nhân thọ
2.1.4.1 Những ảnh hưởng khách quan
- Trước hết phải nói đến sức ép cạnh tranh trong bảo hiểm sẽ ngày càng lớn. Thị trường bảo hiểm Việt Nam với tiềm năng và tốc độ tăng trưởng cao, sẽ
là nơi hấp dẫn các nhà đầu tư nước ngoài, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài, với uy tín và kinh nghiệm kinh doanh kinh doanh lâu đời, phạm vi hoạt
động rộng, khả năng tài chính lớn, trình độ công nghệ cũng như trình độ quản lý vượt trội đó thật sự là những thách thức lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 27
Thực hiện chính sách mở cửa, Việt Nam bắt buộc phải mở cửa thị trường bảo hiểm. Liên tiếp trong những năm gần đây, trước sức ép từ nhiều phía, nhiều công ty bảo hiểm, trong đó có cả công ty liên doanh và công ty 100% vốn nước ngoài, được cấp phép hoạt động tại thị trường bảo hiểm Việt Nam. Hơn thế nữa,
đã trở thành thành viên của WTO, mỗi quốc gia bắt buộc phải cho phép những nhà cung cấp bảo hiểm không cư trú tự do cung ứng dịch vụ bảo hiểm. Như vậy thị trường bảo hiểm Việt Nam đã và sẽ còn cạnh tranh khốc liệt hơn và đây chính là thách thức lớn nhất của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.
- Mở cửa hội nhập các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước cũng phải đối mặt với cạnh tranh hết sức gay gắt trên nhiều mặt: Sản phẩm, chất lượng phục vụ, sựđa dạng hoá của các dịch vụ bảo hiểm, khả năng về vốn, giá cả dịch vụ có thể nhận thấy trong lĩnh vực BHNT ưu thế cạnh tranh trong cung cấp dịch vụ bảo hiểm đang có vẻ nghiêng về các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài có công nghệ tiên tiến, chịu khó đầu tư vào việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm mới và nâng cao chất lượng dịch vụ. Về sựđa dạng của các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh trong việc đa dạng hoá các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm, vì các công ty bảo hiểm nước ngoài đã có sẵn tiềm lực và đa dạng gói sản phẩm, họ có nhiều lợi thế sẵn sàng cung cấp hàng loạt các dịch vụ tài chính tổng hợp nhanh chóng và hiệu quả.
- Tình hình cạnh tranh trên thị trường còn thiếu lành mạnh, hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh cũng ảnh hưởng không nhỏ. Ta có thể thấy được hệ thống chính sách và luật pháp trong bảo hiểm ngày càng có tầm quan trọng hơn, vừa cho phép đẩy mạnh phát triển ngành bảo hiểm, vừa cho phép tạo ra một hành lang pháp lý có tính chuẩn mực, thống nhất và bình đẳng trong hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm. ở Việt Nam, Luật kinh doanh Bảo hiểm đã đi vào đời sống thường nhật của các doanh nghiệp bảo hiểm từ ngày 01 tháng 04 năm 2001 nhưng sau hơn mười năm thực hiện, Luật đã tỏ ra có nhiều điểm còn bất cập cần
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 28
- Sản phẩm của các công ty BHNT còn ít chủng loại, chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của thị trường, tính linh hoạt của các sản phẩm chưa cao, sức hút của các sản phẩm đối với khách hàng còn hạn chế. Hơn thế nữa, các công ty bảo hiểm còn chịu sức ép cạnh tranh từ các sản phẩm thay thế, như các dịch vụ
ngân hàng, chứng khoán- các dịch vụ này ngày càng đa dạng và hấp dẫn hơn so với nhiều sản phẩm bảo hiểm tương tự.
- Hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam hiện nay hiệu quả chưa cao, phạm vi đầu tư còn hẹp, chưa đa dạng, cơ hội đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam lại còn quá ít, bởi vì thị trường chứng khoán và một số loại hình đầu tư tài chính khác ở nước ta chưa phát triển mạnh. Các dự án tốt để các doanh nghiệp bảo hiểm có thể lựa chọn đầu tư chưa nhiều, cơ hội đầu tư sao cho hiệu quả và các sản phẩm đầu tư hoàn thiện, phù hợp với sản phẩm của bảo hiểm vẫn còn ít, do vậy nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cuối cùng vẫn chỉ tập trung vào gửi tiết kiệm ngân hàng và mua trái phiếu Chính phủ
là chủ yếu đã làm cho hiệu quảđầu tư của các công ty bảo hiểm rất hạn chế.
2.1.4.2 Phí bảo hiểm nhân thọ
Phí bảo hiểm thực chất là giá cả của cam kết mà người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán cho công ty bảo hiểm, ngay sau khi hợp đồng bảo hiểm
được ký kết, để đổi lấy quyền lợi được hưởng khi có sự kiện bảo hiểm qui định trong hợp đồng xảy ra (Võ Thị Pha, 2010).
Việc xác định phí BHNT khá phức tạp, bởi vì nó chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau. Do đó, quá trình định phí bảo hiểm để đưa ra được một bảng phí đầy đủ, phù hợp với đặc điểm của từng loại sản phẩm BHNT phải tuân thủ một số nguyên tắc sau:
- Phí BHNT được xác định sao cho tất cả các khoản thu trong tương lai phải đủ để trang trải các khoản chi phí và các khoản tiền bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho công ty bảo hiểm.
Đây không chỉ là nguyên tắc mà còn là mục tiêu số một của các công ty bảo hiểm. Khác với BHPNT, trong BHNT, thời gian có hiệu lực của các loại hợp
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 29
có sự biến động rất lớn trong tương lai. Cho nên các chuyên viên tính phí bảo hiểm phải xác định chính xác để quĩ bảo hiểm thực hiện được các mục đích của nó và đáp ứng được các khoản thanh toán cần thiết khi yêu cầu.
- Phí bảo hiểm phải được tính toán dựa trên những cơ sở khoa học nhất định.
Chẳng hạn, phải dựa vào qui luật số lớn trong toán học, bảng tỷ lệ tử vong trong thống kê, qui luật về giới tính và qui luật tuổi thọ tăng dần trong dân số và nhân khẩu học, qui luật về lạm phát của đồng tiền trong các nền kinh tế...Trong
đó bảng tỷ lệ tử vong là cơ sở khoa học chủ yếu nhất định đểđịnh phí BHNT. - Quá trình định phí bảo hiểm phải dựa vào một số giảđịnh.
Các giả định tính phí bảo hiểm phải đảm bảo tính thống nhất và hợp lý. Thường có các giảđịnh sau đây được vận dụng khi xác định phí BNNT.
+ Giả định về tỷ lệ tử vong giữa các ngành nghề, các vùng địa lý, các địa phương (giảđịnh giống nhau hay không giống nhau);
+ Giảđịnh về tỷ lệ lãi suất giữa các loại hình đầu tư, tỷ trọng lãi suất trong từng loại hình đầu tư;
+ Giả định về chi phí (cao hơn hay thấp hơn) giữa các bộ phận như: Đại lý, Marketing, quản lý, thuê văn phòng...;
+ Giảđịnh về tỷ lệ hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ; + Giảđịnh về thời gian thanh toán....
- Phí BHNT còn phải đảm bảo yếu tố cạnh tranh. Yếu tố này phụ thuộc vào thị trường hiện tại cũng như tương lai của các Công ty bảo hiểm, thuế và một số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô của Chính phủ.
Phí BHNT được tính theo công thức khái quát sau: P = f + h Trong đó: P là phí BHNT
f là phí thuần
h là phụ phí (phí hoạt động).
Phí thuần f được xác định theo nguyên tắc cân bằng thu chi, có nghĩa là số
thu = số chi. Số chi bao gồm: tiền bảo hiểm tử vong hoặc đáo hạn hợp đồng mà người được bảo hiểm còn sống. Còn số thu chỉ thuần tuý thu từ phí thuần.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 30
Nguyên lý cân bằng thu chi được áp dụng trong mọi trường hợp tính phí. Bộ
phận phí hoạt động trong BHNT thường bao gồm 3 bộ phận: Chi phí khai thác hợp đồng BHNT, chi phí thu phí hợp đồng BHNT, chi phí quản lý hợp đồng BHNT. Nếu các hợp đồng BHNT chỉ thu phí một lần khi ký kết hợp đồng thì chi phí thu phí sẽ bằng không.
Cơ sở khoa học chủ yếu để định phí BHNT là bảng tỷ lệ tử vong. Bảng tỷ
lệ tử vong là bảng thống kê được xây dựng trên cơ sởđiều tra về nhân khẩu học và tình hình tử vong của các tầng lớp dân cư. Quá trình điều tra để xây dựng nên bảng tỷ lệ tử vong phải đảm bảo qui luật số lớn trong toán học. Cụ thể, nếu quan sát một người ởđộ tuổi nào đó, chúng ta không thể biết được họ sẽ chết khi nào nhưng nếu quan sát một tập hợp người đủ lớn ở một độ tuổi nào đó người ta có thể xác định được xác suất tử vong của họ là bao nhiêu. Đây chính là cơ sở xây dựng bảng tỷ lệ tử vong và cũng là cơ sởđể xác định phí BHNT.
2.1.4.3 Điều kiện kinh tế - xã hội
Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định. Ở các nước kinh tế phát triển, BHNT đã ra đời và phát triển hàng trăm năm nay. Ngược lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn chưa triển khai được BHNT, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó. Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tếđều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế- xã hội phải phát triển.
Những điều kiện kinh tế như: Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân/đầu người, mức thu nhập của dân cư, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, tỷ giá hối đoái... Những điều kiện xã hội bao gồm: Điều kiện về dân số, tuổi thọ bình quân của người dân, trình độ học vấn, tỷ
lệ tỷ vong của trẻ sơ sinh...
2.1.4.4 Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏđến sự ra đời và phát triển của dịch vụ BNHT. Thông thường, ở các nước Luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản, qui định có tính pháp qui phải ra đời trước khi ngành bảo hiểm phát triển. Luật bảo hiểm và các văn bản có liên quan sẽđề cập tới các vấn đề cụ thể
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 31
như: Tài chính, đầu tư, hợp đồng, thuế... Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh BHNT. Chẳng hạn, ở một số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức... Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp BHNT bằng các chính sách thuếưu đãi nhằm tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quĩ hưu trí... từđó góp phần giảm bớt trợ cấp từ Nhà nước. Mặt khác, từ các chính sách ưu đãi của Nhà nước tạo động lực cho các doanh nghiệp phát triển góp phần đẩy mạnh quá trình tập trung vốn cho nền kinh tế.