Việc theo dõi và giám sát các khoản vay sẽ giúp cho Ngân hàng phát hiện kịp thời những biến cố phát sinh trong hoạt động kinh doanh của khách hàng, kịp thời đề xuất hƣớng giải quyết thích hợp.
Công tác giám sát sử dụng vốn vay cần đƣợc thực hiện ngay từ khi khách hàng đã nhận đƣợc vốn, cán bộ tín dụng sẽ xác định xem mục đích sử dụng có đúng với thỏa thuận ban đầu trong hợp đồng vay hay không, do đó, cán bộ tín dụng nên thƣờng xuyên đến tận nơi ở hoặc sản suất kinh doanh của khách hàng để xác định lại những thông tin nhƣ tiến trình thực hiện phƣơng án, nguồn thu nhập, thực trạng tài sản đảm bảo…
5.2.7 Thƣờng xuyên nghiên cứu và theo dõi tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nƣớc
Biện pháp này nhằm giúp Ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với sự biến động tình hình kinh tế xã hội từng thời kỳ, để đảm bảo an toàn trong hoạt động đầu tƣ của Ngân hàng. Cụ thể:
- Sự tăng trƣởng và phát triển của nền kinh tế, diễn biến của thị trƣờng vốn, quan hệ cung cầu vốn trên thị trƣờng.
- Diễn biến về sự biến động của giá vàng và ngoại tệ trên thị trƣờng, qua đó xác định hệ số rủi ro cấu thành lãi suất đầu tƣ và cho vay của Ngân hàng. Hệ số rủi ro trong cho vay trung và dài hạn lớn hơn cho vay ngắn hạn.
5.3 BIỆN PHÁP XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
Để xử lý các rủi ro tín dụng đã xảy ra, ta có thể sử dụng một số biện pháp sau:
- Các khoản nợ khó đòi đã xử lý có khả năng thu hồi thì tiến hành xử lý ngay, thu hồi triệt để. Các khoản nợ có khả năng thu hồi một phần thì Ngân hàng tiến hành thu hồi dần.
- Đối với nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan hoặc các doanh nghiệp đã giải thể, phá sản thì sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xóa nợ. Đối với những tài sản xiết nợ, Ngân hàng tiến hành phát mãi tài sản nhằm bù đắp một phần thiệt hại do không thu hồi đƣợc nợ.
- Đối với khoản nợ có khả năng thu hồi, phải bám sát những khách hàng có nợ, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, nắm chắc sự vận động vốn tín dụng, tƣ vấn cho khách hàng nhằm tạo cơ hội giải phóng vốn nhanh để trả nợ cho Ngân hàng.
- Chủ động phối hợp với khách hàng thực hiện cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ đối với những khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời nhƣng có triển vọng kinh doanh khi giải quyết đƣợc nợ xấu. Thực hiện các chính sách lãi suất ƣu đãi cho các khoản vay mới, giúp doanh nghiệp giảm chi phí đầu vào, bán hàng đƣợc, từ đó có điều kiện trả nợ Ngân hàng.
- Đối với các doanh nghiệp có nợ xấu, Ngân hàng có thể tiến hành chuyển nợ quá hạn, nợ xấu thành cổ phần. Đồng thời, chuyển vị thế Ngân hàng đang là chủ nợ thành cổ đông lớn nắm đa số cổ phần nếu nhận thấy sau tái cấu trúc doanh nghiệp có khả năng tồn tại và phát triển.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng là một hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho các Ngân hàng. Thấy đƣợc điều đó NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Phong Điền trong những năm qua đã không ngừng cải thiện trong công tác tín dụng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của ngƣời dân, quán triệt tốt các chủ trƣơng, chính sách của Đảng và Nhà nƣớc, cùng với sự chỉ đạo của NHNo&PTNT thành phố Cần Thơ mà tốc độ tăng trƣởng tín dụng tại Ngân hàng ngày càng cao góp phần mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng trong những năm qua. Tuy nhiên, tín dụng lại là một nghiệp vụ phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro, gây tốn thất, mất mát cho bản thân Ngân hàng. Vì vậy, công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro luôn là nhiệm vụ hàng đầu của Ngân hàng.
Qua quá trình tìm hiểu và phân tích chi tiết tình hình tín dụng và rủi ro tại Ngân hàng, ta thấy việc sử dụng vốn của Ngân hàng cũng đạt đƣợc những thành tích đáng kể: DSCV và dƣ nợ của Ngân hàng tăng liên tục qua ba năm, điều này cho thấy quy mô tín dụng của Ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng, khách hàng ngày càng tin tƣởng vào Ngân hàng. 6 tháng đầu năm 2014 có giảm nhƣng do tình hình kinh tế bất ổn, Ngân hàng thực hiện chính sách thắt chặt trong cho vay. Ngoài ra, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng chiếm tỷ lệ khá nhỏ trong tổng dƣ nợ đã cho thấy chất lƣợng tín dụng đã nâng cao, qua đó cho thấy Ngân hàng đã làm tốt công tác thu nợ, mức thu qua các năm đều tăng, các khoản thu đúng theo kế hoạch và kỳ hạn trả nợ của khách hàng. Đồng thời Ban lãnh đạo Ngân hàng cùng toàn thể cán bộ nhân viên đã rất nỗ lực hạn chế rủi ro tín dụng.
Từ những đánh giá trên có thể khẳng định hoạt động của Ngân hàng đang rất ổn định. Tuy nhiên, bên cạnh những thành quả đạt đƣợc thì Ngân hàng cũng cần cố gắng hơn nữa trong các hoạt động của mình, đặc biệt hoạt động tín dùng, cần hạn chế rủi ro gây tổn thất thấp nhất, để làm đƣợc điều đó Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ nhân viên, nâng cao chất lƣợng tín dụng, công tác thẩm định, tìm kiếm khách hàng uy tín, kế hoạch thu nợ hợp lý… để từ đó đem về lợi nhuận cao cho Ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHNN
Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm soát của NHNN. Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lƣợng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các
nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng hiện đại, áp dụng các công nghệ mới nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh của NHTM dƣới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Đây là một trong những biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Ngân hàng nhà nƣớc cần phải nghiên cứu tình hình biến động kinh tế trong và ngoài nƣớc để có thể đƣa ra những chính sách phù hợp hơn nhằm ổn định lãi suất thị trƣờng. Bên cạnh đó, để hạn chế lạm phát, có thể ảnh hƣởng đến hoạt động của các Ngân hàng, NHNN cần thực hiện việc cung tiền hợp lý theo từng thời kỳ, từng mục tiêu phát triển kinh tế của Chính phủ.
Ban hành các quy định thiết lập quỹ bù đắp rủi ro để các tổ chức tín dụng có các cơ sở giải quyết các khoản rủi ro quá hạn.
Cần nâng cao công tác thông tin tín dụng, đảm bảo cung cấp thông tin nhanh chóng, chính xác và đầy đủ.
Ngân hàng nhà nƣớc cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng. NHNN cần rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả và chất lƣợng cao hơn.
6.2.2 Đối với NHNo&PTNT Cần Thơ
Tăng cƣờng sự chỉ đạo đúng đắn kịp thời đối với Ngân hàng cấp dƣới. Định hƣớng cho các hoạt động của Ngân hàng cấp dƣới đối với việc thực hiện các chính sách và quy trình về các mặt hoạt động nhƣ hoạt động tín dụng, dịch vụ…
Thƣờng xuyên quan tâm đến công tác đào tạo và bồi dƣỡng thêm nghiệp vụ cho cán bộ, nên bố trí cán bộ phù hợp với trình độ năng lực, phát huy tối đa khả năng làm việc của cán bộ và có chính sách khen thƣởng, kỷ luật kịp thời, tạo không khí hăng say trong công việc.
Cần chú trọng và tăng cƣờng hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong từng chi nhánh trực thuộc để phát hiện kịp thời những tồn tại, thiếu sót, hạn chế đến mức thấp nhất các vi phạm về cơ chế, nguyên tắc tín dụng.
6.2.3 Đối với chính quyền địa phƣơng huyện Phong Điền
Chính quyền địa phƣơng nên tăng cƣờng việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp Ngân hàng nắm đƣợc tình hình kinh tế của từng khách hàng. Tạo điều kiện thông thoáng hơn để khuyến khích các thành phần kinh tế ngoài tỉnh
và nƣớc ngoài đến đầu tƣ. Đồng thời, tiến hành đơn giản hóa các thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân đầu tƣ phát triển trên tất cả các ngành nghề.
Tòa án, các cơ quan thực thi pháp luật cần tiếp tục hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng trong công tác xử lý các vụ kiện và thi hành án đƣợc nhanh chóng, giúp Ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay quá hạn. Đồng thời cần có các biện pháp nghiêm minh đối với những trƣờng hợp cung cấp thông tin không đúng sự thật lừa đảo Ngân hàng.
Cần có quy hoạch tổng thể trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, vật nuôi, cây trồng hợp lý, phù hợp với thực tế của địa phƣơng và nhu cầu của xã hội. Vận động đối tƣợng có nhu cầu sản xuất vay vốn của Ngân hàng để phát triển sản xuất tạo công ăn việc làm cho lực lƣợng lao động nhàn rỗi.
Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cũng nhƣ xác lập quyền sở hữu tài sản đối với các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn nên thực hiện nhanh chóng để ngƣời dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn vay của Ngân hàng.
Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ ở nông thôn, tuyên truyền tập huấn. Thƣờng xuyên phối hợp với Phòng nông nghiệp tổ chức các chƣơng trình khuyến nông hổ trợ các biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để khách hàng sản xuất có hiệu quả hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2007. Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng. Tủ sách trƣờng
Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại. Tủ sách Trƣờng Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. NXB Đại học Cần
Thơ.
4. Trần Ái Kết, 2008. Giáo trình lí thuyết Tài chính – Tiền tệ. NXB Giáo dục. 5. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Phong Điền. Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua ba năm (2011 – 2013 ) và 6 tháng đầu năm 2014.
6. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Tin Agribank. 7. Website Ngân hàng nhà nƣớc Viêc Nam. www.sbv.vn.