Nõng cao chất lượng tớn dụng núi chung và chất lượng tớn dụng chớnh sỏch núi riờng là một trong những nhiệm vụ quan trọng của tất cả cỏc nước trờn thế giới. Kinh nghiệm của cỏc nước trờn thế giới, đặc biệt là kinh nghiệm Trung Quốc, Bănglađột, Ấn Độ, Pakistan, Braxin, Mỹ, Anh… cho thấy để gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng hỗ trợ người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch cần chỳ ý:
Thứ nhất, thiết lập quỹ đầu tư hỗ trợ vốn cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch, việc đầu tư vốn thường được thực hiện thụng qua kờnh cỏc tổ chức tớn dụng vi mụ. Nguồn vốn cho cỏc tổ chức tớn dụng vi mụ này hoạt động thụng qua nguồn vốn gúp từ thiện. Quan điểm chung của cỏc nước cho rằng, nếu khụng cú nguồn vốn khởi động này thỡ cỏc tổ chức tớn dụng vi mụ khụng tồn tại được.
Thứ hai, về cỏch thức thành lập cỏc tổ chức tớn dụng vi mụ để cấp tớn dụng cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch. Để vốn tớn dụng hỗ trợ một cỏc hiệu quả cỏc đối tượng chớnh sỏch thỡ tạo ra phương thức hỗ trợ hợp lý là rất quan trọng. Ở mỗi nước, việc hỡnh thành một loại hỡnh tớn dụng vi mụ để cấp vốn khụng giống nhau. Ở Anh: việc cấp tớn dụng được thực hiện thụng qua cỏc tổ chức từ thiện; cỏc tổ chức này hầu như khụng cú khỏch hàng gửi tiền, sự hoạt động của chỳng chủ yếu thụng qua huy động vốn đúng gúp từ thiện. Ở Ấn Độ: việc cấp tớn dụng cho người nghốo thụng qua Ngõn hàng Nụng nghiệp với mạng lưới chi nhỏnh khổng lồ với khoảng hơn 14.000 chớ nhỏnh ở 375 huyện trong toàn quốc. Ở Trung Quốc mụ hỡnh cấp tớn dụng ưu đói cho
người nghốo cũng tương tự như Ấn Độ, tức việc cấp tớn dụng thụng qua Ngõn hàng Nụng nghiệp. Ở Australia: việc cấp tớn dụng cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch lại được thực hiện qua Liờn minh tớn dụng…
Thứ ba, về mụ hỡnh cấp tớn dụng: Hầu hết cỏc nước nhất là cỏc nước đang phỏt triển ở Chõu Á, việc cấp tớn dụng cho người nghốo đều thực hiện thụng qua cỏc “ tổ tự lực”. Ở Ấn Độ: việc thực hiện giải ngõn vốn tớn dụng ưu đói được thực hiện thụng qua cỏc tổ tự lực. Mỗi tổ này khoảng từ 10 đến 20 người đến từ cỏc gia đỡnh khỏc nhau. Cỏc tổ viờn sẽ quyết định số tiền hàng thỏng mà mỗi thành viờn phải đúng gúpvào quỹ tổ là bao nhiờu. Số tiền này sẽ được gửi ở tài khoản tiết kiệm của ngõn hàng thương mại và hàng thỏng số tiền đúng gúp sẽ bổ sung vào tài khoản tiết kiệm này. Hiện nay ngõn hàng Nụng nghiệp Ấn Độ đúng vai trũ là tổ chức xỳc tiến tự lực, hỗ trợ thành lập và quản lý cỏc tổ này. Ở Bănglađột: cấp tớn dụng được thực hiện với cỏc nhúm 5 thành viờn, nhúm này mỗi tuần tập hợp nhau lại một lần để xem xột tớnh đảm bảo trong khoản vay của cỏc thành viờntrong nhúm. Nếu như một thành viờn trong nhúm khụng đảm bảo trả nợ khoản vay, nú sẽ ảnh hưởng tới toàn bộ khả năng tiếp cận tớn dụng của cỏ nhúm. Do vậy để đảm bảo trả nợ, cỏc thành viờn của nhúm đụi khi phải dựng đến ỏp lực để ộp những người dõn làng phải trả tiền hàng tuần, tịch thu tài sản… Ở Trung Quốc: việc cấp tớn dụng cũng được thực hiện thụng qua tổ nhúm. Mọi hoạt động của tổ nhúm đều phải được thực hiện thụng qua uỷ ban Quản lý. Cỏc thành viờn trong tổ được được tự đưa ra quy chế hoạt động của quỹ và cũng được tự quyết định cỏc thức sử dụng quỹ. Ở Mỹ: tổ chức tư nhõn Accion lỳc đầu thực hiện cấp tớn dụng ưu đói với từ cỏ nhõn nhưng sau họ nhận thất rằng cỏc nhúm từ 3 đến 5 người hiệu quả hơn. Cỏc thành viờn trong nhúm đều nhận khoản vay của mỡnh một lỳc… Thực chất thỡ mụ hỡnh theo nhúm này cú tỏc động lớn là tạo ra một sự gắn kết, ràng buộc nhau trong cả nhúm trong thụ hưởng khoản tớn dụng ưu đói nhưng nú cũng cú những mặt trỏi là mang lại những căng thẳng lớn nếu một ai đú bị tụt lại đằng sau, thậm chớ xung đột với nhau.
Thứ tư, về lói suất cho vay ưu đói. Nhỡn chung lói suất cho vay đối với cỏc đối tượng chớnh sỏch cỏc nước đều thực hiện một sự ưu đói nhất định, mặc dự mức độ ưu đói khụng hoàn toàn như nhau giữa cỏc nước. Thực tiễn hoạt động của một số tổ chức tớn dụng cỏc nước chỉ ra rằng: lói suất ưu đói chưa hẳn là hiệu quả đối với người nghốo và bản thõn tổ chức tớn dụng; đồng thời lói suất cho vay thị trường khụng hẳn là bất lợi cho người nghốo. Chẳng hạn như: Cỏc tổ chức tớn dụng của Ireland hoạt động thụng qua nguồn vốn tài trợ của Chớnh phủ. Họ ỏp dụng hoàn toàn ưu đói trong cho vay
người nghốo, khả năng huy động vốn thị trường của họ là khỏ thấp, bở do lói suất huy động lẫn cho vay đều bị khống chế, khi lói suất thị trường tăng lờn thỡ hàng loạt khoản tiền gửi vào cỏc quỹ này được rỳt ra và hoạt động của quỹ bị giảm đỏng kờ. Điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng xấu tới tớnh bền vững của hoạt động quỹ tớn dụng này. Trong khi đú, cỏc hợp tỏc xó tớn dụng của Đức lại cú quyền tự do đặt khoản cho vay và từng khoản tiền gửi. Chớnh điều này giỳp họ cạnh tranh hiệu quả với cỏc ngõn hàng khỏ và đạo nờn sự hoạt động hiệu quả của cỏc hợp tỏc xó tớn dụng ở Cộng hoà liờn Bang Đức trong những năm qua. Cú thể núi, việc tổ chức tớn dụng vi mụ nếu được tự do trong việc quyết định cỏc mức lói suất cho vay lẫn huy động sẽ là tiền đề cho sự hoạt động bền vững của tổ chức này.
Thứ năm, về quy mụ cấp tớn dụng: Nhỡn chung cỏc tổ chức cấp tớn dụng chớnh sỏch ở cỏc nước đều ỏp dụng cho vay nhỏ. Lý do để giải thớch đơn giản vỡ cho vay người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khụng ỏp dụng cỏc hỡnh thức đảm bảo tiền vay trong cho vay thương mại, hơn nữa người nghốo thường khụng cú khả năng đầu tư vốn trong cỏc dự ỏn lớn, một lý do quan trọng khỏc là nguồn vốn để cho vay theo diờn ưu đói vốn dĩ luụn khan hiếm, nờn mức cho vay cần được khống chế ở mức phự hợp.
Thứ sỏu, về cơ sở hạ tõng tài chớnh. Cơ sở hạ tầng tài chớnh là nhõn tố quan trọng cú tớnh quyết định sự phỏt triển của tổ chức. Chớnh vỡ thế, cỏc nước đều chỳ ý tập trung hỗ trợ nõng cấp cơ sở hạ tầng tài chớnh vi mụ – bao gồm hệ thống thụng tin, cỏc điều kiện về đào tạo, hệ thống phỏp luật.