Muốn nâng cao chất lƣợng TD thì từng khoản vay phải có chất lƣợng. Để các khoản TD có chất lƣợng thì trƣớc tiên công tác thẩm định TD phải đƣợc chú ý đề cao. Nhƣ luận văn đã phân tích trên đây thì công tác thẩm định các hồ sơ xin vay vốn của khách hàng DNNVV những năm qua ít nhiều còn có những bất cập. Những bất cập này khiến nợ xấu của Chi nhánh diễn biến phức tạp. Nhƣng vấn đề thẩm định các phƣơng án/dự án xin vay của khách hàng là một công việc phức tạp, nó vừa mang tính chất chuyên nghiệp cao, đòi hỏi các cán bộ TD phải
có năng lực chuyên môn cao nhƣng đồng thời cũng phải thực sự nhạy cảm, biết tiên lƣợng khả năng diễn biến trong tƣơng lai. Nếu thiếu một trong các yếu tố này thì có thể nói công tác thẩm định không thành công. Chính vì thế, nhân tố có tính quyết định là ở năng lực và trình độ của các cán bộ TD, họ phải đƣợc đào tạo tốt, có kỹ năng thẩm định, đồng thời phải tận tâm với công việc, không vụ lợi.
Trong quá trình thẩm định cần phải chú ý đến các điểm sau:
- Tìm hiểu phân tích khách hàng, tƣ cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động.
- Phân tích đánh giá khả năng tài chính:
+ Kiểm tra tính chính xác của các báo cáo kết quả kinh doanh + Phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính
- Phân tích quan hệ với khách hàng: Tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi hiện tại và cả trong quá khứ:
+ Quan hệ tín dụng: Dƣ nợ ngắn, trung và dài hạn (gồm cả nợ quá hạn); mục đích vay vốn của khách hàng; doanh số cho vay, thu nợ; số dƣ bảo lãnh; mức độ tín nhiệm.
+ Tiền gửi: doanh số tiền gửi, tỷ trọng tiền gửi so với doanh thu.
Bên cạnh đó, để chất lƣợng hoạt động thẩm định TD đáp ứng yêu cầu đề ra thì cần chú ý
- Xác định đúng hƣớng đầu tƣ đối với các DNNVV. Chọn đúng hƣớng đầu tƣ là công việc quan trọng hàng đầu của bất cứ nhà kinh doanh nào. Đối với hoạt động TD thì xác định đúng hƣớng đầu tƣ lại càng quan trọng bởi đặc điểm của hoạt động kinh doanh ngân hàng là đi vay để cho vay; hơn nữa, TD lại là một công cụ
đòn bẩy kinh tế, bởi thông qua đó vốn TD đƣợc sử dụng và phát huy hiệu quả thông qua đòn bẩy lãi suất. Muốn TD đóng đƣợc vai trò công cụ đòn bẩy thì phải lựa chọn chính xác hƣớng đầu tƣ TD để vốn TD đến đúng địa chỉ cần thiết và phát huy tác dụng tích cực đối với sự tăng trƣởng và phát triển kinh tế.
- Tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc và điều kiện TD trong xét duyệt hồ sơ xin vay. Việc bỏ qua bất cứ các nguyên tắc hay điều kiện TD nào cũng đều phải trả giá do các món TD đƣợc cấp phát không đạt đƣợc các chuẩn đề ra.
- Tăng cƣờng công tác tƣ vấn cho các DNNVV trong giải quyết các khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Các DNNVV luôn phải đối diện với những khó khăn thách thức lớn trong khi năng lực quản lý, khả năng nắm bắt thông tin kinh tế thị trƣờng của họ bị hạn chế. Chính vì thế việc thẩm định phải gắn với công tác tƣ vấn cho khách hàng nhằm thông qua đó giúp khách hàng có những chuyển hƣớng nếu nhƣ trong phƣơng án/dự án xin vay vốn có những bất cập cần phải điều chỉnh. Điều này một mặt giúp khách hàng vẫn có thể tiếp cận đƣợc vốn TD, nhƣng Chi nhánh vẫn có thể mở rộng TD.
Một số giải pháp để nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng:
- Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định:
+ Cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác này. Phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng ngƣời.
+ Có thể phân cán bộ thẩm định theo ngành nghề, mỗi bộ phận cán bộ thẩm định phụ trách những ngành nghề khác nhau và cho cán bộ đi tìm hiểu về loại ngành nghề đó.
- Bồi dƣỡng, nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ thẩm định:
Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp là nhân tố rất quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công tác thẩm định. Do đó cán bộ thẩm định cần:
+ Nắm vững mọi chủ trƣơng chính sách của Đảng và Nhà nƣớc cũng nhƣ của Ngân hàng nhà nƣớc. Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ tín dụng.
+ Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trƣờng, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật. Hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng.
+ Hàng năm ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn.
+ Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm và thƣờng xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp.
- Tăng chất lƣợng việc thu thập thông tin:
Trong buổi phỏng vấn cán bộ thẩm định cần tạo ra không khí thân mật, cởi mở và hƣớng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu đƣợc những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh toán của doanh nghiệp, vị thế của doanh nghiệp…Qua đây cán bộ thẩm định cũng có thể xác định đƣợc sự thành thật, mức độ tin tƣởng vào các thông tin mà doanh nghiệp đƣa ra.
Ngân hàng cũng cần tìm các nguồn thông tin khác về doanh nghiệp nhƣ: từ bạn hàng, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng
trƣớc đây…Ngân hàng cũng có thể kiểm tra chế độ kế toán tài chính của doanh nghiệp thông qua các công ty kiểm toán để biết đƣợc tính chính xác và trung thực của các báo cáo tài chính.
- Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát:
Kiểm tra, kiểm soát là việc làm hết sức cần thiết và quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa và xử lý kịp thời, chính xác những hiện tƣợng có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Do đó:
+ Cán bộ tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể của công tác kiểm tra.
+ Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thƣờng xuyên, đánh giá sự việc một cách mau lẹ và đƣa ra kết luận chính xác.
Trong tình huống phát sinh nợ quá hạn thì phải đặt ra vấn đề xem xét lại các hợp đồng TD thì cán bộ TD phải trên quan điểm giúp các DNNVV giải quyết các khó khăn nếu nó chỉ mang tính tạm thời. Các tình huống có thể là: đề nghị lãnh đạo của Chi nhánh khoanh nợ, giãn nợ, gia hạn nợ, thậm chí xóa nợ cho các DN này để họ có thể khôi phục và phát triển hoạt động kinh doanh.