Ngân hàng thương mại xét về bản chất cũng chỉ là một doanh nghiệp trên thị trường, bởi nó cũng hoạt động kinh doanh như những doanh nghiệp bình thường, song hàng hóa nó kinh doanh là tiền tệ, vàng bạc, giấy tờ có giá, chứng khoán,…. Ngân hàng thương mại không trực tiếp sản xuất và lưu thông hàng hóa như những doanh nghiệp thông thường, nhưng nó góp phần phát triển kinh tế, xã hội qua ba chức năng cơ bản của nó: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, làm dịch vụ tiền tệ, tín dụng, chứng khoán cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu không phải từ vốn tự có của nó, mà chủ yếu bằng vốn huy động. Ngân hàng thương mại huy động vốn từ nhiều nguồn, trong đó huy động từ khách hàng cá nhân chiếm phần đa số và trọng yếu, đây là nơi cung cấp nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng. Ngân hàng thu hút vốn trong dân cư bằng các hình thức như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn. Bên cạnh đó ngân hàng còn huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, tuy nhiên với tỷ lệ khá thấp. Đây cũng là một kênh huy động vốn rất tốt nếu ngân hàng biết sử dụng hiệu quả.
Huy động vốn tại Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ bao gồm: tiền gửi của cá nhân và tiền gửi của tổ chức kinh tế. Ở mỗi hình thức huy động sẽ có những kỳ hạn khác nhau tương ứng với các mức lãi suất khác nhau, cụ thể: tiền gửi của cá nhân bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn; tiền gửi của tổ chức kinh tế bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn. Mục đích của sự phân loại này nhằm giúp khách hàng có thể lựa chọn được hình thức gửi tiền thích hợp với mình. Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ tăng trưởng khá tốt qua các năm, cụ thể vốn huy động tăng 1,38 lần ở năm 2011 so với năm 2010 và 1,22 lần ở năm 2012 so với năm 2011.
Sau đây, để thấy rõ thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ, ta có bảng tình hình huy động vốn tại ngân hàng trong giai đoạn 2010 – 2012.
34
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012.
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1. Tiền gửi của cá nhân 70.523 93,17 95.434 91,29 119.205 93,52 24.911 35,32 23.771 24,91
+Tiền gửi thanh toán 102 0,13 45 0,04 123 0,10 (57) (55,88) 78 173,33
+TGTK không kỳ hạn 66 0,09 102 0,10 87 0,07 36 54,55 (15) (14,71)
+TGTK có kỳ hạn 70.355 92,95 95.287 91,15 118.995 93,35 24.932 35,44 23.708 24,88
2. Tiền gửi của TCKT 5.167 6,83 9.105 8,71 8.256 6,48 3.938 76,21 (849) (9,32)
+Tiền gửi thanh toán 497 0,66 650 0,62 718 0,56 153 30,78 68 10,46
+Tiền gửi có kỳ hạn 4.670 6,17 8.455 8,09 7.538 5,92 3.785 81,05 (917) (10,85)
3. Tổng vốn huy động 75.690 100,00 104.539 100,00 127.461 100,00 28.849 38,11 22.922 21,93
35
Tiền gửi thanh toán từ năm 2011 sang năm 2012 đã tăng trưởng mạnh với mức tăng 2,73 lần, nguyên nhân xuất phát từ việc gia tăng các dự án đầu tư trong dân cư khi mà nền kinh tế trong năm 2012 gặp không ít khó khăn nhưng với sự quan tâm, chú trọng giải quyết các vấn đề có liên quan đến lạm phát, tỷ giá, thất nghiệp của nhà nước, kết quả đã giải quyết khá tốt vấn đề việc làm, giảm tỷ lệ lạm phát. Tiền gửi có kỳ hạn tăng trưởng khá tốt với mức tăng 1,35 lần trong giai đoạn 2010 – 2011 và 1,25 lần trong giai đoạn 2011 – 2012. Sự tăng trưởng của tiền gửi cá nhân phụ thuộc chủ yếu vào mức tăng của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bởi khoản mục này chiếm tỷ trọng rất cao, trên 90% trong tổng lượng tiền gửi cá nhân.
Trong khi lượng tiền gửi cá nhân liên tục tăng qua các năm 2010, 2011 và 2012 thì lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế lại biến động phức tạp. Nguyên nhân của sự biến động này là do lượng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế trong năm 2012 đã giảm 0,11 lần so với năm 2011 trong khi lượng tiền gửi thanh toán tuy có tăng nhưng vẫn không đủ bù đắp phần sụt giảm của lượng tiền gửi có kỳ hạn.
Thông qua bảng tổng kết tình hình huy động vốn của Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ, có thể thấy rằng tiền gửi cá nhân tăng liên tục qua các năm. Có thể nhận ra sự tăng trưởng dương liên tục qua các năm của khoản mục tiền gửi cá nhân xuất phát từ sự tăng trưởng liên tục của tiền gửi có kỳ hạn, với mức tăng 24.932 triệu đồng, tương ứng 35,44% ở năm 2011 so với năm 2010 và ở năm 2012, khoản mục này đã tăng thêm 23.708 triệu đồng, tương ứng 24,88% so với năm 2011. Nguyên nhân tác động và ảnh hưởng trực tiếp đến sự tăng trưởng này là do trong giai đoạn 2010 – 2012, nền kinh tế nước ta nói chung vẫn còn chịu sự ảnh hưởng không tốt và liên tục biến động của nền kinh tế thế giới, kinh tế nước ta tăng trưởng khá chậm, các kênh đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán, vàng bấp bênh, rất khó sinh lời và ẩn chứa nhiều rủi ro nên người dân vẫn lựa chọn gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, có thể xem tiền gửi tiết kiệm là một kênh đầu tư ổn định và ít rủi ro nhất ở thời điểm hiện tại.
Qua bảng cơ cấu huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ qua ba năm 2010, 2011 và 2012, có thể nhận ra một số điểm quan trọng, cụ thể khoản mục tiền gửi cá nhân chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, trên 90% và giữ ổn định qua ba năm, kết quả này cho thấy vốn huy động cá nhân là nguồn vốn lớn và quan trọng đối với ngân hàng. Khách hàng sử dụng lượng tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau bao gồm để thanh toán tiền mua, bán hàng, hưởng lãi tiền
36
gửi hay chỉ đơn giản là để cất trữ tiền bạc và sử dụng cho mục đích sau này. Tuy nhiên người dân vẫn chưa có thói quen sử dụng tiền gửi thanh toán như một trong những phương tiện chi trả nhanh chóng và tiện lợi, họ vẫn coi tiền mặt như là một công cụ quan trọng và vì thế khoản mục tiền gửi thanh toán chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn huy động cá nhân, cụ thể qua ba năm 2010, 2011 và 2012, tiền gửi thanh toán luôn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn 0,1% so với tổng tiền gửi cá nhân. Bên cạnh đó, người dân chủ yếu gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi và xem đây là một kênh đầu tư khá hiệu quả trong điều kiện kinh tế nước nhà và thế giới liên tục rơi vào tình trạng bất ổn và tiềm ẩn nhiều rủi ro và chỉ một số ít người dân gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích cất trữ chứ không phải để hưởng lãi nên tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cũng rất nhỏ (dưới 0,1%).
Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012 và 2013.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Bộ phân Kế toán – Ngân quĩ, Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ
Chỉ tiêu 6T,2012 6T,2013 6T,2013/6T,2012 Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % 1.Tiền gửi cá nhân 124.136 89,69 141.872 94,10 17.736 14,29 +Tiền gửi thanh toán 380 0,27 1.342 0,89 962 253,16 +TGTK không kỳ hạn 87 0,06 268 0,18 181 208,05 +TGTK có kỳ hạn 123.669 89,36 140.262 93,03 16.593 13,42 2.Tiền gửi của TCKT 14.270 10,31 8.892 5,90 (5.378) (37,69) +Tiền gửi thanh toán 1.218 0,88 1.250 0,83 32 2,63 +Tiền gửi có kỳ hạn 13.052 9,43 7.642 5,07 (5.410) (41,45) 3.Tổng vốn huy động 138.406 100,00 150.764 100,00 12.358 8,93
37
Tình hình kinh tế thế giới không ổn định vào thời điểm sáu tháng đầu năm, đặc biệt là tình trạng khủng hoảng ở Châu Á đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình sản xuất, kinh doanh cũng như tình hình hoạt động chung của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ sáu tháng đầu năm có sự tăng trưởng khá tốt bất chấp sự bất ổn của hệ thống ngân hàng, tổng vốn huy động tăng 12.358 triệu đồng, tương ứng mức tăng 8,93% so với sáu tháng đầu năm 2012. Thành tích tăng trưởng dương này chịu ảnh hưởng phần lớn từ sự gia tăng tiền gửi cá nhân, cụ thể tiền gửi cá nhân tăng 17.736 triệu đồng, tương ứng 14,29% so với sáu tháng đầu năm 2012, trong khi khoản mục tiền gửi của TCKT lại suy giảm đáng kể với mức giảm 5.378 triệu đồng, tương ứng 37,69% so với cùng kỳ. Có thể thấy được rằng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vẫn là khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tiền gửi của khách hàng cá nhân, sự tăng trưởng của các khoản mục tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là rất khả quan với mức tăng vượt trên 200%, và chỉ với mức tăng 13,42% so với cùng kỳ nhưng khoản mục tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chính là nhân tố cơ bản tạo nên sự tăng trưởng của tổng vốn huy động khi mà mức tăng tuyệt đối lên tới 16.593 triệu đồng. Sự suy giảm của khoản mục tiền gửi của TCKT xuất phát từ sự suy giảm của khoản mục tiền gửi có kỳ hạn, cụ thể giảm 5.410 triệu đồng, tương ứng 41,45%.
Thông qua bảng cơ cấu vốn huy động cá nhân của Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ thời điểm sáu tháng năm 2013 so với sáu tháng năm 2012, ta có thể dễ dàng nhận ra rằng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vẫn là khoản mục trọng yếu và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng lượng tiền gửi của cá nhân. Sáu tháng đầu năm 2013, tỷ trọng tiền gửi cá nhân đã tăng lên đáng kể từ 89,69% lên 94,10%, trong đó góp phần quan trọng cho bước tăng trưởng này không gì khác chính là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức tăng 3,66% (từ 89,36% lên 93,02%), trong khi đó, tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vẫn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn huy động nói chung và vốn huy động cá nhân nói riêng.