Kinh doanh thẻ là hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro từ quá trình phát hành đến quá trình sử dụng thẻ để giao dịch. Mặc dù thẻ Flexicard là thẻ ứng dụng công nghệ chip không tiếp xúc, đƣợc coi là hiện đại nhất hiện nay. Điều đó chỉ giảm thiểu rủi ro về an toàn thông tin thẻ, độ bảo mật của thẻ. Khi khách hàng sử dụng thẻ Flexicard cũng tồn tại nhiều rủi ro khác nhƣ thẻ bị mất cắp, tạo băng từ giả, rủi ro về hệ thống xử lý…Do đó, hoạt động phòng ngừa rủi ro của ngân hàng còn nhiều hạn chế. Ngân hàng cần phải có những biện pháp để giảm thiểu những rủi ro này.
Nhân viên ngân hàng phải kiểm tra, xác minh chính xác thông tin của khách hàng khi phát hành thẻ cũng nhƣ các giao dịch thanh toán bằng thẻ Flexicard để có thể hạn chế trƣờng hợp gian lận của những tội phạm ăn cắp thông tin của khách hàng đến rút tiền trong tài khoản.
Hƣớng dẫn chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ về cách sử dụng thẻ, bảo mật thông tin, lƣu trữ hoá đơn khi thanh toán và báo ngay cho ngân hàng khi
79
thẻ bị mất cắp hay thất lạc để ngân hàng có thể kịp thời giải quyết nhanh chóng nhƣ khoá mã số thẻ và thông báo ngay cho các đơn vị chấp nhận thẻ, các cửa hàng xăng dầu Petrolimex để ngừng chấp nhận các thẻ đó, không làm ảnh hƣởng đến số tiền trong tài khoản của khách hàng.
Thƣờng xuyên kiểm tra hệ thống máy ATM, POS của ngân hàng. Lắp đặt các thiết bị chóng trộm, camera quan sát để đề phòng các hành vi trộm cắp tiền từ máy rút tiền tự động, hay đánh cắp số Pin, thông tin của khách hàng. Thƣờng xuyên cập nhật những hành vi phạm tội về thẻ để có những biện pháp phòng ngừa cụ thể và hiệu quả hơn.
Cán bộ nhân viên ngân hàng nên thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động chấp nhận thẻ Flexicard của các đơn vị chấp nhận thẻ nhất là các cửa hàng xăng dầu Petrolimex phòng ngừa trƣờng hợp gian lận, lừa đảo khách hàng của nhân viên, họ có thể in nhiều hoá đơn khi khách hàng thanh toán, 1 bộ giao cho chủ thẻ ký xác nhận, sau đó giả mạo chữ ký của khách hàng ký vào các bộ còn lại để yêu cầu ngân hàng thanh toán.
80
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Từ việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard từ năm 2010 đến 6/2013, cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ bƣớc đầu có nhiều tiến triển, bằng chứng là qua mỗi năm số lƣợng thẻ Flexicard đƣợc phát hành nhiều hơn và số lần giao dịch qua hệ thống cũng tăng nhanh. Thẻ Flexicard dần đƣợc ngƣời dân chấp nhận với những tiện ích mà nó mạng lại. Điều này góp phần nâng cao uy tín, thƣơng hiệu của ngân hàng.
Bên cạnh đó, nguồn thu từ hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard cũng tăng dần qua mỗi năm từ 2010 đến 6/2013. Mặc dù nguồn thu này chiếm tỷ trong nhỏ trong tổng thu nhập nhƣng cũng góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng, và với đà phát triển của thẻ Flexicard sẽ còn mang lại khoản thu cao hơn cho ngân hàng giai đoạn tới. Đƣợc sự hỗ trợ rất lớn từ Tổng công ty Xăng Dầu Petrolimex là một thế mạnh của PGBank, điều này tạo nên sự khác biệt giữa thẻ Flexicard với nhiều loại thẻ thanh toán khác. Nhờ đó mà PGBank Cần Thơ thu đƣợc nguồn thu lớn từ việc thanh toán xăng dầu qua thẻ. Nhất là thẻ F- card, do chủ thẻ là doanh nghiệp chi phí thanh toán xăng dầu là rất lớn doanh số thanh toán và huy động cũng cao hơn so với các loại thẻ khác. Thêm vào đó là dịch vụ trả lƣơng qua thẻ cũng mang lại nguồn thu cho chi nhánh.
Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard vẫn còn gặp nhiều khó khăn do tác động chủ quan hay khách quan. Nhất là do thói quen dùng tiền mặt của ngƣời dân nên vẫn còn nhiều khó khăn trong việc dùng thẻ để thanh toán hàng hoá, dịch vụ, mà phần lớn là các chủ thẻ chỉ dùng Flexicard để rút tiền mặt và đổ xăng dầu. Có thể thấy rằng, sử dụng thẻ Flexicard đa năng sẽ vƣợt trội hơn 2 loại thẻ trả trƣớc và ghi nợ do tích hợp cả 2 tính năng trên cùng 1 phôi thẻ. Nhƣng thực tế, khách hàng chỉ dùng thẻ để đổ xăng và rút tiền mặt khi cần thiết. Vì vậy hạn chế lớn nhất là khách hàng vẫn chƣa tận dụng hết các tính năng của thẻ. Ngoài ra, mạng lƣới chấp nhận thẻ Flexicard, nhất là máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn còn ít. Ngoài ra, thái độ phục vụ của nhân viên của các cửa hàng xăng dầu Petrolimex còn chậm chạp nên làm tốn nhiều thời gian của khách hàng. Hoạt động maketing của ngân hàng chƣa đạt hiệu quả, vẫn còn nhiều khách hàng không biết đến thẻ Flexicard, một số chủ thẻ vẫn không hiểu hết những tiện ích của thẻ. Tuy độ bảo mật của thẻ Flexicard cao nhƣng vẫn còn nhiều rủi ro trong giao dịch thẻ.
Tóm lại, hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của PGBank Cần Thơ đang trên đà mở rộng nhƣng còn gặp nhiều khó khăn. Tồn tại không ít rủi ro trong
81
hoạt động. Để có thể hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard, và để cạnh tranh với các loại thẻ khác trên thị trƣờng, PGBank cần phải có một chiến lƣợc cụ thể, có những giải pháp thiết thực, hiểu rõ về nhu cầu của khách hàng. Có nhƣ vậy thì hoạt động kinh doanh thẻ sẽ ngày càng phát triển và góp phần giảm bớt thói quen dùng tiền mặt của khách hàng, góp phần định hƣớng đúng theo quyết định của Chính phủ.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Chính phủ và NHNN
Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý về TTKDTM nói chung, và về hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng. Nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc đảm bảo hoạt động thanh toán diễn ra thuận lợi, nhanh chóng và bảo vệ lợi ích các bên tham gia. Trƣớc tiên là sửa đổi, bổ sung quyết định số 20/2007/QĐ - NHNN về ban hành thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ NH, đồng thời ban hành các quyết định hƣớng dẫn về TTKDTM trong giai đoạn tới, để cụ thể hơn quyết định 291/2006/QĐ - TTg. Có đƣợc một môi trƣờng pháp lý chặt chẽ sẽ tạo nền tảng vững chắc cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Đồng thời, ban hành khung pháp lý tăng cƣờng đảm bảo an ninh, phòng ngừa và xử lý các hành vi vi phạm trong lĩnh vực thanh toán thẻ, nhất là phƣơng thức thanh toán sử dụng công nghệ cao.
Chính phủ cần có những chính sách ƣu đãi, khuyến khích thúc đẩy phát triển hoạt động thanh toán qua thẻ nhƣ giảm thuế đối với doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thanh toán bằng thẻ qua POS để khuyến khích các đơn vị tích cực chấp nhận thẻ, ƣu đãi khi nhập khẩu máy móc kĩ thuật liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ. Chính phủ với Bộ Công thƣơng nên yêu cầu các điểm bán lẻ hàng hoá, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS, không phân biệt thanh toán bằng tiền mặt hay thẻ. Khuyến khích các doanh nghiệp trả lƣơng, thanh toán tiền điện, nƣớc, xăng dầu qua thẻ để góp phần hạn chế lƣợng tiền mặt trong lƣu thông.
Tập trung ƣu tiên cho việc tiếp tục đầu tƣ, hoàn thiện cơ sở hạ tầng công nghệ phục vụ thanh toán thẻ nhƣ xây dựng và hoàn thiện Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất (Banknetvn hay Smarlink) giảm chi phí giao dịch phải trả cho tổ chức thẻ quốc tế. Phát triển hệ thống thanh toán bù trừ tự động cho các giao dịch ngân hàng bán lẻ (ACH - Automated Clearing House) nhằm tạo nền tảng kĩ thuật cơ bản trong thanh toán tự động, hỗ trợ chuyển mạch và kết nối liên thông qua mạng lƣới các đơn vị chấp nhận thẻ, ATM, POS, thanh toán thẻ nội địa đƣợc thuận lợi và hạn chế phụ thuộc vào các tổ chức thẻ quốc tế.
82
thanh toán thẻ của các ngân hàng thƣơng mại, để có những biện pháp quản lý, xử lý kịp thời, linh hoạt với tình hình thực tế và đảm bảo quá trình thanh toán thẻ đạt hiệu quả hơn.
6.2.2 Đối với ngân hàng TMCP Petrolimex hội sở chính
Để tăng cƣờng các tiện ích cho thẻ Flexicard, PGBank phải không ngừng nâng cấp công nghệ, hệ thống xử lý thông tin khi giao dịch qua thẻ. Việc đảm bảo đƣờng truyền qua hệ thống hoạt động nhanh chóng, an toàn và hiệu quả sẽ hạn chế rủi ro cho chủ thẻ và nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ Flexicard. PGBank cần phải tăng tiện ích thẻ Flexicard nhƣ thanh toán tiền điện, nƣớc, bảo hiểm…để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngƣời dân và tăng năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Hỗ trợ cho PGBank Cần Thơ để mở rộng thêm phòng giao dịch, máy ATM và POS nhằm tăng tiện ích cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Từ việc phân tích ở chƣơng 4, hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng Petrolimex Cần Thơ phát triển chƣa thực sự mạnh về quy mô cũng nhƣ về chất lƣợng. Vì vậy, ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex Hội sở cần tăng cƣờng tổ chức các chƣơng trình đào tạo, giao lƣu học hỏi kinh nghiệm cho các nhân viên ngân hàng, nhất là nghiệp vụ chuyên môn thẻ. Hợp tác với Tổng công ty Xăng Dầu Petrolimex để có những khoá hƣớng dẫn sử dụng thẻ Flexicard tại các cửa hàng xăng dầu Petrolimex.
Do PGBank là ngân hàng ra đời sau các hoạt động về dịch vụ thẻ so với các ngân hàng lớn khác nhƣ VietinBank, VietcomBank…vì vậy còn rất nhiều ngƣời không biết đến thẻ Flexicard. Do đó, ngân hàng Petrolimex cần có những hoạt động tuyên truyền, tham gia hoạt động cộng đồng để nâng cao uy tín, thƣơng hiệu của ngân hàng. Đồng thời, quảng bá rộng rãi về tiện ích, tính năng của thẻ Flexicard qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng.
Tăng cƣờng liên minh với các ngân hàng khác, để mở rộng mạng lƣới chấp thận thẻ, thông qua hệ thống chuyển mạch chung của quốc gia nhƣ Banknet và Smartlink, đẩy mạnh thanh toán trực tuyến qua thẻ Flexicard.
83
TÀI LIỆU THAM KHẢO (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Văn bản pháp luật
1. Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/ QH12 ngày 16/6/2010.
2. Quyết định 291/2006/QĐ- TTg ngày 29/12/2006. Phê duyệt Đề án
thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam.
3. Quyết định số 20/2007/QĐ- NHNN ngày 15/5/2007. Ban hành Quy
chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng.
4. Quyết định 21/2007/QĐ- TTg ngày 8/6/2010. Phê duyệt quy hoạch
tổng thẻ phát triển kinh tế- xã hội thành phố Cần Thơ thời kỳ 2006- 2010.
5. Quyết định 2453/QĐ- TTg ngày 17/12/2011. Phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015.
6. Thông tƣ số 35/2012/TT- NHNN ngày 28/12/20112. Quy định về phí
dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa.
7. Thông tƣ số 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012. Quy định về trang
bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động.
Sách, giáo trình, luận văn tốt nghiệp
8. Hồ Thị Nhƣ Quỳnh, 2007. Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng
Ngoại thương Việt Nam. Luận văn thạc sĩ. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí
Minh.
9. Lê Bích Thảo, 2009. Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tại
ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Cần Thơ. Luận văn Đại học. Đại
học Cần Thơ.
10. Lê Trung Thành, 2002. nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Trƣờng
Đại học Đà Lạt.
11. Lê Văn Tƣ, 2005. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Thành phố Hồ
Chí Minh: Nhà xuất bản Tài chính.
12. Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam, 2013. [pdf] Xu hƣớng dịch vụ ngân
hàng năm 2013. Hội thảo- Triển lãm Banking Viet Nam 2013. Tại Khách sạn
Grand Plaza Hanoi, 117 Trần Duy Hƣng, Hà Nội ngày 15- 16/04/2013.
13. Phạm Thu Trang, 2010. Hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex. Luận văn Đại học. Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội.
14. Phạm Văn Dƣợc, 2004. Phân tích hoạt động kinh doanh. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Thống kê. (trang 8)
15. Võ Minh Kiệt, 2010. Phân tích thực trạng hoạt động thẻ thanh toán (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
84
ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ. Luận văn Đại
học. Đại học Cần Thơ.
Một số website
1. Nguyễn Thị Thu Hiền (2010). Tổng quan về thẻ thanh toán. < http://old.voer.edu.vn/module/kinh-te/tong-quan-ve-the-thanh-toan.html>. [Ngày truy cập 25/9/2013].
2. Bƣu điện Việt Nam , Thông tin doanh nghiệp. Đổ xăng siêu rẻ với Flexicard cùng Zing Deal, 2011. <http://news.zing.vn/Do-xang-sieu-re-voi-
the-Flexicard-cung-Zing-Deal-post112142.html>. [Ngày đăng: 19:00 ngày
11/4/2011].
3. Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex.
<http://www.pgbank.com.vn/Desktop.aspx/The-Flexicard-tra-truoc/The- Flexicard-tra-truoc/>; <http://www.pgbank.com.vn/Desktop.aspx/The-Flexicard-da-nang/The- Flexicard-da-nang/>; <http://www.pgbank.com.vn/Desktop.aspx/The-Flexicard-tra-sau/The- Flexicard-ghi-no>/; <http://www.pgbank.com.vn/Desktop.aspx/The-F-card/The-_F-card/> <http://www.pgbank.com.vn/Desktop.aspx/Chuong-trinh-uu-dai/Chuong- trinh-uu-dai/>
4. Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex, 2012. Thông cáo báo chí: trải nghiệm tính năng vượt trội cùng tài khoản vàng.
<http://www.pgbank.com.vn/Desktop.aspx/Tin-tuc/Thong-cao-bao-
chi/Trai_nghiem_tinh_nang_vuot_troi_cung_Tai_khoan_Vang/ >. [Ngày đăng: 20/06/2011 lúc 10:25 AM].
5. PGBank ra mắt kênh Mobile Banking
<http://vneconomy.vn/20120315042728653P19C9915/pg-bank-ra-mat-kenh- mobile-banking.htm>. [Ngày đăng: thứ năm ngày 15/3/2012 lúc 11:48].
6. Phát triển bền vững dịch vụ thẻ thanh toán ở Việt Nam.
<http://www.baomoi.com/Phat-trien-ben-vung-dich-vu-the-thanh-toan-o-Viet-
Nam/126/11979065.epi>. [Ngày đăng: 06:00 ngày 20/09/2013]
7. Bùi Quang Tiên, 2013. Giaỉ pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam
giai đoạn 2013- 2014.
<http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Giai-phap-phat-trien-thi-
truong-the-Viet-Nam-giai-doan-20132014/25571.tctc>. [Ngày đăng:thứ hai,
20/5/2013 lúc 8:00]. Nguồn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. 8. Hội thẻ Việt Nam toạ đàm và giao lưu với báo chí, 2011.
<http://nganhangonline.com/hoi-the-ngan-hang-viet-nam-to-chuc-toa-dam-va- giao-luu-voi-bao-chi-41788.html> [Đăng ngày 20/12/2011].
85
<http://mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=8&tin=932> .[Ngày đăng: lúc 17:17 ngày 20/02/2013].
10. Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ. <http://www.vietnam.vn/Thongtin/Thi-Truong-The-Thanh-Toan- Tai-Viet-Nam-Chung-Kien-Su-Tang-Truong-Manh-Me.html>.[Ngày đăng: lúc 15h57’, ngày 28/6/2013].
86
PHỤ LỤC 1
Biểu phí các loại thẻ Flexicard (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
S T T Loại phí Phí dịch vụ thẻ Flexicard Thẻ đa năng Thẻ ghi nợ Thẻ trả trƣớc Thẻ F- card 1 Phát hành mới 40.000 0 40.000 0 2 Phát hành lại 60.000 20.000 40.000 20.000
3 Vấn tin số dƣ tài khoản tại POS
của PGBank (có in hoá đơn)
1.000 1.000 1.000 *
4 Vấn tin số dƣ tài khoản tại
ATM của PGBank
0 0 * *
5 Vấn tin số dƣ tài khoản tại
ATM ngân hàng khác
550 550 * *
6 In sao kê giao dịch tại POS của
PGBank
1.000 1.000 1.000 *
7 In sao kê giao dịch tại ATM của
PGBank
550 550 * *
8 In sao kê giao dịch tại ATM
ngân hàng khác
550 550 * *
9 Khoá thẻ, mở thẻ 0 0 0 *
10 Định danh cho thẻ trả trƣớc vô danh
* * 0 *
11 Thêm tính năng ghi nợ cho thẻ trả trƣớc
0 * * *
12 Rút tiền mặt tại ATM của PGBank
0 0 * *
13 Rút tiền mặt tại ĐƢTM của PGBank
0 0 * *
14 Rút tiền mặt tại ATM ngân
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});