5.1.1 Tồn tại
Qua quá trình phân tích cho ta thấy mặc dù hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt nhiều kết quả khả quan. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn một số tồn tại cần giải quyết:
- Nguồn vốn huy động tại chổ của Chi nhánh vẫn còn khá thấp so với tiềm năng thật sự của địa bàn. Bên cạnh đó hàng năm Ngân hàng vẫn phải sử dụng một lƣợng lớn vốn điều chuyển để đáp ứng hoạt động kinh doanh làm tăng chi phí lãi.
- Vòng quay vốn tín dụng tƣơng đối chậm làm tăng chi phí của Ngân hàng.
- Nợ quá hạn và nợ xấu tuy vẫn nằm trong giới hạn an toàn nhƣng biến động theo xu hƣớng tăng nhanh qua các năm.
5.1.2 Nguyên nhân
- Do mức thu nhập bình quân đầu ngƣời của Tỉnh còn ở mức thấp, vì vậy mức tích luỹ không cao, khả năng đầu tƣ tiền gửi qua Ngân hàng còn ít, khả năng tăng trƣởng chƣa cao. Mặt khác, do biến động của thị trƣờng, nhất là thị trƣờng vàng nên một bộ phận ngƣời dân có tâm lý dự trữ vàng hơn là gửi tiền vào Ngân hàng. Đây chính là khó khăn cơ bản trong việc tăng khơi nguồn vốn phục vụ cho tăng trƣởng tín dụng, ảnh hƣởng rất lớn đến cân đối nguồn vốn phục vụ kịp thời cho nhu cầu vốn tại địa phƣơng.
- Tình hình kinh tế trong giai đoạn này còn nhiều bất ổn, lạm phát, đã làm cho các doanh nghiệp, công ty làm ăn không hiệu quả kéo theo hệ lụy ảnh hƣởng đến Ngân hàng. Một số khoản cho vay đƣợc sử dụng không hiệu quả ảnh hƣởng công tác thu nợ của Ngân hàng.
- Những thay đổi liên tục về chính sách lãi suất của NHNN cũng gây không ít khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng.
- Nợ quá hạn, nợ xấu tăng nhanh là do đối với doanh nghiệp vay vốn đầu tƣ cho sản xuất kinh doanh nhƣng hàng hóa tiêu thụ chậm, tồn kho lớn dẫn đến khó có khả năng trả nợ ngân hàng… còn đối hộ sản xuất thì chi phí đầu
56
vào tăng cao, giá thành sụt giảm, chƣa có thị trƣờng tiêu thụ ổn định… Đặc biệt là khâu phát mãi tài sản đảm bảo với thủ tục phức tạp, mất nhiều thời gian trong khi đó, thị trƣờng bất động sản chƣa phục hồi nên việc xử lí nợ xấu còn nhiều hạn chế.
- Đồng Tháp càng ngày càng phát triển, đặc biệt là hệ thống tài chính, ngân hàng mọc lên ngày càng nhiều, và phát triển ngày càng mạnh. Vì thế, cạnh tranh của các Ngân hàng ngày càng gia tăng, chẳng những cạnh tranh về thị trƣờng mà còn về nhân lực, tài nguyên....
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Đối với tình hình huy động vốn
Qua phân tích, nguồn vốn huy động mặc dù tăng qua các năm nhƣng chƣa khai thác hết tiềm năng. Vì vậy, Ngân hàng cần có các chính sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn chẳng hạn nhƣ:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với cơ chế lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, hình thức trả lãi phong phú, cũng nhƣ không ngừng nâng cao sự tiện ích khi khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
- Áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với thị trƣờng trên cơ sở đó tham khảo cập nhật tình hình lãi suất của các Ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp.
- Không ngừng gia tăng số lƣợng tài khoản cá nhân bằng cách chủ động tìm kiếm khách hàng, vận động khách hàng nhất là khách hàng ở nông thôn chƣa tiếp cận đƣợc với những sản phẩm của Ngân hàng kể cả khách hàng ở ngoài Tỉnh, nhằm thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng.
- Chú trọng đến việc huy động tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, để tạo nguồn vốn ổn định, lâu dài, giảm rủi ro thanh khoản trong kinh doanh.
- Tiếp tục thực hiện những chƣơng trình khuyến mãi vào các dịp lễ, tết… Bên cạnh đó hàng năm vào những ngày lễ, tết nên có chính sách phát tặng quà cho các khách hàng.
- Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng bá hoạt động kinh doanh, giới thiệu tất cả các sản phẩm, dịch vụ hiện có của Chi nhánh đến từng đối tƣợng khách hàng.
- Không ngừng nâng cao tinh thần làm việc, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo đối với khách hàng đến giao dịch. Bên cạnh đó phải đảm bảo sự chính xác, rút ngắn thời gian hồ sơ thủ tục.
57
5.2.2 Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng
Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng cũng có nghĩa là giảm đƣợc nợ quá hạn, nợ xấu cho Ngân hàng bởi tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu là thƣớc đo chủ yếu để đánh giá chất lƣợng tín dụng. Sau đây là một số biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, làm hạn chế nợ quá hạn phát sinh:
- Đối với hoạt động cho vay: Ngân hàng nên chọn những khách hàng có uy tín, sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, đồng thời khi xét duyệt cho vay cán bộ tín dụng phải thẩm định kỹ phƣơng án sản xuất kinh doanh xem có mang lại hiệu quả hay không.
- Đối với hoạt động thu nợ: Ngân hàng cần tăng cƣờng công tác thu hồi nợ. Cán bộ tín dụng nên thƣờng xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả đúng hạn cả gốc và lãi.
- Đối với nợ quá hạn, nợ xấu:Cần phân tích đánh giá từng món nợ quá hạn, nợ xấu để có biện pháp xử lý. Còn những món nợ có tài sản đảm bảo mà tài sản đó đã có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thì nhanh chóng thực hiện phát mãi hoặc đƣa ra bán đấu giá tài sản để thu hồi vốn.
- Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro cho những khoản vay đúng theo quy định của NHNN.
- Khách hàng của Chi nhánh đa phần hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản dễ chịu ảnh hƣởng từ thiên nhiên nhƣ thiên tai, dịch bệnh, giá cả…Vì vậy đối với những món vay có khả năng gặp rủi ro cao Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thu nhập thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng tốt, rõ ràng giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tăng cƣờng công tác thẩm định kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay.
- Thực hiện chiến lƣợc với khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, ƣu đãi khách hàng truyền thống và tạo sự thiện chí, cơ hội mới cho khách hàng mới.
58
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Qua phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Chi nhánh Đồng Tháp ta thấy nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm trong đó tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ trọng cao nhất. Điều này làm cho hệ số dƣ nợ trên vốn huy động liên tục giảm, cho thấy sự chuyển biến tích cực đúng hƣớng của Chi nhánh trong việc tăng vốn huy động tại chổ, giảm vốn điều chuyển tăng tính tự chủ về nguồn vốn cho vay.
Bên cạnh đó, Chi nhánh không ngừng mở rộng nguồn thu làm doanh thu năm sau đều tăng hơn năm trƣớc, đồng thời kiểm soát chặt chẽ chi phí nên mặc dù chi phí qua các năm đều tăng nhƣng vẫn đảm bảo lợi nhuận luôn tăng.
Dƣ nợ của Ngân hàng luôn tăng trƣởng qua các năm, hệ số dƣ nợ trên tổng nguồn vốn luôn đạt trên 80% cho thấy sự phát triển mạnh mẽ về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. Trong đó tín dụng ngắn hạn tăng trƣởng mạnh nhất, doanh số cho vay ngắn hạn tăng khá nhanh, công tác thu nợ ngắn hạn cũng đạt hiệu quả cao. Đối với công tác thu hồi nợ trong những năm qua, nhờ vào sự quan tâm và giám sát của lãnh đạo Ngân hàng với sự nổ lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên chi nhánh đầy tinh thần trách nhiệm đã đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn thể hiện qua hệ số thu nợ luôn đạt tỉ lệ cao. Qua đó còn cho thấy nguồn vốn cho vay của Ngân hàng mang lại hiệu quả, thái độ trả nợ của khách hàng khá tốt.
Về nợ quá hạn và nợ xấu luôn ở mức an toàn nhƣng có xu hƣớng tăng liên tục qua các năm vì vậy khó khăn trƣớc mắt là xử lý các khoản nợ quá hạn để đồng thời giảm nợ xấu.
Ngoài ra, nhờ cung cấp đa dạng những sản phẩm dịch vụ tiện ích, giá cả hợp lý, cung cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo, lịch sự,… Số lƣợng phòng giao dịch ngày càng tăng và phân bố rộng rãi khắp địa bàn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Nhờ vậy Chi nhánh đã có đƣợc nhiều khách hàng truyền thống từ thành thị đến nông thôn. Tình hình tăng trƣởng tín dụng khá tốt, chất lƣợng tín dụng đang ngày đƣợc nâng cao, uy tín ngày đƣợc cũng cố.
Trong thời gian tới Chi nhánh sẽ tiếp tục phát huy những thành tựu đạt đƣợc, khắc phục khó khăn đồng thời tiếp tục tiếp nối những thành công trong việc cho vay đầu tƣ các lĩnh vực trọng điểm của Tỉnh, đặc biệt là xuất khẩu và nông nghiệp nông thôn.
59
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với chính quyền địa phƣơng
- Cần có chính sách định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội rõ ràng, không mang tính áp đặt khiến Ngân hàng khó khăn trong hoạt động, nhƣ chỉ định tín dụng cho vay các ngành kinh tế các lĩnh vực kém hiệu quả..
- Thúc đẩy nhanh chóng quá trình thi hành án, phát mãi tài sản thu hồi của Ngân hàng, tăng cƣờng hổ trợ các định chế trung gian trong việc hợp thức hóa các tài sản thế chấp có tranh chấp và không tranh chấp, nó sẽ giúp Ngân hàng, khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí.
6.2.2 Đối với Vietinbank Đồng Tháp
- Tăng cƣờng khả năng huy động vốn để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn vay của nền kinh tế, giảm bớt sự phụ thuộc về nguồn vốn từ Ngân hàng cấp trên, góp phần giảm chi phí.
- Mở rộng cho vay các thành phần kinh tế, không tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực nhằm phân tán rủi ro.
- Tăng cƣờng công tác thu nợ, giúp nguồn vốn luân chuyển nhanh chóng hiệu quả.
- Tăng cƣờng kiểm soát, xử lí nợ quá hạn, nợ xấu. - Trang bị thêm trang thiết bị hiện đại phục vụ công tác.
- Tổ chức thi đua khen thƣởng giữa các cán bộ nhân viên trong cùng Chi nhánh.
6.2.3 Đối với VietinBank Hội Sở
- Xem xét cân đối vốn đầu vào để tính lãi suất nhận vốn điều chuyển hợp lý hơn, vì thực tế chi nhánh hiện phải nhận vốn điều chuyển lớn, lãi suất quá cao do đó ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh.
- Nên xử lý các văn bản và kiến nghị của Chi nhánh nhanh chóng, kịp thời.
60
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2013). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, tủ sách Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010). Giáo trình quản trị ngân hàng thƣơng mại, nhà xuất bản Đại học Cần Thơ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3. Báo cáo của phòng Tổ chức hành chính NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014.
4. Các thông tin từ các trang web:
https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/13/01/vietinbank-dong- thap-giu-vung-da-tang-truong.html http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/product/ http://www.thdt.vn/402/dong-thap-nhan-dinh-kha-quan-tinh-hinh-kt-xh- 6-thang-cuoi-nam.html http://www.nguoiduatin.vn/nganh-ngan-hang-va-10-su-kien-noi-bat- trong-nam-2013-a120598.html http://gafin.vn/20111227105558322p0c34/10-su-kien-noi-bat-cua- nganh-ngan-hang-nam-2011.htm http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/10-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi- bat-nam-2012-20121217012648105ca34.chn