6. Nhận xét về báo cáo kết quả thực tập:
5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh
5.2.1 Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
- Đưa ra thêm nhiều sản phẩm tiền gửi để phục vụ cho các đối tượng với mục đích khác nhau như: tiền gửi tiết kiệm dành cho trẻ em, tiền gửi tiết kiệm của người cao tuổi, tiền gửi tiết kiệm của học sinh, sinh viên,…
- Tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất thay đổi linh hoạt theo thị trường, tình hình cạnh tranh và thực tế tại ngân hàng.
- Tăng cường thực hiện việc phân khúc khách hàng theo số dư tiền gửi để có các chính sách chăm sóc và ưu đãi hợp lý vào những dịp đặc biệt.
- Tăng cường thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi như: tặng quà tùy theo số tiền gửi và kỳ hạn vào những dịp đặc biệt, gửi tiền để nhận mã số dự thưởng và tổ chức quay số công khai nhằm tạo uy tín và cơ hội quảng bá tên tuổi, ưu đãi đặc biệt về lãi suất đối với tiền gửi có kỳ hạn dài,…
- Tiếp tục nghiên cứu, đầu tư để đa dạng và tăng tiện ích thẻ, tổ chức các đợt mở thẻ miễn phí tại trường học, siêu thị, doanh nghiệp và kết hợp các chương trình khuyến mãi với siêu thị, công ty viễn thông,… nhằm tăng cường huy động vốn chi phí thấp từ phát hành thẻ và đồng thời phát triển hoạt động các dịch vụ ngân hàng.
- Tăng cường quảng bá, tiếp thị để thu hút khách hàng thông qua nhiều phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình và các chương trình xã hội, từ thiện,… hoặc tiếp thị trực tiếp đến các doanh nghiệp, trường học,… Ngoài ra, ngân hàng có thể xem xét lập một bộ phận chuyên về marketing.
- Thực hiện đặt thùng thư góp ý, thường tổ chức phỏng vấn khách hàng trực tiếp tại ngân hàng hoặc thông qua điện thoại, thư điện tử để xin ý kiến phản hồi về các sản phẩm tiền gửi và những lợi ích khách hàng mong muốn.
- Chú trọng nâng cao các kỹ năng nghiệp vụ, khả năng tư vấn và thái độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng.
- Tiếp tục thực hiện tốt các quy định của pháp luật và NHNN, đặc biệt là bảo hiểm tiền gửi để tạo lòng tin cho khách hàng.
5.2.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
- Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng vay, cho vay lãi suất ưu đãi
đối với khách hàng vay thường xuyên và có khả năng trả nợ tốt của ngân hàng. - Thường xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế – kỹ thuật, những chính sách hỗ trợ tín dụng của Nhà nước và dự báo đối với các ngành để lập kế hoạch và chính sách tín dụng cho từng ngành, đặc biệt là những ngành đang có xu hướng phát triển mạnh trên tỉnh Vĩnh Long như công nghiệp chế biến, xây dựng và ngành được ưu tiên phát triển như nông, lâm, ngư nghiệp. Một số điểm đáng chú ý là Vĩnh Long đang tập trung xây dựng, triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp của tỉnh và đối với lĩnh vực công nghiệp,
tỉnh vẫn ưu tiên phát triển các ngành công nghiệp phụ trợ, tập trung triển khai đề án tổ chức lại sản xuất ngành gạch gốm, phát triển vật liệu không nung.
- Tiếp tục chú trọng, tăng cường hiệu quả công tác thẩm định khách hàng và thường xuyên theo dõi, kiểm tra khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt là ngành nông, lâm, ngư nghiệp từng có nợ xấu và vẫn đang gặp nhiều khó khăn do chịu ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh.
- Tích cực thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu nếu phát sinh nhưng vẫn tìm hiểu nguyên nhân và hỗ trợ khách hàng khi cần thiết.
- Thực hiện nhanh chóng hơn các thủ tục cho vay để thu hút khách hàng nhưng cần đảm bảo chất lượng công tác thẩm định khách hàng.
- Mở rộng cho vay một số lĩnh vực khác như y tế, giáo dục, thông tin truyền thông để tăng uy tín, khả năng cạnh tranh và phân tán rủi ro tín dụng.
- Đối với tài sản thế chấp là bất động sản, ngân hàng cần thường xuyên định giá lại giá trị tài sản để bảo đảm thu hồi nợ có hiệu quả khi khách hàng không có khả năng trả nợ.
- Cán bộ tín dụng của ngân hàng cần không ngừng được đào tạo và tự tích lũy, nâng cao kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm cần thiết cho các công tác thẩm định và thu hồi nợ.
- Ngân hàng cần cân đối lại cơ cấu tài sản, tăng tỷ trọng tài sản sinh lời,
cụ thể là các khoản tín dụng cũng như giảm tỷ trọng tài sản không sinh lời.
5.2.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Nâng cao các tiêu chí tuyển dụng để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao trong các công tác tại ngân hàng, đặc biệt là sớm xây dựng nguồn nhân lực cho tương lai bằng việc mở rộng và phát triển sâu hơn chương trình đào tạo thực tập viên tiềm năng.
- Ngoài những khóa đào tạo của Hội sở, chi nhánh cần thường tổ chức thêm các hội thảo, chuyên đề để không ngừng củng cố và nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ cho toàn thể cán bộ nhân viên.
- Thường xuyên tổ chức kiểm tra, đánh giá năng lực của tất cả cán bộ, nhân viên để có sự bố trí chức vụ thích hợp và kịp thời đưa ra các biện pháp đối với những nhân viên còn yếu kém.
- Tăng cường các công tác như khen thưởng đối với nhân viên xuất sắc và hỗ trợ cấp tín dụng cho nhân viên lâu năm, đồng thời quan tâm nhiều hơn đến đời sống tinh thần của nhân viên và luôn tạo một môi trường làm việc bình đẳng, đoàn kết giữa các nhân viên.
- Cử cán bộ, nhân viên tham gia các khóa học bổ sung kiến thức, kỹ năng có liên quan về pháp luật, kế toán doanh nghiệp, thẩm định giá,…
5.2.4 Các giải pháp tăng trưởng lợi nhuận 5.2.4.1 Các giải pháp tăng thu nhập 5.2.4.1 Các giải pháp tăng thu nhập
- Tăng cường thực hiện các biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ như: cho vay với lãi suất ưu đãi đối với khách hàng đang sử dụng các dịch vụ của ngân hàng; giới thiệu, tiếp thị bằng nhiều cách các dịch vụ chưa được sử dụng nhiều như: dịch vụ ngân hàng điện tử gồm SMS Banking, Internet Banking, Email sổ phụ và các sản phẩm thẻ như: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế.
- Tăng cường những biện pháp thu hút khách hàng đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ, ví dụ như hỗ trợ cấp tín dụng với lãi suất ưu đãi để tạo quan hệ với các khách hàng có kim ngạch xuất nhập khẩu lớn.
- Tiếp tục nghiên cứu, đầu tư nhằm đa dạng hóa, phát triển và nâng cao chất lượng các hoạt động phi tín dụng; tăng cường đào tạo kiến thức, kỹ năng về các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt, kinh doanh ngoại tệ nhằm nâng cao sự chuyên nghiệp và thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên trong các hoạt động phi tín dụng.
- Đẩy mạnh đầu tư để trang bị và ứng dụng công nghệ hiện đại vào các hoạt động, đặc biệt là dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ.
5.2.4.2 Các giải pháp kiểm soát chi phí
- Đảm bảo phát triển với chi phí có tốc độ tăng luôn thấp hơn thu nhập, ưu tiên chi phí phục vụ trực tiếp cho hoạt động kinh doanh, tiết kiệm tối đa các chi phí gián tiếp và xây dựng kế hoạch các chi phí điều hành hợp lý, tiết kiệm nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả.
- Thường xuyên kiểm tra báo cáo chi phí để phát hiện các chi phí chưa hợp lý và điều chỉnh cũng như thường cập nhật biến động giá cả để điều chỉnh kế hoạch chi phí phù hợp.
- Đặc biệt xem xét các chi phí hoạt động dịch vụ, thực hiện các biện pháp cân đối lại chi phí hoạt động dịch vụ và thu nhập từ hoạt động dịch vụ.
- Đối với các chi phí hoạt động cần ước tính và lập định mức tối đa trong từng trường hợp cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế.
- Chi phí cho các khoản mua sắm tài sản phải luôn được cân đối, điều tiết và đảm bảo hiệu quả trong từng thời kỳ.
- Tăng cường kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của các chi phí với mục đích sử dụng chi phí phải được phê duyện nhằm đảm bảo kỹ cương, tránh lãng phí. - Tổ chức đánh giá, lựa chọn giữa phương án thuê hay mua tài sản nhằm giảm thiểu chi phí khấu hao, bảo trì, bảo dưỡng.
- Các Trưởng phòng cần thường xuyên theo dõi, lập báo cáo chi phí thực của phòng để xem xét các khoản chi phí lãng phí, các khoản có thể tiết kiệm và chỉ đạo cán bộ, nhân viên tiết kiệm vật liệu văn phòng, giấy tờ in và không sử dụng điện thoại công vào việc riêng.
5.2.5 Các giải pháp hạn chế rủi ro
- Ưu tiên tăng trưởng tín dụng đối với các ngành nghề đang phát triển bình thường, ổn định, đồng thời hạn chế việc cấp tín dụng cho các ngành có thị trường chưa ổn định và tiềm ẩn rủi ro, chú ý các dự án với thời hạn cho vay dài và những khách hàng có quan hệ với nhiều TCTD.
- Thường lập các báo cáo xác định cung, cầu thanh khoản để đánh giá mức độ rủi ro thanh khoản; theo dõi các báo cáo phân loại nợ, xác định tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu để đánh giá rủi ro tín dụng và kịp thời đưa ra các biện pháp thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu.
- Duy trì mối quan hệ với các khách hàng quan trọng để tránh sự rút tiền số lượng lớn có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Với mục tiêu là phân tích và đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của một ngân hàng theo các tiêu chí của mô hình CAMEL, đề tài đã áp dụng cụ thể đối với Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long trong giai đoạn từ năm 2011 đến tháng 6/2014. Những phân tích về thực trạng nguồn vốn, tài sản, tình hình hoạt động tín dụng, các mặt quản trị và kết quả kinh doanh kết hợp với một số chỉ tiêu đánh giá tương ứng cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng có các tiêu chí như sau:
Về độ an toàn vốn: Ngân hàng không có vốn vay và vốn chủ sở hữu, vốn huy động chiếm chủ yếu và có độ ổn định tương đối cao; vốn điều chuyển khá thấp và có xu hướng giảm; vốn huy động và tổng nguồn vốn không ngừng tăng qua các năm; mức độ an toàn vốn luôn được duy trì.
Về chất lượng tài sản có: Cơ cấu tài sản có tài sản sinh lời, đặc biệt là các khoản tín dụng chiếm tỷ trọng thấp; tình hình cho vay và thu nợ khá tốt, dư nợ tăng dần; rủi ro tín dụng thấp, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu khá thấp và giảm dần, năm 2013 không có nợ xấu; chất lượng tín dụng khá tốt nhưng chất lượng tài sản có cần được nâng cao.
Về năng lực quản trị: Bộ máy quản trị chặt chẽ và hợp lý; chất lượng nguồn nhân lực không ngừng được nâng cao; khả năng kiểm soát các chi phí khá tốt; sự tuân thủ pháp luật và quy chế nội bộ luôn được đảm bảo.
Về khả năng sinh lời: Hoạt động tín dụng khá tốt, hoạt động dịch vụ còn bị lỗ nhưng mức lỗ giảm dần, hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại hối chưa cao; lợi nhuận luôn tăng trưởng qua các năm, các tỷ lệ sinh lời NPM, ROAA và NIM tăng dần, khả năng sinh lời ngày càng được nâng cao.
Về khả năng thanh khoản: Tài sản thanh khoản chỉ gồm tiền mặt và tiền gửi tại NHNN, tỷ lệ dự trữ tiền mặt còn thấp; tỷ lệ tín dụng trên tài sản và tín dụng trên tiền gửi khá thấp và giảm dần; rủi ro thanh khoản giảm dần và khả năng thanh khoản ngày càng tăng.
Tóm lại, tuy chỉ mới được thành lập và hoạt động hơn bốn năm trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế cũng như ngành ngân hàng và phải chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn tỉnh nhưng Ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long đã có nhiều tiến bộ trong mọi hoạt động, luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra, hiệu quả
kinh doanh ngày càng được nâng cao với lợi nhuận năm 2013 đạt hơn gấp đôi so với năm 2011, từ đó uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng cũng không ngừng được gia tăng. Các kết quả này đạt được là nhờ vào sự đoàn kết, quyết tâm và nổ lực không ngừng của tập thể Ban lãnh đạo cùng với cán bộ, nhân viên của ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị đối với NHNN và các cơ quan có thẩm quyền
- NHNN cùng với các Bộ, ngành cần phải tích cực phân tích, đánh giá hoạt động của các ngành để xây dựng và triển khai các chương trình tín dụng phù hợp để hỗ trợ cho sản xuất kinh doanh nhằm làm giảm nợ xấu của TCTD, đồng thời NHNN cần phối hợp với Ủy ban nhân dân của các tỉnh, thành phố trong việc tổ chức hội nghị kết nối ngân hàng với doanh nghiệp để tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc trong quan hệ tín dụng trên địa bàn.
- NHNN cần tăng cường và cải tiến các hoạt động thanh tra, giám sát hệ thống ngân hàng, đặc biệt là phát triển hệ thống giám sát theo CAMEL. Những tiêu chí để đánh giá và xếp loại các TCTD cũng như NHTM cần được xây dựng thành một hệ thống cụ thể, thống nhất với những chỉ tiêu và cách đánh giá phù hợp với thông lệ quốc tế và thực tiễn của Việt Nam.
- NHNN cần quy định chặt chẽ hơn về tính minh bạch và chính xác trong báo cáo tài chính của các TCTD, đồng thời tiếp tục sửa đổi chuẩn mực kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Các thông tư, quyết định và những văn bản quy phạm pháp luật khác do Chính phủ và NHNN ban hành liên quan đến hoạt động của các TCTD cần được thống nhất và giải thích cụ thể hơn về mặt từ ngữ.
- NHNN cần xây dựng các chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng để phục vụ cho nhiều hoạt động, tăng cường nghiên cứu và phát triển hệ thống đánh giá rủi ro đối với các TCTD để cảnh báo sớm và đưa ra các biện pháp thích hợp.
6.2.2 Kiến nghị đối với Hội sở Ngân hàng VNCB
- Hội sở cần mở rộng các lĩnh vực cấp tín dụng và phát triển thêm nhiều
sản phẩm tiền gửi cho khách hàng, tăng tiện ích các loại thẻ, đa dạng hơn và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh chiến lược thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ.
- Hội sở cũng nên mở rộng hợp tác với các siêu thị về phát hành thẻ hay với các công ty viễn thông về phát triển những dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Về quản trị nhân lực, Hội sở cần tăng cường các khóa đào tạo, tập huấn và bổ sung kiến thức mới, đặc biệt là nâng cao kỹ năng đối với các nghiệp vụ phi tín dụng như thanh toán không dùng tiền mặt, kinh doanh ngoại hối cho cán bộ, nhân viên của các chi nhánh, đồng thời đầu tư để trang bị thêm cho các chi nhánh những phần mềm giúp đánh giá, chấm điểm từng cán bộ. Ngoài ra, Hội sở nên tổ chức thêm chương trình tuyển chọn và đào tạo thực tập viên tiềm năng để xây dựng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho tương lai.
- Hội sở cũng cần phải đẩy mạnh đầu tư, ứng dụng công nghệ hiện đại