Nam chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
Qua Bảng 3.3, ta thấy tình hình vốn huy động thông qua kênh tiền gửi (TG) và phát hành giấy tờ có giá (GTCG) tăng trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012, đặc biệt tăng mạnh trong 6 tháng đầu năm 2013, với con số lên đến 1.029.630 triệu đồng, tƣơng đƣơng tốc độ tăng trƣởng là 26,74% so với cùng kỳ năm 2012. Vốn huy động tăng sẽ có đủ khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng cao, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng. .
Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn tại VNCB chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng Năm
Chỉ tiêu
2010 2011 2012 6T 2012 6T 2013 So sánh
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền 2011/2010 2012/2011
6T 2013/ 6T 2012
+/- % +/- % +/- %
Tổng vốn huy động 894.850 944.505 1.095.765 812.380 1.029.630 49.655 5,55 151.260 16,01 217.250 26,74
I. Phân loại theo đối tƣợng
1. TG dân cƣ 629.380 670.360 779.343 573.680 742.680 40.980 6,51 108.983 16,26 169.000 29,46
2. TG của các TCKT 255.470 261.145 301.422 228.700 274.950 5.675 2,22 40.277 15,42 46.250 20,22
3. Phát hành GTCG 10.000 13.000 15.000 10.000 12.000 3.000 30,00 2.000 15,38 2.000 20,00
II. Phân loại theo kỳ hạn
1.TG không kỳ hạn 55.050 56.250 57.130 40.820 42.930 1.200 2,18 880 1,56 2.110 5,17
2. TG/GTCG dƣới 12T 719.350 603.120 728.135 565.410 637.560 -116.230 -16,16 125.015 20,73 72.150 12,76 3. TG từ 12T trở lên 120.450 285.135 310.500 206.150 349.140 164.685 136,72 25.365 8,90 142.990 69,36
Nguồn: Phòng Hành chính - Tổ chức của VNCB chi nhánh Cần Thơ
Nếu phân loại theo đối tƣợng, vốn huy động gồm có TG của dân cƣ, tổ chức kinh tế (TCKT) và phát hành GTCG. Trong đó, nguồn vốn chủ yếu đƣợc huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ, luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, hơn 70% trong cơ cấu qua các năm. Đây đƣợc xem là một cơ cấu nguồn vốn khá lí tƣởng và phù hợp với chiến lƣợc phát triển của VNCB; vì các khoản tiền gửi của các TCKT hầu hết là không kì hạn để phục vụ cho mục đích thanh toán qua ngân hàng nhƣ ủy nhiệm chi, séc, chuyển khoản nên không đƣợc xem là nguồn vốn có tính ổn định.
Thêm vào đó, nhƣ Bảng 3.3, các khoản mục TG của dân cƣ, các TCKT và phát hành GTCG đều tăng qua các năm, đặc biệt hơn cả là 6 tháng đầu năm 2013, TG của dân cƣ tăng 169.000 triệu đồng, tƣơng đƣơng tốc độ tăng trƣởng là 29,46% so với cùng thời điểm đó năm 2012. Có đƣợc kết quả này là do ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ đã thực hiện các chính sách phù hợp không chỉ thu hút đƣợc một lƣợng lớn khách hàng mới mà còn giữ chân các khách hàng cũ. 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2010 2011 2012 6T 2012 6T 2013 TG từ 12T trở lên TG/GTCG dƣới 12T TG không kỳ hạn
Nguồn: Phòng Hành chính - Tổ chức của VNCB chi nhánh Cần Thơ
Hình 3.2 Tỷ trọng vốn huy động phân loại theo kỳ hạn
Nếu phân loại theo kỳ hạn, vốn huy động bao gồm TG không kỳ hạn, TG/GTCG dƣới tháng 12 và TG từ 12 tháng trở lên. Nhƣ Bảng 3.3, qua các năm, VNCB chi nhánh Cần Thơ đều huy động đƣợc TG/GTCG dƣới 12 tháng là chủ yếu. Khoản mục này có sự giảm nhẹ trong năm 2011 làm cho sự chênh lệch và tốc độ tăng trƣởng giữa năm 2011 với năm 2010 mang dấu âm, nhƣng sau đó đã tăng lên đến 728.135 triệu đồng năm 2012, tƣơng đƣơng tốc độ tăng trƣởng từ -16,81% năm 2011 tăng mạnh thành 20,73% năm 2012. Song, tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động có xu hƣớng giảm từ 80,39% năm 2010
chỉ còn 61,92% tính đến cuối tháng 6 năm 2013. Đây là tín hiệu đáng mừng cho ngân hàng vì loại vốn huy động này có tính ổn định khá thấp. Bên cạnh đó, TG từ 12 tháng trở lên thì có xu hƣớng tăng lên, với tỷ trọng 13,46% năm 2010 đã tăng lên thành 33,91% tính đến cuối tháng 6 năm 2013. Mà đây là loại tiền gửi có tính ổn định cao nên góp phần giúp cho ngân hàng quản lý đƣợc khả năng thanh toán của mình. Ngoài ra, với lƣợng tiền tăng nhanh qua các năm, làm cho khoản mục này tăng trƣởng 69,36% 6 tháng đầu năm 2013 so với 6 tháng đầu năm 2012.
Mặt khác, ngoài lƣợng vốn khá lớn đƣợc huy động từ cá nhân, ngân hàng Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ còn có đƣợc nguồn vốn huy động không nhỏ từ các khách hàng là TCKT. Nếu đối với khách hàng cá nhân, loại tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp do mục đích gửi tiền của đa số ngƣời dân là để tiết kiệm, thì cũng nhƣ đã nói ở phần trƣớc, đối với khách hàng là các TCKT, gửi tiền chủ yếu là nhằm phục vụ thanh toán. Vì mức sinh lời thấp nên khoản mục chiếm tỷ trọng thấp nhất là TG không kỳ hạn và có xu hƣớng giảm qua các năm. Tuy nhiên, việc huy động lƣợng vốn lớn từ đối tƣợng này vẫn có thể mang lại hiệu quả sử dụng cho ngân hàng. Do đó, lƣợng tiền và tốc độ tăng trƣởng vẫn tăng qua các năm. Ngoài ra, khi thu hút đƣợc các TCKT gửi tiền thì VNCB chi nhánh Cần Thơ còn có thể cung cấp đƣợc nhiều dịch vụ khác nhƣ ủy thác thanh toán, bảo lãnh, dịch vụ thẻ. Bởi vì, thông thƣờng khách hàng có tâm lý sử dụng dịch vụ của các ngân hàng đã có quan hệ giao dịch trƣớc đây.
Nhìn chung, đặc điểm tiền gửi của 2 đối tƣợng là khác nhau và có tác động trái ngƣợc nhau đến khả năng thanh khoản của ngân hàng Xây dựng Việt Nam. Nhƣng sự đa dạng về các loại tiền gửi cũng là một cách để đảm bảo khả năng thanh toán của VNCB Cần Thơ. Với một chính sách thanh khoản hợp lý thì sẽ giúp ngân hàng tận dụng tối đa nguồn vốn có đƣợc để đầu tƣ hoạt động kinh doanh nhằm tối đa hóa lợi nhuận trong điều kiện tối thiểu hóa rủi ro thanh khoản.
3.2.4 Các gói sản phẩm về dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tại NHTMCP Xây dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ
3.2.4.1 Tiền gửi tiết kiệm tích lũy
Nhằm đáp ứng nhu cầu tích lũy số tiền nhỏ hàng tháng từ nguồn tiền nhàn rỗi để đạt số tiền lớn trong tƣơng lai, giúp khách hàng thực hiện các kế hoạch tài chính trong cuộc đời, NHTMCP Xây dựng Việt Nam đã triển khai sản phẩm “Tiết kiệm tích lũy” giúp khách hàng tích góp số tiền nhỏ để thức hiện ƣớc mơ lớn.
- Tiện ích
• Thủ tục đơn giản, thời gian giao dịch nhanh chóng; • Mở tài khoản một nơi có thể giao dịch nhiều nơi;
• Khách hàng đƣợc mở tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn miễn phí tại NHTMCP Xây dựng Việt Nam.
- Đặc tính sản phẩm
• Kỳ hạn gửi: 1 năm đến 10 năm; • Loại tiền gửi: VND;
• Định kỳ gửi: hàng tháng, hàng quý;
• Số tiền đăng ký gửi định kỳ: tối thiểu là 100.000 VND; Khách hàng có thể gửi số tiền ≥ số tiền đã đăng ký gửi. • Lãi suất: 10,5%/năm (áp dụng kể từ 27/3/2012);
• Lãi suất ƣu đãi khi gửi lại: bằng lãi suất tại thời điểm điều chỉnh và không thấp hơn lãi suất áp dụng của năm đầu tiên;
• Lãi suất tất toán trƣớc hạn: bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất áp dụng tại thời điểm tất toán;
• Thời gian trả lãi: Tiền lãi đƣợc trả một lần vào thời điểm tất toán;
• Cách tính lãi: Lãi khách hàng đƣợc hƣởng = Số dƣ tiền gửi*Số ngày thực gửi*[Lãi suất từng thời điểm (%/năm)/360].
3.2.4.2 Tiền gửi “Tiết kiệm 12 - Nhân 2 ưu đãi”
- Tiện ích
Nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền dài hạn, NHTMCP Xây dựng Việt Nam triển khai sản phẩm tiền gửi “Tiết kiệm 12 - Nhân 2ƣu đãi” với lãi suất ƣu đãi nhất.
- Đặc tính sản phẩm
• Đối tƣợng: Khách hàng cá nhân. • Kỳ hạn gửi: 12 tháng.
• Loại tiền gửi: VND.
• Số tiền gửi tối thiểu: 10.000.000 đồng. • Kỳ nhận lãi: cuối kỳ, hàng tháng.
• Lãi suất (áp dụng kể từ 27/9/2012): ◦ Lãi suất hàng tháng: 10%/năm; ◦ Lãi suất hàng quý: 10,2%/năm; ◦ Lãi suất cuối kỳ: 10,5%/năm.
3.2.4.3 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ bằng ngoại tệ
- Tiện ích
• Đảm bảo vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho ngƣời thứ ba vay vốn tại NHTMCP Xây dựng Việt Nam;
• Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập ở nƣớc ngoài;
• Với hệ thống giao dịch trực tuyến, khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống VNCB;
• Là cơ sở để đƣợc xét cấp hạn mức thấu chi;
• Dịch vụ hỗ trợ: Kiểm tra số dƣ tài khoản với SMS Banking.
- Đặc tính sản phẩm
• Đối tƣợng:
◦ Cá nhân ngƣời Việt Nam;
◦ Cá nhân ngƣời nƣớc ngoài (cƣ trú, không cƣ trú).
• Kỳ hạn gửi: 1 tháng - 36 tháng (kỳ hạn gửi tiền thay đổi theo quy định của VNCB từng thời kỳ).
• Loại tiền gửi: USD.
• Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 20 USD (số tiền gửi tối thiểu ban đầu thay đổi theo quy định của NHTMCP Xây dựng Việt Nam từng thời kỳ).
3.2.4.4 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi định kỳ bằng VND
- Tiện ích:tƣơng tự tiện ích trong mục 3.2.4.3.
- Đặc tính sản phẩm
• Đối tƣợng:
◦ Cá nhân ngƣời Việt Nam;
◦ Cá nhân ngƣời nƣớc ngoài (cƣ trú, không cƣ trú).
• Kỳ hạn gửi: Kỳ hạn gửi tiền thay đổi theo quy định của VNCB từng thời kỳ.
◦ Đối với trả lãi hàng tháng: 2 tháng - 36 tháng;
◦ Đối với trả lãi hàng quý: 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 15 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng.
• Loại tiền gửi: VND.
• Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 200.000 đồng (số tiền gửi tối thiểu ban đầu thay đổi theo quy định của NHTMCP Xây dựng Việt Nam từng thời kỳ).
3.2.4.5 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi trả trước bằng VND
- Tiện ích:tƣơng tự tiện ích trong mục 3.2.4.3.
- Đặc tính sản phẩm
• Đối tƣợng:
◦ Cá nhân ngƣời Việt Nam;
◦ Cá nhân ngƣời nƣớc ngoài (cƣ trú, không cƣ trú).
• Kỳ hạn gửi: 1 tháng - 36 tháng (kỳ hạn gửi tiền thay đổi theo quy định của NHTMCP Xây dựng Việt Nam từng thời kỳ).
• Loại tiền gửi: VND.
• Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 200.000 đồng (số tiền gửi tối thiểu ban đầu thay đổi theo quy định của NHTMCP Xây dựng Việt Nam từng thời kỳ).
3.2.4.6 Tiền gửi có kỳ hạn lãi suất linh hoạt
- Tiện ích
• Lãi suất linh hoạt theo thị trƣờng; • Linh hoạt lựa chọn kỳ nhận lãi;
• Là cơ sở để đƣợc xét cấp hạn mức thấu chi;
• Đảm bảo vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho ngƣời thứ ba vay vốn tại NHTMCP Xây dựng Việt Nam.
- Đặc tính sản phẩm
• Đối tƣợng: Khách hàng cá nhân. • Kỳ hạn gửi: 12 tháng, 18 tháng.
• Kỳ nhận lãi: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng. • Loại tiền gửi: VND.
• Hình thức nhận lãi:
◦ Nhận bằng tiền mặt vào cuối mỗi kỳ nhận lãi; ◦ Chuyển tiền lãi hàng kỳ vào tài khoản;
◦ Tự động nhập lãi vào vốn gốc cuối mỗi kỳ nhận lãi để tính kỳ tiếp theo.
3.2.4.7 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ bằng VND
- Tiện ích: tƣơng tự tiện ích trong mục 3.2.4.3.
- Đặc tính sản phẩm:tƣơng tự đặc tính sản phẩm trong mục 3.2.4.5.
3.2.6.8 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND
- Tiện ích
• Cầm cố sổ tiết kiệm để: vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho ngƣời thứ ba vay vốn tại NHTMCP Xây dựng Việt Nam;
• Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập ở nƣớc ngoài;
• Cá nhân ngƣời cƣ trú đƣợc sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tài khoản tại NHTMCP Xây dựng Việt Nam;
• Với hệ thống giao dịch trực tuyến, quý khách có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của NHTMCP Xây dựng Việt Nam;
• Là cơ sở để đƣợc xét cấp hạn mức thấu chi;
• Dịch vụ hỗ trợ: Kiểm tra số dƣ tài khoản với SMS Banking.
- Đặc tính sản phẩm
• Đối tƣợng:
◦ Cá nhân ngƣời Việt Nam;
◦ Cá nhân ngƣời nƣớc ngoài (cƣ trú, không cƣ trú). • Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn.
• Loại tiền gửi: VND.
• Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 200.000 đồng (số tiền gửi tối thiểu ban đầu thay đổi theo quy định của VNCB từng thời kỳ).
3.2.4.9 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng ngoại tệ
- Tiện ích:tƣơng tự đặc tính sản phẩm trong mục 3.2.4.8.
• Đối tƣợng:
◦ Cá nhân ngƣời Việt Nam;
◦ Cá nhân ngƣời nƣớc ngoài (cƣ trú, không cƣ trú). • Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn.
• Loại tiền gửi: USD.
• Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 20 USD (số tiền gửi tối thiểu ban đầu thay đổi theo quy định của NHTMCP Xây dựng Việt Nam từng thời kỳ).
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN
VÀ LƢỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG VÀO NHTMCP XÂY DỰNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.1 MÔ TẢ NGHIÊN CỨU
Trƣớc khi đi vào phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền và lƣợng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng, ta cần tìm hiểu sơ lƣợc về đặc điểm của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Cần Thơ thông qua 80 ngƣời đƣợc chọn ngẫu nhiên để phỏng vấn. 4.1.1 Đặc điểm về giới tính Giới tính 25% 75% Nam Nữ
Nguồn: Số liệu điều tra_Phụ lục 2
Hình 4.1 Đặc điểm về giới tính của khách hàng đƣợc phỏng vấn
Theo mô tả trên, ta thấy tỷ lệ nam nữ có sự khác nhau rõ ràng. Số lƣợng khách hàng nữ gửi tiền tiết kiệm chiếm đến 75,00%, trong khi đó tỷ lệ nam giới gửi tiền chỉ là 25,00%. Điều này phù hợp với truyền thống của ngƣời Việt Nam từ xƣa đến nay, hầu hết ngƣời quản lý tiền trong gia đình là ngƣời phụ nữ, do đó họ sẽ là ngƣời quyết định có gửi tiền tiết kiệm hay không.
4.1.2 Đặc điểm về độ tuổi
Với Hình 4.2, số lƣợng khách hàng trong độ tuổi từ 45 - 60 chiếm tỷ trọng chủ yếu, với 40,00% trong tổng số ngƣời đƣợc phỏng vấn. Vì đây là độ
tuổi có cuộc sống và thu nhập ổn định, có khả năng tài chính, đã có thời gian dài tích lũy tài sản nên số lƣợng khách hàng trong độ tuổi này gửi tiền nhiều cũng là một điều dễ hiểu. Kế đó, nhóm khách hàng có độ tuổi từ 30 - 45 cũng chiếm tỷ lệ 35,00%, 18,75% là tỷ lệ của nhóm khách hàng trên 60 tuổi và chiếm tỷ lệ thấp nhất là nhóm khách hàng có độ tuổi dƣới 30, chỉ chiếm 6,25%. Những khách hàng thuộc nhóm này chủ yếu là chƣa có gia đình, mới đi làm hoặc là học sinh, sinh viên thì việc gửi tiền tiết kiệm đối với họ là chƣa nhiều. Độ tuổi 35% 40% 6,25% 18,75% Dƣới 30 tuổi 30 - 45 tuổi 45 - 60 tuổi Trên 60 tuổi
Nguồn: Số liệu điều tra_Phụ lục 2
Hình 4.2 Đặc điểm về độ tuổi của khách hàng đƣợc phỏng vấn
4.1.3 Trình độ học vấn Bảng 4.1 Trình độ học vấn của khách hàng đƣợc phỏng vấn Trình độ Số lƣợng Tỷ lệ (%) Từ tiểu học tới THCS 10 12,50 Trung học phổ thông 23 28,80 Trung cấp 4 5,00 Cao đẳng, đại học 42 52,50 Trên Đại học 1 1,20 Tổng cộng 80 100,00
Nguồn: Số liệu điều tra_Phụ lục 2