- Thti tqc cho vay va tai san th~ chip con go bo va phi~n ha Thu tl}c cho
9 NHIMCPNT PHD T Pu\1 710 3.58 701 2.888 3.885 3.885 821 0 0 0 II 0
!0 NHTMCPNT AN BiNH 1.000 3.105 3.001 0 2.859 2.859 28 0 0 0 \0 0 11 NHIMCPNT N1NH BiNH 1.000 9.794 0 0 10.644 10.644 41 0 0 0 \0 0 12 N1ITMCPNT TV GIAC LONG XUYEN 1.069 37.331 22.511 14.799 35.900 35.900 345 0 0 0 \O 34.817 13 NHIMCPNT NHdN AI 3.000 38.667 858 26.567 39.020 39.020 228 0 0· 0 II 0 0 14 NHIMCPNT DONG TRAP MtfOI 700 22.830 5.729 17.100 22.889 22.889 . 167 0 0 0 \0 3.402 15 NHIMCPNT HAI HU'NG 1.200 18.621 0· 0 18.468 18.468 841 0 0 0 \0 120 16 NHIMCPNT R.ACH KIEN 1.000 15.017 5.461 1.556 14.838 14.681 791 157 0 0 1
1 o 13.890 17 NHIMCPNT KIEN LONG 1.200 13.895 5.895 8.000 14.453 14.453 0 0 0 0 \0 0 17 NHIMCPNT KIEN LONG 1.200 13.895 5.895 8.000 14.453 14.453 0 0 0 0 \0 0 18 NHfMCPNT SONG KIEN 1.100 11.974 0 1.250 4.376 4.376 49 0 0 0 \0 0 19 NHfMCPNT QUANG NINH 3.000 5.545 5.479 0 8.581 8.581 0 0 0 1.530 \0 200
... *' .,( ~07 82.8741
TONG SO - 37.875 424.321 . 94.180 186.812 450.540 450.383 6.966 157 ~ 1.564
.__ ~-~--- -
( Ngu6n: Vl] cac dinh ch~ tai chlnh- Ngan h~mg nha nude Vi~t nam)
\ :
* Nhiing htJn che ton ttJi chii yen :
Thc:)i _gian gua NHTMCPNT Vl1~_1_gua nhi~u kho khffil~_gcS_p_phfm_tfch_clJc--
- - - - -
trong h~ th6ng tin dlplg nong thon~ nhling nhin chung ngfm hang TMCPNT con nhi~u m~t h~n ch~ .
- Quy mo ho~t d<}ng tltng NHTMCPNT con nho be~ ddn Ie~ chua co slf. lien k~t thanh h~ th6ng di ~o nen stic m~.
- Cac thanh vien h<?i d6ng qmin tti~ kiim soat~ ban di~u hilnh~ co tam huy~t c6 gfug hQc hoi hoi~ nhling chua qua dao ~o bai ban v~ nghi~p V1J ngan hang.
- Huy d<}ng v6n kho khan~ chi~m tY trQng nho trong t6ng ngu6n v6n ho~t
d<}ng, v6n di vay chi~m phfin ldn, nen kho chu d<}ng trong kinh doanh va y~u th~
trong c~nh tranh vdi cac t6 chtic tin dqng khac.
bu<}c.
- Dfiu tli chu y~u ngfu h~n. thi~u v6n trung dai h~n .
- Con nhi~u wdng mdc trong cd ch~ nghi~p V1J nhu thu~ l~i ttic, dlJ. trlJ. bdt
2.2.2.2.3 Tfi chuc ltJi hfjp tac xi tin dqng ( HTXTD ) .
*Q, ua trm p at trten : 'h h' . .:t
Sau khi co Phap l~nh Ngan hang, H~p tac xa tin dl]llg va Cong ty tai chinh, cac dja phudng cung vdi cac nganh, cac c~p ~p trung xti ly nhiing t6n dQng cua HTXTD, d6ng thdi xem xet di di~u chlnh cac HTXTD du di~u ki~n ho~t d<}ng theo phap l~nh. D~n cu6n nam 1993, Ngan hang Nha nude da c~p gi~y phep cho 73 HTXTD ~i 21 dnh, thanh ph6. Trong do:
-Mi~n Bdc : 4 7 HTXTD thu<}c 10 dnh, thanh ph6 -Mi~n trung : 17 HTXTD thu<}c 6 tinh
-Mi~n Nam : 10 HTXTD thu<}c 5 tinh
ho~t d()ng. Cac tinh con 1~i nhu Kon tum, Gia 1ai, Daklak khong co HTXTD du di~u ki~n c~p gi~y phep.
Tinh hinh hqat d()ng cac HTXTD du<Jc c~p gi~y phep den cu6i n~m 1993 theo bang s6 16, C\1 th~ :
. v6n di~u 1~: 2.469 tri~u d6ng, v6n di~u i~ khong d6ng d~u giiia cac HTXTD, blnh quan v6n di~u 1~ 34 tri~u I 1 HTXTD, nhl1ng d dnh Minh hai v6n di~u 1~ 1~n den 500 tri~u d6ng .
. V6n huy d()ng tlt dan cu: 9.181 tri~u d6ng, binh quan 126 tri~ul 1 HTXTD,
g~p 3,71~n so vdi v6n di~u 1~ .
. Du n<J vay den cu6i 1993 : 12.182 tri~u, binh quan 166 tri~u I 1HTXTD, v6n ~P trung 1dn vito d~u tu: nong nghi~p .
. N<J qua h~n: 373 tri~u, chiem 3,06%, co tinh khong co n<J qua h~n nhu Lam d6ng, Minh hai, Hai hling, Ninh binh, Nam ha .
. Ket qua kinh doanh : 69/73 HTXTD co 1ai vdi s6 ti~n 776 tri~u d6ng
Nhin chung nhiing HTXTD tcS chuc 1~i va du<Jc c~p gi~y phep ho~t d()ng budc d~u chling to du<Jc tinh b~n viing va hi~u qua, do cac yeu t6 chi ph6i nhu :
. TcS chuc 1~i HTXTD da th~ hi~n tinh th~ trqng, khong ch~y theo phong trao, rna can nhdc den yeu t6 moi tru:6ng, chl xay d\fllg HTXTD ndi co di~u ki~n san
xu~t hang hoa, co di~u ki~n ho~t d()ng ti~n t~ tin d\lflg, du<Jc xa vi~n tlJ giac tham gia va c~p uy chinh quy~n dia phudng tich eve ling h() va ~0 nhiing di~u ki~n c~n thiet.
. Ngan hang nha nude nang cao tro quan 1y nha nude, quan 1y ch~t che, ~o di~u ki~n cho cac HTXTD ho~t d()ng dling hudng, di~u chlnh kiP th6i cac sai 1~ch
Bang s616 HQAT D<')NG HTXTD Du"Q'c cAP GIA v PREP THEO PHAP L¢NH NGAN HANG (Tinh d@n 31112/1993)
---Dcm-vt~-'Fri~u-dcSng---
nn sa V6n V6nhuydqng Sit dl}11g v6n Nq Iai u;
dia phudng HTXTD di~u Ti~n Ti~n vay Chovay Ndi gt'ti Gdi qua s6 Ti~n s6 Ti~n
I~ gdi hl}l1 da dan TCTD# NHNN TCTD ddn ddn gop cu # vi vi Mi~nB~c HaN(>i 2 24 241 14 281 4 7 2 5 HaHiy 8 132 591 752 6 27 7 46 Hili Hung 7 182 503 663 20 3 14 2 1 Ninh Binh 2 45 215 267 1 9 Thai Binh 5 75 367 40 425 59 8 5 22 VinhPhu 6 118 1000 27 1054 12 180 155 6 61 HaB~c 3 76 181 262 1 3 18 Y~n Bai 2 36 409 482 1 24 2 21 Hili Phong 10 205 1286 105 1611 11 9 50 1 3 NamHa 1 24 84 100 6 1 5 Cqng 47 916 4879 186 5897 13 276 232 39 251 3 4 Mi@n trung Thanh 2 39 368 403 1 7 18 1 3 Hoa TTHu~ 1 10 46 56 1 1 BinhDjnh 6 241 673 7 910 1 15 6 54 Binh 1 82 430 557 51 19 1 46 Th~n DaNbg 3 66 320 377 5 3 18 Quang 4 81 334 457 35 4 22 Binh Cqng 17 519 2171 2756 2 92 16 137 Mi@n Nam D6ngNai 2 297 142 500 11 7 2 32 LongAn 4 201 847 1117 14 42 3 62 1 3 Ki~n 2 46 173 15 239 2 7 Giang Lam d6ng 1 10 156 20 193 10 1 11 MinhHai 1 500 813 1471 1 250 COD2 10 1036 2131 35 3520 35 49 9 382 1 3 T6'ng cqng 73 2469 9181 228 12182 15 369 373 64 776 4 10
- - -
B(> may gqn nh~, can b(> dieu hanh va tac nghi~p co sang lqc, co trinh d(> d~ tcS chuc va v~n hanh HTXTD.
, ~ ,
* Nhii'ng haJn che ton ta)i chii yen :
- Qua trinh tcS chuc l~i con chfin chti, ch~m ch~p, cac dja phUdng chua quan tam dung muc, nh~t la tl1 khi co chu tnidng tri~n khai thi di~m quy tin dlplg nhan dan ( tl1 thang 7/1993 ) thi vi~c t6 chuc chi d~o xay d\fllg HTXTD theo phap l~nh hi ngling l~i.
- sv deS vd HTXTD trudc day lam min long, chua khoi phlJc l~i niem tin trong nhan dan, n~n hq kho co th~ gdi tien vao cac HTXTD .
- HTXTD ho~t d(>ng ddn le, chua ~o thanh m6i li~n kth d~ tllng sue m~nh trong nghi~p VlJ nhu dieu v6n, h(> tr<J cung ting v6n ...
- HTXTD ho~t d(>ng trong dieu ki~n moi tn1dng phap ly chua hoan chinh, d6ng b(> nhu qui ch~ bao hi~m tien gdi, tien vay, mua mang ... n~n thi~u sv an toan trong qua trinh ho~t d(>ng.
2.2.2.2.4 Thi diim Quy tin dJJng nhan dan ( QTDND) ..
* Q , ' na tnn p atr1en : h h , t ,Jt
Hi~IJ. nay NHNo & PTNT VN da c6 g~ng md r(>ng ho~t d(>ng cho vay d~n h(> nhung cung chi giai quy~t m(>t phfin nhu cfiu v6n d nong thon. Thl;tc ti~n doi hoi tcS chuc l~i HTX tin d1p1g theo mo hinh mdi nh~m da d~ng hoa cac tcS chuc tin d1p1g nong thon. D~ hinh thanh m(>t Cd c~u t6 chuc tin dl}ng thich h<Jp vdi nen kinh t~ nong thon l~y h(> san xufit la chu th~ la v~n de hue thi~t; Thu tudng Chinh phu da kY quy~t djnh s6 390/TTg ngay 27/07/93 ve vi~c thi di~m thanh l~p m(>t h~ th6ng Quy tin dlJllg ( theo hinh thuc H<Jp tac xa ) co 3 c~p li~n k~t kinh t~ vdi nhau, hcS tr<J giup d3 cling t6n ~i va phat tri~n .
QTDND Cd Sd la m(>t t6 chuc kinh t~ h<Jp tac do cac th~ nhan va phap nhan trvc ti~p san xufit kinh doanh va ho~t d(>ng d nong thon, tv nguy~n gop v6n dudi
hinh thtic c6 ph~n nh~m mvc dich huy d9ng v6n va cho vay ~i ch6 dap dng yeu c~u v6n san xuM kinh doanh, d!ch V\l va ddi s6ng cua cac thanh vien trong_Qgy vdi tinh
th~ tudng tr<;' gtip dc3 nhau.
Quy tin dl,lllg cd sd ho~t d9ng ti.J chu, ti.J emu trach nhi~m ve tai chinh, huy d9ng va cho vay v6n theo cd ch~ th! tntdng. Cac thanh vien gop v6n d6ng thdi cilng la nglidi vay v6n. Ve nguyen cic co gop v6n l~p ra QTD cua minh mdi du<;jc vay v6n, Cd ch~ quan ly ho~t d9ng do chinh cac thanh vien cua QTD dua ra theo SlJ
hudng dfrn cua ngan hang nha nude va QTD Trung udng .
Quy tin d\lfig khu Vl.Jc du<Jc thanh l~p co the theo tinh, thanh ph6, ho~c lien huy~n ho~c lien xa ruy theo mrlc d9 s6 ht<;Jng QTDND Cd sd ho~c yeu c~u phat trien kinh t~ ciing nhu kha nang va dieu ki~n quan ly. QTD khu Vl.Jc la t6 chtic sd hftu ~p the rna cac c6 dong chinh la QTDND cd sd .
QTD khu Vl.Jc du<Jc thanh l~p tren cd sd thanh vien ti.J nguy~n lien k~t vdi nhau vi l<Ji ich kinh t~ - xa hQi, du<Jc nha nude khuy~n khich QTD khu VlJC dam nhi~m vi~c tu van, cung cap d!ch Vl,l tai chinh, thanh toan chuyen khoan giua cac khach hang cua QTDND de dam bao an toan trong hQat d9ng cac QTDND Cd sd .
QTD Trung udng la m9t t6 chtic c6 ph~n hQat d9ng theo phap l~nh ngan hang. V6n di~u 1~ cua QTD Trung udng do cac c6 dong la QTD khu Vl.Jc, cac doanh nghi~p nha nude, cong ty c6 ph~n, doanh nghi~p tu nhan va nha nude gop dudi hinh thtic c6 ph~n. Nha nude tham gia c6 ph~n nh~m giup QTD Trung udng co dieu ki~n ho~t dQng Va thl.Jc hi~n SlJ kiem soat CUa Nha nude, mtlc v6n tham gia t6i da b~ng 40% v6n dieu 1~.
Nen tang cua h~ th6ng QTDND la QTDND Cd sd, ho~t d9ng ~i ban lang,
g~n lien vdi ho~t d9ng kinh t~ xa h9i d nong thon. St;t ra ddi va hQat d9ng cua cac QTD ND Cd sd dfrn d~n SlJ ra ddi va ho~t d9ng cua QTD khu VlJC va Trung udng.
Mo hinh t6 chtic QTDND nhu tr~n, bao g6m nhi~u ddn vi ho~t d<?ng d<?c l~p,
__________ ---~tl11i~n k~t vdi nhau b<5i lQi ich kinh t~ xa h9iJ~o ra k~nh luan chuyBn v6n giiia cac QTDND, ~o ra stic m~nh tai chinh h5 trQ cho nhau, khai thac duQc th~ m~nh cua
Wng QTDND.
Theo bao cao cua Ngan himg Nha nude Vi~t nam sau 4 n~m thi diBm, d~n cu6i n~m 1997 co 955 QTDND duQc thanh l~p, trong do 942 QTDND cd sd, 12 QTD khu Vljc, m<?t QTD Trung lidng. Chi ti~t theo bang s6 18,19,20. Ri~ng QTDND cd sd co qua trinh phat triBn nhu sau :
Sau khi co quy~t dinh 390/TTg ngay 27/07/93, dQt d~u co 14 tinh, thanh ph6 xin tham gia thi diBm thanh l~p QTDND, trong do co tinh Daklak d Tay nguy~n;
h~t n~m 1994 xay dlplg duQc 179 QTDND vdi 46.045 thanh vi~n, t6ng ngu6n v6n
ho~t d<?ng 83.675 tri~u, du nQ 72.466 tri~u.
D~n 31112/1997 co 53/61 tinh, thanh ph6 thi diBm thanh l~p QTD ND, co 942 QTD duQc thanh l~p, vdi 535.635 thanh vi~n.
+ T6ng ngu6n v6n d~n 31112/97 la 1.474 cy d6ng, trong do v6n di~u 1~ 137 cy, chi~m cy trqng 9,4%; v6n huy d<?ng 903 cy, chi~m 61,3%; v6n vay 304 cy, chi~m 20,6%; v6n khac 128 cy d6ng, chi~m 8, 7%.
V di s6 luQng QTDND cd sd ~ng qua h~ng n~m, da phat triBn r<?ng kh~p tr~n dia ban toan qu6c, tt't vitng mii, trung du, d6ng b~ng, ven biBn. s6 luQng QTDND d
m<?t s6 vitng phat triBn kha, nhu D6ng b~ng Song H6ng 334 quy chi~m 36%; D6ng b~ng Song Cau long 180 quy, chi~m 19%. Ri~ng cac tinh Tay nguy~n chi mdi thanh l~p 43 Qiiy, chi~m 4,5% tr~n t6ng s6 quy toan qu6c.
+ Tinh hinh sli dlJllg v6n co budc phat triBn kha. D~n 31112/97, toan qu6c co 677.717lliQt thanh vi~n vay v6n ~ng 70.754luQt (11,7%) so vdi n~m 1996; doanh s6 cho vay 2.678 cy d6ng, ~ng 543 cy (25,4%); Du nQ 1.308 cy ~ng 302 cy (30%). NQ qua h~n 52 cy chi~m cy trqng 4% tr~n t6ng du nQ.
Nhin chung, cac QTD tr~n ph~m vi ca nude cho vay chu y~u la ng~n h~n,
binh qufm du n<J 1 ~uy la 1.388 tri~u ( Tay nguy~n binh quan 1 Quy la 2.234 tri~u ).
- - - - - -- ---"---'---"~---''--.__~--=-~---'"'----=----"'---'---<----
Tinh binh quan m~i ntim QTDND cho thanh vi~n vay 2 Ifm, m~i l~n vay trung binh 4 tri~u d6ng. Trong t6ng du n<J d~n 31112/97 du<Jc phan b6 55% cho nhu c~u san
xu~t nong nghi~p ng~n ngay; 12% cac nganh ngh~ chu y~u trong lrnh vv.c nong nghi~p; 5% phlJC VlJ sinh ho~t, 28% cac h<;>at d(_)ng kinh doanh dich VlJ. V di thu tl}c vay gian ti~n vdi nhiing khoan vay nho va thdi gian giai quy~t nhanh, da ghip cac thanh vi~n co v6n lqp thdi phlJC VlJ san xu~t, d6ng thdi ~0 du<Jc ni~m tin d6i vdi cac thanh vi~n va ngay cang th~ hi~n tinh h<Jp tac xa.
+ KM qua tai chinh, nhin chung cac QTD ho~t d(>ng d~u co lai, ntim 1994 thu ldn hdn chi 2.903 tri~u, binh quan 16,2 tri~u/quy. Ntim1995 thu ldn hdn chi 12.699
tri~u, binh quan 22,3 tri~u /quy. Ntim 1996 thu ldn hdn chi 34.511 tri~u, binh quan 38,6 tri~u/quy.
?
d Tay nguy~n co 43 QTDND so vdi 527 xa phudng, chi~m 8, 16%, trong do
dnh Lam d6ng co 17, Daklak 17, Gia lai 5va Kon tum 4 QTDND. D~n cu6i ntim 1997, ngu6n v6n ho~t d(>ng d~t 106 cy b~ng 7,2% so vdi ngu6n v6n cac QTDND ca nude, trong do v6n di~u 1~ 15 cy, v6n huy d(>ng 46 cy; phat tri~n du<Jc 26.502 thanh vi~n. doanh s6 cho vay 181 tY vdi 25.075 lu<Jt thanh vi~n vay v6n; du n<J cu6i ntim 1997la 96 cy d6ng; n<J qua h~ 3 tY chi~m 3,2% du n<J: Cac QTD kinh doanh d~u
co lai, ntim 1997 thu ldn hdn chi la 3.857 tri~u d6ng, binh quan 89,7 tri~u/quy . 0 tinh Lam d6ng, cac QTDND thu ldn hdn chi ntim 1997 la 2.320 tri~u d6ng, binh quan 136,8 tri~u/quy.
D6i tli<Jng tin dlJng chu y~u d Tay nguy~n la chtim soc ca ph~, tr6ng chtim soc ngo lai, san xu~t rau mau va cac nganh ngh~ khac. S6 lu<Jng QTD tuy con it,
nhung co chi~u hudng phat tri~n t6t, s6 thanh vi~n tham gia ngay cang tting, nhi~u
tang 1.144 thimh vien, tY 1~ 69% so vdi n~m 1996; ngu&n v6n ho~t d(>ng mng 2113 tri~J!L_tY 1~ 79%, trong do v6n huy d(>ng tang 524 tri~u, mng 30% so vdi n~m 1996· tren 5 xa d\f ki~n triin khai thi diim QTDND n~m 1998 .
Mo hinh t6 chuc QTDND theo 3 c~p: QTD cd sd, QTD khu VlJc, QTD Trung udng lien k~t vdi nhau, ho~t d(>ng budc ddu co hi~u qua, phu h<;Jp vdi tinh ch~t va nguyen ~c h<;Jp tac xa du<;Jc nhan dan d&ng tinh hudng ting va tham gia m(>t each t\i
nguy~n ngay cang dong dao.
H~ th6ng QTDND ra d<li da mng cu<lng huy d(>ng v6n nhan r6i trong dan cu (huy d(>ng v6n chi~m 61,3% trong t6ng ngu&n v6n ho~t d(>ng) va cho vay tr\{c ti~p cac thimh vien ( chu y~u la h(> nong dan), gop phdn nang cao d<li s6ng, phat triin