- Đối với cỏc địa phương tự cõn đối được ngõn sỏch: Kinh phớ thực hiện được tớnh vào ngõn sỏch địa phương Hàng năm UBND cỏc cấp bố trớ khoản kinh phớ này
6.2.4Nõng cao năng lực ngõn hàng và chất lượng quản lý nợ
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ
6.2.4Nõng cao năng lực ngõn hàng và chất lượng quản lý nợ
Năng lực của ngõn hàng là một trong những nhõn tố quyết định đến chất lượng tớn dụng chớnh sỏch. Để hoàn thiện cỏc chương trỡnh tớn dụng chớnh sỏch thỡ việc nõng cao năng lực ngõn hàng và chất lượng quả lý nợ thực sự cần thiết. Để thực hiện được điều này thỡ ngõn hàng cần phải:
Thứ nhất, hoàn thiện về cụng tỏc tổ chức, tăng cường cơ sở vật chất cho cỏc phũng giao dịch NHCSXH cấp huyện. Duy trỡ hoạt động đều đặn của cỏc điểm giao dịch tại cỏc xó phường nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho huy động vốn vay, tổ chức tốt mạng lưới giao dịch tại xó, thực hiện cỏc chủ trương giải ngõn trực tiếp đến tay người dõn, từng bước hoàn thiện nguyờn tắc quản lý cụng khai lĩnh vực tớn dụng chớnh sỏch, tạo điều kiện cho hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch tiếp cận với cỏc dịch vụ tài chớnh ngõn hàng một cỏch thuận tiện nhất. Hoàn thiện về cụng tỏc tổ chức, bổ nhiệm đủ cỏn bộ, lónh đạo từ cấp huyện đến tỉnh, sắp xếp lại đội ngũ nhõn viờn, thăm hỏi động viờn, khen thưởng kịp thời những cỏ nhõn cú thành tớch suất xắc, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Ngõn hàng cần cú kế hoạch trang bị thờm mỏy chủ, mỏy vi tớnh xỏch tay, mỏy in ..để thực hiện tốt nghiệp vụ chuyển tiền, đi giao dịch lưu động tại xó và thụng tin bỏo cỏo chi nhỏnh. Tăng cường cụng tỏc tuyờn truyền, tập huấn cho cỏc cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng, hay cỏc tổ ủy thỏc vay, ưu tiờn tuyển dụng cỏn bộ là người dõn tộc thiểu số để làm cụng tỏc tuyờn truyền vận động bà con thực hiện tốt tớn dụng chớnh sỏch. Người vay vốn UBND cấp xó NHCSXH (1) (3) (2)
Thứ hai, về nguồn vốn: Nguồn vốn tớn dụng ưu đói đó được NHCSXH thực hiện phương thức ủy thỏc một số cụng đoạn thụng qua cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội là Hội Phụ nữ, Hội Nụng dõn, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niờn, với thế mạnh là mạng lưới cơ sở rộng khắp từ tỉnh đến huyện, xó và cỏc thụn, bản của cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội đó tổ chức tuyờn truyền, hướng dẫn thành lập và chỉ đạo hoạt động cỏc tổ TK&VV, bỡnh xột hộ vay đỳng đối tượng thụ hưởng, kiểm tra sử dụng vốn vay và cựng NHCSXH thực hiện việc đụn đốc người vay trả nợ, trả lói theo đỳng quy định.
Cần tăng cường huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi cú lói suất thấp hoặc tiền gửi khụng lấy lói của cỏc tổ chức, cỏ nhõn làm từ thiện, tiếp cận với nguồn vốn của cỏc tổ chức quốc tế, vồn tiền gửi lý quỹ của cỏc nhà đầu tư. Chi nhỏnh nờn phối hợp với cỏc cơ sở cơ quan: Sở Lao động – Thương binh xó hội, Sở tài chớnh, Sở kế hoạch đầu tư để lập đề ỏn “lập quỹ giải quyết việc làm địa phương’, tham mưu cho UBND tỉnh bố trớ một phần kinh phớ trong dự toỏn ngõn sỏch địa phương, hàng năm khoảng từ 3-4 tỷ đồng, trỡnh hội đồng nhõn dõn tỉnh quyết định. Quỹ này được sử dụng để cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cơ sở sản xuất của người tàn tật.. và cỏc đối tượng khỏc theo yờu cầu của UBND tỉnh. Cỏc quy định khỏc như quy trỡnh cho vay, lói suất cho vay, xử lý rủi ro… thực hiện theo quy định hiện hành của NHCSXH tỉnh.
Tuy nhiờn, muốn tạo lập nguồn vốn bền vững cho hệ thống NHCSXH thỡ nguồn vốn chủ yếu phải cú nguồn gốc từ ngõn sỏch, vốn tài trợ ODA, vốn vay nước ngoài cú lói hoặc khụng lói.. NHCSXH chỉ huy động vốn theo lói suất thị trường sau khi đó huy động tối đa cỏc nguồn vốn khụng phải trả lói hoặc với lói suất thấp, vỡ NHCSXH khụng thể thực hiện phương chõm “đi vay để cho vay” như cỏc NHTM.
Về cụng tỏc tớn dụng, tiếp tục thực hiện phương thức cho vay ủy thỏc từng phần qua cỏc tổ chức đoàn thể chớnh trị xó hội. Phối hợp với chớnh quyền địa phương cấp xó thực hiện tối “Biờn bản thỏa thuận về việc phối hợp thực hiện cỏc chương trỡnh tớn dụng chớnh sỏch”. Thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh cho vay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc theo quy định của NHCSXH Việt nam, giải ngõn kịp thời vụ khụng để thất thoỏt, gõy lóng phớ vốn. Cụng tỏc xử lý nợ bị rủi ro nờn thực hiện kịp thời. Nõng cao chất lượng hoạt động của cỏc tổ , chỳ trọng đến cụng tỏc tập huấn nghiệp vụ cho cỏc tổ trưởng. Chuẩn bị tập huấn quy trỡnh nghiệp vụ để thực hiện cho vay vốn sản xuất kinh doanh vựng khú khăn, cho vay đồng bào dõn tộc thiểu số.
Thứ ba, nõng cao chất lượng hoạt động của điểm giao dịch lưu động tại xó , tổ chức tốt mạng lưới giao dịch, thực hiện chủ trương giải ngõn trực tiếp đến tay người
dõn, từng bước hoàn thiện nguyờn tắc quản lý cụng khai lĩnh vực tớn dụng chớnh sỏch, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch tiếp cận với cỏc dịch vụ tài chớnh ngõn hàng một cỏch thuận tiện nhất. Mọi hoạt động giải ngõn, thu lợi, thu lói, thu tiền gửi tiết kiệm của tổ TK & VV và cỏc giao dịch khỏc phải thực hiện tại xó vào ngày trực cố định, khụng đưa khỏch hàng ở những xó cỏch xa trụ sở trờn 3 km về giao dịch tại trụ sở ngõn hàng. Để thực hiện tốt điều này, cỏc Phũng giao dịch NHCSXH bỏo cỏo Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện để cú văn bản thụng bỏo cho UBND cỏc xó phường, cỏc tổ chức hội, nhõn dõn được biết về địa điểm giao dịch, lịch trực giao dịch của NHCSXH để hoạt động của điểm giao dịch lưu động được diễn ra an toàn và thuận lợi nhất. Tại điểm giao dịch lưu động phải thụng bỏo cụng khai về tỡnh hỡnh dư nợ, thu lói, tiền gửi tiết kiệm, dnh sỏch nợ quỏ hạn của cỏc chương trỡnh cho vay tại địa bàn xó, biểu lói suất cho vay, huy động vốn … để mang thụng tin về hoạt động ngõn hàng cho dõn biết. Đõy là hỡnh thức thực hiện dõn chủ húa, cụng khai húa hoạt động của NHCSXH. Từ đú tăng cường sự kiểm tra của nhõn dõn đối với hoạt động của ngõn hàng, của tổ TK & VV, hạn chế hiện tượng chiếm dụng tiền lói, thu nợ gốc, lói khụng nộp ngõn hàng của tổ trưởng, kiểm tra việc bỡnh xột cho vay cú đỳng đối tượng khụng, ngăn chặn ngay từ đầu nạn tiờu cực tham nhũng trong tớn dụng chớnh sỏch. Triển khai thực hiện chương trỡnh kế toỏn giao dịch lưu động tai xó nhằm cập nhật kịp thời, chớnh xỏc cỏc hoạt động của điểm giao dịch ngay khi nghiờp vụ kinh tế phỏt sinh, thuận tiện cho việc tổng hợp, khúa sổ cuối ngày của NHCSXH cấp huyện.
Thứ tư, củng cố nõng cao chất lượng hoạt động của tổ TK & VV, tăng cường kỷ luật tớn dụng của tổ. Với sinh hoạt mang tớnh cộng đồng . cỏc tổ TK & VV là nơi để cỏc thành viờn giỳp đỡ nhau những kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh. Điều đú cú ý nghĩa quyết định đến việc sử dụng vốn vay đỳng mục đớch… cú hiệu quả, khả năng trả nợ, trả lói ngõn hàng. Tổ TK & VV hoạt động cú hiểu quả hay khụng phụ thuộc rất nhiều vào ban quản lý tổ đặc biệt là vai trũ của tổ trường. Vỡ vậy cần chỳ trọng đến cụng tỏc tập huấn nghiệp vụ cho cỏc tổ trưởng theo hướng cầm tay chỉ việc từ cỏch tổ chức họp tổ, bỡnh xột cho vay, hướng dẫn thủ tục vay vốn, cỏch ghi chộp sổ sỏch theo dừi thu lại, thu tiết kiệm …Cỏc tổ TK & VV cú thể vớ như những tế bào của chương tỡnh cho vay hộ nghốo. Cỏc tế bào đú hoạt động tốt thỡ chương trỡnh cú hiệu quả cao .
Xõy dựng kỷ luật tớn dụng chặt chẽ , nghiờm minh trong tổ chức và hoạt động của tổ TK & VV. Cỏc thành viờn trong tổ phải hiểu được trỏch nhiệm của mỡnh khi tham gia sinh hoạt tổ, thực hiện theo đỳng quy ước hoạt động của tổ đó được biểu
quyết thụng qua. Việc bỡnh xột mức vay, mục đớch sử dụng vốn vay, thời hạn vay, đối tượng vay vốn cú phải là hộ nghốo khụng …phải được đưa ra bàn bạc một cỏch cụng khai dõn chủ tại cuộc họp của tổ trờn cơ sở nhu cầu sử dụng vốn của từng hộ, chu kỡ sản xuất kinh doanh, luõn chuyển của vốn vay. Trỏnh tỡnh trạng chia đều xẻ mỏng về số tiền vay, đồng đều về thời hạn cho vay. Cỏc thành viờn trong tổ cú trỏch nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay lẫn nhau, cộng đồn trỏch nhiệm trong việc hoàn trả vốn gốc và lói cho ngõn hàng. Cỏn bộ tớn dụng phối hợp với tổ chức hội nhận ủy thỏc kiểm tra việc thực hiện kỷ luật tớn dụng của tổ như: kiểm tra việc ghi chộp sổ sỏch của tổ trưởng. biờn bản họp tổ, tỡnh hỡnh thu lói, thu tiết kiệm theo quy ước hoạt động của tổ, tham gia vào cỏc buổi sinh hoạt của tổ để nhắm bắt kịp thời những tồn tại , vướng mắc, kiến nghị của cỏc thành viờn để cú hướng xử lý kịp thời.
Thứ năm, xõy dựng và đưa vào sử dụng cỏc phần mềm về thụng tin bỏo cỏo, quản lý dư nợ bị rủi ro… Cung cấp kịp thời cỏc thụng tin tớn dụng phục vụ cho cụng tỏc quản lớ điều hành của lónh đạo chi nhỏnh.
Thứ sỏu, phõn cấp quản lớ tài chớnh đến Phũng giao dịch NHCSXH cấp huyện, gắn việc khoỏn quỹ thu nhập ( bao gồm quỹ lương và quỹ thưởng ) với chất lượng tớn dụng và kết quả thu lói để kớch thớch cơ sở làm tốt cụng tỏc cho vay, thu nợ, quản lý dư nợ. Trờn cơ sở mức khoỏn thu, khoản chi của NHCSXH , chi nhỏnh giao cho cỏc phũng giao dịch thực hiện phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế của đại phương từng huyện , đảm bảo cú thưởng, phạt, cú khuyến khớch để cỏc đơn vị thực hiện tốt kế hoạch tài chớnh của toàn chi nhỏnh.
Thứ bảy, coi trọng cụng tỏc thụng tin tuyờn truyền, tiếp thị trờn cỏc phương tiện thụng tin như bỏo, đài phỏt thanh truyền hớnh địa phương… để mọi người hiểu và làm đỳng luật lệ, kỷ cương quản lớ và chớnh sỏch tớn dụng ưu đói của Chớnh phủ, thực hiện tiết kiệm , chống lóng phớ, tham ụ tiền vốn của nhà nước, của nhõn dõn.