, C" ap quoc gta A •
T6ng lien doan
quy tin dl}llg t - - - t
Quy tin dl}llg Tnmg tidng
V di c~u tnic va nguy~n cic ho~t d<)ng cua Quy tin dlJllg Desjardins co th~
tg~~_!dlao d~ hoan thi~n h~ th6ng Quy tin dlJllg nhan dan d mtdc ta . ---~---
1.3 .4 Ngan hang GRAMEEN- Ngan hang phgc VIJ ngtidi ngheo it
Bangladesh .
Bangladesh la m<)t qu6c gia d~o H6i, co di~n tich 142.766 km2, vdi dan s6 g6m 120 tri~u ngtidi, tr~n 80% dan s6 sinh s6ng ~i nong thon; la m<)t nude ngheo, GDP binh quan dfiu ngtidi nam 1993 Ia 120 USD, tr~n SO% h<) nong dan khong co ru<)ng va s6ng dudi mdc ngheo kh6 ( thu nh~p tU dudi 100 USD/nam), dan tri th~p, n~ fill chit COn ph6 bi~n, nh~t la khu VlJC nong thon.
Oic t6 chdc tin dlJllg cua Bangladesh kha da d~ng. Ngoai 4 Ngan hang qu6c doanh, tU nam 1983 cho phat tri~n Ngan hang thudng m~i c6 phfin, Ngan hang li~n doanh, chi nhanh Ngan hang nude ngoai .
Cac Ngan hang thudng m~i chu y~u ho~t d<)ng d khu VlJC do thi va nhU:ng h<) giau d nong thon co tai san th~ ch~p. Trong khu VlJC nong thon cling co ho~t d<)ng cua cd quan phat tri~n nong thon, nhung ngu6n v6n phlJ thu<)c vao ngan sach chinh phu . s6 h<) ngheo, khong co tai san th~ ch~p chi~m s6 dong trong vling nong thon hfiu nhu khong co Ngan hang thudng m~i nao cho vay. Do chinh la ly dora ddi t6 chdc phl.Jc VlJ ngtidi ngheo, co t~n la Grameen Banlc
* Giao su Yunus d m<)t trudng d~i hQc kinh t~ , la ngtidi co tam huy~t trudc tinh tr~ng ngheo doi cua ngu:ai dan nong thon, 6ng da nghi~n crtu xay dqng dlJ an
v~ c~p tin dl.Jng cho ngtidi ngheo. Theo Giao su Yunus, dlJ an du<Jc xay dlJng tr~n cd
Sd nghi~n cdu kinh nghi~m cua Malaisia k~t h<Jp di~u ki~n th1Jc t~ nong thon Bangladesh. Chinh phu Bangladesh ch~p thu~n dlJ an nay, giao va ~o di~u ki~n cho ong Va nhom c<)ng SlJ tri~n khai dlJ an tU nam 1976.
DV an du<Jc tri~n khai thi di~m vdi ph~m vi hyp b~ng chinh ngu6n v6n cua giao su va sv giup dd cua m<)t s6 b~n be, du<;jc md r<)ng dfin va nhan r<)ng ra nhi~u
vling khac, qua thqc ti~n du<Jc t6ng ket b6 sung hoim chlnh v~ mo hinh cd che qui
---~he. Den n~m 1983, Qu6c h(?i Bangladesh da thong gua m(?t b(? lu~t v~ h~_ th6ng ___ _ Grameen bank, trong do co di~u khmin Grameen Bank khong phai n(?p thue. T6
chlic Ngan himg nay trd thanh h~ th6ng th6ng nhfit, ho~t d(?ng tl1dng d6i d(?c l~p. * V~ h~ th6ng t6 chlic : Ngfm himg Grameen co tl'lJ sd ~i thu do Datka; co V~n phong d~i di~n ~i cac bang , vUng ; CO 1.046 chi nhanh ~i cac khu VlJC nong thon, m6i chi nhanh ph1.,1c V1J m(?t khu VlJc tlt 3-5 lang ( khoang 2,5 v~n dan), vdi s6 nhan vit!n toan h~ th6ng la 13 ngan nguc:)i. H~ th6ng t6 chlic nay do Ngan hang Nha nude Trung udng cfip gifiy phep ho~t d(?ng theo qui che rit!ng, khong ap dl,lllg nhu quiche cac Ngan hang thudng m~i.
Den 30/4/1995, Grameen Bank co 2 tri~u thanh vit!n, ( trong do s6 thanh vit!n la nft chiem 94%), chiem khoang 30% h<? ngheo d Bangladesh. Cac thanh vit!n vay v6n du<Jc t6 chlic theo nhom, m6i nhom 5 ngl1c:)i. Khoang tli 7 den 10 nhom hinh thanh 1 trung tam. Den n~m 1995, toan h~ th6ng co 59.988 trung tam, du<Jc t6 chlic ~i 34.944lang ( khoang 70% s6lang).
* V~ quan tri va di~u hanh: qmin tri Grameen Bank la H(?i d6ng quan tq, g6m 3 ngl1di do Chinh phu chl djnh, hi~n nay la Tai chinh, Ngan hang va V~n
phong chinh phu; 9 ngl1di do khach hang vay v6n - c6 dong bfiu ra ( hi~n nay ca 9 ngl1di la nft) . Chu tjch HDQT do Chinh phu b6 nhi~m trong 3 thanh vit!n du<Jc chl djnh.
* Vfin di~u 1~ du<Jc xac djnh la 250 tri~u Taka ( tl1dng dudng 6 tri~u USD) thqc te da co 150 tri~u Tata ( tudng dudng 3,75 tri~u USD). Nha nude gop v6n c6 phfin 18 tri~u Taka, phfin con l~i do cac c6 dong dong gop va phat hanh c6 phieu. V6n g6m tiet ki~m cua ngl1di vay v6n, cua cac t6 chlic qu6c te, Ngan hang nha nude va cac t6 chlic tin dl,lllg khac .
V 6n cho vay khach hang chu y~u b~ng ngu6n chuy~n tai tli N gan himg
_______ Gnneen trung__!(_dng,_y6n_huy dgng_~i ch6 th~p_(_!i~t IQ_~Jn cua_!!gl.!di v~y_!'6n) _ _ _ chi~m khoang 30% t6ng du n<J .
* V~ cd ch~ ho~t d(}ng: B~t cu ngudi mio khong co d~t canh tac ( dudi 40m2
d~t), thu nh~p dudi 100 USD/nam d~u du<Jc vay v6n khong ph:H th~ ch~p. Trong nhom co 5 ngudi, 2 ngudi vay trudc, sau khi 2 ngudi tni n<J thi cho vay 2 ngudi ti~p
va cu6r cling nhom trudng mdi du<Jc vay. Cac nhom ho~t d(}ng trong m(}t khuon kh6 trung tam, m6i trung tam co nhi~u nh~t 10 nhom va cti ra trlfdng trung tam d~ lam dAu m6i lam vi~c Ngan hang. Hang tuAn ~i dja di~m thich h<Jp trong lang, trudng
trung tam di~u khi~n CUQC hQp va dam nhi~m vi~c giam sat th\(c hi~n qui ch~ ho~t
d(}ng ti~n gdi, vay ti~n. th\(c hi~n m(}t s6 v~ d~ xa h(}i : xoa mu chil ' sinh de co k~
ho~ch, moi trudng v~ sinh ... Nhan vi~n Ngan himg Grameen ti~n hanh giao djch ( cho vay thu n<J nh~n ti~n gdi .... ) ~i cu(}c hqp himg tuAn. Muc ti~n cho vay thanh
vi~n tli th~p l~n cao, khdi di~m 5000 Taka ( tlfdng dudng 200 USD ). Lai su~t cho vay la 20% nam, trong khi lai su~t Ngan hang thudng m~i chi co 12-13%/nam ( lai
su~t thj trudng ch<J den 120%/nam). Do v~y vay khong ph:H th~ ch~p va tra n<J hang tuAn n~n cac thanh vi~n mong mu6n gia nh~p nhom d~ du<Jc vay .
Vi~c chuy~n tai v6n v~ nong thon du<Jc th\(c hi~n b~ng each, cac chi nhanh cd sd vay Grameen Bank Trung udng 12%/nam d~ cho vay khach hang 20% /nam, 8% nam s6 ch~nh l~ch nay dam bao chi phi va co lai. Th\(c t~. m6i chi nhanh ra ddi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ho~t d(}ng phai sau 5 nam mdi hoan v6n, nhilng nam dAu Grameen Bank trung udng
c~p bu.
* Ho~t d(}ng Grameen Bank tuan thu m(}t s6 qui djnh nhu: cac trung tam, nhom thanh l~p theo nguy~n ~c ttJ nguy~n va can cu nhu cAu vay v6n da d~ng cua nhan dan, d6i tlf<Jng la ngudi ngheo, t6 chuc nhom co kha nang vay va tra n<J, ti~t
ki~m theo nhom , goi vao Grameen Bank, nhom phai ch~p hanh Icy lu~t b~ng each _ _ _______ ti~! ki~m d~u d~n thudng xuy~n .
M~i thanh vi~n phai dong gop cac qiiy : NQp 5% tr~n s6 ti~n du<;Jc vay de l~p
quy nhom; hang tufin n9p 1 Taka ( coi la ti~n goi ti~t ki~m ); n9p quy dlJ phong 0,5% ( s6 ti~n vay tr~n 1000 Taka mdi n9p khoan nay); n9p quy ti~t ki~m d~c bi~t :ng11di vay Ifin dfiu, tUy tam gop vao quy nay tli 1 d~n 5 Taka; Quy phuc l<;Ji vi tre em : b~t bu9c m~i thanh vi~n m~i tufin gop 1 Taka
Grameen Bank thljc ch~t la m9t Ngan hang thudng m~i c6 phfin, du<Jc chinh phu cho ho~t d9ng theo lu~t ri~ng, khong hi chi ph6i hoi lu~t tai chinh, Ngan hang
hi~n hanh cua Bangladesh. Grameen Bank ho~t dQng dia ban nong thon, phqc VlJ
ng11di ngheo; tlJ bu d~p chi phi; thljc hi~n cd ch~ la:i su~t dudng; cho vay tn;rc ti~p d~n hQ nong- dan thong qua nhom ti~t ki~m va vay v6n; khong ap dlJflg th~ ch~p,
thljc hi~n tin ch~p qua cac nhom; du<Jc quy~n di vay de cho vay va du<Jc uy thac nh~n tai tr<;J tli cac t6 chlic tai tr<;J trong va ngoai nude, huy d9ng ti~n gdi ti~t ki~m cua cac thanh vi~n, quan ly cac quy cua nhom ' du<Jc phat hanh trai phi~u vay n<J.
Grameen Bank ki~n tri mqc ti~u vi ng11di ngheo, ho~t d9ng cua Grameen Bank du<Jc ng11di dan Bangladesh d6ng tinh ling hQ ke ca la:i su~t va qui ch~ thanh vi~n, la Ngan hang chling taco the tham khao de hoan thi~n ho~t d9ng Ngan hang phqc VlJ ng11di ngheo hi~n nay.
1.3.5 Mqt s6 nh4n xet rtit ra tu kinh nghiem hm)t di)ng ciia cac tfi chtic tin diJng nong thon cac ntfdc .
Qua nghi~n Ctlu ho~t dQng CUa cac tcS chtlc tin dlJflg nong thon thUQC cac nude Thai Ian , Indonesia , Canada va Bangladesh co the rut ra mQt s6 nh~n xet sau:
- Chinh phu cac nude r~t coi trQng vi~c phat trien nong nghi~p, nong th6n va xoa doi giam ngheo. Vi v~y, b~n c~nh cac giai phap d6ng hQ khac, giai phap v~ v6n cho phat trien n6ng nghi~p, n6ng th6n du<Jc cac nude chu y dung mlic va du<Jc thljc
hi~n thong qua m(?t ngan h~mg chuy~n phlJc VlJ cho nong nghi~p. nong thon. Ngan _______ hangnay hq_~t d(?ng trong moi tntdng _ _Qhap_jyva kinh t~ htdng d6_i_ d~y du, du<Jc nha nude cfip v6n ban d~u va du<Jc l1U ti~n tr~n nhi€u m~t nhu v6n, nh~n tai tr<] tU nude ngoai... Ngoai ra cac nude con qui dinh cac Ngan hang thttdng m~i khac phai co trach nhi~m b~ng each trich cy 1~ v6n huy d(?ng d~ cho vay phat tri~n nong nghi~p
,nong thon.
- Chinh phu cac nude tai tr<J cho nglidi san xufit nong nghi~p thong qua h~
th6ng tin dl]ng nong thon bfug each ~0 di€u ki~n va k.huy~n khich md r(?ng m~ng
ludi phat tri~n cho vay, md r(?ng huy d(?ng v6n, di€u ki~n vay thu~ l<Ji de dang va la:i sufit h<Jp ly .
- T 6 cht!c tin dl!flg nong thon cac nude chu trQng cho vay d~n hQ nong dan, qua nhom ' qua cac hinh tht!c h<Jp tac; g~n huy d9ng ti~t ki~m va cho vay; tl1 can d6i tai chinh; quan ly n€ n~p thanh tra ki~m soat ch~t che; can b(? du<Jc dao ~o
chuy~n nghi~p .
- Cac nude chu y h~ tr<J v6n cho nglidi ngheo g~p k.ho khan thong qua t6 cht!c cho vay h<? ngheo co th~ thl]c hi~n ri~ng m(?t ngan hang chuy~n phlJc VlJ nglidi ngheo nhu ( Grameen Bank- Bangladesh), ho~c m(?t k~nh ri~ng trong cac Ngan hang nong nghi~p ( nhu BAAC - Thai Ian, Bank Rakyat- Indonesia) vdi qui ch~
cho vay nhu : Xac dinh ro chufu ml]c nglidi ngheo; cho vay k.hong c~n th~ chfip, thl]c hi~n tin chfip qua nhom t6; cho vay chu y~u mon nho. La:i sufit cho vay nglidi ngheo my quan ni~m m~i nude , co ndi cho vay la:i sufit l1U da:i ( BAAC - Thai Ian) , co ndi cho vay theo la:i sufit thi tntdng ( Grameen Bank , BRI)
K@t In4n chtio"ng 1 : Qua trinh phat tri~n nong nghi~p. nong thon theo hudng cong nghi~p hoa, hi~n d~i hoa c~ co cac chinh sach va bi~n phap d6ng b(?, trong do chinh sach v€ v6n d~u tl1 la vfin d€ bt!c bach. V 6n du<Jc khai thac tU rfit