Doanh số thu nợ

Một phần của tài liệu phân tích tình hình rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh phong điền, thành phố cần thơ (Trang 40 - 45)

4.1.2.1 Doanh số thu nợ của Ngân hàng theo thời hạn

Trong hoạt động của Ngân hàng, bên cạnh việc cho vay thì việc thu nợ là vấn đề hết sức quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Doanh số thu nợ phản ánh hiệu quả sử dụng vốn đầu tƣ của Ngân hàng, khả năng tìm kiếm và đánh giá khách hàng để cho vay của cán bộ tín dụng. Do đó, công tác thu nợ đƣợc xem là một việc hết sức quan trọng và cần thiết trong hoạt động tín dụng. Ta cùng xem bảng DSTN trong khoản thời hạn ba năm dƣới đây để thấy đƣợc tình hình công tác thu nợ của Ngân hàng nhƣ thế nào:

Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn của Ngân hàng trong ba năm (2011 – 2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 278.005 303.160 328.329 25.155 9,05 25.169 8,30 Trung và dài hạn 64.527 69.841 93.629 5.314 8,24 23.788 34,06 Tổng 342.532 373.001 421.958 30.469 8,90 48.957 13,13

(Nguồn:Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Phong Điền)

Qua bảng số liệu ta thấy rằng công tác thu hồi nợ của Ngân hàng đạt kết quả tốt, tăng liên tục qua ba năm. Điều này cho thấy Ngân hàng đã xây dựng kế hoạch thu hồi nợ - cho vay chặt chẽ, sắp xếp lịch thu nợ phù hợp với từng thời hạn vay. DSTN tăng cao qua ba năm chứng tỏ rằng việc thẩm định đầu tƣ cho vay và thu nợ là một chuỗi mắc xích, và cán bộ tín dụng đã áp dụng rất tốt trong nghiệp vụ của mình làm cho doanh số tăng liên tục qua các năm. Điều này còn cho thấy trong những năm qua, cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng đã ngày càng nâng cao trình độ chuyên môn, cũng nhƣ việc xem xét kỹ trong khâu thẩm định dự án đầu tƣ của khách hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu hồi nợ về sau.

Trong đó, DSTN ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao (trên 70% trong tổng DSTN), một phần do DSCV ngắn hạn cao và loại hình cho vay này có đặt thù số vòng quay vốn nhanh, các khoản vay phát sinh nhanh chóng đƣợc thu hồi vì có thời hạn vay dƣới 12 tháng và do ngắn hạn nên khoản tiền vay thƣờng có giá trị nhỏ. DSTN ngắn hạn có chiều hƣớng tăng qua ba năm, nguyên nhân từ việc ngƣời dân áp dụng chuyển đổi phƣơng án sản xuất kinh doanh, linh hoạt trong chăn nuôi, đặc biệt mô hình nuôi cá bè trên sông đã đem lại hiệu quả kinh tế cao và đem về nhiều lợi nhuận. Ngoài ra, do chu kỳ sản xuất của nông dân là ngắn hạn, nhu cầu về vốn sản xuất rất cao, vì vậy sau khi thu hoạch xong ngƣời dân thƣờng tiến hành trả nợ cho Ngân hàng, rồi tiến hành vay lại để đáp ứng vốn kịp thời cho mùa vụ tiếp theo.

DSCV trung và dài hạn nhìn chung có tăng, đặc biệt tăng cao vào năm 2013. Nguyên nhân do các khoản nợ này có thời hạn dài, đến năm 2013 là hạn trả. Một phần do những năm trƣớc khách hàng vay vốn trung, dài hạn làm ăn không thực sự thuận lợi, khả năng trả nợ bị hạn chế, Ngân hàng đã gia hạn nợ cho khách hàng sang năm sau nên các khoản thu 2013 tăng lên. Tuy nhiên, DSTN trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng thấp, do DSCV loại hình này thấp.

Để tiếp tục thấy đƣợc công tác thu nợ của Ngân hàng trong thời gian gần đây nhƣ thế nào. Ta xem bảng dƣới đây nhƣ sau:

Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014

ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2013 Tỷ trọng (%) 6 tháng đầu năm 2014 Tỷ trọng (%) 6 tháng đầu năm 2014 so 6 tháng đầu năm 2013 Số tiền % Ngắn hạn 179.044 77,44 184.652 80,25 5.608 3,13 Trung và dài hạn 52.163 22,56 45.441 19,75 -6.722 -12,89 Tổng 231.207 100 230.093 100 -1.114 -0,48

(Nguồn:Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Phong Điền)

Qua bảng ta nhận thấy DSTN 6 tháng đầu năm giảm so với 6 tháng đầu năm 2013. Tuy nhiên đây không phải là dấu hiệu bi quan cho công tác thu nợ của Ngân hàng, vì phần giảm trên chủ yếu đến từ việc DSCV trong khoản thời gian này giảm. Trong tổng DSTN, thì thu từ khoản vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất, do DSCV ngắn hạn tại Ngân hàng luôn ở mức cao. Và so với cùng kỳ năm trƣớc thì DSTN ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2014 có hƣớng tăng, điều này cho thấy công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng đã đƣợc cải thiện và ý thức trả nợ của ngƣời dân tăng lên, đồng thời nó cũng nói lên hoạt động sản xuất kinh doanh của huyện đã có hiệu quả, nên trả nợ cho Ngân hàng đúng thời hạn đã cam kết.

Bên cạnh sự tăng lên của DSTN ngắn hạn thì DSTN trung và dài hạn có hƣớng giảm, cho thấy Ngân hàng gặp khó khăn hơn trong công tác thu nợ thời hạn này. Một phần đến từ việc khách hàng vay còn gặp nhiều khó khăn vƣớng mắc trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt giá cả hàng tiêu dùng, giá xăng dầu, vật tƣ nông nghiệp, vật liệu xây dựng tăng vọt, giá cả hàng nông sản không ổn định, thị trƣờng tiêu thụ bắp bênh gây khó khăn cho ngƣời sản xuất kinh doanh, dẫn đến thu nhập thấp. Từ đó, ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

Nhìn chung, công tác thu nợ của Ngân hàng thời gian qua diễn ra rất tốt. Điều đó thể hiện sự nổ lực, cố gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ tín dụng Ngân hàng, đã đem lại hiệu quả cao góp phần làm cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng tốt hơn. Đồng thời thể hiện khách hàng vay đã sử dụng vốn đúng mục đích trong việc đầu tƣ, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả khả quan.

4.1.2.2 Doanh số thu nợ của Ngân hàng theo đối tượng khách hàng

Ngoài việc quan tâm đến thu nợ theo thời hạn, thì công tác thu nợ đối với các đối tƣợng khách hàng vay vốn cũng đƣợc Ngân hàng hết sức quan tâm, đây cũng là cách để có cái nhìn rõ hơn về tình hình kinh doanh, trả nợ của từng đối tƣợng khách hàng và việc sử dụng vốn vay có hiệu quả. Cụ thể:

Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng khách hàng của Ngân hàng trong ba năm (2011 – 2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Hộ sản xuất 282.552 302.250 348.627 19.698 6,97 46.377 15,34 Doanh nghiệp 59.980 70.751 73.331 10.771 17,96 2.580 3,65 Tổng 342.532 373.001 421.958 30.469 8,90 48.957 13,13

(Nguồn:Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Phong Điền)

Có thể thấy công tác thu hồi nợ của Ngân hàng đối với từng đối tƣợng khách hàng là rất tốt. Điều này cho thấy các khách hàng vay sử dụng vốn đúng mục đích đã đem lại hiệu quả cao trong việc đầu tƣ sản xuất của mình, cũng nhƣ ý thức trả nợ ngày càng tốt hớn. Một phần nhờ sự cố gắng của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định khách hàng vay chất lƣợng và có kế hoạch thu hồi nợ hợp lý hơn. Trong các khoản thu thì nổi bật nhất là thu nợ từ hộ sản xuất – cá nhân chiếm tỷ trọng rất cao (trên 80%) và tăng liên tục trong tổng DSTN và cao nhất vào năm 2013. Khoản thu này tăng, bởi vì hộ sản xuất vay vốn phần lớn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp là vốn ngắn hạn phục vụ cho việc trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản mang tính thời vụ nên vòng quay vốn rất ngắn, liên tục xoay vòng đồng vốn, do đó việc thu hồi nợ trong thời gian ngắn. Ngoài ra, trong năm, hoạt động sản xuất nông nghiệp đem về lợi nhuận, góp phần vào việc thanh toán nợ cho Ngân hàng tốt hơn.

Đối với khoản thu từ các doanh nghiệp cũng khá tốt, tăng liên tục qua ba năm. Do một số doanh nghiệp kinh doanh tƣơng đối hiệu quả nên trả lãi và vốn gốc cho Ngân hàng đúng hạn. Một phần là do các khoản nợ năm trƣớc đã đến thời hạn trả, doanh nghiệp tiến hàng trả nợ để làm thủ tục vay lại. Ngoài ra Ngân hàng cũng đã thực hiện rất hiệu quả trong công tác đôn đốc, thu hồi nợ đối với từng đối tƣợng khách hàng vay. Tuy nhiên do DSCV đối tƣợng này thấp kéo theo DSTN chiếm tỷ trọng thấp.

Ta tiếp tục xem tình hình thu nợ của Ngân hàng đối với các đối tƣợng khách hàng trong thời gian gần đây nhƣ thế nào. Cụ thể:

Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng khách hàng của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2013

Tỷ trọng (%) 6 tháng đầu năm 2014 Tỷ trọng (%) 6 tháng đầu năm 2014 so 6 tháng đầu năm 2013 Số tiền % Hộ sản xuất 190.716 82,49 194.151 84,38 3.435 1,80 Doanh nghiệp 40.491 17,51 35.942 15,62 -4.549 -11,23 Tổng 231.207 100 230.093 100 -1.114 -0,48

(Nguồn:Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Phong Điền)

Nhìn chung, so với cùng kỳ 2013 thì khoản thời gian 6 tháng đầu năm 2014 Ngân hàng vẫn thực hiện tốt công tác thu nợ của mình, tuy có giảm nhƣng không đáng kể, chủ yếu xuất phát từ việc Ngân hàng thắt chặt việc cho vay dẫn đến việc DCSV trong thời gian này thấp hơn năm trƣớc và vì thế DSTN giảm đi. Trong tổng DSTN thì thu từ hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng cao và có hƣớng tăng, một phần cho thấy sự hiệu quả trong công tác thẩm định đối tƣợng vay và thu nợ của cán bộ tín dụng. Mặt khác, khách hàng vay có ý thức hơn trong việc trả nợ sớm, để tiến hành vay vốn lại nhằm đáp ứng vốn phục vụ cho sản xuất mùa vụ kế tiếp nhằm kịp đáp ứng hàng hóa vào dịp cuối năm hoặc khách hàng có ý thức trả nợ sớm nhằm giảm gánh nặng trả lãi nếu chƣa có nhu cầu vay lại. Bên cạnh đó, công tác thu nợ đối tƣợng doanh nghiệp chƣa thực sự tốt. Do hoạt động sản xuất của doanh nghiệp những năm nay chƣa thực sự hiệu quả, trong khi giá nguyên vật liệu, xăng dầu cao dẫn đến chi phí hoạt động của doanh nghiệp tăng cao, gây khó khăn cho việc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng.

Có thể thấy công tác thu nợ của Ngân hàng đối với mỗi đối tƣợng đều đạt kết quả khả quan. Ngân hàng đã biết khai thác hiệu quả hoạt động của các đối tƣợng này, đồng thời có chính sách linh hoạt trong thời gian thu hồi nợ nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trả nợ, cũng nhƣ mang lại hiệu quả cao cho Ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Tuy nhiên, thu nợ của doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn vƣớng mắc, Ngân hàng cần cố gắng hơn nữa trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ, đặc biệt trú trọng hơn nữa việc thẩm định đối tƣợng này trƣớc khi cho vay để hạn chế việc không thu đƣợc nợ, cũng nhƣ những chính sách hỗ trợ các khách hàng doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn trong hoạt động kinh doanh, để có thu nhập trả nợ cho Ngân hàng.

Một phần của tài liệu phân tích tình hình rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh phong điền, thành phố cần thơ (Trang 40 - 45)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(69 trang)