4. Kinh nghiệm của một số thị trường thẻ trên thế giớ
4.2.1. Một số nét chung về thị trường thẻ thanh toán Hàn Quốc
Tại Châu Á, bên cạnh Nhật Bản, Hàn Quốc được biết đến là thị trường thẻ phát triển nhất với các đặc điểm nổi bật:
• Tháng 6/1969, chiếc thẻ tín dụng đầu tiên ra đời ở Hàn Quốc và giờ đây Hàn Quốc đã là một trong các thị trường thẻ phát triển nhất thế giới. Theo thống kê của Ngân hàng Hàn Quốc (Bank of Korea), trung bình một người dân Hàn Quốc có 3 chiếc thẻ thanh toán trong ví.
-Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng với
hạn mức tín dụng nhất định để thanh toán các khoản giao dịch về mua hàng hoá và dịch vụ mà không cần phải làm đơn xin vay Ngân hàng.
-Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ do Ngân hàng phát hành cho người có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, cho phép chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán cho chủ hàng toàn bộ hay một phần số dư của tài khoản. Việc thanh toán này được tiến hành trên cơ sở chuyển khoản tiền từ tài khoản của chủ thẻ sang tài khoản của người bán hàng.
-Check card: Check Card bắt đầu phát triển vào năm 2000 với đặc điểm là loại thẻ lai giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trong khi ở hầu hết các nước khác, tính năng của thẻ tín dụng và ghi nợ được tách biệt. Check card cũng cho phép khách hàng được hưởng các dịch vụ liên kết giảm giá, ưu đãi như thẻ tín dụng (giảm giá các dịch vụ ăn uống, khách sạn, vui chơi giải trí, hay rút tiền mặt tại các máy ATM mà không mất phí, sử dụng 24/24 giờ…), đồng thời số tiền thanh toán lại được khấu trừ trực tiếp từ tài khoản checking của khách hàng. Năm 2003, sau cuộc khủng hoảng tín dụng tiêu dùng, các nhà phát hành thẻ Hàn Quốc đã khôn khéo lồng ghép tính năng nổi trội của hai loại thẻ này tạo ra check card nhằm khuyến khích người tiêu dùng sử dụng thẻ nhiều hơn. Ngoài ra, các nhà cung cấp thẻ cũng tránh được rủi ro khi khách hàng không thanh toán các khoản vay bằng thẻ tín dụng. Thực tế với Check Card, khách hàng phải có tài khoản tại ngân hàng, vì vậy khi khách hàng không thanh toán, ngân hàng sẽ tự động khấu trừ từ tài khoản Checking của khách hàng.
-Thẻ trả trước (Prepaid Card): Khách hàng bỏ tiền ra mua thẻ thanh toán. Mỗi một loại thẻ có một mệnh giá chuẩn. Mỗi lần sử dụng thẻ thì số tiền trên thẻ bị trừ dần.
• Nhà phát hành thẻ thanh toán cũng không chỉ bị giới hạn ở Ngân hàng (BC Card, Suhyup Card, Kwangju Card) mà còn có thể là: Các cửa hàng (Department Store); Các công ty chuyên về thẻ (Mono-line credit
card company); Các tập đoàn ô tô và dầu lửa (Hyundai).
• Thị trường thẻ tín dụng được sử dụng nhiều nhất ở Hàn Quốc với các hình thức thẻ đa dạng thích hợp cho nhiều tầng lớp dân cư; thẻ dành cho giới thượng lưu (Gold card- Lotte; KEBCS Platinum-KEBCS) đến tầng lớp bình dân (Pass card – Kookmin); thẻ dành riêng cho phái nữ (eQueens Card- Kookmin; LG Lady Card- LG); thẻ ưu đãi tại các dịch vụ giải trí, nhà hàng, dịch vụ cưới hỏi (My sense card- Shinhan; Hyundai M Card) …
• Năm 2000, check card được sử dụng rộng rãi và hiện nay là loại thẻ phổ biến thứ hai sau thẻ tín dụng. Theo hình 1.2, giá trị thanh toán bằng Check card cũng ngày càng tăng, thậm chí tốc độ tăng giai đoạn 2008-2009 còn cao hơn thẻ tín dụng.
Hình 1.2. Giá trị thanh toán bằng thẻ tín dụng và check card
Nguồn: Payment System in Korea-2010 (Bank of Korea)
Bảng 1.1. Số lượng và giá trị thanh toán bằng thẻ tại Hàn Quốc giai đoạn
2006-2008
Đơn vị: Nghìn giao dịch, tỷ won
2006 2007 2008 S ố lư ợn g Thẻ tín dụng 8.574 9.514 11.332 Thẻ ghi nợ 6,8 5,0 3,6 Check Card 901 1.400 2.029 Thẻ trả trước 42,1 52,5 56,8
Tổng 9.524 10.971 13.421 G iá tr ị Thẻ tín dụngThẻ ghi nợ 1.0160,3 1.1060,2 1.2470,2 Check Card 33,8 51,7 73,2 Thẻ trả trước 2,0 2,5 2,8 Tổng 1.052 1.160 1.323
Nguồn: Ngân hàng Hàn Quốc ( Bank of Korea)
• Thẻ ghi nợ ngày càng ít được sử dụng ở Hàn Quốc. Theo bảng 1.1 có thể thấy số lượng và giá trị giao dịch bằng thẻ ghi nợ đều giảm dần giai đoạn 2006-2008. Từ 6,8 nghìn giao dịch năm 2006 có giá trị 0,3 tỷ won đến năm 2008 số lượng giao dịch đã giảm gần một nửa trong khi giá trị giao dịch chỉ còn 0,2 tỷ won. Nguyên nhân là do rất ít các cửa hàng chấp nhận thanh toán bằng thẻ ghi nợ; hơn nữa thời gian hoạt động của hệ thống thẻ ghi nợ bị giới hạn từ 8:00 đến 23:00.
• Thẻ trả trước cũng ít được sử dụng ở Hàn Quốc, nhưng khác so với thẻ ghi nợ, số lượng và giá trị giao dịch tăng trong giai đoạn 2006-2008. Thực tế, ban đầu thẻ này chỉ được sử dụng tại các trạm ga (gas station), các cửa hàng (Department Store, Convenient Store). Hiện nay, các ngân hàng Hàn Quốc đã phát hành thêm một loại thẻ trả trước là Gift card-type được sử dụng như một món quà. Thẻ trả trước được sử dụng cao nhất vào tháng hai và tháng chín hàng năm thời gian có nhiều lễ hội truyền thống được tổ chức.