Nhìn chung, mặc dù Chính phủ đã tăng tốc sửa đổi chính sách nhưng các ngân hàng thương mại hiện nay vẫn còn hoạt động trong một môi trường pháp lý thiếu đồng bộ, chồng chéo và thậm chí lạc hậu.
Các văn bản pháp qui về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ là một tập hợp các hoạt động liên quan đến một mảng kinh doanh lớn của ngân hàng đó chính là khách hàng cá nhân nên đòi hỏi một nền tảng công nghệ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định pháp lý đã tỏ ra bất cập và không bao hàm hết các mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho các ngân hang thương mại muốn đưa ra các sản phẩm mới.
Những mục tiêu, chiến lược, định hướng và các chính sách lớn để phát triển hoạt động thanh toán chưa được công bố đầy đủ cho công chúng. Vì vậy không chỉ người dân mà cả các doanh nghiệp còn rất ít hiểu biết hoặc hiểu biết mơ hồ về các dịch vụ thanh toán và phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra, các phương tiện thông tin đại chúng đôi khi còn phản ánh thiên lệch, khai thác những yếu điểm, lỗi kỹ thuật hoặc những yếu tố tiêu cực mang tính cá biệt để đưa lên công luận, khiến cho thông tin tin đến với người tiêu dùng thường mang tính một chiều, thậm chí sai lệch, gây mất lòng tin vào một công cụ thanh toán nào đó ngay từ khi mới bắt đầu phát triển.
Bên cạnh đó, hệ thống pháp lý bảo vệ an toàn thông tin cá nhân vẫn còn thiếu những qui định, chế tài cụ thể về bảo vệ đối tượng sử dụng thương mại điện tử . Nhìn chung, việc phát triển thương mại điện tử ở Việt Nam vẫn còn
48
mang tính tự phát, đầu tư cho thương mại điện tử ở mỗi doanh nghiệp còn phụ thuộc vào tầm nhìn, quan điểm của lãnh đạo doanh nghiệp.
Những qui định để ngân hàng đẩy mạnh kinh doanh trong các lĩnh vực mới như vàng, ngoại hối, thanh toán, chuyển tiền, ứng dụng công nghệ thông tin,… vẫn chưa được ban hành đầy đủ, trong khi Ngân hàng nhà nước khuyến cáo chỉ nên khai thác những sản phẩm, dịch vụ mới khi có khả năng phân tích và kiểm soát được rủi ro cũng như có được nguồn nhân lực đầy đủ trình độ chuyên môn.
Tất cả những bất cập trong hệ thống pháp lý có liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động ngân hàng bán lẻ nói riêng đã tác động không nhỏ đến việc phát triển và hoàn thiện hoạt động bán lẻ trong ngân hàng, từ đó tác động gián tiếp đến sự phát triển thịnh vượng của hệ thống ngân hàng sau này.