5.1.1 Thuận lợi và khó khăn của Thƣơng mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Cần Thơ
Năm 2013 là năm nền kinh tế của Cần Thơ đang tăng trƣởng, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hƣớng công nghiệp, thƣơng mại dịch vụ. Chủ trƣơng của ta là đẩy mạnh nền phát triển kinh tế, ƣu tiên tập trung đầu tƣ xây dựng kết cấu hạ tầng và các ngành có lợi thế so sánh tạo bƣớc phát triển mạnh mẽ khi tham gia hội nhập quốc tế, duy trì tốc độ tăng trƣởng kinh tế cao và bền vững. Một số điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của Ngân hàng nhƣ sau:
ĐIỂM MẠNH
Có thị phần ổn định, có nhiều khách hàng chiến lƣợc đã gắn bó với Ngân hàng từ những ngày đầu mới thành lập.
Có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, ham học hỏi, tinh thần trách nhiệm cao, phong cách phục vụ nhiệt tình, chuyên nghiệp.
Sản phẩm dịch vụ dựa trên nền công nghệ hiện đại hóa phát triển nhanh chóng.
Thƣờng xuyên tổ chức tốt các phong trào thi đua, khuyến khích động viên cán bộ thực hiện tốt mục tiêu nhiệm vụ.
Có chiến lƣợc kinh doanh hiệu quả, chất lƣợng hoạt động ngày càng đƣợc củng cố, các biện pháp kiểm soát chất lƣợng bƣớc đầu phát huy
ĐIỂM YẾU
Thu nhập của ngân hàng chủ yếu đƣợc tạo ra từ một số nghiệp vụ truyền thống nhƣ cho vay, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ,.. Ngân hàng còn chƣa có sự phát triển về dịch vụ hiện đại nhiều.
Chỉ tập trung huy động vốn ở một hai đối tƣợng chính nhƣ hộ sản xuất và doanh nghiệp, rủi ro tín dụng cao.
Cho vay trung và dài hạn còn ở mức thấp, phần lớn tập trung cho vay ngắn hạn.
Hoạt động marketing của ngân hàng còn ít sôi nổi, quy mô tiếp thị còn nhỏ lẻ, đơn điệu.
Khả năng huy động vốn của ngân hàng còn yếu, nguồn vốn huy động đƣợc hàng năm còn quá thấp phải phụ thuộc vào việc điều chuyển vốn từ trên xuống.
tác dụng cho thấy hoạt động tín dụng có chiều hƣớng diễn biến tích cực. Không vội vàng cho vay tràn lan để không thu hồi vốn đƣợc nhƣ một số chi nhánh khác.
CƠ HỘI
Cần Thơ đã là thành phố trực thuộc trung ƣơng, tiềm năng phát triển kinh tế xã hội còn rất lớn.
Số lƣợng các Ngân hàng đặt chân xuống thành phố Cần Thơ ngày càng nhiều, điều này tuy làm cho môi trƣờng cạnh tranh trở nên sôi động hơn bao giờ hết nhƣng chính điều này sẽ thúc đẩy các Ngân hàng không ngừng tự cải tiến hoạt động kinh doanh của mình, đa dạng hoá hoạt động …muốn làm đƣợc điều này thì không chỉ dựa vào tiềm lực vốn mà phải nâng cao trình độ nghiệp vụ, công nghệ, năng lực điều hành quản trị…những điều này sẽ là động lực phát triển cho những ngân hàng kinh doanh hiệu quả, đào thải những ngân hàng kinh doanh không lành mạnh, kém hiệu quả.
Các ngành nhƣ du lịch, khách sạn, giải trí, dịch vụ, thƣơng mại.. .phát triển dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại của du khách cả trong và ngoài nƣớc, giữa các doanh nghiệp với nhau ngày càng tăng cao…tạo thị phần và cơ hội để các ngân hàng mạnh dạn phát triển các dịch vụ mới, giảm sự phụ thuộc quá nhiều vào mảng tín dụng nhƣ hiện nay.
THÁCH THỨC
Mặc dù là một trong là trung tâm kinh tế- chính trị- xã hội-khoa học- kỹ thuật của cả vùng ĐBSCL, là vựa lúa lớn nhất cả nƣớc, đóng góp hàng năm trên 50% kim ngạch xuất khẩu nông sản của cả nƣớc; nhƣng trình độ dân trí của ngƣời dân còn thấp, còn xa lạ với các dịch vụ sản phẩm hiện đại, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Quy mô của các doanh nghiệp ở vùng ĐBSCL còn nhỏ, trình độ quản lý yếu, khả năng cạnh tranh chƣa cao, và đặc biệt quy mô vốn tự có còn nhỏ yếu; chủ yếu kinh doanh dựa vào kinh nghiệm…cho nên rủi ro về tài chính của doanh nghiệp là khá cao.
Lãi suất tiền gửi luôn là mối quan tâm lớn cho ngƣời dân trong. Hơn nữa sự ra đời của nhiều chi nhánh công ty bảo hiểm trên địa bàn (công ty này có mạng lƣới tiếp thị rất mạnh, từng nhân viên đến từng nhà) nên ngƣời dân có thu nhập ổn định và tƣơng đối thì đa phần chọn mua bảo hiểm, còn các tiểu thƣơng, doanh nghiệp thì chọn giải pháp đầu tƣ vào vàng, ngoại tệ, bất động sản, cho vay bạc góp…
Việt Nam gia nhập WTO nên chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngoài xâm
nhập thị trƣờng Cần Thơ, điều này sẽ gây ra sự cạnh tranh ngày càng căng thẳng, khó khăn cho các ngân hàng trong nƣớc bởi họ hơn hẳn ta về năng lực quản trị, trình độ và sự chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên, công nghệ, đặc biệt là sự phong phú và đa dạng về các sản phẩm và dịch vụ.
Với tình hình phát triển nóng về ngân hàng nhƣ hiện nay: hết ngành nghề, tập đoàn này tới tập đoàn khác đua nhau mở ngân hàng nhƣ hiện nay, thì vấn đề cạnh tranh, “chiêu dụ” nhân sự lẫn nhau diễn ra phức tạp nhƣ hiện nay là điều gây khó khăn cho sự ổn định về tâm lý của cả ngƣời sử dụng lao động và ngƣời lao động ở các ngân hàng nói riêng, tình hình quản trị, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của các ngân hàng nói chung là vô cùng khó khăn.
5.1.3 Tồn tại và nguyên nhân
Qua phân tích các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cho thấy một số chỉ tiêu thể hiện Ngân hàng đã hoạt động rất hiệu quả trong thời gian vừa qua chẳng hạn về rủi ro tín dụng, Ngân hàng đã quản lý nợ quá hạn của mình rất chặt chẽ, rủi ro tín dụng giảm hơn trƣớc rất nhiều. Bên cạnh đó, một số chỉ tiêu biến động không ổn định và không tốt ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Sau đây là một số tồn tại và nguyên nhân tại VIB chi nhánh TP. Cần Thơ:
Tồn Tại Nguyên Nhân
1. Hiệu quả sử dụng vốn chƣa tốt - Nguồn vốn huy động còn thấp, phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển của Ngân hàng Hội sở.
2. Rủi ro tín dụng còn ở mức cao, xấu chiếm tỷ trọng cao.
- Sự biến động của nền kinh tế và lạm phát không ngừng tăng vì vậy việc trả nợ của khách hàng bị trì trệ. Ngân hàng chƣa mở rộng hoạt động kiểm tra, đôn đốc thu lãi và các khoản nợ khi đến kỳ hạn, hạn chế các việc thu nợ kéo dài từ đó chƣa thu đƣợc các nguồn thu từ các hợp đồng cho vay lớn cho ngân hàng. 3. Vòng quay vốn tín dụng của Ngân
hàng đang theo chiều hƣớng giảm.
-Nguyên nhân là do tổng thu nhập tăng không kịp với tổng tài sản lại trong khi nền kinh tế trong giai đoạn này gặp nhiều khó khăn, ảnh hƣởng bởi sự bất ổn của nền kinh tế thế giới.
4.Tổng chi phí trên doanh thu quá cao Lãi suất huy động trong năm tăng cộng với chi phí dự phòng nợ phải thu khó đòicũng tăng do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG DOANH CỦA NGÂN HÀNG
5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn:
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trƣớc mắt Ngân hàng cần tăng nguồn vốn huy động bằng cách:
- Đẩy mạnh huy động vốn ở các tầng lớp dân cƣ vì lƣợng tiền nhàn rỗi trong dân chúng còn khá cao thể hiện ở nguồn huy động vốn của các ngân hàng khác trên địa bàn liên tục tăng.
- Khi tiếp xúc với khách hàng thái độ của giao dịch viên rất quan trọng, ngƣời giao dịch viên chú ý giữ tác phong nhiệt tình và vui vẻ khi tiếp xúc làm việc với khách hàng, làm cho khách hàng tin tƣởng vào ngân hàng.
- Thƣờng xuyên tổ chức các chƣơng trình huy động vốn thật ấn tƣợng và hấp dẫn nhƣ chƣơng trình gửi tiền tiết kiệm có thƣởng, chƣơng trình tiết kiệm dành cho ngƣời cao tuổi…
- Sử dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý: tùy thuộc vào đối tƣợng khách hàng mà có lãi suất huy động thích hợp. Với khách hàng có số tiền gửi lớn thì yếu tố tiền gửi rất quan trọng đối với họ vì vậy nghiên cứu thị trƣờng để đƣa ra một lãi suất thích hợp có ý nghĩa quan trọng trong việc gia tăng lƣợng tiền gửi của khách hàng.
- Trong nền kinh tế không ngừng phát triển nhƣ ngày nay. Với sản phẩm dịch vụ dựa trên nền công nghệ hiện đại hóa Ngân hàng cần phát huy hơn nữa thế mạnh của mình, phải thƣờng xuyên cập nhật công nghệ mới để sản phẩm, dịch vụ không bị lỗi thời, đảm bảo khả năng cạnh tranh với ngân hàng đối thủ.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động. - Cần nâng cao lãi xuất khi có điều kiện.
- Tăng cƣờng chiêu thị trực tiếp đối với khách hàng có thu nhập cao.. - Tuyên truyền mở tài khoản cá nhân các dịch vụ tiện ích để khách hàng thanh toán qua ngân hàng.
- Tìm kiếm khách hàng: Các nhân viên chuyên trách của ngân hàng nghiên cứu nền kinh tế của TP, chuyên sâu các công ty, khu sản xuất cá nhân sản xuất,… để nắm bắt đƣợc thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến phát triển doanh nghiệp của mình, từ đó cung cấp tín dụng tạo điền kiện cho các tổ chức phát triển,…
- Cần trang bị máy ATM hơn nữa đặt tại nhiều điểm thuận tiện đông dân cƣ trên địa bàn TP. Cần Thơ hay các phòng giao dịch để phục vụ cho việc sử dụng thẻ của khách hàng để từ đó thu hút khách hàng sử dụng nhiều hơn nữa các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
5.2.2 Giải pháp giảm rủi ro tín dụng
* Phân tích khách hàng:
- Khi đánh giá khách hàng, CBTD cần phân tích kỹ những khía cạnh nhƣ: năng lực tài chính của khách hàng, năng luật pháp lý của doanh nghiệp vay vốn, năng lực quản lý và trình độ chuyên môn hiểu biết của ngƣời đứng đầu doanh nghiệp, phân tích tính khả thi của phƣơng án vay vốn. Đây là biện pháp tích cực nhất nhằm tạo ra các tuyến phòng thủ đối với rủi ro của ngân hàng. Bởi khi có đánh giá khách hàng một cách chính xác thì mới biết đƣợc
khả năng hoàn trả nợ của họ và từ đó có thể đƣa ra những quyết định đúng đắn cho vay hay không cho vay.
- Ðối với truờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay không có hiệu quả do nguyên nhân khách quan thì ngân hàng nên gia hạn nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Ngân hàng cần có chính sách cụ thể, mạnh dạn phối hợp cùng khách hàng trong công tác tái cơ cấu nợ. Ðiều đó có tác dụng động viên, khuyến khích khách hàng và tạo nguồn cho khách hàng trả nợ tốt hon.
- Cần xác định kỳ hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ đuợc điều chỉnh phù hợp với thời gian khách hàng có nguồn thu nhập trả nợ để tránh việc khách hàng sử dụng thu nhập vào mục đích khác.
- Ngân hàng phải thuờng xuyên phân loại các khoản nợ để đề ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của từng khách hàng, từng khoản vay.
* Nâng cao chất lượng và trình độ chuyên môn của CBTD
- Tăng cuờng việc kiểm tra, giám sát đối với công tác thẩm định cho vay nhằm tránh tiêu cực, không minh bạch trong công tác thẩm định; song song với việc bồi duỡng trình độ chuyên môn, nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho các cán bộ kinh doanh.
- Ðẩy mạnh công tác dự báo, phòng ngừa rủi ro tín dụng, để thực hiện đuợc điều này các cán bộ kinh doanh cần thực sự thuờng xuyên bám sát địa bàn quản lý, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng, tránh tình trạng bị động trong quản lý rủi ro tín dụng. Song song đó, Ngân hàng cần tổ chức thi đua công tác tốt, khen thuởng đúng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc tốt hơn. Phải có biện pháp khen thuởng hợp lý, rõ ràng; đồng thời nâng cao phúc lợi cho nhân viên. Có nhƣ vậy công việc mới đuợc hoàn thành một cách tốt nhất.
* Phân tán rủi ro tín dụng
- Lập quỹ dự phòng rủi ro đuợc coi là một trong những biện pháp quan trọng để tăng khả năng chống đỡ rủi ro, tạo ra nguồn bù đắp tổn thất trong truờng hợp có rủi ro xảy ra, giúp Ngân hàng có thể ổn định và phát triển đuợc hoạt động kinh doanh. Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng phải theo đúng tỷ lệ quy định của NHNN và đƣa vào chi phí, tuy nhiên cũng phải phù hợp với kết quả hoạt động kinh doanh nếu không sẽ ảnh huởng đến lợi nhuận của chi nhánh.
- NH không nên tập trung vốn vào một số ít khách hàng hoặc những khách kinh doanh trong cùng một lĩnh vực, cho dù khách hàng đó, những lĩnh
vựa kinh doanh đó có hiệu quả. Bởi vì nếu khách hàng đó gặp khó khăn trong kinh doanh thì ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của Ngân hàng. Do đó, NH cần tôn trọng giới hạn an toàn cho NHNN quy định. Ở Việt Nam, căn cứ quyết định 457/2005/QĐ – NHNN – Điều 8 quy định: Dƣ nợ đối với khách hàng không đƣợc vƣợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng.
- Bảo hiểm tín dụng: Là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro. Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dƣới các loại nhƣ: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay ở Việt Nam chƣa có bảo hiểm trực tiếp cho hoạt động tín dụng. Nhƣ vậy, NH có thể yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay hoặc mua bảo hiểm cho tài sản làm đảm bảo tín dụng.
- Thực hiện chính sách cho vay riêng biệt, phù hợp từng đối tƣợng, đảm bảo thủ tục nhanh gọn, chính xác. Cho vay ở đối tƣợng hợp tác xã mang tính an toàn cao hơn, nợ xấu qua các năm của đối tƣợng này bằng 0.
- Rà soát, lập kế hoạch trong việc thu hồi nợ quá hạn, cần xử lý nghiêm túc và quyết liệt đối với nợ quá hạn. Hạn chế việc gia hạn nợ khi thấy việc gia hạn không đem lại hiệu quả.
- Đối với các khoản nợ quá hạn hoặc nợ khó đòi tùy tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau. Chẳng hạn ngân hàng xét thấy khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi đƣợc và khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng hiện tại chƣa có khả năng và cần thêm vốn. Khi đó ngân hàng có thể cho vay thêm và khoản vay này không vƣợt quá chu ký sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ thẫm định thƣờng xuyên tham gia các khóa học nâng cao trình độ, khả năng thẩm định để giúp cán bộ thẩm định nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ hơn để cho việc thẫm định đạt hiệu quả cao hơn.
- Xử lý bằng quỹ dự phòng: Sử dụng quỹ dự phòng để loại trừ nợ xấu không thu hồi ra khỏi nội bảng.
- Thƣờng xuyên tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các khóa học đào tạo nâng cao chuyên môn, khả năng xét đoán cũng nhƣ kỹ năng soát xét hồ sơ tín dụng. Khuyến khích nhân viên làm việc không chạy đua thành tích, không vì lợi ích cá nhân bằng các chính sách phúc lợi, khen thƣởng.
5.2.3 Giải pháp tăng lợi nhuận ròng
- Đa dạng hóa sản phẩm nhằm tăng doanh thu ngoài hoạt động tín dụng đặc biệt chú trọng tới việc đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ tƣ vấn, chi lƣơng cho các doanh nghiệp có nhu cầu, dịch vụ khấu trừ tự động…