Chỉ số này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao. Qua bảng chỉ tiêu trên ta thấy mặc dù chỉ số có xu hướng tăng lên qua các năm. Cụ thể năm 2010 chỉ tiêu này là 0,60%, sang năm 2011 tăng lên đạt 0,97% nhưng đến năm 2012 tiếp tục tăng cao hơn rất nhiều và đạt tới 2,70%. Còn 6 tháng đầu năm 2012 tỷ lệ này là 1,91% và 6 tháng đầu năm 2013 là 2,66%. Việc chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ tăng trưởng liên tục qua các năm điều này cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém. Trong giai đoạn nền kinh tế - xã hội nước ta bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi sự bất ổn của nền kinh tế thế giới, hàng loạt doanh nghiệp rơi vào tình trạng sản xuất trì trệ, hàng tồn kho lớn. Để khắc phục tình trạng trên và chất lượng tín dụng ngày càng được đảm bảo và đạt chất lượng cao hơn ngân hàng cần thường xuyên giám sát các khoản vay chặt chẽ hơn nữa để kìm hãm sự tăng trưởng của nợ xấu trong thời gian vừa qua. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần nắm bắt rõ hơn tình hình tổng thể của doanh nghiệp quốc doanh, ngoài quốc doanh, cá nhân khác để có biện pháp thu hồi nợ đúng lúc và cho vay một cách hợp lý nhất, để hạn chế đến mức tối thiểu tình trạng phát sinh rủi ro tín dụng để phát huy hết tín năng của đồng vốn cho vay để góp phần cho hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
------
5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
Nguồn tiền gửi chiếm đa số của chi nhánh là tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm trong dân cư. Để có thể tăng cường quản lý rủi ro, giảm chi phí huy động vốn cũng như nâng cao lượng vốn huy động cho ngân hàng trong điều kiện khó khăn cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay. Và để duy trì khách hàng gửi tiền tại chi nhánh thì đây sẽ là một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn có thể giúp cho ngân hàng phần nào làm được điều đó.
Sử dụng chính sách huy động vốn hợp lý: Xây dựng một hệ thống lãi suất linh hoạt tiết kiệm theo nhiều bậc, có thể giảm chi phí vốn đối với các tài khoản tiền gửi có số dư thấp, khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào các đợt tiết kiệm dự thưởng và đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền tiền gửi có kỳ hạn dài….
Tăng cường cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch: Để tiếp cận khách hàng, mở rộng dịch vụ bán lẻ nhằm nâng cao thị phần tại chi nhánh ngân hàng cần trang bị thêm phương tiện giao dịch hiện đại đường truyền an toàn, thông suốt, xử lý nhanh, chính xác, đơn giản hóa các thủ tục hành chính mất ít thời gian giao dịch để tạo được lòng tin và tín nhiệm của khách hàng….
Tiếp tục thực hiện công tác huy động vốn: Huy động vốn từ tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế bằng cách từng cán bộ ngân hàng thông qua mối quan hệ thân nhân, bạn bè và các mối quan hệ khác có vốn nhàn rỗi để tạo thêm cơ hội tiếp cận để huy động vốn cho ngân hàng. Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông thôn, đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nông thôn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng họ chỉ biết cất giữ bằng cách mua vàng. Vì đây cũng là địa bàn quá rộng nên ngân hàng cần quảng cáo cho ngân hàng mình về quy mô, lãi suất huy động, các hình thức khuyến mãi, các sản phẩm mới tiện ích (thẻ ATM)… bằng các phương tiện thông tin địa chúng nhất là qua radio và tivi.
Phát triển sản phẩm mới. Ngày nay, mức độ cạnh tranh về sản phẩm – dịch vụ của các ngân hàng ngày càng gay gắt, nên việc phát triển đa dạng sản phẩm mới chất lượng tốt nhất là điều rất cần thiết. Thứ nhất, ngân hàng nên tăng cường hệ thống máy ATM với hàng chục dịch vụ hiện đại đi kèm, thay thế máy ATM đã quá cũ lắp đặt mới nâng cấp cải tiến hệ thống xử lý thông tin cho máy. Chẳng những thế ngân hàng nên nhanh chóng tạo nhanh tính năng nạp tiền trực tiếp qua máy ATM, hiện tại ngân hàng
Đông Á đã có dịch vụ này. Thứ hai, rút ngắn thời gian phát hành thẻ, qui trình tra soát thẻ, giảm chi phí phát hành thẻ cho đến khi khách hàng nhận ra các tiện ích thanh toán qua thẻ. Ba là ngân hàng tiếp tục phát triển các dịch vụ khác như dịch vụ quản lý tài sản, cho thuê két sắt, tư vấn và cung cấp thông tin theo yêu cầu….
Tăng cường công tác quảng bá, chiêu thị. Bằng cách xây dựng hình ảnh thương hiệu cho Martitme Bank Cần Thơ, hình ảnh hay thương hiệu mạnh thì sẽ tạo lòng tin cho khách hàng vì thế mà họ sẽ không ngần ngại chọn ngân hàng để giao dịch. Trong việc xây dựng hình ảnh, thương hiệu đó thông qua cơ sở vật chất, văn hóa, tính chuyên nghiệp thái độ ân cần nhiệt tình của đội ngũ nhân viên để tạo ấn tượng đẹp trong lòng khách hàng. Đó sẽ là sức mạnh vô hình tạo được lợi nhuận cho ngân hàng.
Mỗi khách hàng giao dịch với ngân hàng, ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay để khi khách hàng làm ăn tốt có hiệu quả có lợi nhuận sẽ gửi tiền của họ tại ngân hàng.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
5.2.1 Tăng cường công tác kiểm định và kiểm tra giám sát các khoản tín dụng đã cấp dụng đã cấp
Tăng cường công tác thẩm định là công tác quan trọng của cán bộ tín dụng, giữ vị trí quyết định đến chất lượng tín dụng và khả năng phòng ngừa rủi ro.
Trong hoạt động tín dụng việc đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng để xác định đúng mức tín dụng và thời hạn hợp lý để từ đó hạn chế rủi ro là một vấn đề vô cùng phức tạp. Việc thẩm định uy tín của khách hàng phải xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng. Đặc biệt, khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, ngân hàng phải nắm rõ nguồn trả nợ chính thức là lợi nhuận của phương án xin vay và các nguồn khác mà khách hàng có thể cam kết trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính có sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra. Khi quyết định cho vay không nên coi tài sản thế chấp, cầm cố là chỗ dựa an toàn. Trước hết cần phải xác định rõ quan điểm trước khi cho vay là nguồn trả nợ của khách hàng phải là thu nhập từ dựa án vay. Vì mục đích cung cấp tín dụng của ngân hàng là giúp khách hàng có vốn duy trì sản xuất kinh doanh nhằm mang lại hiệu quả kinh tế cho doanh nghiệp, cho ngân hàng và cho xã hội. Do vậy, yếu tố quyết định đến việc cho vay là hiệu quả của dự án chứ không phải là tài sản thế chấp, cầm cố là biện pháp cuối cùng để thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn khi không còn khả năng nào khác. Bởi nó sẽ ảnh hưởng không tốt cho tâm lý khách hàng và mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Trong điều kiện nước ta hiện nay hệ thống pháp luật còn thiếu chặt chẽ, đồng bộ, tính pháp lý của tài sản dùng để thế chấp chưa đủ chuẩn hóa thì việc phát mãi là một
thế chấp, cầm cố khổng lồ không thể phát mãi được, ngày càng mất giá xuống cấp, đã vậy ngân hàng còn phải tốn kém chi phí để bảo vệ và chăm sóc. Mặt khác, cũng sẽ xảy ra trường hợp khách hàng xấu dựa vào tài sản thế chấp lừa đảo ngân hàng.
Kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng đã cấp là nhiệm vụ cơ bản của ngân hàng. Mặc dù quản lý tốt sẽ không loại trừ hết khả năng xuất hiện các khoản vay có vấn đề, nhưng thường các khoản vay tốt sẽ không lọai trừ.
5.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng
Cũng như phân tích ở trên, tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng đang có xu hướng tăng cao thì việc trích lập dự phòng rủi ro cũng tăng theo, từ đó ảnh hưởng đến chi phí, uy tín của ngân hàng, nghiêm trọng hơn có thể bị NHNN hạn chế khả năng hoạt động và có thể gây nên tình trạng mất khả năng thanh toán. Như vậy chất lượng tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Hiện nay, tỷ lệ nợ quá hạn của Maritime Bank Cần Thơ vẫn đảm bảo an toàn theo qui định của Maritime Bank (Maritime Bank quy định tỷ lệ nợ quá hạn <3%) và của NHNN nhưng để thực hiện mục tiêu đến năm 2015 tỷ lệ này vẫn duy trì ở mức dưới 3%. Mặt khác, xét về thực trạng rủi ro tín dụng vẫn còn những tồn tại trong công tác thẩm định khách hàng vay vốn, công tác phân tích đánh giá và quản lý tín dụng. Vì vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như nâng cao chất lượng tín dụng của Maritime Bank Cần Thơ thì phải tập trung giải quyết các vấn đề sau đây:
- Hoàn thiện quy trình cho vay: Hiện tại ngân hàng đã ban hành qui trình cho vay cụ thể cho từng sản phẩm. Tuy nhiên, bộ quy trình này vẫn còn nhiều điểm cần phải cải thiện cho phù hợp hơn đối với từng sản phẩm và địa bàn hoạt động. Mục đích của việc ban hành quy trình là để đồng nhất áp dụng khi giải quyết hồ sơ vay và khi xây dựng quy trình thì ngân hàng đã quy định cụ thể thủ tục để hạn chế rủi ro mà bắt buộc các cán bộ thực hiện nghiệp vụ tín dụng phải tuân thủ. Như vây, trước hết ngân hàng cần chuẩn hóa quy trình, thủ tục quản lý và thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo hướng đồng bộ, đơn giản của một ngân hàng hiện đại.
- Đảm bảo tính độc lập và phân quyền cho cấp trung trong việc phê duyệt tín dụng: Để hạn chế rủi ro nên cần thiết phải đảm bảo tính độc lập từ khâu tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay đến khâu thẩm định, xét duyệt, quyết định cho vay. Đầu ra của bộ phận này là đầu vào của bộ phận kia nên mỗi bộ phận phải chịu trách nhiệm nhằm đảm bảo chất lượng cho kết quả. Thực trạng cho các năm qua do việc phân cấp quyền không rõ ràng ở các cấp quản lý trong vấn đề xét duyệt hồ sơ vay dẫn đến tình trạng hồ sơ vay tập trung ở cấp quản lý cao nhất sẽ là gánh nặng quá nhiều rủi ro, trong khi đó cấp trung gian sẽ không chịu trách nhiệm nên không quan tâm đến rủi ro. Chính vì vậy, ngân hàng cần tăng cường việc phân cấp trong xét duyệt tín dụng, xác định rõ vai trò
và trách nhiệm từng cấp bậc. Tất cả các hồ sơ vượt hạn mức đều phải thông qua Hội đồng tín dụng quyết định. Hội đồng này phải làm việc thường xuyên, sắp xếp định kỳ trong tuần sẽ xét duyệt hồ sơ đó.
- Quan tâm đến khả năng trả nợ của khách hàng hơn là quan tâm đến tài sản đảm bảo: Nghiệp vụ tín dụng xuất hiện dựa trên “chữ tín” của nhu cầu vay vốn để ngân hàng cấp phát tín dụng. Do đó, nguồn gốc để hạn chế rủi ro từ hoạt đông tín dụng thì đòi hỏi ngân hàng phải coi trọng vấn đề thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng chứ không không phải quá quan trọng tài sản đảm bảo. Do vậy, để giải quyết vốn vay cho khách hàng cần thiết phải phân tích hiệu quả của phương án kinh doanh để vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng thông qua nguồn thông tin khác nhau, có thể áp dụng các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh để xác định tốc độ tăng trưởng hay giảm sút của chính doanh nghiệp đó, từ đó có quyết định cho vay phù hợp.
- Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng nội bộ: Qua nhiều kênh thông tin khác nhau để ngân hàng thẩm định khách hàng vay vốn, nếu không có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá khách hàng thì cán bộ thẩm định theo quan điểm chủ quan của mình dẫn đến rủi ro rất cao. Do vậy, ngân hàng nên nhanh chóng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ để tiến hành đánh giá, xếp loại khách hàng, từ đó ngân hàng có cách giải quyết hồ sơ cho vay một cách hợp lý nhằm hạn chế tối đa mức độ rủi ro hoặc có thể kiểm soát mức độ rủi ro đó.
- Thực hiện đầy đủ các biện pháp đảm bảo tiền vay: Hiện nay khi giải quyết vay vốn cho khách hàng, ngân hàng vẫn còn coi trọng tài sản đảm bảo (điều kiện vay vốn). Do đó, ngân hàng cần thực hiện đúng quy định về đảm bảo tiền vay, định giá đúng giá trị tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
- Tăng cường công tác kiểm tra tình hình kinh doanh, kiểm tra sử dụng vốn:
Tất cả các khoản vay đều được quản lý theo dõi đến khi nào khách hàng thanh lý hợp đồng. Do đó, cán bộ thực hiện nghiệp vụ tín dụng không chỉ có trách nhiệm khi đã giải ngân xong hồ sơ vay vốn của khách hàng mà cần chú trọng đến công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát thường xuyên các khoản vay sau khi giải ngân đến ngày đáo hạn. Chính việc làm này sẽ kiểm tra tình hình sử dụng vốn có đúng phương án hay không và khả năng trả nợ , tránh tình trạng sau khi nhận được tiền vay thì khách hàng không thực hiện đúng những gì đã cam kết để ngân hàng tiến hành thu hồi nợ vay trươc hạn nhằm hạn chế rủi ro.
- Chú trọng đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng và các cấp quản lý có tham gia vào quá trình xét duyệt cho vay: Trong các nguyên nhân gây ra tỷ lệ nợ quá hạn cao thì nguyên nhân xuất phát từ chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý.
sơ cho vay vốn. Như vậy, ngân hàng nên coi trọng thái độ, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên khi bổ sung vào đội ngũ thẩm định. Mặt khác, do năng lực của cán bộ tín dụng còn hạn chế thì ngân hàng nên thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực thẩm định, phân tích tài chính. Đối với cán bộ quản lý ngoài yêu cầu cần thiết ngân hàng nên trang bị thêm những kiến thức về quản lý rủi ro.
5.2.3 Nâng cao chất lượng nhân sự
Thực tế cho thấy hiện nay hầu hết cán bộ công tác tại Maritime Cần Thơ còn rất trẻ trên 65% dưới 30 tuổi và trình độ chuyên môn chưa cao. Nhưng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn trong kinh doanh là hai nhiệm vụ quan trọng, có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Về chất lượng tín dụng, hoạt động tín dụng của ngân hàng hiện nay đang đứng trước thực trạng nợ quá hạn tăng, nếu không khắc phục, cải thiện tình trạng nay thì nguy cơ mất vốn lớn có thể đưa đến mất an toàn cho cả hệ thống và là lĩnh vực chứa đựng rủi ro cao hơn các ngành kinh doanh khác thì yếu tố con người có thể coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân.
Tuyển nhân viên mới cho ngân hàng: Việc tuyển nhân viên mới vào làm việc vì sự tồn tại và phát triển được trong nền kinh tế thị trường như bây giờ thì ngân hàng cần