Việc xây dựng đƣợc cơ chế cho vay linh hoạt đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lƣợng cho vay của ngân hàng. Để xây dựng đƣợc một cơ chế cho vay linh hoạt nhƣng vẫn đảm bảo quy trình tín dụng thì ngân hàng có thể xem xét các biện pháp sau:
Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay.
Ngân hàng nên có những quy định phù hợp cho từng nhóm đối tƣợng khách hàng bằng các tiêu chí cụ thể nhƣng vẫn phải đảm bảo đầy đủ các yêu
82
cầu về mặt pháp lý nhằm tránh các thủ tục phức tạp, trong khi các thủ tục này không làm giảm rủi ro tín dụng, mặt khác còn làm cản trở, hạn chế khách hàng đến với ngân hàng. Các doanh nghiệp nói chung và DNN&V nói riêng khi có nhu cầu vay vốn đều mong muốn đƣợc giải quyết nhanh chóng để chớp lấy cơ hội kinh doanh. Việc hoàn tất các thủ tục một cách nhanh chóng, đảm bảo tính pháp lý sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
Xác định thời hạn cho vay hợp lý
Việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý không những tạo điều kiên thuận lợi cho doanh nghiệp có đủ vốn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh đƣợc liên tục mà còn giúp doanh nghiệp có thể trả nợ đầy đủ, đúng hạn, ngân hàng có thể thu lãi và gốc với tỉ lệ cao. Điều này đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải nắm chắc phƣơng án sản xuất kinh doanh cũng nhƣ đặc điểm của từng dự án để xác định cho vay hợp lý. Từ đó không những giải quyết đƣợc vấn đề an toàn vốn mà còn nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Đa dạng phương thức cho vay
Ngân hàng cần căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng để đƣa ra một phƣơng thức cho vay thích hợp. Phƣơng thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn một cách nhanh chóng, tiết kiệm. Từ đó nâng cao vòng quay vốn tín dụng, nâng cao chất lƣợng của khoản vay. Các phƣơng thức cho vay mà ngân hàng có thể sử dụng là: cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay thấu chi, cho vay có bảo đảm bằng khoản phải thu, góp vốn liên doanh, liên kết...
Đa dạng hóa các hình thức cho vay, các sản phẩm cho vay
Hiện tại BIDV Thăng Long và đang triển khai cơ bản hầu hết các danh mục sản phẩm cho vay ngắn hạn của BIDV nhƣ: cho vay sản xuất, cho vay
83
vốn lƣu động ngắn hạn, cho vay tiêu dùng ngắn hạn, cho vay tín chấp, chất vay cầm cố/chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay thông qua thẻ tín dụng, cấp hạn mức thấu chi… Tuy nhiên, tỷ trọng dƣ nợ trong danh mục cho ngắn hạn không đồng đều có thể gây ra rủi ro trong quá trình hoạt động. Vì vậy cần đa dạng hóa danh mục cho vay ngắn hạn, từng bƣớc cân đối tỷ trọng của các sản phẩm trong danh mục cho vay ngắn hạn.
- Tiếp tục phát huy tốt sản phẩm cho vay truyền thống đối với doanh nghiệp cho vay theo hạn mức và cho và từng lần vốn lƣu động.
- Mở rộng cho vay cá nhân thu nhập và phát triển của dân cƣ trong khu vực năng động trên các địa bàn hoạt động của Chi nhánh nhƣ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay trả góp, cho vay tín chấp thấu chi, cho vay thông qua thẻ tín dụng, cho vay ngƣời lao động xuất khẩu, cho vay mua chứng khoán…
Mặc dù sự đa dạng của sản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ đem lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng nhƣng không phải sản phẩm cho vay nào cũng đem lại hiệu quả nhƣ nhau, có những sản phẩm sẽ đem lại lợi nhuận cao, ngƣợc lại có sản phẩm chỉ mang lại lợi nhuận thấp hoặc không có lợi nhuận. Vì vậy, Ngân hàng cần xác định những sản phẩm chiến lƣợc của mình để tập trung phát triển, đem lại hiệu quả cho vay ngắn hạn cao nhất.
4.2.4 Tăng cường, nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay