3.2.1.1 Quy trình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
Quy trình cho vay ngắn hạn đƣợc soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế và phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng, góp phần đảm bảo ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quy trình cho vay bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi thanh lý hợp đồng tín dụng.
51
3.2.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn tại BIDV Thăng Long
Trong những năm vừa qua, các ngân hàng đều chịu ảnh hƣởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, tỷ lệ nợ xấu tăng cao là nguyên nhân dẫn đến các ngân hàng e ngại trong việc cho vay. Tuy nhiên, đến năm 2013 nền kinh tế bắt đầu phục hồi, lãi suất ngân hàng giảm, các doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận với vốn giá rẻ. Do vậy tỷ lệ dƣ nợ tại hệ thống ngân hàng nói chung, BIDV Thăng Long nói riêng tăng trƣởng mạnh. Tỷ lệ dƣ nợ tại BIDV Thăng Long trong những năm gần đây nhƣ sau:
Bƣớc 1: Tiếp thị và tiếp nhận hồ sơ - Hƣớng dẫn khách hàng lập hồ
sơ
- Kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ
Bƣớc 2: Thẩm định
- Thẩm định chung khách hàng
- Đánh giá phƣơng án kinh doanh
- Đánh giá TSĐB - Đề xuất tín dụng Bƣớc 3:Quyết định cho vay:
- Xét duyệt cho vay - Thông báo khách hàng - Ký hợp đồng tín dụng Bƣớc 4: Giái ngân
- Giải ngân
- Kiểm tra giám sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng
Bƣớc 5: Thu nợ gốc, lãi, phí phạt và xử lý phát sinh
Bƣớc 6: Kết thúc hợp đồng TD - Tất toán khoản vay - Thanh lý hợp đồng
52
Bảng3.5: Kết quả hoạt độngcho vay tại BIDV Thăng Long
Đơn vị: tỷ đồng
T
T Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Chênh lệch 2014/20 13 Chênh lệch 2014/2011 Tuyệt đối Tỷ lệ % 1 Tổng dƣ nợ cho vay 1.379 1.609 1.843 2.388 545 1.009 73.16% 1.
1 Cho vay trung dài hạn 467 513 527 575 48 48 23.16%
1.
2 Cho vay ngắn hạn 912 1.096 1.316 1813
497 901 97,79%
(Nguồn phòng kế hoạch tổng hợp)
Nhìn chung hoạt động cho vay và đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Thăng long đã và đang đƣợc quan tâm đúng mức và đạt đƣợc một số thành tựu nhất định. Năm 2011 tổng dƣ nợ là 1379 tỷ đồng nhƣng đến năm 2014 tỷ lệ dƣ nợ đã tăng lên 2388 tỷ đồng tăng 1.009 tỷ đồng tăng 73.16%. Tỷ lệ dƣ nợ trong bốn năm từ năm 2011 đến năm 2014 tăng trung bình 24,27% năm là tỷ lệ tăng trƣởng cho vay khá cao so với hệ thống BIDV và so với toàn bộ các ngân hàng thƣơng mại (tăng trƣởng tín dụng năm 2014 BIDV tăng 18,9%, toàn ngành là 12,62%).
Đơn vị: Tỷ đồng 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 2011 2012 2013 2014
Tổng dư nợ cho vay Trung hạn
Ngắn hạn
53
(Nguồn phòng kế hoạch tổng hợp)
Trong tổng dƣ nợ cho vay tại BIDV chi nhánh Thăng Long thì chủ yếu là dƣ nợ cho vay ngắn hạn. Năm 2011 dƣ nợ cho vay ngắn hạn là 912 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 66% tổng dƣ nợ thì năm 2013 dƣ nợ ngắn hạn là 1.316 chiếm 71,4% tổng dƣ nợ, và năm 2014 con số này đã tăng lên 1813 tỷ đồng chiếm 75,92 % tổng dƣ nợ cho vay và tăng 901 tỷ tăng 97,79% so với năm 2011. Tốc độ tăng trƣởng bình quân của dƣ nợ cho vay ngắn hạn từ năm 2011 đến năm 2014 là tăng rất mạnh tăng trên 30%. Tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn tăng là do năm 2014, chi nhánh tập trung vào cho vay cá nhân các sản phẩm nhƣ cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng cá nhân…
Cho vay ngắn hạn theo đối tượng cho vay
Bảng 3.6 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng cho vay
Đơn vị: tỷ đồng TT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2013/ 2012 Năm 2014 2014/ 2013 Chênh lệch 2011/2014 Tuyệt đối Tỷ lệ % 1 Tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn 912 1.096 1.316 220 1813 497 901 97,79% 1.1 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp lớn 515 574 678 104 853 175 338 65% 1.2 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa 243 372 451 79 560 109 317 130,45% 2 Cho vay ngắn hạn cá nhân 154 150 187 37 400 213 246 159,97% (Nguồn phòng kế hoạch tổng hợp)
54
Đơn vị tỷ đồng Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn
56.47 52.37 51.52 47.05 26.64 33.94 34.27 30.89 16.89 13.69 14.21 22.06 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2011 2012 2013 2014
Cho vay ngắn hạn cá nhân
Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp lớn
Hình 3.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn tại BIDV Thăng Long
(Nguồn phòng kế hoạch tổng hợp)
Cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng tại Bidv Thăng Long chủ yếu là cho vay đối với doanh nghiệp lớn. Năm 2011 tỷ trọng của cho vay ngắn hạn đói với doanh nghiệp lớn là 56,47% tuy nhiên tỷ lệ này dần giảm qua các năm 2012, 2013 và đến 2014 tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngắn hạn của doanh nghiệp lớn trong tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn chỉ còn 47,05%. Tỷ trọng dƣ nợ cho vay đối với doanh nghiệp lớn giảm dần nguyên nhân là do những năm gần đây, chi nhánh quan tâm đặc biệt đến phát triển cho vay ngắn hạn cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2011 chỉ chiếm 26.64, tỷ lệ nảy tăng lên 33,94% năm 2012, 34,27% năm 2013 và tăng 30,89% năm 2014. Cho vay ngắn hạn cá nhân năm 2011 là 154 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 16.89% tuy nhiên trong những năm tiếp theo, dƣ nợ ngắn hạn cá nhân đã tăng lên đáng kể, năm 2012 là 150 chiếm tỷ lệ 13,69% thì đến 2013 tỷ lệ này là 187 và đến năm 2014 thì dƣ nợ cho vay ngắn hạn cá nhân đã tăng lên tới 400 tỷ chiếm 22,06%
55
tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn. Năm 2014 dƣ nợ cho vay ngắn hạn cá nhân tăng so với năm 2011 là 246 tỷ tăng 159,97%. Xu hƣớng phát triển dƣ nợ của BIDV Thăng Long là phù hợp với mục tiêu của hệ thống khi đang chuyển dần sang mô hình bán lẻ, tập trung sang mảng cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và cho vay cá nhân.