- Thti tqc cho vay va tai san th~ chip con go bo va phi~n ha Thu tl}c cho
NHNo&PTNT
3.3.2.2 Cho vay hi) nong din di trang bj may moe thiit bj, cong CIJ san
A 9 ,( A •A , .,?
xuat, phlJC VIJ san xuat nong nghieP phat trten .
Nen nong nghi~p nude ta noi chung va Tay nguy~n noi ri~ng trong qua trinh chuyen sang kinh t~ thi trlidng, san xu~t con phan tan, lao d<}ng con du thua, nfug
su~t th~p, nhieu vling con san xu~t tlJ c~p tlJ rue. Trach nhi~m cua Nha nude, cua nhieu c~p, nhieu nganh la phai ~0 dieu ki~n va hudng nong dan ti~p c~ vdi san xu~t hang hoa theo hudng cong nghi~p hoa, hi~n d~i hoa, de nang cao n~ng su~t lao d<}ng. Tin dlJflg cua cac t6 chl£c tin dlJflg nong thon di theo hudng tr~n, ~o dieu ki~n
cho nong dan vay v6n de trang bj may moe thi~t bj, cong ClJ san XU~t nhu may lam
d~t, may bdm nude, may xay xat ... nh~m thay th~ d~n lao d<}ng thu cong vdi hi~u
qua cao hdn. Vi~c d~u tl1 tr~n n~n theo cac y~u c~u sau:
- Cho vay theo vling d\f an nhu ca ph~, cao su, che, dau cim, dao ... g~n vdi tlJ
d~u tl1 cua cac Doanh nghi~p co du dieu ki~n de th\fc hi~n cong do~n thu mua, ch~ bi~n thanh ph~m cu6i ctmg va t6 chuc ti~u thq san ph~m. D~u tl1 ddn chi~c theo
phuong an san xu~t cua m6i gia dinh g~n vdi phuong an san xu~t trong vling mdi
d~t du<Jc hi~u qua cao.
- Trang hi may moe, phuong ti~n, cong ClJ san xu~t cho h(> nong dan do hq tl;i
nguy~n lqa chqn chling lo~i, gia ca mua s~m phu h<Jp trinh d(> quan ly, tay ngh~, qui mo san xu~t, kha n~ng v6n tl;i co cua tli:ng h(> gia dinh, Ngan himg cho vay phfin v6n b6 sung con thi~u.
3 3 2 3 . . . Ch o vay gan vdim mol, c uyen ~ .. d..t>. .. h ..t> g~ao • cong " n~e h" ' d apqng kh oa
h qc k -~ t UJJf va c uyenm gmng mdi . h " ' h R d~. ·A ""•
Di ghip h(> nong dan tli san xu~t tl;i c~p tl;i ttic sang san xu~t himg hoa cfin thqc hi~n d6ng b(> v~ titi tr<J tin dlJllg va hudng dfu1 nong dan n~m vltng va ap dlJllg ti~n b(> khoa hqc kY thu~t, cong ngh~ mdi vao san xu~t kinh doanh.
Cac t6 chlic tin dlJllg nong thon thong qua dfiu tu d~n h(> nong dan cfin khuy~n khfch hq 1\(a chqn may moe thi~t bi Va cong ClJ phlJC VlJ san xufit phu h<Jp vdi y~u cfiu phat triin san xu~t hang hoa ~p trung qui mo ldn d Tay nguy~n, khuy~n khich ap d1Jng cong ngh~ mdi trong san xu~t ca ph~, cao su, dau tAm to, rau qua, mia duc:)ng, ch~n nuoi bo thjt, sua, tr6ng n1ng thich h<Jp, cong ngh~ thu ho~ch va sau thu ho~ch phu h<Jp vdi di~u ki~n Tay nguy~n.
Tin d1Jng cfin g~n vdi cong me khuy~n nong chqn lqa gi6ng mdi di co n~ng su~t va gia tri kinh t~ cao, nhu phat triin gi6ng ca ph~ che Catimo co nfug su~t 2 -3
cln! ha g~p doi n~ng su~t ca ph~ v6i hi~n nay ( 1,6 cln! ha) va gia g~p 2,6 lfin ca ph~ v6i; cac lo~i gi6ng b~p lai, d~ bach thao, vjt si~u tntng ... Di khuy~n khich h(> nong dan ap dlJllg gi6ng mdi Ngan hang n~n cho vay vdi Uii su~t th~p hon.
3.3.2.4 Cho vay khuy~n khich mii' rOng djch VIJ va san xuiit phi nong
h .,.. ~ " th"
ng •eP v nong on .
Cac t6 chlic tin d1Jng d nong thon danh cy 1~ thich dang di dfiu tu khuy~n khich md r(>ng ho~t d(>ng djch VlJ va san xu~t phi nong nghi~p thon, bao g6m cac
ho~t d<)ng san xufit cong nghi~p, ti~u thu cong nghi~p, xay dqng, v~n tai, thUdng
m~i d nong thon nh~m chuy~n djch cd cfiu kinh t~ theo hudng cong nghi~p hoa,
hi~n d~i hoa; la giai phap nh~m khdc phlJC tinh tr~ng dU thifa lao d<)ng d nong thon, ~0 cong an vi~c lam, tang thu nh~p cho ngUdi lao d<)ng, xoa doi giam ngheo; thuc d~y phan cong lao d<)ng xa h<)i, phat tri~n cac nganh nghe va san ph~m phl]C V1J san xufit, ddi s6ng; thu hut v6n trong dan va lam cho nong thon giau co va van minh hdn.
3.3.2.5 Cho vay xiy dljng sua chua nha d va cac nhu ciu tieu dUng khac
?. " th" dnongon.
Cling vdi phat tri~n san xufit, ddi s6ng h<) nong dan dUCJc. nang len, hQ co nhu cAu tieu dung cao va co kha nang thanh t6an cho cac nhu cAu tieu dling cua minh, d~c bi~t h<? nong dan d cac vling san xufit hang hoa chuyen canh nhu vling ca phe, hd tieu ... Cac t6 chttc tin d1Jng cAn xlic ti~n cho vay xay dLJng, slia chua nha d phu hC}p vdi tuy~n dan cu dUC}c qui ho~ch va thi~t k~ phu hC}p vdi ngudn sinh thai Tay nguyen; ddng thdi cho vay d6i vdi cac nhu cAu tieu dling cAn thi~t nhu xe may, tivi,
tU 1~ va cac nhu cAu tieu dling khac d nong thon Tay nguyen. 3.3.2.6 Cho vay xay dJjng cdsdht ting nong thon.
Cd sd h~ tAng nong thon nhu di~n, du<)ng giao thong, thong tin lien l~c, thuy lQi... Ia nhftng dieu ki~n cAn thi~t cho phat tri~n nong nghi~p va nang cao ddi s6ng nong dan.
Khai thac tiem nang, phat tri~n nong nghi~p Tay nguyen theo hudng cong nghi~p hoa, hi~n d~i hoa, thl cd sd h~ tAng ciing phai phat tri~n phu hCJp, nh~m cung ttng du cac djch V1J cho san xufit va luu thong hang hoa giita thanh thi va nong thon ddng thdi ~0 dUC}C SlJ. hfip d~n cho cac nha dAu tu trong va ngoai nude tham gia dAu tu phat tri~n kinh t~ Tay nguyen.
Theo chling toi, Nha mtdc sdm qui ho~ch va co chinh sach thu hut ngu6n v6n d~ dfru tu xay d\fllg cd sd h~ tfrng nong thon, day la m<}t trong nhilng chltdng trinh phat tri~n kinh te noi chung va Tay nguy~n noi ri~ng
Ngan hang cfrn xay d\fllg va xUC tien vi~c cho vay xay dlJ:ng Cd Sd h~ tfrng nong thon, Va chu trQng dfru tu VaO Cd Sd h~ tfrng rna Nha nltdc khong CO kha n~ng
dam trach nh11 :
. Thuy l<Ji n<}i d6ng: G6m h~ th6ng k~nh mltdng c~p III,IV,V
. Dl1dng giao thong nong thon : Dltdng thu<}c n<}i b<} thon xom, khom bao
A d ' , A ,c
gom 11dng xa, cau, cong .
. Di~n cho san xu~t va sinh ho~t d nong thon.
Ngu6n thu n<J my thu<}c vao tinh ch~t cua cong trinh va thu nh~p cua h<} nong dan: Cong trinh phlJc V\l mang tinh phuc l<Ji cong c<}ng nh11 dltdng giao thong nong thon thu tlt dong gop cua ngltdi dan; cong trinh mang tinh d!ch Vl,l nhl1 thuy l<Ji n<}i d6ng thu tlt thuy l<Ji phi; cong trinh phl,lC Vl,l tn;tc tiep cho nhu cfru ca nhan nhl1 di~n
cho san xuM va sinh ho~t thu tt1 thu nh~p cua h<? vay.
3.3.2.7 Cho vay vung d6ng bao din tQc dja phlidng.
D~ 6n djnh va nang cao ddi s6ng cua d6ng bao dan t<}c cfrn co nhi~u chinh sach, nhi~u ngu6n v6n h6 tr<J va t6 chuc thl;ic hi~n d6ng b<}. Tin dl,lllg ngan hang se gop phfrn vao chl1dng trinh do. Theo chling toi, cac t6 chuc tin dl,lng cho vay theo
, " A
cac yeu cau sau :
- Nhung huon lang d6ng bao dan t<}c da dinh ell 6n dinh n~n cho vay d~ d6ng bao phat tri~n san xuai hang hoa nhilng lo~i cay, con phu h<Jp vdi vling dl;i an( nh11 vling dl;i an ca ph~, cao su, h6 ti~u ... ), g~n li~n vdi chl1dng trinh khuyen nong, giup d6ng bao quen vdi kY thu~t canh me mdi, tlt bo nep san xu~t ddn gian pha nln.g lam
:::
- Dftu tt.t thong qua Doanh nghi~p nha nude hinh thanh cac ti~u vting kinh t~ nho, sau do khoan vudn diy cho ddng bao ch~m soc.
- Cho vay ddng bao dan t<}c chu y~u thqc hi~n tin chfip, duCJc bao lanh qua H<}i doan th~ vdi thu tl]c ddn gian, d~c bi~t chu y ~P quan dja phudng, co th~ tin chfip qua gia lang.
- Lai sufit cho vay vting d6ng bao dan t<}c liu dai hdn cac vting kinh t~ khac. 3.3.2.8 Cbo vay pbat tri@n kinh t@ trang tnJi.
Nhling n~m gftn day, mo hinh kinh t~ trang tr~i md r<}ng va phat tri~n nhu m<}t cit y~u cua qua trlnh cong nghi~p hoa, hi~n d~i hoa nong nghi~p va nong thon. Nghi quy~t h<}i nghi Ban chfip hanh Trung udng Dang lftn thti 4 ( khoa VIII) da xac djnh: II Kinh t~ trang tr~i vdi cac hinh thtic Sd hi'tu khac nhau ( Nha nude, ~p th~, tll
nhan) duejc phat tri~n chu y~u d~ tr6ng cay dai ngay, ch~n nuoi d~i gia sued nhling ndi CO nhi~U ru<}ng dfit; khuy~n khich Vi~C khai pha d~t hoang VaO m\(C dfch nay" [ 51, 64-65] . Tay nguyen vdi ti~m n~ng dfit dai co nhi~u lCJi th~ d~ phat tri~n kinh t~ trang tr~i theo djnh hudng cua Dang.
T~i h<}i nghi chuyen d~ kinh t~ trang tr~i tc5 chtic ngay 28/0511998 ~i dnh Binh Thu~n do Ban kinh t~ Trung l1dng chu trl vdi sl] tham gia cua Ban kinh t~ 16 tinh, thanh uy Mi~n Dong nam b<}, Tay nguyen va Duyen hai Mi~n trung cho thfiy rftng, kinh t~ trang tr~i hinh thanh va phat tri~n la k~t qua cua dudng I6i dcSi mdi cua Dang, h<} nong dan duCJc hoan toan gftn nhu toan b<} quy~n tl] chu kinh doanh, ngl1di dan phfin khdi va san xufit ~ng len n5 r~t, m<}t tAng ldp dan cl1 mdi co v6n, co n~ng lqc quan ly san xufit l~p nen trang tr~i d nong thon lam giau hejp phap.
Hi~n nay cac tlnh phia Nam co vai ch\(c ngan trang tr~i, cac tinh Tay nguyen nhu Daklak (4.000 h<? co tdi 3-120 ha), Lam ddng ( 5.000 h<? ), Kon tum (659 h<}), Gia lai ( 4000 h<}).
Kinh t~ trang tr~i mang nhieu nhan t6 mdi tich cl!c, gop phftn ~o ra cong ~n
vi~c him, cai thi~n thu nh~p, md ra hudng xoa doi ghim ngheo, tfug cd h<)i lam giau cho nglidi dan. Kinh t~ trang tr~i lab<) ph~n cua kinh t~ nong nghi~p, mang nhieu y~u t6 san xu~t ldn, gop phftn d§'y m~ tien trinh hi~n d~i hoa nong nghi~p va v~n minh hoa d nong thon. Tuy nhi~n, mo hinh kinh t~ .trang tr~i kha mdi me, mang tinh
tl! phat do nglidi dan tl! kh<5i xudng, dang g~p khong it kho kh~n nhu : Thi~u cd ch~
chinh sach cua nha nude de hcS trQ kinh t~ trang tr~i, cong me qui hQach, giao d~t,
giao rUng dang g~p nhieu trd ng~i; Cd Sd h~ tftng, cong me khuy~n nong khuy~n lam va cac chinh sach co li~n quan d~n thi trlidng ti~u thl} san ph§'m chua th~t ddng b<), n~n chua co me dl}llg khuy~n khich kinh t~ trang tr~i. D~c bi~t tinh tr~ng thi~u v6n,
nh~t Ia v6n trung dai h~n de khai pha go d6i gftn nhu phcS bi~n.
M~c du con nhieu kho khfu, nhung hudng phat trien cua mo hinh kinh t~
trang tr~i la kha quan. Theo chting toi, mo hinh kinh t~ nay se la cd h<)i cho cac tcS chU'c tin d\(llg nong thon d~c bi~t d6i vdi ngan himg nong nghi~p va phat trien nong thon cac tinh Tay nguy~n md r<)ng tin dl}ng va nang cao hi~u qua kinh doanh.
De phat trien cho vay kinh t~ trang tr~i, theo chung toi cftn xtic ti~n m<)t s6 giai phap nhu sau:
- Nha nude sdm ban hanh cac v~n ban phap lu~t nhftm thlia nh~ va khuy~n khich kinh t~ trang tr~i, trong do cftn qui djnh ti~u chu§'n djnh hinh theo tling vting, tling lo~i cay trdng.
- NHNo & PTNT VN ti~p tvc thi diem va tcSng k~t cho vay kinh t~ trang tr~i de hinh thanh qui ch~ cho vay phu h<;Jp vdi mo hinh kinh t~ nay.
- Vu ti~n v6n trung dai h~n nh~m tai trQ cho kinh t~ trang tr~i khai thac d~t
- Do chu trang tr~i co nhu c~u vay v6n ldn hem h(> gia dinh, nen c~n xem xet ---l~i-qui-Gh~th~Ghdp-tai-san~thee-ehting-toi-nhiing-tai-san-hinhihanh-nr-v6n vay, nhu
di~n tich cay lau nam da trdng dU<Jc nh~n la tai san th~ chdp .
Cho vay kinh t~ trang tr~i theo phucmg thuc d~u tu theo dq an, nen doi hoi can b(> tin dlJng phai dU<JC ~p huftn dao ~0 nang cao nghi~p VlJ thUdng xuyen di nang cao kha nang thgm dinh d\( an .
3.3.3.Ap dgng cac hinh thdc cho vay Iinh hm)t.
3.3.3.1 LJIQ chqn hinh thti'c va thii tqc cho vay phd hQ'p tren cd sit phan loQi khach hang .
Khach hang cua cac t6 chuc tin dlJflg va d~c bi~t d6i vdi NHNo & PTNT rftt da d~ng, s6 lu<Jng ldn, trai r(>ng tU thanh thj d~n nang than, vdi nhi~u qui ma san xufit ldn, vlca va nho, thu(>c cac thanh ph~n kinh t~, bao gdm doanh nghi~p nha nude, cang ty trach nhi~m hilu h~n, cang ty c6 ph~n, doanh nghi~p tu nhan va h(> san xuftt kinh doanh, trong do h(> nang dan quan h~ vdi ngan hang vdi s6 lU<Jng ldn nhfit . V di s6 lu<Jng ldn khach hang, nen c~n phai phan lo~i di ti~n vi~c phan cang dia ban cho vay, ap dlJDg hinh thuc hinh thuc tin dlJDg phu h<Jp ( cho vay tn;tc ti~p
ho~C qua trung gian ), 1\{a ChQn phUdng thUc di~u tra, thgm dinh va ap dlJDg thu !lJc cho vay phu h<Jp nh~m thlch ling vdi di~u ki~n quan ly, ti~t giam chi phi, h~n ch~
rui ro va ti~n l<Ji cho khach hang .
* D6i vdi doanh nghi~p nha nude da sdp x~p l~i, cang ty trach nhi~m hilu h~n, cang ty c6 ph~n, doanh nghi~p tu nhan; NHNo & PTNT c~n xem xet Icy, chl cho vay nhiing ddn vi lam an co hi~u qua. Nhiing ddn vi nay nen ~P trung cho vay
~i chi nhanh tinh, nhitng ddn vi co qui ma nho dong tflJ sd d huy~n, co thi giao cho Ngan hang huy~n dam nh~. Do ddn vi co nhu c~u vay tudng d6i ldn va nh~y cam vdi thj tru6ng nen c~n xem trQng thgm dinh dV an d~u tu di xem xet nang lVc phap ly, nang 1\(c quan ly, kha nang tai chlnh, hi~u qua cua d\( an va muc d(> uy tin di
quy~h d!nh cho vay, ddng thdi ap dt]ng nghi~m ng~t thu tl,lc cho vay va th~ ch~p tai
---.s~an--IID~-c-Mo-lmmtri~ta~ .
* D6i vdi h<) nong dan, la khach hang truyen th6ng lau dai ben vftng cua NHNo & PTNT, do cac chi nhanh NHNo & PTNT huy~n, li~n huy~n, xa, li~n xa va chi nhanh htu d<)ng fn1c ti~p cho vay thu n<;J. NHNo & PTNT co th~ cho vay h<) nong dan b~ng hinh thrlc cho vay tn]c ti~p ( ban Ie ) bao gdm cho vay d~n tling h<) ddn le va cho vay thong qua t6 ttldng tr<;J; ddng thdi cfin d~y m~nh cho vay gian ti~p
(ban buon) qua cac tcS chrlc tai chinh trung gian nhu Ngan hang thudng m~i ccS phfin nong thon, QTDND va cac tcS ch11c kinh t~. Vi~c ap dlJllg hinh thrtc cho vay phu h<;jp my thu<)c vao tltng lo~i h<) nong dan, va co th~ chia lam 3 lo~i nhu sau :
- Lo~i h<) san xu~t hang hoa : gdm nhitng h<) co v6n, co Icy nmg san xu~t, co ttl duy kinh doanh, m~nh d~n d~u thfiu nh~n khoan nhieu di~n tich tr&ng trqt, ddi rltng, md mang Cd Xlldng ch~ bi~n San ph~m, kinh doanh tcSng h<;jp ... trong s6 hQ trd
thanh chu trang tr~i, thu~ mlidn nhan cong, th\(C S\f san XU~t hang hoa, CO nhu cfiu vay v6n ldn d~ md r<)ng kinh doanh, dcSi mdi cong ngh~ san xu~t .
D6i vdi h<) lo~i nay, ngan hang cho vay tn]c ti~p va th\(c hi~n ch~ d<) ki~m soat tin dlplg ch~t che nhu doanh nghi~p ttl nhan .
- Lo~i h<) ngheo thi~u v6n san xufit, la nhitng h<) cfin cu lao d<)ng. Trong do, nhitng h<) gia dinh s6ng d d!a ban co dieu ki~n thi~n nhi~n thu~n l<;Ji du<Jc Nha nude quy ho~ch thanh vling san xu~t chuy~n canh ldn thi hQ co th~ Vlidn l~n khoi m~t
b~ng kinh t~ t\( me, tham gia vao c<)ng ddng lao d<)ng g~n bo vdi thi trlidng hang hoa; tU day phat sinh nhu cfiu vay v6n nhieu hdn so vdi h<) thufin nong va lam kinh t~ t\( me. D6i voi h<)la~ kinh t~ t\( me, nhu cfiu v6n khong ldn, chu y~u vay v6n d~ mua phan bon, thu6c tn't sau, dien ra tr~n di~n r<)ng, ngan hang kho t6 ch11c cho vay.
D6i vdi h<) lo~i nay, ngan himg th\fc hi~n ch~ d<) tin dlJllg co ki~m soat va cho vay theo chtwng trinh kinh t~ tcSng th~ co mlJc ti~u d!nh hudng. Thu tl,lc cho vay ddn