnh xem xét tăng thêm nguồn vốn điều hòa hàng năm cho chi nhánh để chi nhánh chủ động trong cạnh tranh và mở rộng tín dụng
Những năm qua vốn tự cân đối của chi nhánh tăng lên qua mỗi năm về số tương đối. Thực tế vốn huy động tại chi nhánh tăng cao hơn nhiều so với số kế hoạch nhưng chi nhánh không được tăng dư nợ mà phải trả nguồn vốn điều hòa về ngân hàng cấp trên. Kiến nghị NHNo&PTNT Tiền Giang cho chi nhánh được sử dụng phần vốn tự cân đối tăng thêm để tăng trưởng dư nợ.
Cho quyền chi nhánh trong việc lưa chọn khách hàng để áp dụng lãi suất thỏa thuận trong cho vay. Được vậy chi nhánh sẽ chủ động trong tìm kiếm khách hàng tiềm năng, giữ vững khách hàng truyền thống, có đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Mặc khác với những khách hàng mua nhiều sản phẩm của NHNo, chi nhánh sẽ chủ động hơn trong bán chéo sản phẩm
6.2.2 Đối với địa phương
Các ngành, các địa phương tiếp tục đôn đốc bà con sử dụng vốn vay đúng cam kết nhằm tạo vốn đầu tư quay vòng, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển. Lãnh đạo các huyện ủy, UBND các huyện và các địa phương quan tâm hơn nữa, hỗ trợ hơn nữa trong công tác thu nợ của Ngân hàng giúp Ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần tăng trưởng tín dụng.
Hồ sơ vay vốn cần có xác nhận của chính quyền địa phương vì thế cán bộ xã hoặc phòng tài nguyên cần xác nhận một cách chính xác và rút ngắn thời gian, tránh các thủ tục rườm rà để bà con không phải đi lại nhiều lần, làm trễ nảy các cơ hội kinh doanh.
Khi không thu được nợ buộc lòng NH phải phát mãi tài sản của khách hàng. Nhưng quá trình xử lý tài sản đảm bảo mất nhiều thời gian và chi phí. Do vậy, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tòa án trong khâu phát hành văn bản thi hành án để đẩy nhanh tốc độ xử lý tài sản đảm bảo.
Thi hành án dân sự huyện Cai Lậy: cần có bộ phận chuyên trách trong cơ quan thi hành án, hoặc thành lập một phòng chuyên nghiệp giúp các ngân hàng trong việc bán tài sản để thu hồi nợ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Th. S Thái Văn Đại (2011). Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ
2.Th. S Thái Văn Đại (2010). Giáo trình Tiền Tệ Ngân hàng, Trường Đại Học Cần Thơ
3.Nguyễn Hữu Tâm (2008). Bài giảng Phương pháp nghiên cứu, Tủ sách Đại học Cần Thơ
4.Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam 5.Website: www.agribank.com.vn
6.Báo cáo thống kê tín dụng nội tệ của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cai Lậy các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
7.Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cai Lậy các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014